我國商業銀行消費金融發展的探析

段立新

摘 要 消費需求的提升和金融科技的提速催生了消費金融的快速發展，作為我國金融核心的商業銀行，仍是推動消費金融發展的主導力量。在此背景下，商業銀行需要契合行業發展規律和自身資源稟賦，對經營模式和管理方式進行調整重塑，完善消費金融品種和體系，提供全方位、智能化、主動化、特色化的消費金融服務，打造符合市場需求的消費金融品牌，定能實現共贏。

關鍵詞 消費金融 金融科技 消費需求 金融品種

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A

1我國消費金融現狀

（1）消費金融市場起步較晚。我國消費金融市場發展是由消費信貸孕育而來。主要經歷了三個階段，，第一階段是改革開放時期的興起階段，在這個時期，人民的物質文化需求隨著經濟的好轉發生變化進而帶來消費水平的增長；第二階段是1997年～1998年的東南亞金融危機后消費信貸的蓬勃發展；第三階段是2010年后GDP增長率趨緩但消費信貸規模卻快速增長。

（2）消費金融市場形成“四足鼎立”。目前，我國消費金融市場已形成“四足鼎立”的格局。①商業銀行（如浦發銀行）；②銀監會批準成立的消費金融公司（如中國銀行），擁有消費金融合法牌照；③互聯網消費金融（如京東金融），包括電商平臺和互聯網分期平臺等；④其他機構（如分期樂），包括部分小貸公司和其他類型機構。其中，商業銀行利率水平低，存量客戶龐大；消費金融公司風險容忍度更高，覆蓋人群更廣；互聯網公司在消費場景客戶引流方面搶占先機；其他機構通過變通的渠道參與消費金融市場。值得注意的是，在一定程度上四方之間并非“你死我活”，而是“競合”“互補”的關系。在四方崛起的背后，是消費金融服務分層的必然結果，也有助于形成差異化、多元化的普惠金融格局。

（3）互聯網消費金融發展迅猛。隨著我國政策試點范圍的擴大、征信牌照的開放，從互聯網巨頭到新型創業公司紛紛布局消費金融。2013年-2014年是我國互聯網消費金融的起步階段，在2015年互聯網金融呈現井噴式發展，截至2016年30日，全國已有300多家消費金融公司，其中22家消費金融公司獲批或開業，還有8家在擬申請籌備階段，交易規模倍增。

2我國消費金融前景

伴隨時代消費觀念、消費習慣的改變和互聯網的發展，我國消費金融逐漸釋放出巨大的發展潛力。據《中國個人消費性貸款調研報告》央行調查數據顯示：未來5年，中國消費金融市場容量將以每年20%的增速擴張。

（1）消費保持著昂揚向上的發展態勢。從2014年開始， 我國消費連續三年成為國民經濟增長的第一驅動力。2016年最終消費支出對經濟增長的貢獻率為64.6%，高于2015年4.9個百分點，消費對經濟增長的貢獻率不斷提高。但消費對GDP的貢獻率依然偏低。由此，可以初步判斷我國消費還存在很大的上升空間。

（2）利率市場化和金融脫媒為消費金融提供發展機遇。隨著利率市場化以及互聯網金融的飛速發展，我國商業銀行已把消費金融業務作為“短板”，適時調整客戶及業務結構，提升消費貸款乃至個人貸款占比。《中國消費金融創新報告》顯示：至2016年底，我國金融機構人民幣信貸收支表中住戶部門的短期消費貸款余額達到5.3萬億元，再加上非金融機構消費金融平臺的貸款，我國當前消費金融市場規模（不含房貸）接近6萬億元（含房貸規模在25萬億元左右）。如果按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。

（3）消費潛力巨大，居民消費意識提高。目前，我國正處于信息化、工業化、城鎮化和農業現代化加速融合發展階段，國家積極推動消費升級，居民消費意識提高，居民消費水平大幅提升。據國家統計局數據，我國居民人均消費支出2000年為3721元，2016年增長至17111元。生活水平的提升將不斷推高居民消費升級的愿望，也使得消費金融需求得以永續。

3各家機構消費金融業務的特點

面對快速發展的巨大市場，消費金融受到各類金融機構日益廣泛的參與和滲透。

（1）國有銀行集中房貸。突出表現在2016年。據工農中建四大行年報數據顯示，四大行新增個人住房信貸達到2.9萬億元。四大行新增個人住房信貸占全部新增個人貸款的比例，均在七成以上。

（2）股份制銀行消費貸款猛增。2016年年報顯示：招行銀行零售貸款占貸款總額50.45%，零售業務貢獻的稅前利潤占比為53.62%。信用卡透支余額較上年末增加959.66億元，分別占零售貸款總額的47.37%和26.89%。中信銀行個人貸款業務實現突破性增長，全年增速達43.9%，同時信用卡產能加速釋放，凈利潤貢獻增長77%。平安銀行累計發放消費金融貸款1308.72億元，同比增長110.24%；截至2016年末，全行消費金融貸款余額1912.29億元，較2016年初增長48.52%。

（3）消費金融公司爭搶蛋糕。據統計截至2018年9月，國內持牌消費金融公司已經達到33家，而其中八成以上都有銀行背景。郵儲銀行年報顯示，郵儲銀行參股成立僅1年零4個月的中郵消費金融公司，目前已實現了累計放款突破100億元的“小目標”。

4商業銀行消費金融發展的優勢與劣勢

優勢：一是經過多年運營，商業銀行已形成涵蓋住房貸款、信用卡消費信貸、綜合消費貸款、信用貸款等種類完善的信貸業務體系，積累了豐富的信貸業務經驗。二是具有發達的電子渠道、支付體系和完善的個人賬戶服務體系，營業網點資源豐富，客戶群體龐大。三是積累了豐富的風險管理經驗，擁有能全面反映客戶資產質量消費模式、風險偏好和信用等級等金融行為的數據信息。四是具有較強的綜合金融服務能力，品牌影響力和號召力也非其他互聯網機構或消費金融公司所能比擬。五是信用卡作為我國銀行業市場化程度最高的領域，已主動與消費行為對接，無論是在消費升級，還是新型消費領域，信用卡都成為拉動消費增長的重要力量。信用卡信貸覆蓋了文化、教育、醫療、購車、家裝等眾多熱點消費領域。

劣勢：（1）缺乏系統化業務體系。當前商業銀行消費金融業務比較分散，單一客戶信息及消費數據分布在不同系統，缺乏有效整合，客戶消費行為分析能力不強。多數沒有設立消費信貸專營部門，也缺乏與其他金融機構、互聯網企業之間的合作。（2）業務手續繁瑣。發放貸款一般都需要抵質押物，在審核放貸時需要復雜的貸款手續，消費信貸小而分散的需求使的人們對銀行避而遠之。（3）產品同質化較為嚴重。主要集中于長期住房按揭貸款和中期汽車貸款，而對類似旅游、教育、家電、家具購買等短期消費貸款缺乏深度的挖掘與開發和針對性宣傳，制約了消費金融業務的進一步發展。（4）個人征信體系不完善。銀行個人消費信貸的發展依賴于個人征信系統的建立，目前征信系統建立尚處于初步階段，個人信用記錄分散且不完整、更新不及時，信息的不對稱性也制約了傳統銀行業機構個人消費信貸業務的健康發展。

5商業銀行消費金融發展的選項

未來銀行離不開大數據和人工智能：“未來銀行要構建五個基本能力，第一是以數字為主的洞察力，第二是綜合性的客戶體驗，第三是完全數字化的市場營銷，第四是完全數字化的運營，最后一個是不斷開發新的金融科技產品”。對于消費金融來說，近年來可謂風光無限。在政策的推動下，電商、p2p、銀行、金融機構等紛紛發力消費金融領域，搶食這片新藍海。在這場爭奪戰中，筆者認為只要商業銀行充分發揮“場景+風控”的優勢，從資產的生成、風控，到定價、增信、打包，再到對接資金，就能夠打造出具有自身特色的消費金融新生態。

（1）打造滿足客戶的需求圈。以移動互聯網、物聯網、云計算等為代表的新一代信息技術迅猛發展，向經濟社會各領域滲透，不斷催生新業態、新產品，大大拓展了消費新領域。首先應對客戶進行分類和差異化定位，對不同層次客戶實施分類營銷、分類管理、分類服務，將資源更多投向高價值客戶群體。其次建立跨部門、跨條線的個人消費金融信息平臺，加強數據分析在客戶全生命周期管理體系中的應用。匯總客戶支付、借貸等所有消費交易數據，實現客戶資源和信息共享。第三對不同客戶群體及時設計出相適應的消費金融產品。①針對年輕富裕的群體客戶，大力發展信用卡分期、住房抵押、汽車和旅游消費信貸、移動支付等業務。②針對集團員工的群體客戶，加強聯動營銷與產品定制等全方位創新，憑借電子銀行、信用卡等先發優勢，積極延伸消費金融全產業鏈，形成授信、分期、支付結算等全流程金融服務系統，在物理網點、網絡銀行、電話銀行等渠道實現全部產品銷售，打造金融綜合超市。③針對我國老齡化趨勢，加速開辦養老金融業務。因此，商業銀行要及早以“老齡客戶為中心”， 開發精細化的金融產品，探索政銀企合作創建PPP新型投資養老模式，提高服務老齡客戶綜合效能。

（2）打造消費金融的場景圈。體驗式的消費，是實現金融服務和消費場景的有機融合，必將成為“互聯網+消費金融”時代的發展趨勢。一是應高度重視“場景金融”，探索傳統金融與互聯網金融的融合點，通過“線上線下”無縫對接優化配置資源，為消費者提供更加專業、便捷、全面的服務。二是應積極與電商、保險、證券等商業主體開展跨界合作，將支付、信貸等消費金融功能嵌入消費場景，實現低門檻、低成本和大批量的消費金融服務。推動支付工具創新，建立與消費金融發展匹配的結算渠道。三是金融平臺搭建要緊緊結合用戶最為關心的生活現實和財富管理需求，通過與第三方合作打造包括支付平臺、融資借貸平臺、供應鏈金融平臺、電子商務平臺以及同業業務平臺在內的互聯網交易平臺，以互聯網廣聚各類生活資源，帶動聚集流量，通過提供豐富而具有競爭力的交易品種來實現用戶財富增長，提升互聯網金融平臺活躍度，增加平臺粘性。從而實現金融產品場景化、生態化。

（3）打造大數據管理的引擎圈。商業銀行應以大數據作為推動消費金融是最佳的內外引擎。首先，要全面整合銀行內外部數據，搭建商業銀行大數據平臺。加快建立商業銀行大數據分析平臺，提高決策效率。其次，深入挖掘客戶信息，形成統一的數據化客戶管理。深入分析客戶行為和生活形態，洞悉客戶在金融產品、信貸、消費等方面的需求，分析客戶流失的原因，針對性地制定全流程的客戶經營策略，提升客戶經營策略的持續優化能力。再次，建立符合大數據特征的信息安全保護機制。除了直聯央行征信外，更多的數據獲得應有效與第三方合作，在用戶授權的情況下獲得其它維度的數據，然后進行數據解析。在具體制度設計上，要規定信息主體、征信機構、信息提供及使用者之間的責、權、利，明確隱私信息的范圍，確保信息主體的信息依法使用。增強對實時數據的應急處置能力，避免風險事件和影響商業銀行聲譽風險的事項發生。

參考文獻

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