“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下高校校園網(wǎng)貸的成因及對策

張海英 張艷蓉 龍玉梅 朱沖

摘 要：校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，隨著經(jīng)濟(jì)社會的縱深發(fā)展和生活水平的提高，大學(xué)生的消費水平也隨之改變。單純的大學(xué)生們在面對五花八門的校園網(wǎng)貸平臺時，稍不防范就容易成為網(wǎng)貸平臺的“囊中物”。由于大學(xué)生在相關(guān)法律法規(guī)方面的滯后和缺位、對風(fēng)險防范意識不足，以及相應(yīng)監(jiān)管不力等原因?qū)е麓髮W(xué)生們掉入校園網(wǎng)貸的陷阱。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的同時也給了非法分子鉆法律空子的機(jī)會。網(wǎng)貸平臺往往打著“低門檻”“無利息”“無擔(dān)保”等一系列的口號，宣傳力度大而且貸款方式五花八門，從一些小廣告、傳單到發(fā)展學(xué)生代理等，校園網(wǎng)貸達(dá)到了無孔不入的形式，在大校園生活中泛濫衍生。該課題基于“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下地方應(yīng)用型本科院校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查分析出大學(xué)生校園網(wǎng)貸的成因，并且提出針對此社會現(xiàn)象的對策，為各高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀提供規(guī)避風(fēng)險的參考途徑，也讓大眾能夠真正識別校園網(wǎng)貸背后隱藏的陷阱，讓人們意識到校園網(wǎng)貸會帶來的無形危害和嚴(yán)重后果。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸 成因 對策

中圖分類號：G645.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3791（2019）01（b）-0-03

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”視域下高校校園網(wǎng)貸的成因分析

1.1 大學(xué)生不良的消費行為

如今的大學(xué)生活消費水平逐漸提高，學(xué)生之間的消費方式、消費行為也相互影響，如校園中的攀比心理、從眾心理等也變得日常化。由于沒有得到家人的資金支持和其他資金來源，在沒有形成理性的消費意識和社會法律意識的情況下，進(jìn)行了盲目借貸和創(chuàng)業(yè)，從而選擇了校園貸款。從調(diào)查問卷中分析得出56.88%的大學(xué)生每個月的生活費在1000元以下，生活費在1000～1500元之間的比重占37.84%，生活費在1500～2000元之間的比重占3.44%，高于2000元的比重占1.83%（如圖1和圖2所示），由此可見生活費較低的大學(xué)生人群中，不排除有支出大于收入的這類消費人群，在生活費遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠滿足需求的時候就容易出現(xiàn)借錢消費的現(xiàn)象。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展

我們完全可以認(rèn)為校園網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展帶動了多方面的發(fā)展，同時給了許多其他行業(yè)發(fā)展的可能，當(dāng)然金融業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了校園網(wǎng)貸的崛起。然而，讓大學(xué)生備受青睞的校園網(wǎng)貸無非是他們以“低門檻”“無利息”“無擔(dān)保”的一系類響亮口號來吸引學(xué)生，那么能夠讓大學(xué)生掉入網(wǎng)貸平臺陷阱的原因可以從以下幾個方面來分析：（1）校園網(wǎng)貸平臺利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)貸平臺上的借款方式操作簡便、貸款形式靈活。（2）網(wǎng)貸平臺上貸款辦理手續(xù)簡單，僅僅只需要一張身份證就可以實現(xiàn)借款，還有更離譜的平臺對于提交學(xué)生證也可以辦理。（3）校園網(wǎng)貸對于我們來說是一種新潮的消費模式，也不排除西方國家提前消費的意識也影響著我們的消費方式。當(dāng)大學(xué)生原本生活資金不足以滿足當(dāng)前需要的時候，面對這種新潮方式也難以抵得住網(wǎng)貸的誘惑。由此可見互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展也是引起校園網(wǎng)貸的一個重要因素，所以值得我們關(guān)注和反思的是校園網(wǎng)貸引發(fā)的嚴(yán)重危害我們?nèi)绾伪苊狻?/p>

1.3 校園網(wǎng)貸的運作流程是陷阱

生活在象牙塔里的大學(xué)生們遇事會考慮周，不會考慮事情的后果，出現(xiàn)問題后也難以承擔(dān)后果。貸款平臺抓住大學(xué)生的弱點得以在校園泛濫衍生，大學(xué)生成了他們非法放貸的對象，更重要的是進(jìn)行網(wǎng)貸的大部分大學(xué)生根本不了解校園網(wǎng)貸的相關(guān)運作流程，以至于在進(jìn)行網(wǎng)貸后掉入陷阱。在大學(xué)生進(jìn)行貸款后只考慮一時的消費快感，卻毫無防備校園網(wǎng)貸背后的貸款利息，從而導(dǎo)致大學(xué)生們“拆東墻補(bǔ)西墻”的選擇多家網(wǎng)貸平臺，最終深陷泥塘，甚至走向極端。在此次問卷調(diào)查中大學(xué)生對校園網(wǎng)貸的運作流程的了解度中得出（如圖3所示）：十分了解運作流程的大學(xué)生占4.82%；基本了解運作流程的占21.56%；不太清楚運作流程的高占73.62%。顯然校園網(wǎng)貸背后影藏的神秘運作流程套住了校園網(wǎng)貸的受害人群。

1.4 法律體制不完善及社會監(jiān)管不嚴(yán)

面對校園貸款在各大校園里蔓延開的現(xiàn)象，我們一直在討論沒有還款能力的大學(xué)生貸款到底合不合法。其實我們忽略了法律體制方面，或者說社會方面的監(jiān)管對于校園網(wǎng)貸平臺的管制。許多校園網(wǎng)貸平臺上，大學(xué)生們只需一張身份證或是一個學(xué)生證就可實現(xiàn)網(wǎng)貸操作，線上審核不過幾分鐘的時間就可到賬。如果法律方面對于網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管完善、或者說社會監(jiān)管嚴(yán)格的話，校園網(wǎng)貸引發(fā)的一系列社會問題就不會發(fā)生，也不至于有這么多的大學(xué)生受害人群。當(dāng)然另一方面，許多大學(xué)生深受非法網(wǎng)貸的侵害，最終原因是對法律的不了解。總而言之，法律體制不完善及社會監(jiān)管不嚴(yán)的話會導(dǎo)致校園網(wǎng)貸的泛濫，嚴(yán)重危害校園生活的平靜。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”視域下高校校園網(wǎng)貸的治理對策

2.1 培養(yǎng)大學(xué)生樹立良好的消費觀

隨著生活質(zhì)量的提高，現(xiàn)在的消費結(jié)構(gòu)已經(jīng)走向多層次、多元化的方向，除了基本的物質(zhì)消費的保障，越來越多的人追求精神消費。對于校園網(wǎng)貸的大學(xué)生來說，目前的消費情況調(diào)查結(jié)果如下（圖4）：校園網(wǎng)貸的主要用途是生活用品所占比重為36.96%，用在創(chuàng)業(yè)資金所占8.26%，購買學(xué)習(xí)用品所占16.6%，旅游和社交所占比重都是2.98%，消費在其他方面的占32.80%。因此分析大學(xué)生的消費存在許多從眾心理、攀比心理、個性化等不良行為是有據(jù)可依的。再者對于大學(xué)生來說，大部分的生活費都是父母在承擔(dān)，正因如此大學(xué)生們比較容易養(yǎng)成依賴思想，再加上校園生活中多種消費的影響，學(xué)生的消費觀就會很容易的發(fā)生改變。如果大學(xué)生沒有一個良好的消費觀很有可能會直接導(dǎo)致其心理扭曲。比如在消費支出滿足不了消費欲望的時候，學(xué)生有可能會選擇校園網(wǎng)貸來填充自己內(nèi)心攀比的欲望，甚至?xí)龀鰳O其損人利己、人格扭曲、違背法律道德的犯罪行為。所以加強(qiáng)學(xué)校道德思想教育應(yīng)該毫不懈怠，培養(yǎng)學(xué)生良好的消費觀，幫助大學(xué)生理性分析社會中各種錯誤的思想觀念。

2.2 提供正規(guī)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)平臺及提供勤工助學(xué)的機(jī)會

在校期間除了上課時間，大學(xué)生有很多空閑時間去做兼職，其中也有很多同學(xué)懷揣著創(chuàng)業(yè)的夢想，在大學(xué)期間就開啟了自己的小創(chuàng)業(yè)。大學(xué)本就是為社會培養(yǎng)創(chuàng)新精神、實踐能力強(qiáng)的應(yīng)用型人才。若在大學(xué)中能提供正規(guī)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的相關(guān)培訓(xùn)，同時為感興趣的同學(xué)提供實踐平臺，正面地引導(dǎo)學(xué)生參加相關(guān)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，讓學(xué)生在實踐中有興趣地去摸索、去積累經(jīng)驗，還能獲得一些經(jīng)濟(jì)收入，當(dāng)學(xué)生們更有經(jīng)驗去創(chuàng)業(yè)時，在實踐的過程中提高自己的收入，更重要的是學(xué)生能夠親身體驗掙錢的辛苦來重新評估自己的消費方式是否合理。這樣一來校園網(wǎng)貸的消費頻率就會減少，網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品就難以在校園衍生。

2.3 學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)學(xué)風(fēng)建設(shè)

一個學(xué)校如果具有良好的學(xué)風(fēng)建設(shè)，無形中是在潛移默化地影響學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)、思想，這無疑是一種強(qiáng)大的精神力量，會時刻對學(xué)生產(chǎn)生熏陶和感染，從而激發(fā)學(xué)生奮發(fā)拼搏，健康成長。對于大學(xué)生而言其首要任務(wù)是學(xué)習(xí)，在校期間就應(yīng)該積極向上，努力學(xué)好專業(yè)知識，心懷夢想，做一個合格的大學(xué)生。除此之外，學(xué)校應(yīng)該開設(shè)相應(yīng)課程，加大金融業(yè)與網(wǎng)絡(luò)安全知識普及，正面引導(dǎo)大學(xué)生在財產(chǎn)能力內(nèi)健康合理地消費，切斷網(wǎng)貸源頭，遏制校園網(wǎng)貸引發(fā)的惡劣事件；家長和老師應(yīng)該密切關(guān)注大學(xué)生的消費行為，關(guān)心他們的消費心理，能夠及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費中存在的問題。也可以借助校園宣傳平臺進(jìn)行校園網(wǎng)貸專題調(diào)研，積極開展各種關(guān)于校園網(wǎng)貸的預(yù)警宣傳活動，提高大學(xué)生的自我防御意識和理財能力。

2.4 政府相關(guān)部門的監(jiān)督管理

隨著越來越多的校園網(wǎng)貸惡性事件暴露在眾人面前，人們開始高度重視校園網(wǎng)貸方面的危害，社會也時刻關(guān)注政府相關(guān)部門對校園網(wǎng)貸的監(jiān)督管理。在政府方面應(yīng)該組織公安、工商、銀監(jiān)、銀行等相關(guān)職責(zé)部門進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸款監(jiān)督體系的建設(shè)力度，完善對消費金融類公司的監(jiān)管辦法。政府進(jìn)一步明確監(jiān)管主體、監(jiān)管措施、監(jiān)管責(zé)任，出臺嚴(yán)格的行業(yè)審批及監(jiān)管制度。針對校園網(wǎng)貸的源頭、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的資質(zhì)、借貸方面的利息、暴力催生等情況都必須進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。例如，在網(wǎng)貸平臺上需要設(shè)置更多的風(fēng)控門檻，其次核實借款人還款能力、是否多平臺借貸等信息，最后再根據(jù)借款人的資信能力來發(fā)放貸款，建立校園網(wǎng)貸行業(yè)的自律準(zhǔn)則。如果多部門共同建立規(guī)范有效的監(jiān)管機(jī)制，長期以來校園網(wǎng)貸就會得到有效的控制。

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