淺析銀行高質量發展與風險防控

周英秀

目前，農商銀行作為服務“三農”、普惠和地方金融主力軍，以服務實體經濟為根本，以穩健經營為核心，形成了全面完善的風控體系，鑄造了優秀的服務口碑，奠定了高質量發展的堅實基礎，金融機構運行穩健。但是，跟國有和其他股份制商業銀行相比，普遍存在著一些共性的短板，如戰略思維不高、不遠等問題。要想補齊短板、鋪平道路和持續發展，農商銀行在新時代、新要求和新機遇下，必須緊緊圍繞省聯社對法人機構經營等級管理、績效等級評定以及監管部門監管等級評定，從業務發展、資產質量、風險管控和企業文化四個“維度”來提高銀行質量管理水平和風險防控能力。

構建高質量業務發展體系

一是牢記服務宗旨。要時刻牢記“市場和客戶是我們發展的源泉”，時刻關注市場和客戶，分析目標客戶，把握市場趨勢，抓住市場機遇，走在市場前列。二是深挖客戶資源。農商銀行將繼續堅持以服務客戶為中心，深度熟悉客戶和產品，業務部門充分利用大數據技術研究客戶行為、解讀客戶價值和挖掘邊緣信息，提供專業解決方案，為客戶創造最大價值。三是打造自身優勢。持續將支持實體經濟發展作為推動高質量發展的出發點和落腳點，圍繞“優、精、專”發展目標，堅守市場定位，立足精耕細作，形成比較和領先優勢，堅持走特色和差異化道路。四是創新金融產品。不斷豐富存貸款產品，滿足“三農”、小微和民企金融需求，探索開展宅基地“三權”分置抵押和農產品訂單保單等貸款抵押方式，推進“政銀稅企擔”合作、“兩權”抵押貸款，有效緩解信貸業務不對稱問題。五是強化科技支撐。要擁抱金融科技，提升數據質量，“科技+業務”深度融合，將科技大數據作為競爭關鍵招式，探索接地氣、聚人氣、有新氣的場景化應用，打造高端蜀信e、易支付、惠生活等移動支付平臺，為高質量發展打下更加堅實的基礎。

構建高質量資產結構體系

首先，要抓不良，優質量。堅持“冰棍效應”理論，將大額不良集中實行“歸口+屬地”管理，切實開展“不良壓降攻堅戰”活動，按照“清收+盤活+核銷+發展”等方式加大清收處置力度。在繼續鞏固新放貸款質量的基礎上，著力處置化解風險資產，同時結合問責追責的方式提高責任人清收壓力，通過促進清收提升資產質量。其次，要用數據，深分析。堅持“早謀劃、早布局、早推進”，及時推進全面風險管理體系智慧化升級，用好大數據、客戶關系管理和貸款與投資風險監測系統，對不良貸款進行深入分析。再次，要提水平，優價值。堅持市場化、商業化導向，通過切實加大信貸營銷，提升資金營運水平。推行網點成本核算等一系列舉措，促進全行整體質量提升，效益提高，為員工、股東和農商銀行所在的區域經濟發展創造更大價值。

構建高質量風險管理體系

一是堅持穩中求進，強化底線思維。要抓住主要矛盾，牢牢守住風險底線，在服務經濟轉型中行穩致遠，鍛造出可以經受住經濟周期考驗的商業銀行。二是堅持全流程風管機制，健全管理制度。牢固樹立“抓早、抓緊、抓好”責任意識，構建風險偏好指標體系，嚴格風險監測預警機制管理、全口徑業務授信審批管理和全資產授信后風險管理，不斷提升風險主動防控能力。三是堅持合規經營，從嚴依法治行。嚴格遵守法律法規和監管要求，加強“合規文化建設”，合規從“三長”帶頭做起，以“三臺”分離為契機，拉緊合規“三道”防線，加強風險監測、摸清風險底數、盯住關鍵崗位。四是堅持案防高壓態勢，防范風險蔓延。做好重點領域風險防范和處置，保持案防高壓態勢，堅決打擊違法違規金融活動，防范外部風險向銀行蔓延傳染，持續加強風控能力建設，全面提升風險管控能力。

構建高質量企業文化體系

首先，深化企業管理變革。管理變革提升是銀行實現高質量發展、保持核心競爭力的關鍵。新時代，地方中小金融機構要清醒地認識到完善公司治理的企業高質量發展的制度根基，進一步提升現代金融企業的公司治理能力。其次，建立科學用人機制。要圍繞新時代高質量發展目標，重點培養金融、科技、財務和法律等領域的“高、精、專”人才。同時，堅持“德才兼備”為前提、“業績能力”為標準、“人才晉升”為渠道原則，并建立起層次化、差異化和個性化的激勵機制。再次，落實干部隊伍管理。干部選拔要具備較高的員工團隊組織能力、客戶營銷能力、信貸管放能力和駕馭風險能力，進行多崗位培養、考驗和考評，真正選拔懂業務、有素質、能干事、想干事、干成事的業務骨干和技術精英。最后，凝心聚力塑文化。廣泛借鑒新時代工匠、創新和奮斗精神，讓這些精神有機融入企業文化，積極構建與時代特征相吻合、與銀行高質量發展相適應的企業文化建設體系，持續增強企業生命力、凝聚力和影響力。通過改革創新，提升核心競爭能力，堅定不移地走內涵增長的高質量發展之路。

（作者單位：四川威遠農商銀行）