金融監管發展探究

張寧

【摘 要】金融監管是金融業發展的客觀需要，社會主義現代化經濟建設離不開金融監管作用的發揮。然而，目前互聯網金融與金融創新發展甚快，金融監管的難度也日益增加。本文通過探究我國金融監管業各個階段的發展歷程，通過分析研究概括我國各個階段金融監管業的發展特點，指出金融監管業各方面存在的問題，并給出一系列完善金融監管體系的建議，旨在為我國金融業的發展提供建設性意見。

【關鍵字】金融監管;監管系統;監管模式

中圖分類號： F724.6;F832 文獻標識碼： A文章編號： 2095-2457（2019）04-0279-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2019.04.108

1 研究背景及意義

隨著經濟的加速發展以及互聯網金融和金融創新的日漸繁榮，全方位的混業監管模式漸漸取代了分散化的傳統監管。然而，中國金融體系的規模不斷擴張，金融監管的難度也在不斷加大。

金融監管是防范金融風險，保持金融穩定和規范金融創新的客觀需要。同時，由于金融市場機制失靈的存在，這就需要政府或者其他部門對市場的參與者進行管理;如從金融行業的發展來看，金融創新不斷涌現，金融業務界限不斷被打破使得金融的發展日趨國際化，這也導致金融行業風險不斷加大，因此，通過金融監管來維持金融行業的穩定發展顯得尤為重要。

在當前金融全球化趨勢不斷加強，國內金融改革日益深化的形勢下，尤其是在適應社會主義市場經濟體制發展的需要的前提下，如何進一步完善我國金融監管體制，提高金融監管的質量和水平，是金融監管理論與實踐所面臨的重要問題。當前我國金融體系尚不完善，從監管的體制到監管的手段都存在一些亟待解決的問題，因此，切實加強和完善我國金融監管體制，對于分散金融風險，維護金融組織體系的穩定，從而為整個經濟的運行提供堅實的基礎等方面都有重要的意義。

2 金融監管的含義

金融監管是市場經濟條件下經濟監督的重要組成部分，具有法制性，社會性，系統性的特征。監管均包含了四個基本要素即監管主體，監管對象，監管手段和監管目標。金融監管的有廣義和狹義之分，這主要是根據金融監管的主體不同進行區分。狹義的金融監管是指中央銀行或者其他金融監管當局依據國家法律法規對金融行業的監管，廣義的金融監管除中央銀行或者其他金融的監管外，還包括各類金融機構的內部控制和稽核，同行業自律性組織的監管，社會中介組織的監管等。

3 我國金融監管的發展歷程

3.1 高度集中統一的金融監管

1948年12月，中國人民銀行一直承擔著對金融業的監管工作，一直到1978年前我國一直實行與計劃經濟體制相適應的行政命令式的監管方式，當初中國除銀行信用外幾乎沒有其他信用形式。這一時期的金融業具有金融結構單一和金融業務單一的兩大突出特點。作為金融體系載體的金融機構在分分合合中走向大統一即中國人民銀行包攬全部金融業務的格局。

3.2 金融機構蓬勃發展階段

1979年后，隨著改革開放的發展，經濟建設不斷進步，逐步由計劃經濟向市場經濟轉軌，四大商業銀行成立，非銀行業金融機構也得到蓬勃發展。初步形成了以中國人民銀行為主導，國有銀行為基礎，信托、保險、基金、證券等機構為補充的金融體系。主要監管目標在于對市場準入原則和市場推出原則的監管。監管手段主要是行政手段。

3.3 法制化、規范化的金融監管

1994年中國先后頒布了《外資金融機構管理條例》、《金融機構管理規定》等法規，1995年全國人大會又先后通過了《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》、《保險法》、《擔保法》等。標志著我國金融監管考試逐步走向法制化、制度化、規范化。

3.4 分業型金融監管體制的建立

1998年5月，中國證監會成立，主要負責對證券和期貨市場的監管;1998年11月，中國保險監督管理委員會成立，主要負責保險業的監管;2003年4月中國銀行業監督管理委員會成立，主要負責貨幣政策的制定和實施。自此，“一行三會”的分業監管體制正式成立。

3.5 混業監管初具發展

2018年4月，經中國立法機構審議，將把中國銀行業監督管理委員會和中國保險監督管理委員會兩個機構合并為中國銀行保險監督管理委員會，統一監管銀行業和保險業。自此，我們熟悉的“一行三會”——中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會的結構，轉變為“一委一行二會”——國務院金融穩定發展委員會、中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證監會的新結構。中國金融監管行業又進行了不小得變革。

4 我國金融監管存在的問題

4.1 金融監管的體制變革存在滯后性

改革開放前期，中國處于高度集權的計劃經濟體制之下，制度的變革必然遵循政府主導型的方式，即政府擁有資源配置的絕對權，金融機構在政府領導之下難以踐行自己的意愿。隨著社會體制的變革，金融監管制度也不斷發生變化，但依然是沿著國家調節市場，市場引進企業的方向推進，在政府的監控下逐步進行調整。政府主導型的金融監管變革使得企業缺乏獨立性和靈活性，難以應對金融主體的需求做出實時反應，與此同時，即使政府發現監管某方面存在不足，但是為了維護自身利益不得不發出否定態度，因此金融監管存在很大的滯后性。

4.2 各監管主體協調不暢，監管效率低下

目前，我國仍然是以分業監管為主要監管模式，不同監管主體雖然在法律地位上平等，但是相互之前缺少協調，溝通和約束力。各監管機構以自我為中心，缺乏相互之間的合作，一旦監管出現問題，各機構之間便互相推諉，容易造成監管的空白，使得監管出現漏洞。其次，各金融監管主體之間信息溝通不暢，可能導致不同的監管部門所反饋的問題以及監管方式之間存在差異，輕則降低了監管效率，重則導致監管惡化。

4.3 金融監管的方法不足

目前，我國的金融監管方法主要是合規性監管，缺乏風險性監管，與金融業行業多風險的特點難以契合。而且，金融監管的內部監管建設不夠完善，缺乏實而有效的監管，隨著金融業自由化的發展，發達國家也進入我國金融市場參與競爭，金融行業發展迅猛，創新勢頭猛增，金融工具也越來越復雜，這都增大了金融業的風險，對金融風險監管不足，必定會阻礙金融行業的發展。

由于非現場檢查的不足導致金融監管信息不完善，不能準確、及時地對信息進行公開，再加上我國缺乏一套完整的金融管理體系結構，使得這些監管信息的可用性不強。這對于金融業的發展存在阻礙作用。

4.4 缺乏自律組織，自律管理匱乏

自律管理的缺陷主要體現在三個方面：自律組織不健全，自律監管機構形同虛設，沒有形成自上而下的統一管理體系，難以協調監管工作的運行;自律管理混亂，主體行為缺乏規范性和健全性，各自律組織對同一問題往往有不同的規則和要求以至于采取不同的處理方式;除此之外，政府對于自律組織的干預過多，使得自律組織的獨立性差。缺乏了健全的自我約束和自我管理機制，使得其自我監管能力弱。金融機構自身的內部控制被忽略，有效的自律監管未能形成。

4.5 監管的外部環境不佳

雖然目前我國已經出臺了一系列金融監管方面的法律法規，但是金融創新勢頭十分強勁，所以法律的構建還是存在滯后性。如發展迅猛的網上銀行，就存在沒有法律界定銀行和客戶之間分擔網絡交易的的風險，網上銀行的認證體系不健全的問題。再比如一些新興的金融產品，超越了法律監管的邊界，導致監管失效，這也必將帶來監管不公，監管效率降低，以至于影響正當利益的獲取和市場的健康發展。

外部環境不單單指法律環境，人才市場的薄弱也是外部環境欠佳的表現。“互聯網金融”成為時下的熱門詞匯，這標志著金融與互聯網工具的聯系越來越密切，但是目前金融人才還是傳統的掌握金融知識的人才，缺乏能夠掌握現代科技以及法律和計算機的金融的全面復合型人才。這些都制約著金融行業的發展和金融體系的建立。

5 完善我國金融監管體系的建議

5.1 加強各金融監管機構之間的配和

各金融監管機構要及時進行信息之間的交流，保證信息溝通的流暢，加強工作上的配合，彌補分業監管所帶來的不足。也可以定期進行工作上的協調，針對監管當中出現的問題及時提出解決的對策，避免無人監管、無人負責的現象發生，建立健全高效的金融監管合作機制。

5.2 建立現代化的金融監管系統

當今經濟環境變化迅速，傳統的金融監管方法存在漏洞，對于投資者的監管存在失效的現象。監管方法不應僅僅停留在傳統的現場監管，功能監管等方面，也要重視對于信息披露制度等的使用。信息披露制度是指實行監管質詢制度，要求被監管方對于資料的真實性，準確性做出解釋，實行監管的公告制度，隨時向公眾公布監管的結果，促進監管的開放與公平。

5.3 加強對監管者的自律管理

由于監管的滯后性的存在，自律監管便顯得尤為重要。對于自律監管，我們可以借鑒西方發達國家的自律監管體制，要加強自律組織建設，且以法律形式確保自律機構的法律地位，并賦予其一定的權力使其有效行使其懲戒職能。加強自律監管的靈活性與實用性，針對于不同金融機構的特點，建立不同的金融監管組織，促進金融機構之間的健康，公平競爭。

5.4 加強金融監管的法制建設

對于監管的法制建設不僅是指要加強對于空白領域的立法而且要要明確建立法律的實施細則，細化法律條款，增強其實用性，并且注重法律之間的銜接，避免法律分歧的出現。對于市場上出現的新問題要及時制定相應規章制度，在金融監管立法過程中時刻保持警惕性。

5.5 注重金融監管人才培養

金融監管人才培養應上升到國家科教戰略，培養高素質、全面的金融專業監管人才。對與金融監管崗位的從業人員要定期進行培訓，提高監管人員的整體素質，人員培訓要與世界接軌，使金融監管人員的監管能力和水平能夠跟上金融全球化發展的步伐。

5.6 推進金融監管的國際合作

中國目前已經加入了國際貨幣基金組織，證監會國際組織，國際清算銀行等多個國際性的金融組織和會議，這對促進中國金融國際化，維護金融行業安全穩健運行具有積極意義，今后中國應該繼續加強這方面的工作;對于巴塞爾協議的要求即解決銀行資本充足率偏低的問題要及時做出解決對策和方案;當然在于各國的合作時也要保持自己的原則，如發生問題要及時進行溝通和協調，促進金融監管的國際化進程。

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