從金融扶貧視角分析金融服務農村經濟存在的問題及對策——以商洛市為例

□周莉娜 邱榮智 胡 燕

隨著精準扶貧政策的不斷落實，農村現代無公害農產品、綠色生態園、以旅游業為主的魅力鄉村建設初具規模，并呈現不斷擴大之勢。農村經濟的繁榮勢必會對金融服務提出更高的要求[1]。

一、金融服務農村現狀

2017年11月，筆者就“商洛農村金融服務近10年變化情況”專題設計調查問卷1份，確定2008年、2012年和2017年三個時間點數據作為基礎依據，將問卷發放給工行、農行、中行、建行、郵儲銀行、信合6家市級銀行機構，調查問卷內容包括存款余額、網點數量、貸款余額、存貸比等，具體統計分析結論如下。

(一)農村網絡建設情況。截至2017年底，商洛市5大國有商業銀行工行、農行、中行、建行、郵儲銀行在縣域以下營業網點共有102個，較2008年、2012年分別增長2個、22個，增長比例分別為2%、27.50%；農村信用聯社(含鎮安合行)在縣域以下營業網點共有223個，具體情況如表1所示。

(二)涉農貸款余額。截至2017年底，5大國有商業銀行貸款余額100.98億元，較2012年、2008年分別增長49.35億、69.43億元，增長比例分別為95.58%、220.06%；涉農貸款余額6.03億元，較2012年增長2.15億元，增長比例為55.41%，較2009年下降6.29億元，下降比例為51.06%。

(三)涉農存貸比。截至2017年底，5大國有商業銀行存貸比為32.13%，較2012年增長6.35個百分點，較2008年下降26.02個百分點；涉農存貸比為1.92%，較2012年下降0.02個百分點，較2008年下降20.79個百分點。

以上三方面可以看出，受銀行業金融機構改革及銀行業監管機構監管政策影響，農村金融服務與10年前相比基礎依然薄弱，農村金融服務水平和比重亟待加強。

表1 存款余額、網點機構變化情況表 單位：億元、個

二、金融服務農村存在的問題

(一)縣域金融機構網點偏少,金融扶貧體系不健全[2]。改革開放以來，城市經濟得到飛速發展，金融機構網點也大部分集中在城市，隨著科技的不斷發展，銀行金融網點大量撤并,特別是商洛市縣域以下金融網點數量急劇減少，部分偏遠地區金融服務長期空缺，近些年隨著農村特色產業的發展，農民理財及經濟管理意識增強，對金融產品需求不斷增大。然金融服務農村單一的信貸支農服務隊伍和產品，已不能滿足農民日益多樣化的金融需求，甚至部分金融組織在一些農村地區形成了事實性的壟斷地位，由于競爭不充分，存在著金融組織自主定價的現象[3]。這導致了農村融資成本高昂。

(二)惠農政策有限，農村資金外流嚴重。目前,農村資金外流現象嚴重,大量農村資金流入其他領域,加劇了農村資金供求緊張的趨勢。農村資金外流的渠道主要有:一是國有商業銀行資金上存。二是郵政儲蓄“抽水”。加劇了農村資金的供求矛盾。三是支農資金“農轉非”。以上原因,導致當地中小企業貸款壓力全部轉嫁到農村信用社身上,形成事實上的支農資金外流,導致“農村”信貸資金的萎縮[4]。

(三)農村融資主體實力不強,融資成本較高。現階段農村金融服務的對象主要是農戶、規模業主、農業公司、農業專業合作社等貸款主體。從銀行方面來看，每種類型都經營規模有限，融資額度較小，而放貸后管理成本較高，因而商業銀行參與的積極性不強。從農村經營者來看，大部分融資主體經濟實力不強，經營管理“透明度”較低，而農業生產在前期需大量投入，且回收慢，農村經營者可提供的抵押擔保物有限，通過正規的渠道申請融資往往很難成功。就算申請成功，由于農村經營者大部分缺乏專業的財務知識，運用和管理資金能力不強，使其融資的成本大大增高。

(四)農村產權抵押擔保作用沒有充分發揮。雖然商洛市在推進城鄉統籌、實踐農村產權制度改革中作了許多探索和一些變通，但在現行法律、法規及政策上仍然受到限制。廣大農民的房屋、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的產權抵押擔保只是在個別區域有所突破。農村產權登記、評估機制還需要完善，交易市場尚未真正形成，銀行貸款一旦形成風險，面臨著債權難以實現的問題。

三、完善農村金融扶貧的意見

(一)松綁準入門檻，健全農村金融扶貧機構。增加機構數量。一方面政府應適當降低準入標準，讓大量的金融服務機構走入農村，在準入后定期開展業務培訓，引導城鄉互助，提升服務質量。另一方面積極引入股份制、村鎮銀行，增加助農取款服務點，鼓勵郵政銀行開展“農村服務站”試點工作，推動網點、業務向鎮村延伸。鼓勵小額貸款公司、民營融資擔保公司、保險公司等金融機構落戶農村。在完善農村金融機構體系的過程中，政府應加大投入，建立信貸機構，發展農村互助基金，引入良性競爭，使各類金融機構能更好地服務農村經濟發展。

(二)完善金融政策，引導信貸支農。完善農村金融政策，加大信貸支農力度。要求各金融機構要充分服務“農村”，立足消滅農村金融服務空白，加快農村金融服務創新，有效提升農村地區的支付服務效率和質量，加大信貸支農力度，促進城鄉支付服務一體化發展，滿足農村多元化、多層次的金融服務需求。同時，修改完善《績效考核獎勵辦法》，將涉農金融機構的涉農貸款增速納入目標考核體系。

(三)發展普惠金融、降低融資成本。普惠金融是涉及小微、扶貧、雙創、涉農領域的金融產品，是解決農村融資不強、成本較高的重要利器[4]，在發展的過程中，利用多渠道進行宣傳，讓公眾盡快熟悉該產品的申請流程、保險責、投保范圍等，迅速提升產品知曉度。拓寬經營模式，利用互聯網將一些柜臺上辦理的產品推廣到線上，給不同地區的人提供更多的便利。利用消費信息對貸款者進行大數據分析，評估其信用，并對融資者進行全程跟蹤，必要時進行技術指導，確保普惠金融良性發展。

(四)發展小額貸款保證保險，豐富產品類別。不斷完善農村小額貸款保證保險，破除農村無抵押、無擔保導致的貸款難題。發展過程中保險公司一方面應根據商洛市場特征，不斷改進和完善保險條款細則，創新符合商洛小微企業特色的小額貸款保證保險模式，分行業設計產品和費率，減少不符合實際情況的限制性規定；另一方面要強化小額貸款保證保險各項服務，讓小微企業買的放心。在業務操作過程中嚴格審批把關、加強監督管理、快速理賠代償，樹立自身信譽品牌，讓合作方銀行放心。