老年人理財，穩比賺更重要

◎文/王瑩瑩

不管那些銷售們贈送多少大米、豆油，高收益的理財產品都不適合你。

最近，我接到一個光榮而艱巨的任務：幫老家退休的七大姑八大姨理財。雖然我的老家位于三四線小縣城，但我那些退休的長輩們都是有錢的主兒，起碼比我有錢多了。縣城消費水平低，再加上老年人節省，孩子們時不時還會給點零花錢。他們的銀行卡里都“躺”著好幾個月，甚至幾年的退休金。

“你有空幫我理理財唄，沒事，虧了大姨也不用你賠。”

“我兒媳婦也會理財，但你哥說可別讓她幫著理財，理到最后全進她腰包了。”

事實上，這是當下大多數退休老年人的一個“困境”：拼了一輩子，兒女長大，自己手上終于攢了點錢，曾經最擅長的去銀行“存死期”，利率很難跑贏通脹；新興的理財方式讓他們眼花繚亂，不會也不知道從哪兒下手，市面上幾乎沒有專門針對老年人量身定制的理財產品。于是，老年人投資理財被騙事件頻繁發生。

個人理財首先要保證滿足自己正常的生活需要，其次是對剩余財產進行合理安排，因此，要合理劃分生活開支與可投資資產。對老年人來說更是如此。老年人想要理財，首先要盤點好自己的資產，留足生活、生病以及旅游等需要的資金，特別是要把生病、住院這一部分的錢留足，而不是把所有積蓄一股腦地都投進去。計算好可供理財的資金后，再規劃購買合理的理財產品。

但無論怎樣，老年人都要清楚地認識到，自己屬于風險承受能力極低的人群。高收益就意味著高風險，別管那些銷售們贈送多少大米、豆油，高收益的理財產品都不適合你。

在投資領域，有一個“投資100法則”，詳細地描述了投資者年齡與投資風險型產品之間的比例關系，在購買的理財產品中，風險型投資產品的占比等于100減去投資者的年齡——年齡越大，風險型理財產品的投資就應當越少。例如，50歲老人購買的風險型理財產品比例應為50%，而70歲老人購買的風險型理財產品占比應當為30%。換句話說，年齡越大，越要選擇安全性高的理財產品。

在中國當下的投資理財環境下，70歲以上的老年人理財要以“穩”為主，如果不具備金融領域的相關知識，心理承受能力較差，基本上就可以對風險型理財產品堅決說NO了。P2P、股市，還有一些股票型和指數型基金都屬于高風險的產品。

在平臺的選擇上，銀行最靠譜，投資基金產品最好只選擇公募基金平臺。老年人所持本金都是晚年生活的保障，也是一生的血汗錢，所以平臺必須有保障。

在收益上，跑贏通脹就算“贏”，所以年化4%的產品收益就很不錯了。高收益雖然誘人，但損失了本金，會直接影響到晚年生活質量。也不要把雞蛋放在同一個籃子里，銀行存款、貨幣基金和國債的組合打法，算是比較適合老年人的理財方式。

在流動性上，產品以短期為主。作為老年人，醫療開銷會比較大，畢竟歲月不饒人，往往需要突發性的大筆資金，因此要適當考慮支取的方便性和靈活性，隨時可以變現的貨幣基金為首選。

歸根結底，中老年理財，“理”比“財”更重要：理是對未來生活的一種科學規劃，財是支撐未來生活的一部分。老年人最重要的還是保養好身體，適度消費，不要只考慮如何為子女攢錢，可以把部分積蓄用于改善生活、參加文體活動、身體保健和疾病治療等用途。生活質量提高了，心情好了，身體也好，這樣才能真正地減輕家庭經濟壓力。

摘自《VISTA看天下》