探析商業銀行電子商務金融服務多元化

沈瑞田

摘? 要? 中國經濟已經進入了一個全新的階段，隨著國家經濟政策的改革和實施，金融方面的政策也更加明晰，監管方式也更加多元化，如今商業銀行的發展使企業和個人進行資金借貸變得便捷，但是也對資金的安全性提出更大的挑戰。因此，在新形勢下如何保證商業銀行資金的安全性，成為研究人員應當關注的問題。

關鍵詞? 經濟新形勢? 信貸風險? 風險管控

商業銀行對于社會來說有著突出的作用，資金安全與商業銀行的金融服務息息相關。信貸業務作為銀行的支柱性業務，需要投入更多的研究，在電子商務化方面，需要進行風險的進一步把控，降低不良貸款的出現，能夠保證銀行的穩定發展。

一、電子商務金融相關概念

（一）商業銀行信貸風險

銀行的風險一般都是很高的，主要就是關乎于信貸的風險，一般來說，一個穩健的系統可以幫助企業進行信貸風險的評估，但是很多企業會忽略對評價手段的選擇，有時會導致企業的風險評估系統失控，無效。在進行信貸風險評估時，要收集相關客戶的所有信息，對信息進行進一步的分類，對他們的信用分級，制定不同的信貸業務，盡可能的降低壞賬的出現。比如說，有一家公司已經債務很多，提供的資產負債率超過70%，銀行就應該對它進行關注，了解它負債的原因，以及它償還負債的能力，再做出是否貸款的決定。

（二）電子商務金融的概念和特征

傳統的金融行業與電商金融有很大的不同，就是電商金融與互聯網會有更加緊密的結合，在互聯網開放的態度，平等的環境，協作的精神，分享的價值之上，將金融業發展到一個新的高度，同時也給金融業的發展帶來了更多的挑戰。

一般電商金融讓企業更具有透明度，外來資金的參與度更高，中間成本也得到了進一步的下降，同時操作的便利也為使用者提供了更舒適的體驗感，科學技術也使金融服務更加貼近人們的生活。

現如今在社會上流通和發展普遍的電商金融共有下列幾種模式：支付工具模式，賬戶預存模式，供應鏈金融模式。生活中耳熟能詳的支付工具金融有支付寶，財付通等，他們將貨幣的流通變得更加便捷，并且具有一定實力和信用的擔保。賬戶預存金融可以簡單地概括為“先充值，再付款”，為了讓客戶充值還往往伴隨著各種的優惠活動，2012年淘寶網在“雙12”率先使用這種模式，將消費者的消費資金提前進行鎖定，還幫助消費者簡化支付的手續，提升自身企業收益的同時也為消費者提供更好的服務。供應鏈金融將網上交易的過程更加通達，但是更加的復雜，京東商城在2012年開始籌備供應鏈金融平臺，與銀行和其他企業進行合作，這種平臺幫助企業進行更加完善的貿易支付與銷售。

二、電子商務金融服務風險分類

（一）創新風險

電子商務金融的“創新”體現在方方面面，是一種新型的金融服務產品，因此需要很多的計算機技術，來保證電商金融的持續發展，平衡發展。沒有之前的案例可以借鑒，使得很多的嘗試都出現錯誤，很多的創新無法落實到實際業務，因此，這是電商金融發展會遇到的風險之一，對于銀行來說，電子商務金融服務如果發生失敗，將會影響口碑，降低存款率，給銀行的穩定發展帶來威脅。

當然，如果銀行的創新獲得社會的肯定，那么隨之而來的就是抄襲，被借鑒，好的創意缺乏好的保護，因此很多銀行慢慢放棄自主創新，等著同行發展，這種心態會導致整個行業的發展停滯。這既是創新帶來的收益，也是創新帶來的風險。

（二）快速風險

一般在行業中出現一種新型的產品，整個行業都會快速的借鑒，自我創新，因此可能會導致產品的更新換代也很快，而為了保證銀行的電商業務能跟得上市場快速的發展速度，銀行對客戶的評估和審核也會加快速度，有時候可能企業變化速度也很快，銀行在貸款錢的調查結果在時間上會出現不一致，導致不良貸款的出現，并且，金融行業的客戶往往很敏感，出現一家銀行業務爆雷，其他銀行的同類產品會迅速受到影響，而且貸款企業也可能會受到波及，經營活動不穩定，難以保證償還銀行貸款。最后，由于市場經濟的影響，企業之前有著千絲萬縷的聯系，一旦有一家企業的業務出現問題，會影響到很大范圍的相關企業，那么這些企業的發展變化對于銀行貸款來說也是一種風險的威脅。

（三）監管風險

新型行業在一開始時，總會有混亂的局面，市場的龐大，讓很多企業被利益蒙蔽雙眼，之前許多“跑路”的p2p公司，就是因為市場在最初缺乏有效的監管措施，使得行業內存在著一些投機取巧的企業，擾亂了行業秩序，因此對于銀行來說，發行電商金融服務，可以為銀行帶來收益，同時，這樣的市場秩序，很難保證銀行不會受到惡意競爭。

并且，由于該市場的秩序混亂，是非對錯并沒有一個嚴格的標準，因此很多時候企業要付出很多的試錯成本，通過犯錯誤來確定產品的發展方向和發展目標，久而久之給銀行帶來很大一部分的損失。同時，電子商務金融產品所涉及經營活動非常廣泛，有些包括了貨幣支付，有些涉及商品買賣，這種業務的復雜，讓矛盾也增多，數字經濟必須需要超級大的數據支持，因此在監管時，也會涉及到非常多的行業和項目，不容易更改，也不容易設定。

最后，由于監管不確定，政策可能會不穩定，隨機性將會導致產品的質量不穩定，新出臺的政策很有可能與銀行過去的做法相悖，或者是新出臺的政策反而讓過去的錯誤變得正確，這種混亂讓很多企業不敢踏入這個行業，這屬于政策性的風險，讓銀行和市場都不敢大刀闊斧的進行發展。

三、商業銀行電子商務金融服務多元化的策略

（一）創新能力的進一步發展

電子商務金融行業對于商業銀行來說，還是屬于新型行業，是從沒有接觸過的行業，因此，對于合家銀行來說，要努力將金融產品創造的更符合電子商務的需求，例如很多銀行在自己的網上銀行中推出更新穎更優惠的理財活動，這種活動能夠吸引更多的潛在用戶使用其網上銀行，例如工商銀行在初期發展網上銀行時，只要有用戶注冊，有用戶進行消費，就會贈送禮品的活動，該活動在多地得到了很好的反響，建設銀行在自己的網上銀行增加了商城，可以讓用戶直接在該App內進行消費，經常還會搞活動促銷，也贏得了一眾忠實用戶。這些方式都是在最初電子商務金融產品的模式上進行進一步的創新，增加用戶可以獲得的附加值，并且有銀行的信譽作為基礎，用戶可以獲得更踏實的購物感受，體會到更加多元的服務。

在進行新業務探索時，合家銀行可以進行合作，一起對抗現在已存在的電商金融服務，例如，央行超級網銀在2010年上線，它可以用于不同銀行的使用，跨行也可以達到實時到賬的效果，這種超級網銀可以便捷用戶的使用，在管理賬戶時也更加便捷。同時，這種超級網銀的存在也能夠對支付寶和微信支付的支付工具金融產生一定的沖擊，銀行慢慢開始占據市場，通過給予優惠，讓更多人使用，給商家和客戶都提供更人性化的體驗，提升自身產品的利用效率。

（二）與電商金融機構廣泛融合，努力發展自身“網銀”產品

商業銀行為了保證自己的電商金融產品足夠優質和服務多元，可以與專業的電商金融機構進行合作，這種合作關系，運用自己的商業口碑為電商金融機構帶來更多的投資者，而專業的機構也為銀行帶來更有效，專業的服務和產品，例如在2012年，蘇寧電器和阿里巴巴都開始探索小貸業務時，京東率先和中國銀行北京分行開始合作，簽署了戰略協議，勾協為京東的金融服務探索提供充足的資金保障，京東也在努力的進軍金融業，收購網銀在線，供應鏈金融服務系統為其首個金融產品，這種合作，可以讓更專業的機構進行更深入的電商金融產品探索，而銀行在深入調查之后進行投資，提升了資金利用率。

銀行為可以從電商機構的經驗中，開始制作自己的電商金融服務，建設銀行，招商銀行，交通銀行已經開始打造自己平臺“試水”，銀行從事或者是參與到這種平臺，能夠將用戶的疑慮盡可能的較低。之前B2B的相關新聞，讓消費者談之色變，也使很多的良心機構缺乏信任無以為繼，該行業還處于新型發展過程中，政策的不確定性，變化性讓很多小型企業也搖搖欲墜，只有背靠銀行雄厚資金的支持，以及銀行自身所具有的信譽度作為基礎，客戶更多的放心這種電商金融平臺。

并且，現在的互聯網用戶與日俱增，每一個消費者在互聯網的影響下，更偏向于在手機端進行操作。手機銀行的成立可以更多的為企業爭取儲蓄戶，也可以為銀行帶來很多的貸款業務，2012年，各家銀行開始電子銀行價格戰，很多的優惠表明銀行進入該領域的決心，也表現出這領域的戰略價值。私人銀行也開始運用“網銀”來吸引更多的客戶，建設銀行的私人銀行為客戶在網絡上設計專屬服務，讓客戶在“網銀”中體會高端，專業的服務，來保障銀行的客戶源。

四、結語

綜上所述，在商業銀行中拓寬電子商務金融產品的價值和功能，能夠更大程度上提升商業銀行本身的用戶量，當然網上交易具有風險，將電子商務金融的風險進行陳述，能夠有針對性的對創新途徑提出有價值的建議，通過增加活動或者是功能，提高電商金融產品的附加值，同時讓商業銀行及時與專業的電商金融機構進行合作，學習優秀的長處，自己開發新項目，建設“網銀”產品，實現商業銀行的業務拓展。

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