我國農村地區移動支付發展狀況調查分析

[摘 要] 本文對我國農村地區移動支付發展狀況進行調查研究，力求發現移動支付過程中存在的問題，并提出有效的解決對策，保障我國農村地區移動支付的安全發展，為改善農村金融生態環境、加快普惠金融進程貢獻一己之力。

[關鍵詞] 移動支付;農村地區;發展環境

[中圖分類號] F724.6;F832.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2019）02-37-3

1 選題背景及意義

1.1 選題背景

電子商務的發展、成熟與普及正改變著人們的生活方式，5G時代的到來將會給移動支付業務注入新的活力。移動支付作為一種全球普及性的電子支付方式正在逐漸發展壯大，并有著廣泛的用戶基礎，其逐漸從城市蔓延至農村，尤其在金融服務相對匱乏的農村地區，其方便、快捷的特點尤為突出。現代金融技術在農村地區的推廣與應用，可謂是加快農村普惠金融的重要方式之一。

然而，目前在我國農村地區，金融服務網點并未得到百分之百覆蓋。截至2017年末，我國農村地區擁有銀行網點12.61萬個，縣均銀行網點55.99個，鄉均銀行網點3.93個，村均銀行網點0.24個。由這些數據可以看出，我國農村地區的金融服務仍然存在空白，尤其是村級及貧困地區，銀行網點更是少之又少。據統計。截至2017年底，全國移動電話普及率已達102.5部/百人;農村地區網上銀行開通數累計5.31億戶，較2016年新增1.02億戶，增幅23.78%;手機銀行開通數累計2.17億戶，較2016年新增1.44億戶，增長38.61%：發生手機銀行支付業務筆數91.10億筆，增長79.12%。由此可以看出，移動支付在農村地區的發展擁有巨大的市場潛力。

1.2 選題意義

隨著人們消費水平的提高和移動通信基礎設施的不斷完善，各銀行、網絡運營商及商家等從移動支付中獲得越來越多的利益，移動支付正逐漸成為各方關注的熱點問題。由此，農村地區移動支付的發展與普及已是大勢所趨。

根據中國人民銀行發布的文件，目前我國正大力推廣非現金支付和支付清算系統，全面提高農村地區支付服務效率，促進城鄉支付一體化發展;并逐步發展適用于農村地區的支付工具體系，建設覆蓋所有涉及金融機構的安全、高效的支付結算系統，促進農村地區支付服務組織多元化發展。因此，加強對農村地區移動支付發展狀況的調查研究具有重要意義。

隨著惠農政策的不斷出臺與落實，農村經濟發展呈現出一片繁榮的局面，農民收入得到了提升，農民可支配收入越來越多。而農產品的交易支付對于農村經濟的發展影響顯著，因此，對于資金支付的便利性要求以及支付種類有了更高的要求。在全面建成小康社會的關鍵時期，推動農村地區移動支付的發展，加大技術金融在農村地區的投入力度，對于推動農村地區金融創新改革具有重要的指導意義[1]。

2 調查方法

2.1 問卷調查法

通過在網絡平臺上發放問卷，在網絡上搜集數據并整理分析。

2.2 實地訪談調查法

前往農村地區進行深入調研，了解實地發展狀況。

2.3 文獻研究法

在文獻數據庫及各類統計網站上查詢、閱讀相關資料。

3 我國農村地區移動支付發展環境PEST分析

3.1 政策環境

近年來，我國政府高度重視農村支付體系建設，并采取一系列創新措施改善農村地區的支付環境。中國人民銀行也十分重視農村地區支付結算業務的發展狀況，相繼出臺《關于改善農村地區支付服務環境的指導意見》和《關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》，從政策上為農村地區支付環境建設提供了指導性意見，使其明確了整改目標。與此同時，我國出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》《電子銀行管理業務辦法》等一系列法律法規，旨在對移動支付行業形成有效的監管。另外，推動農村地區移動支付健康有序發展，也是實現國家精準扶貧的有效手段之一。

3.2 經濟環境

“三農”問題一直是國家關注的重點，政府已將著力發展農村經濟、增加農民收入、推進農業現代化發展作為首要任務。近年來，中央一號文件不斷發布，旨在指導農村經濟又好又快發展：農村基礎建設不斷推進，城鎮化進程不斷加快，農村經濟結構趨于完善，農村居民可支配收入不斷增加。全國農村居民可支配收入由2013年的9 429.6元/人增長至2016年的12 363.4元/人，人均增長2 933.8元。農村居民消費增長率也逐年攀升，居民消費能力有所提升，這為移動支付的快速發展提供了機會。

3.3 社會環境

智能手機的出現及移動數據的發展使得手機網民數量不斷增長，截至2018年上半年，中國手機網民規模已達7.88億人，網絡支付用戶規模突破5.69億人。各行業與互聯網行業的發展聯系越來越密切，互聯網正逐步深入滲透到交通、金融、醫療等行業中。根據中國互聯網信息中心發布的數據，我國互聯網接入環境正持續不斷改善，覆蓋范圍也逐步加大，互聯網正助力鄉村振興，在農村地區逐步普及。

近年來，銀行卡服務覆蓋率增長迅速，這得益于政府補貼的增加。政府補貼嚴格要求資金直接入農民之手，無形中提高了銀行卡在農村地區的普及率，也大大提高了銀行卡在農村地區支付結算中的比例，這為移動支付的快速結算提供了有效保障。

3.4 技術環境

隨著人工智能的發展，移動支付流程逐步簡化，大大提高了支付效率。例如，近廠通信NFC技術廣泛應用于銀行卡支付、車票支付等各個領域。新興MST技術甚至還可以在不支持NFC的POS機上使用，大大擴大了移動支付的可使用范圍。

近年來，移動支付技術得到了不斷創新，生物識別技術更是成為主流，應用最廣泛。其中，使用群體最多的指紋支付在iPhone和安卓系統上的應用趨于穩定，日前“刷臉”支付已成為重要的支付手段之一。這些生物技術的應用有望極大地提高支付安全性，降低欺詐事件的發生率。

移動支付方便快捷的特點深入人心，但支付安全環境存在爭議。隨著生物技術的引入，使其識別更加精準，從而為移動支付的安全提供了保障。

4 我國農村地區移動支付發展現狀

4.1 農村地區移動支付相關基礎設施建設落后

在對我國農村地區的走訪調查中發現，農村地區金融網點覆蓋率較低，服務范圍很窄，難以滿足農村地區人口需求。在農村商業銀行辦理業務時等待時間極長，窗口數目少，服務人員不足，缺乏系統性管理。與此同時，農村偏遠村落的移動信號極其微弱，部分地區只能達到2G水平，網速極其不穩定，甚至部分居民的手機并未辦理移動數據業務，這點在60歲及60歲以上的老年人身上尤為突出。

4.2 農村居民傳統習慣限制了移動支付的發展

調查發現，43%的人不愿意嘗試新興的支付方式，這主要是由于農村地區居民受教育程度普遍較低、知識匱乏，很多人并不會使用自助機器辦理所需業務。加之其容易受到傳統思想的束縛，并且其金融意識較為薄弱，擁有使用現金的偏好，這種習慣難以在短時間內有所更改。并且大部分人對于移動支付工具的使用持有觀望的態度。從調查結果來看，不習慣用移動支付方式的人群占46%，不會使用的人群占14%。

4.3 農村地區對于移動支付的宣傳相對匱乏

目前，由于農村地區對于移動支付的宣傳相對匱乏，導致部分農村居民對于銀行的認知還僅僅停留在“存款”與“貸款”業務上，對于移動支付工具的了解甚微。還有部分居民在使用移動支付服務時僅僅用于轉賬、網購、實時支付，對于其用于水電費的繳納、公共事業費用的繳納等業務卻很少使用，甚至僅僅有所耳聞。在使用移動支付的被調查者中，使用移動支付進行近距離支付、轉賬和網購的人數占73%，但是應用移動支付進行理財、各種費用繳納的人數僅有21%。

4.4 農村居民對于支付安全存在顧慮

近年來，網絡詐騙花樣繁多，個人信息頻繁遭到泄露、病毒隱患頻發等一系列問題的出現使得農村居民對于移動支付的安全性產生了懷疑。再加上老年人對于移動支付的操作并不了解，因此人們更傾向于“看得見，摸得著”的現金交易。調查數據顯示，有72%的人并不認為移動支付是值得信賴和安全的，并且有86%的人擔心移動支付會泄露自己的私密信息。

5 推進我國農村地區移動支付發展的建議

5.1 加強農村地區金融基礎設施建設，改善移動支付環境

加強農村基礎設施建設，對農村金融的長遠發展有促進作用。政府應給予適當的政策支持，加大對于農村地區金融基礎設施的改造和建設力度。對于金融服務空白的鄉鎮，應加大資金投入，提高資源配置水平，實現金融便民服務網點全覆蓋，提高農村金融服務基礎設施使用的滿意度。根據農村金融的特點為農村居民制定專業化、個性化的服務，營造良好的農村金融環境。對于移動支付服務的供應商要建立有利的促進機制，提高資源整合效率，引導其完善農村地區的網絡環境。

5.2 加強移動支付的宣傳力度，培養農村居民的移動支付習慣

移動支付認知程度低和傳統支付習慣的限制，在很大程度上限制了農村地區移動支付的發展。因此，對于政府及金融機構出臺的各種有關移動支付的政策，要做到及時向農村居民進行宣傳解讀，可以通過舉辦相關的講座、發放宣傳畫冊等提高農村居民對于移動支付的認知程度[2]。銀行等金融服務點可以在為用戶辦理業務時引導其使用移動支付，并進行現場的操作演示和講解，使其意識到移動支付的方便性和快捷性，增強其對于移動支付的好感，促進其轉變傳統金融操作觀念。

5.3 加強信用環境建設，提高移動支付的安全性

由于移動支付便捷的特點，其辦理和審核手續也十分簡單，缺乏系統性的監督管理，導致網絡詐騙事件頻發，大大制約了農村地區移動支付的發展。因此，政府應加強對于個人征信系統的建設力度，實施有效的監管。同時，政府要高度重視消費者信息泄露問題，消除潛在的風險隱患，指導有關部門提高技術水平，對個人信息實行有效的防護。同時，要強化農村居民的安全防范意識，使其做到“不信謠，不傳謠，不貪圖小便宜”，并通過集中宣傳、針對性走訪指導農村居民識別欺詐行為，提高移動支付的安全性[3]。

參考文獻

[1]李娟.農村移動支付的發展狀況與對策研究[D].武漢：華中師范大學，2016.

[2]王亮.針對NFC移動支付的安全問題探討[J].知識經濟，2018（11）：39-40.

[3]溫喜平，上官鳴.數字普惠金融視角下農村地區移動支付的發展研究[J].北京經濟管理職業學院學報，2018（2）：39-42，47.