通遼市農戶農業保險認知度及購買意愿調查研究

[摘 要] 農業保險的作用是降低農業生產過程中可能遇到的自然災害、市場風險等給農戶帶來的經濟損失。本文采用實證分析的方法，對內蒙古自治區通遼市18個鎮、13個蘇木、3個鄉、6個合作社進行問卷調查，加之對近年來當地三大保險主體的理賠承保數據進行檢驗，分析農戶對農業保險的認知程度，了解農戶購買農業保險的主觀意愿，進而提出相應的推廣建議。

[關鍵詞] 農戶;農業保險;認知度;購買意愿;通遼市

[中圖分類號] F842.66 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2019）02-62-3

我國農業保險起步較晚，還沒有做到全覆蓋，大災風險分散機制并不完善，農業保險的保障水平和作用還沒有得到充分發揮。我國農業保險推廣速度慢，其中農戶對農業保險的認知程度低是一個重要原因[1]。內蒙古自治區通遼市農業保險主要是以政策性種植險、政策性養殖險為主的純商業性農險，農戶對其認知程度不高，因而農戶的購買意愿受到了影響。本文希望通過針對當地特有的氣候因素及特色種植業的調查，統計分析其承保的鄉鎮數、村數、戶數及保險理賠的實施情況，了解農戶對農業保險的認知程度和購買意愿。

1 研究目的

近年來，通遼市農業發展水平逐漸提升，但自然災害多發對農業生產帶來的影響依然巨大，給農戶帶來了大量的直接和間接經濟損失，每年政府財政對農戶的農業災害補貼經費支出也居高不下[2]。農業保險自2010年開始在通遼市推廣以來，雖然一部分農戶響應號召，但是據當地農業部門統計，購買保險的農戶數量占比并不高，僅有不足40%[3]。通遼市農業保險推廣速度慢、農戶購買險種單一的最主要原因是對農業保險的認知度較低，農戶購買農業保險的意愿不強。因此，本文通過問卷調查，深入了解通遼市農戶對政策性農業保險的認知程度、農業保險在通遼市的發展現狀以及影響通遼市農戶購買農業保險意愿的因素。

2 研究方法

按照通遼市農業保險補貼性險種劃分，除市轄區科爾沁區以外，將科左后旗、庫倫旗、奈曼旗、扎魯特旗和開發區納入抽樣調查范圍，共對18個鎮、13個蘇木、3個鄉、6個合作社進行問卷調查，問卷有效率達89%。調查中，通遼市農業產區為獨立控制變量，通過對當地農戶農業保險認知程度進行系統的調查和統計，進一步分析影響農戶農業保險購買意愿的因素以及通遼市農業保險推廣現狀和實施存在的問題。

3 結果與分析

3.1 描述性統計分析

3.1.1 調查樣本統計。受訪農戶中，年齡在35～45歲的農戶占大多數，學歷層面主要集中在初高中文化程度，這反映出通遼市農戶的受教育水平普遍不高。從農戶家庭類型來看，兼農型農戶占大多數，這體現出通遼市農戶大多數都是以多元化為主的家庭經濟模式，家庭收入來源廣泛。每個家庭從事農業的人數多集中在兩三人，說明家庭農業勞動力的數量是下降的。樣本承包地方面，面積分布較為零散，承包面積越大，農戶數量越少。

3.1.2 農業風險損失情況統計。一是風險損失的主要來源。本次調查主要統計了近年來通遼市農戶的農業風險損失情況。由于農戶主要是以種植業為主，養殖業次之，所以農戶對風險產生的原因有較為穩定和清晰的認識，種植業風險主要是風災、雹災、內澇、蟲災、旱災以及農產品價格不穩導致的。

二是農業風險損失對農戶農業生產的影響。調查發現，農戶普遍認為農業風險帶來的損失對其農業生產有較大的影響，這也在一定程度上說明農業保險可能會對農戶防范風險產生一定的保護作用，也具有一定的潛在需求。從農業保險對承保農戶的賠款情況分析（見表1），政策性農業保險的支持使大多數農戶都能得到風險保障，災害的發生頻率影響著農戶承保農業保險的態度，導致無法發揮農業保險自身的優勢，無法做到“保成本”“保產量”，這就推動不了農業保險的發展，無法提高其保障程度。

三是農戶對抗農業風險損失的主要方法。通遼市農戶在對抗農業風險損失方法上，絕大多數選擇的是自留風險，通過購買農業保險來避免農業風險損失的方式并沒有得到農戶的信賴和普遍采納。

3.1.3 農戶對農業保險的認知情況。通過對樣本統計結果的分析發現，大多數農戶對農業保險的相關知識和購買方法有一定程度的了解;農戶了解農業保險信息的主要渠道是政府部門的宣傳和推廣，這說明政府加大對農業保險的宣傳、推廣力度能在一定程度上轉變農戶對農業風險的認知，彌補保險公司推廣農業保險的信息渠道不暢問題。

表2顯示的是不同的簽單數量和不同的承保金額，通過非參數檢驗可以發現，通遼市5個區旗的農戶對農業保險的了解程度存在顯著差異。

3.2 通遼市農戶購買農業保險的影響因素分析

本文在分析農業保險需求影響因素時，通過統計分析當地三大保險公司的承保比例，揭示通遼市農業保險覆蓋率，結果見表3和表4。

分析發現，農業大縣的農業保險需求很大，但都集中于財政保費補貼的品種，險種的差異性不足，農民增收仍然困難。而農戶對農業保險的了解程度及通遼市不同的地區差異，也是影響農戶購買農業保險的影響因素。

統計發現：①即便農戶學歷有高低差別，受教育程度有別，但是農戶獲得農業保險的信息渠道是大致相似的，所以受教育水平并不會對農戶購買農業保險產生顯著影響;②農戶家庭的農業收入占總收入的比重對購買農業保險的影響不顯著，主要原因是目前通遼市大多數農戶的家庭收入來源不再局限于農業生產這一條路徑，尤其是農業收入占家庭收入比重正表現出逐年下降的態勢，青壯年外出務工及學習能力的增強使得其更加愿意從事非農產業。

4 推廣農業保險的建議

調查分析發現，通遼市在農業風險防范上，絕大部分農戶都采取自留風險形式;農戶對農業保險有一定程度的了解，其信息渠道主要是政府的宣傳和推廣，了解程度不一;農業保險的保障水平對農戶購買農業保險的意愿強弱有顯著影響，大部分農戶希望能獲得更多的政府補貼。對此，本文針對通遼市完善農業保險政策、加快農業保險推廣提出如下建議。

4.1 政府角度

調查發現農戶對農業保險的了解程度并不高，始終處在政府引導、政府補貼及自繳費差額收益上，并不是由于對風險意識的認知而購買商業保險產品來分散風險。所以，通遼市及各旗政府需要進一步加強農業保險信息推廣和宣傳工作，并制定和完善目前的農業保險財政補貼政策，將成本保障擴展至收益保障，更好地維護農民利益。目前，在農業保險制度中，保險產品類型、保險模式、實施條款等方面與通遼市的農業發展水平、農戶需求之間存在差異，需要政府協同保險公司對農業保險的產品、業務流程等進行創新和改進，將“政府引導+財政補貼+商業保險公司運作+農民自愿購買風險保障”的四位一體模式深入農業保險中，擴大農業保險的覆蓋面，有效保障農業發展[4]。

4.2 保險機構方面

農業保險機構，如保險公司和各類保險組織，需要在通遼市農戶中樹立更好的形象，增強保險的信譽。同時，農業保險機構根據農戶農業生產的不同類型、農業生產種類等制定有差別的保險理賠標準和保險價格，并對農業保險的銷售、理賠過程進行完善，提高農業保險的銷售、運行和理賠效率，突出農業保險惠農作用和支持農業發展的功能。

參考文獻

[1]張偉，郭頌平，羅向明.風險演變、收入調整與不同地理區域農業保險的差異化需求[J].保險研究，2013（10）：32-41.

[2]鄭軍，汪運娣.農業巨災風險保障體系構建的研究述評[J].保險研究，2015（3）：62-70.

[3]寧滿秀，苗齊，邢鸝，等.農戶對農業保險支付意愿的實證分析：以新疆瑪納斯河流域為例[J].中國農村經濟，2006（6）：43-51.

[4]聶榮，王欣蘭，閆宇光.政策性農業保險有效需求的實證研究：基于遼寧省農村入戶調查的證據[J].東北大學學報（社會科學版），2013（5）：471-477.