關于對農信社(農商行)不良貸款壓降措施的一些建議

魯其彬

摘要：隨著時代的發展與進步，我國農信社在深化農村金融機構改革、促進可持續發展、適應多元化競爭格局等綜合性要求下，逐步改制為農商行，這對于促進我國農村金融市場的長期穩定發展有著重要意義。但是，農信社（農商行）的不良貸款問題卻開始爆發，不良貸款占比大幅上升，嚴重影響了農村金融市場的正常運行。因此，采取合適措施來對不良貸款進行壓降很有必要。本文將簡單介紹農信社（農商行）當前不良貸款的成因，分析農信社（農商行）不良貸款壓降處理中存在的問題，并就如何強化其壓降效果展開探討，以供相關人員參考。

關鍵詞：農信社;農商行;不良貸款;形勢;壓降措施

自農信社體制改革以來，不良貸款問題的防范與控制解決一直都是農信社（農商行）工作的重心所在。然而，由于受到各種因素的影響，當前我國農信社（農商行）在這一方面還存在部分不足之處，難以有效緩解不良貸款造成的壓力。因此，加強對不良貸款的研究并探索出更為合適的壓降策略，對目前的農信社（農商行）來說很有必要。

一、農信社（農商行）不良貸款的成因分析

就目前來看，不良貸款壓降工作開展的十分不順利，這其中涉及到了擔保物、政府干預、農信社（農商行）信貸政策、國家政策等諸多方面的因素。首先，業務模式過于單一、行業集中度過高，這使得農信社（農商行）的治理結構及風險防控機制都還不夠完善，難以針對不良貸款進行全面、有效的防范和處理應對。其次，經濟周期波動效應影響增大，市場中出現了諸多中小企業經營困難的現象，使得農信社（農商行）貸款資產質量問題逐漸脫離業務快速發展的掩護而暴露出來，進而導致不良貸款飆升，成為農信社（農商行）必須高度重視的嚴重問題。最后，監管的不完善與法律政策的不支持，使得農信社（農商行）不良貸款問題無法在短時間內得以有效解決，甚至出現了不良貸款飆升的情況，必須采取有效的措施進行處理。

二、農信社（農商行）不良貸款壓降處理中存在的問題

（一）渠道單一、低效、成本高

受制于傳統農信社的保守思想與方法，農信社（農商行）在處理不良貸款問題時依舊沿用清收、重組、核銷及以資抵債等形式，渠道較為單一，效率極為低下，同時操作成本也偏高。在這種情況下，不良貸款問題難以得到有效根治，這也是不良貸款率居高不下的重要原因。因此，以創新、高效、經濟性良好的方法來對不良貸款進行壓降，是各農信社（農商行）迫在眉睫的重要任務。

（二）員工綜合素質偏低

農信社（農商行）不良貸款壓降處理主要是從兩方面展開，也就是對改制前高額存量不良貸款進行壓降，同時防止新增大量不良貸款。綜合兩方面來看，農信社（農商行）不良貸款壓降措施的高效展開對員工綜合素質提出了較高要求。就目前來看，農信社（農商行）的大部分員工是改制前的老員工，他們之中有一部分的思想模式還停留在改制前階段，沒有充分適應組建農商行應有的工作模式，尤其是風險意識較為欠缺。如此一來，就很容易出現原本的不良貸款問題還沒解決，而新的不良貸款問題又出現的情況。

（三）監督不夠，隱匿不良貸款現象嚴重

農信社（農商行）壓降不良貸款的工作需要完善的約束及監管機制做基礎，否則很容易導致壓降工作難以真正發揮其作用。然而當前部分農信社（農商行）在這一方面做得還不夠好，并沒有針對約束及監管機制加以完善，從而導致監管失效。更為嚴重的是，還有部分農信社（農商行）處理不良貸款的能力不足，不能有效完成不良貸款壓降任務。迫于考核壓力，這部分農信社（農商行）選擇通過隱匿不良貸款的方式，如建立手工報表、更改認定標準、與第三方企業或其它農商行買賣合作等。如此一來，雖然不良貸款占比在數據上開看是有所下降，但實際上不良貸款問題依舊十分嚴重，并沒有從根本上解決問題，反而容易誤導市場及政府，對不良貸款的壓降起到負面影響。

（四）政府支持政策缺乏

農信社（農商行）不良貸款的壓降處理與政府有著十分密切的關系。從目前來看，依舊有部分地方政府以各種方式來對農信社（農商行）業務進行限制，從而使得后者在處理不良貸款時受到了較大的限制，在一定程度上影響了壓降工作的正常展開，這樣不利于農村金融企業的高效發展。對此，政府也必須要作出努力，采用適當的政策支持農信社（農商行）的貸款業務。

三、強化農信社（農商行）不良貸款壓降措施的策略

（一）多措并舉，明確工作重點

為了確保不良貸款壓降工作的有效展開，首先需要對相應的工作重心加以明確，并以此為基礎，制定出科學的處理措施。首先，需要明確壓降工作應當從不良貸款的存量及增量兩方面分別展開，并要在分析原因的基礎上逐戶進行壓降。其次，針對欠息所導致的部分不良貸款，應當以清收利息為主要解決方式。另外是針對經營正常但資金周轉暫時存在問題的借款人，可以在清收利息的前提下酌情允許其借新還舊。再次是針對經營不善的借款人，則需要通過依法訴訟清收的方式來完成壓降任務。最后，提高員工綜合素質，驅動員工成為壓降不良貸款的重要主體。

（二）創新壓降方式

要想改善壓降的效果，農信社（農商行）就需要創新壓降方式。以更加多元化、高效、低成本、風險防范性好的方式進行壓降，能夠有效提高壓降效率，幫助農信社（農商行）在較短時間內完成壓降目標。因此，各農信社（農商行）應當根據自身實際情況，積極創新自身產品，以多元化的手段促進壓降工作高效展開。與此同時，規避壓降過程中的風險也是所有農信社（農商行）都需要重視的問題。鑒于各農信社（農商行）的實際情況存在一定偏差，因此各農信社（農商行）需要積極借鑒先進經驗，吸取相關教訓，同時結合自身實際情況完善相應的風險方法機制，將風險適量轉移到其它行業。

（三）完善監管機制，加大監管力度

為了確保不良貸款壓降工作的有效落實，農信社（農商行）需要對監管機制進行全面完善。首先，農信社（農商行）應當構建出一個合理的監管體系，既要對監管部門的工作進行明確規定，又要對監管制度進行合理調整，從而為監管工作的展開打下穩固基礎。其次，農信社（農商行）需要對監管環境進行優化，加強監管宣傳，強化監管部門的職權，讓監管工作能夠得到真正落實。最后是需要對監管人員進行全面培養。監管人員不但需要具備專業的知識和技能，能夠很好地完成監管任務，更要具備優秀的個人品質與良好的職業道德。只有這樣，才能確保監管人員認真、積極、負責地完成監管工作，減少隱匿不良貸款的情況。

（四）政府提供政策支持

要從根本上解決農信社（農商行）不良貸款問題的話，必定少不了政府的大力支持。貸款不單單與市場經濟有著密切聯系，更是直接與我國法律相掛鉤，因此很容易出現法律相關的糾紛問題。而在政府的有力支持下，不良貸款壓降工作的展開將會變得更加的簡單和高效。在農信社（農商行）不良貸款占比增高的情況下，政府應當充分認識到壓降不良貸款的重要性，同時制定相應的政策來提供支持。與此同時，政府還要充分發揮出自己的監管作用，對各農信社（農商行）的不良貸款管理記錄進行嚴格追查和監管，確保不良貸款問題能夠在政府及農信社（農商行）的共同努力下得以改善和解決。

（五）重拳出擊，加大依法訴訟力度

在農信社（農商行）壓降不良貸款的過程中，難免會運用到訴訟手段。在不良貸款占比飆升的情況下，通過訴訟這一強制性的法律手段來解決不良貸款問題很有必要，已經成為農信社（農商行）的重要工作內容。對此，農信社（農商行）需要重拳出擊，加大依法訴訟力度。不管是對存量或新增不良貸款，都可以在必要的情況下提起訴訟，以法律手段來強制性壓降不良貸款占比。在法律途徑的協助下，不良貸款壓降工作將會變得更加簡單。需要注意的是，訴訟意味著更加高效的問題解決途徑的同時，也意味著更為高額的成本產生，因此，農信社（農商行）需要對依法訴訟的機制進行全面完善，盡量將依法訴訟控制在大力度、小部分的狀態下，保證問題得到妥善解決。

四、結束語

近年來，農信社改制農商行暴露出了較為嚴重的不良貸款問題，不管是存量還是增量不良貸款，都對農信社（農商行）的長期、正常運行帶來了一定威脅。對此，農信社（農商行）需要積極行動起來，通過明確壓降工作重點、創新壓降方式、完善監管機制、尋求政府政策支持以及加大依法訴訟力度等方面的措施，全面優化不良貸款壓降工作，盡量在短時間內取得良好的不良貸款壓降效果。

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