商業銀行開展供應鏈金融業務的路徑分析

摘? 要? 隨著政策的支持和“互聯網+”相關技術發展的帶動下，供應鏈金融的行業涵蓋范圍越發廣泛，參與主體所涉及的業務逐步深入。商業銀行作為供應鏈金融業務開展的重要市場主體，其金融產品和服務對象呈現出多樣化的特點。在新形勢下，商業銀行作為主要的參與主體，需要更好地利用自身優勢對供應鏈金融產品和服務進行運作，開拓新的發展路徑。

關鍵詞? 商業銀行? 供應鏈金融? 業務分析

商業銀行作為供應鏈金融業務的市場主體，以提供綜合的金融服務為主要參與方式，在基于供應鏈的產業生態系統中，將資金流與供應鏈管理進行有效整合，以核心企業為主要服務對象，面向整體供應鏈上下游的多個企業提供相應的金融服務。通過研究市場上現有的供應鏈金融業務情況，對商業銀行在開展供應鏈金融的業務中存在的問題和應對的路徑進行分析。

一、供應鏈金融業務現狀分析

目前，商業銀行提供的供應鏈金融產品和服務作用于產業鏈上的企業和交易環節，通過盤活企業流動性較差的資產，解決企業融資難的實際問題，將商業行為、物流運作和金融管理的過程融為一體，實現用供應鏈盤活資金，同時用資金拉動供應鏈，提升上下游企業間的協同性，從而降低整體供應鏈的運作成本。

目前，商業銀行開展供應鏈金融業務的主導模式是在真實貿易的背景下，以實際貿易為抵押，對中小企業客戶提供金融服務業務，形成供應鏈金融服務體系。在供應鏈交易環節中，商業銀行通過對企業預付賬款、存貨、應收賬款等業務的特征提煉，形成標準的金融產品提供給企業使用。按照所擔保物的分類，標準金融產品主要包括應收賬款融資、庫存融資、預付款融資和信用融資四大類，其中應收賬款融資是目前主要的業務模式。在以提供標準金融產品的主導模式下，商業銀行承擔項目審核和發放貸款等職責，并提供融資咨詢、資金結算等金融服務。目前，商業銀行也是供應鏈金融行業中資金的重要提供方，不同銀行在面向的客戶群體和業務規模上有較大差異。

二、商業銀行開展供應鏈金融業務的問題分析

（一）業務體系單薄，行業領域有限

從現有的產品模式上看，商業銀行開展供應鏈金融業務主要集中于應收賬款的主導模式，通常采用的都是標準化產品功能和服務流程，模式相對單一，體系相對單薄。從所服務的需求群體來看，目前商業銀行的供應鏈金融業務主要面向核心企業，在產業鏈所涉及的上下游眾多企業群體中，所面向對象較為單一，尚有大量業務空白，導致市場上的大量需求未能被滿足。目前的供應鏈金融產品主要面向核心企業和主要的業務環節，商業銀行所提供產品和服務的主要行業領域集中在物流及大宗商品的傳統行業，在非傳統行業尚有大量需求未被滿足的企業存在。在整體供應鏈上，企業對于金融產品和服務的需求不僅僅局限于自身，更多地體現在供應鏈上下游企業和全流程業務中，這需要供應鏈金融產品能夠有更為全面的體系進行覆蓋。從發展趨勢上看，隨著產業鏈的發展逐步完善和深入，供應鏈金融的需求會向著個性化、多樣化、深入化的方向發展，商業銀行尚需對現有業務體系進行完善，把握行業快速發展的機遇，獲得自身的業務發展。

（二）數據能力有限，風控難度較大

目前，供應鏈金融業務的風險控制策略一般均采用商業銀行已有的風控體系和標準，對于供應鏈金融業務中特有的風險場景缺乏針對性的評估和監控。從風控評估體系上看，銀行傳統的信貸業務的風險評價模型無法真正對供應鏈金融企業起到評估作用，供應鏈金融業務主要對企業的債項進行測評，評價方式采用以交易的真實性為基礎，進行高效的項目評估、審批和業務處理，以及時滿足中小企業的融資需求。從風控數據的獲取上看，商業銀行開展供應鏈金融業務的最大局限在于對供應鏈本身沒有實際掌控能力，完全依賴于核心企業和交易環節的數據。這對銀行的風險控制業務提出了新的要求，銀行在供應鏈金融愈發復雜化的場景中，需要獲得全面及時的數據形成對企業關鍵業務的監控。

（三）科技應用深度有限，技術監管能力差

云計算、大數據等先進技術正在顛覆式地改變各個領域的科技應用。在金融科技的推動下，商業銀行也在不斷尋求新技術與現有業務應用的結合方式。受限于金融行業的龐大體系和極高的安全等級要求，新技術往往很難短時間內大范圍地進行應用，使得供應鏈金融業務無法通過技術應用落地來迅速推動產品轉型和服務升級。目前供應鏈金融業務中的新技術應用依然非常有限，業務處理主要依靠現有的信息系統，再配合大量的人工判斷和處理來完成，工作量大，效率低下，往往不能匹配企業的資金需求速度。技術的局限不但影響業務的開展，對于供應鏈金融的業務數據監控也因此顯得略微薄弱，對供應鏈上下游企業和交易行為的數據不能做到實時信息傳遞，無法達成及時有效的技術手段監管，加大了業務過程中的風險識別難度，極容易造成商業銀行的風險成本。

三、商業銀行發展供應鏈金融業務的實現路徑分析

（一）深入挖掘產業需求，業務模式場景化

隨著供應鏈生態體系的完善和擴大，企業間關聯關系越發復雜，良好的合作所產生規模效應使供應鏈呈現出多層級化和網絡化。現實中的供應鏈逐漸從以核心企業上下游延伸形成的單聯式縱向供應鏈形態，向復雜的橫縱向交叉的集群供應鏈網絡化方向發展。在復雜的供應鏈網絡中，真實交易所面對的企業類型和業務場景越發豐富多樣，單一的供應鏈金融產品無法滿足各場景中的實際應用。商業銀行在供應鏈金融業務中具有客戶資源豐富、資金獲取穩定且成本低的優勢，在主要參與主體中比起企業和第三方服務商，更容易著眼于產業鏈或行業整體進行業務觀察，具有天然的行業高度優勢。商業銀行在面對供應鏈中的企業需求時應當進行場景化的提煉，分析特定場景下的應用需求，整合共性需求，規劃新的產品和服務，逐步完善業務模式。在產業集群的視角下，商業銀行對于供應鏈產業的需求進行深入的理解和分析，挖掘場景化個性需求中供應鏈金融產品和服務的價值，完善和提升產品服務體系。

（二）著力健全風控體系，風險管控全面化

面對供應鏈金融各種新業務場景下的風險管控需求，商業銀行應著力建立一套專業而獨立的風險控制體系，將其與傳統信貸業務的風險管控相區分，有針對性的對供應鏈金融風險進行識別、評估和控制。商業銀行面對著分布在供應鏈上下游的不同企業，和交易鏈條不同環節的業務場景，需要對企業和業務兩部分進行風控體制的建設，建立適合行業特點、適應業務模式的準入模型、風控標準和監督控制邏輯。對于企業的風險評價可通過大數據對其財務狀況、企業基本情況數據、交易行為數據、負面信息等進行采集，通過風險指標建模進行智能分析，形成對其風險能力的綜合評價。對于業務風險管控，建立對供應鏈整體商品和資金流轉情況的數據分析體系，并在關鍵節點的監督和控制。商業銀行可以通過加強與其他參與主體的合作，與供應鏈金融中的核心企業、電商平臺、物流企業、第三方協作服務商等聯合開展風險管控，打通業務數據，共享風控評價模型和評價數據，完善“貸前-貸中-貸后”各階段風險管理，適當引入風險提示、壓退、阻斷等機制，完善風險管控過程中的業務操作規范、市場行為規范、質押物管理規范等體系。通過整體供應鏈參與主體的合作共享，關鍵數據和監控環節的打通，以及風險控制管理規范的建立，逐步健全供應鏈金融業務的專業風控體系，從業務對象和業務流程兩方面強化風險控制管理，降低銀行的風險損失。

（三）推動金融科技創新，服務應用智能化

在金融領域的技術推動和應用深入下，供應鏈金融的數字化和智能化轉型進程正在加快。技術結合金融的精準化、數據化、智能化特點，在供應鏈金融的線上業務應用、數據互聯、風險控制、產融結合中得以體現。以新應用、新技術融合產業需求的供應鏈金融業務正在形成更具市場競爭力的商業生態環境。金融領域的科技創新推動供應鏈金融更精準、更快捷、更有效地實現物流、商流、資金流、信息流“四流合一”的目標。在產業生態快速發展的背景下，供應鏈金融服務呈現出明顯的場景化特征，商業銀行需要基于場景進行金融服務的提供，科技水平將是開展供應鏈金融業務的基礎和保障，是銀行硬實力的體現。在技術應用推動下，與供應鏈企業和其他參與主體進行數據層面互聯互通，支持主要業務環節的線上開展，提升業務處理效率，通過企業和項目評價模型對審批流程提供數據參考，以此實現對流程全面而有效的風險控制。商業銀行要不斷加強金融科技與產業業務的結合，充分運用物聯網、區塊鏈和人工智能等技術，對整體交易鏈條形成有效的數據流，實現業務場景的數據化、智能化，確保可監控可管理，杜絕數據盲區，逐步形成技術領先、數據可視、過程可控的供應鏈金融平臺。

四、結束語

綜上，商業銀行作為供應鏈金融的重要參與主體之一，在產業生態中發揮著重要的作用。目前，供應鏈金融產品和服務存在業務模式單一、風險管控機制薄弱和技術應用結合不夠的問題。商業銀行需要通過深入發掘產業鏈中不同企業關鍵環節的個性化、多樣化需求進行產品和服務體系的完善，通過建立獨立和專業的風控體系，形成對供應鏈上下游企業和全業務流程的數據監控和風險管理控制，以不斷發展的金融科技與產業進行深度融合，推動供應鏈金融平臺模式的形成，為供應鏈行業提供更好的金融服務。

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