保險與電網企業融合發展研究

李婷 秦玉凡

一、概況

電網公司是典型的資產密集型企業，其資產種類多，分布廣，涉及竣工投產、更新改造、拆遷變動，到毀損報廢等一系列舉措，風險點多面廣，發生可能性及出現損失的概率較大，亟需風險保障措施。基于此，本文通過保險的產品設計、營銷、過程風險管控、理賠四個環節對保險與電網行業融合發展的方式進行探析，為產融結合的實踐探索添磚加瓦。

二、保險與電網企業的融合

（一）產品：加大專門保險產品的研發力度

目前市場專門為電網企業設計的財產保險險種主要有電網財產一切險、電網機器設備損壞險和供電責任險，此外，基于電網安全運行規則要求，保險公司還設計了預防、搶險、復電措施費用及設備“污閃”、導線“舞動”損失等二十幾條額外保障條款，相關保險公司還成功開發了公用事業企業營業中斷保險和客戶信用保險等多個電網保險產品，填補了國內保險行業同類產品空白。

但總體來說，專門針對電網企業風險設計的保險產品較少、保險條款針對性不強，無法應對電網企業種類繁多且損失金額較高的風險，使得電網企業在投保階段選擇保險產品時難以涵蓋自身全部風險，部分業務及資產完全暴露于風險中。建議保險公司針對電網企業的特點設計專門產品，覆蓋電網企業及資產全范圍。

（二）營銷：加大具體產品的提高投保率

電網工程具有施工周期長，投入的人財物多，工程量大等特點，并且面臨自然災害、意外事故、第三者責任等眾多風險，需要多種保險方案就行風險保障，但目前多數電網企業保險意識不足，風險沒有得到全面的覆蓋，大量的財產和人員風險暴露于風險中。例如根據某保險公司的數據，2016至2018三年間，有多家電網以及發電、化工企業未投保工程保險，在建工程風險未得到有效轉嫁，面臨巨額的損失風險。

因此，建議保險公司向電網企業加強保險意識的培訓力度，使電網企業深入理解保險機理及具體適用險種，從而制定符合企業自身特點的保險方案，提高企業風控管理水平。

（三）責任期風險管控：提高過程風險管控能力

責任期風險管控是保險公司為電網企業提供的重要服務之一，也是降低保險事故發生概率的重要手段，但目前多數保險公司缺乏對電網企業的過程風險管控，主要原因有：一是保險公司不重視過程風險管控，電網企業僅能在簽單和賠款時與保險公司見面;二是保險公司缺乏針對電網企業的專業的風險管控手段和能力，難以對電網企業進行風險管控。但從提供電網風險管理的能效來看，保險公司加強產品風險控制的風險管理，不僅是針對電網風險損失鏈式傳導的有效措施，也是控制保險公司盈利的關鍵行為。

因此，建議保險公司加強與電網企業的配合，采取聘請第三方專業機構、與電網企業溝通獲取關鍵數據等多種方式進行承保過程風險管控，從源頭上減少保險事故的發生概率。

（四）理賠：提高理賠效率，減少超賠、不賠或惜賠

對于電網企業而言，保險的理賠環節是對風險事故損失至關重要的補償，也是目前多數電網企業投保的目的，但電力設備的種類繁多，型號不一，各地電力設備價格也不盡一致，保險公司在理賠過程中，面臨各種設備定價估損標準的問題，極易發生糾紛。目前相關保險公司組建了電力工程、電力設備風險管控組，分析整理國內工程概預算、電力設備生產銷售相關資料，編制了適合財產保險業務使用的電力工程成本庫、電力設備配件價格庫，較好的解決了理賠過程中電氣設備價格依據缺乏權威性和公平性的問題，保證了定損客觀性、控制欺詐、控制超賠，有效促進了一線理賠服務工作地平穩開展。

對于電網企業來說，保險管理工作是生產技術管理和財務管理相結合的系統工程，因此，電網企業內部必須建立一個行之有效的保險索償機制，并與保險公司相配合，共同提高理賠環節的效率，減少超賠、不賠、惜賠現象的發生。

三、總結

對于電網企業來說，保險是其進行風險保障的重要手段。對于保險公司來說，電網企業是其具有重大挖掘潛力的客戶，因此保險與電網企業進行產融結合具有相當的實踐意義和研究價值，建議保險公司應設計專門產品，提高理賠效率，加大對電網企業的業務分析及風險管控能力，電網企業應深入分析具體險種，加強與保險公司的溝通，提高投保率。總體來看，雙方應深化合作，促進產險結合，共同提高電網企業風險管控能力。

（作者單位：1北京英大長安風險管理咨詢公司;2北京工商大學）