貸不得的親情款

高陽

貸款買房這事，老百姓再熟悉不過了，但近期一則“國內(nèi)部分城市叫停接力貸、合力貸”的消息讓很多人一頭霧水一一這兩種貸款的名字聽起來非常陌生，是干什么用的？為什么有的城市會叫停？

接力貸這種房貸品種其實已經(jīng)存在很長時間，國內(nèi)有多家銀行都有此類業(yè)務。通常情況下，個人買房貸款，男性的還款年限不能超過65歲，女性不能超過60歲。比如張先生今年55歲，想貸款買房，貸款最長期限只能是10年，張先生想貸20年（75歲還清）是不允許的。

年齡越大，還款期限越短，每個月的還款金額越高，有很多人無法承受太高的月供，不敢貸款。銀行因此想出了一個辦法，叫做“增加貸款共同借款人”。父母作為所購房屋的產(chǎn)權(quán)所有人，父母以及子女作為共同借款人，共同向銀行還款。

這就是所謂的接力貸，通過這種方式，可以延長貸款期限，最高可延長至80歲。

合力貸，則是逆向的共同還款，即子女是所購房屋的產(chǎn)權(quán)所有人，父母及子女作為共同借款人，共同向銀行還款。

合力貸主要面對的是一些剛參加工作的年輕人，工資低，或者工作不穩(wěn)定，單憑自己的信用無法在銀行獲得貸款，憑著父母的介入才能讓銀行相信其具有還款能力，這實際上是一種隱性擔保。

這兩種貸款模式聽上去似乎不錯，可以直接擴大購房者群體，其實卻有打法律擦邊球的嫌疑。正規(guī)的銀行貸款是本人貸款本人還款，比如甲貸款購房，并以其所購的房產(chǎn)作為抵押品，房產(chǎn)證上的名字就是甲，還款人也是甲。如果甲不能如期還款，銀行收回房產(chǎn)是正常程序，甲也沒什么可說的。但如果是接力貸，貸款人只是共同還款人之一，其他的共同還款人只提供了資金，卻不具有產(chǎn)權(quán)。一旦出現(xiàn)斷供，銀行收回房產(chǎn)時就會產(chǎn)生糾紛。更復雜之處在于，接力貸、合力貸的共同還款人之間都是直系親屬關系，在利益上有共同性，但在法律上卻是彼此獨立，一旦銀行收回房產(chǎn)，這些共同還款人之間還有可能產(chǎn)生糾紛。

正是基于這些原因，接力貸、合力貸從誕生的那天起就不是銀行主推的貸款種類，通常只在一些銀行間競爭激烈的城市，才會被某家銀行當做一種競爭手段拿出來爭取客戶。而隨著銀監(jiān)部門對銀行房貸業(yè)務的監(jiān)管不斷嚴格，加上一些城市的房產(chǎn)調(diào)控部門施壓，上海等一些城市開始叫停接力貸，后續(xù)來看，其他大城市也有可能陸續(xù)叫停。

其實，圍繞房貸的變通手段不僅于此，近些年，個人購房差異化信貸政策的推行，衍生出很多貸款“高招”。例如為了規(guī)避二套房貸款更高的利率，一些夫妻假離婚，結(jié)果在購房過程中頻繁出現(xiàn)糾紛，甚至有的夫妻離婚買房后，一方卻不肯復婚了，雙方鬧上法庭；再如一些金融機構(gòu)推出“首付貸”，沒錢付首付的購房者，先貸首付貸，交上首付后再辦理正常銀行貸款，這等于放大了貸款買房的杠桿，一旦房價出現(xiàn)下跌，貸款者會立刻斷供，只給銀行留下一堆壞賬。

可以說，購房是普通老百姓最重要的一項投資。在房價上漲時，很多人不惜使用首付貸、接力貸、合力貸等方式購入房產(chǎn)，期望在房價上漲過程中通過高杠桿賺上一筆?？梢坏┓績r出現(xiàn)回落，或者因個人經(jīng)濟能力出現(xiàn)問題導致斷供，不但到手的房子被收走，更容易產(chǎn)生糾紛，留下不良信用記錄。因此，對于這些超常規(guī)的貸款業(yè)務，普通投資者還是應持謹慎態(tài)度。