基于大數據視角的城市商業銀行零售業務轉型發展研究

潘菲莎

摘要：當前，大數據的應用在各行業都呈現出極為迅速的發展趨勢。商業銀行擁有海量的數據資源，這為其在大數據時代下的變革與發展提供了良好的基礎。對于城市商業銀行而言，更應從大數據的視角來全面審視零售業務，進行轉型發展研究，在互聯網時代實現快速發展。

關鍵詞：大數據視角;城市商業銀行零售業務;轉型;發展

隨著大數據與互聯網金融的技術融合，傳統柜面金融業務的交易量呈現較為明顯的數量下滑，這種趨勢對于商業銀行零售業務所造成的影響是顯而易見的。在此情形下，應從大數據應用對于商業銀行零售業務的具體影響著手研究轉型發展。

一、大數據對于城市商業銀行零售業務的具體影響

從當前現狀來看，大數據手段正全面滲透于各個領域與行業，也給銀行零售業務帶來了突顯的影響。在互聯網金融高速發展的過程中，客戶對于可輔助其進行決策的相關信息的獲取變得日益簡便，且客戶所獲得的信息也更為全面和具有針對性。在此背景下，城市商業銀行在發展過程中，應對于零售客戶的黏性予以更高的關注度，通過對于產品和產品相關服務進行內容完善，來進行有益業務發展的相關決策。

二、當前城市商業銀行零售業務進行轉型的要點

（一）關于客戶服務

客戶服務應當體現精準性與針對性的基本特征，而信息共享平臺的操作運作速度的加強、較為新型的流形式計算方法的應用、智能語音系統的投入使用，都極大地提高了客戶操作的便捷性，并使得銀行在與其他金融同業進行競爭的過程中，獲得更高的客戶支持度。當前商業銀行在對于各項數據進行處理的過程中，普遍所使用的網絡日志式記錄方法，引入云計算平臺，都是客戶服務優化過程中的技術變革趨勢。

（二）關于客戶管理

傳統銀行經營理念中，通常會對具有較高價值的兩成客戶進行差異化的高規格對待，而相對忽視其他八成的客戶。但其實這八成的客戶所具有的經濟價值仍是極為可觀的。而對于零售金融而言，互聯網時代大量的長尾客戶形成了零售業務的客戶基礎。因此，零售金融迫切需要運用商業銀行數字化轉型，服務于更智慧、更多樣化需求的客戶。通過對客戶行為的大數據清洗、整合和分析，找到這些現象背后的關聯因素，快速形成對當前市場環境的洞察力，拓清并預測未來發展脈絡，進行分析客戶、定位市場、創新產品設計。通過運用大數據分析，精確判斷差異化的客戶需求，具有特異性和具體分層處理方案的批量挽留策略的制定和實施，針對各類客戶提供差異化的銀行服務。

（三）關于數據運用的風險管理

運用大數據促進零售業務轉型發展，關鍵在于確保信息有效性、時效性以及準確性。銀行業內部數據體量龐大，外部可共享數據來源豐富，應用場景豐富。正是由于數據來源的多樣性，也容易在數據刪選、編輯、處理過程中產生時滯甚至是誤導，從而影響到數據的客觀及時性。因此，在利用這些數據形成客戶畫像、促進業務發展的同時，應有效通過技術手段、工作機制、人才培養等方式提高數據的價值，避免簡單地從“數據大”變為“大數據”，造成由于數據信息偏差導致經營方向的偏差。

在大數據應用的過程中，還需切實注意保密性。現階段用戶數據的收集、存儲、管理和使用缺乏明確的統一規范，處理不當可能會給自身帶來聲譽風險和業務風險。同時，監管部門對數據治理工作亦日益關注。2018年中國銀保監會發布了《關于印發銀行業金融機構數據治理指引的通知》要求，應加強銀行業數據治理，加強網絡安全“基礎防護”和“主動防御”兩個能力建設，主動消除影響安全的負面因素。

三、大數據背景下城市商業銀行零售業務轉型的具體規劃

在當前時代背景下，大數據技術的積極應用對于商業銀行零售業務的發展所起到的積極影響，是顯而易見的。具體在實踐中，城市商業銀行開展各項零售業務應當關注如下的業務轉型與業務發展措施：

（一）對于發展理念進行全面轉型

從現狀來看，作為城市商業銀行有必要緊密結合自身的真實狀況，對于現階段的市場變化予以妥善應對，從而致力于自身的長期轉型發展。在以大數據應用為背景的零售金融業務，應建立適合本行的數據治理機制，將數據治理提升到全行發展戰略高度，規劃數據治理的組織架構以及數據治理的配套機制，實現自上而下的指導和推進。科技、零售、風控等多部門人員均應對于市場規律進行深層次的研究，對于業務進行極為客觀的評價后，找尋到適宜的契機和與其具有較高契合度的可以與應用的大數據應用場景后，建立起短期中期以及長期的具體目標。

（二）創新現有營銷模式

在全面引進互聯網模式的前提下，城市商業銀行將會擁有全新的營銷模式。城市商業銀行應在原有的數據倉庫的基礎上，實施一系列可使其更具規模化和完整結構形式的優化。同時，應對所獲取到的各項信息進行差異性和真實性的辨別，在對數據進行邏輯模型的建設后，通過適宜的管理制度使得商業銀行的零售業務獲得足夠的數據信息支持，并據此創建新的營銷模式。大數據背景下的城市商業銀行零售金融服務，將不僅是簡單的服務者，而是開放嫁接生態，為客戶提供綜合化的服務解決方案，打造場景化、平臺化、智能化服務營銷模式，全面優化客戶體驗。

（三）精確定位各項營銷業務

城市商業銀行針對各項業務應當予以精確定位，通過運用精準營銷的方式來全面實現分層次的產品推廣。通過數據模型，在對客戶過往金融行為進行分析的基礎上預測其今后的投資、消費習慣，對其進行分類，精準把握客戶需求及痛點，針對性地挖掘各項金融產品的目標客戶，實現以客戶為中心的個性化服務，打造專業的隊伍服務特定人群，促成行內外各項資源的合理配置，對于核心業務、核心客戶應給予傾斜性的支持。同時，還可以將公司、小微、與零售客戶信息統一分類、整合，形成面向零售客戶、小微客戶和公司客戶的多維度產品組合，實現有效公私聯動營銷，提升服務綜合滿意度。

（四）提升大數據應用專業化水平

相較其他上市銀行、全國性股份制商業銀行來言，城市商業銀行由于地域限制、人才限制、外部資源限制等外部原因，在數據應用的專業化水平方面存在不足。因此，應積極引進適應符合大數據要求的新平臺，培養大數據金融分析人才。同時，應積極尋求與外部成熟數據公司開展合作彌補行內數據短板。對內完善及優化本行已具備的數據和應用場景優勢，對外有效利用外部數據公司的技術、數據優勢，促進大數據應用的快速落地，并產生巨大的商業價值，從而實現零售業務的轉型發展。

四、結論

互聯網金融、金融科技大趨勢下，作為傳統銀行業必須改變數據應用思維，重視數據挖掘分析及應用的作用，分析客戶的消費以及理財等金融行為動機。只有主動獲取客戶的大數據，才能分析挖掘出客戶在支付結算、信用交易、財富投資、價值貢獻等方面行為的特征，提高風險管控和經營決策能力，進而給客戶提供符合其需求的金融服務，設計出符合業務發展的個性化產品。城市商業銀行零售業務應與大數據應用與金融科技進行全面融合，用新理念、新思維、新方法培育新動能，并通過具體的流程創新、產品創新、服務創新來使客戶在交易過程中的實際體驗獲得提升，最終獲得客戶的認同以及銀行自身的數字化高質量發展。

參考文獻：

[1]趙崟梯.我國城市商業銀行零售業務轉型研究[J].財經界（學術版），2017，07：53-54.

[2]陳一洪.城市商業銀行零售業務：主要挑戰與轉型戰略[J].南方金融，2017，06：81-89.

[3]成佳潞.城市商業銀行零售業務戰略淺析[J].中外企業家，2016，01：98.