基于農民土地承包經營權抵押融資改革分析

孫偉華

隨著我國農村改革的進程不斷深入，城鎮化的步伐加速。農村土地問題就越來越受到大家的關注，因此，涉及農村土地制度改革和農村金融體制改革的農民土地承包經營權抵押融資的改革也逐漸成為人們關注的重點。根據相關數據顯示，農村經濟的發展過程中，農民土地承包經營權抵押融資的改革起到了一定的積極作用。本篇文章主要是從農村土地承包經營權抵押融資在現階段的現狀進行闡述，分析農民土地承包經營權抵押融資改革中存在的問題，提出解決農民土地承包經營權抵押融資改革中問題的措施建議，從而推動農村經濟的發展。

一、農民土地承包經營權抵押融資改革的現狀

2003年起我國政府在農村的金融領域進行了相應的改革措施，主要包括農村信用社和農業銀行的改革，以及對村鎮銀行等農村的金融組織進行改革。這次金融領域的改革主要針對農村金融的供給和農村金融領域的覆蓋率兩個方面內容展開，以改變農村信貸相對滯后的局面。根據不完全的調查統計，農村金融領域改革以來，我國農村的貸款數量逐年上升，農村金融業務在絕大多數的農村地區已經覆蓋。但是，在農村金融改革不斷推進的過程之中仍存在不少問題，農村融資困難的現象依然存在，成為改革中要面對的重要難題。2015年中央下發文件，明確在一些地區開展以農村承包土地的經營權抵押貸款試點工作，讓農民用土地經營權作抵押，破解了農民缺乏有效抵押物的難題，緩解了農民的融資需求。

在農民土地承包經營權抵押融資的過程中，會涉及到許多法律法規和專業性的問題，比如，土地的流轉和土地確權等問題，同時，相關配套制度也沒有建立完善。土地產權的制度與農民土地承包經營權抵押融資產生不相適應的矛盾，需要對我國農村的土地產權制度進行改革和調整。農民土地承包經營權抵押融資在如今的現狀就是土地資源的產權在一定程度上有矛盾。

二、農民土地承包經營權抵押融資改革的問題

（一）缺乏相對應的法律制度

在進行農民土地承包經營權抵押融資的過程之中，大多數依賴于政府得以實施開展，這樣的做法一旦出現糾紛問題都會由政府出面來解決，避免在法律方面出現問題的現象。但是，在實際的農民土地承包經營權抵押融資中，由于缺乏相對應的法律法規和政策的明確規定，久而久之，就會造成了金融機構對農民土地承包經營權抵押融資的熱情消減甚至出現不愿意進行抵押貸款的工作，對農民土地承包經營權抵押的推進造成了阻礙。

（二）嚴重依靠政府的現象

農民土地確權的法律制度對于如今的農村社會發展來說還不夠成熟，在農民土地承包經營權抵押融資的過程中，農民土地的所屬和權益問題如何明確，抵押評估如何實現，抵押風險如何防范等都是一個個的難題。在我國農村土地產權的相關法律制度還不完善，政府對土地市場的支持不夠重視，尤其是農村土地交易平臺和服務體系還不健全，風險保障機制缺失，這些因素對農民參與土地承包經營權抵押融資的熱情和信任產生了嚴重的影響，甚至在一定的程度上打消了農民參與的積極性。

農村土地承包經營權融資抵押的發展過程中，沒有相關法律制度的規范約束，農民土地承包經營權抵押缺乏穩定的可持續發展，過于依賴政府的支持在一定程度上對融資機構的決策產生了負作用。

（三）農村土地經營權抵押融資變現困難

在農民土地承包經營權抵押融資改革的過程中，農村土地經營權作為抵押并不完全具備抵押品的特征，農民土地的經營權只有使用權。但是在農民的土地經營權上面農民是完全自由的。土地經營權的流轉或者是抵押變現的過程之中，涉及到與承包農戶之間的關系，如有一方存在不同意見，在后續問題的處理上就會存在極大的困難。尤其在農戶對土地進行抵押融資的過程中，無疑會增加金融機構的貸款風險。

三、農民土地承包經營權抵押融資改革的建議

（一）增強法律上的可行性

在農民土地承包經營權抵押融資的過程中，土地經營權抵押的相關法律與實際的政府政策出現沖突。所以在法律上應該對農地經營權抵押融資的各個行為以及程序做出規范約束，避免在法律制度上造成損失，進而使農村土地經營權抵押融資獲得法律保障，增強法律的可行性就顯得十分有必要，所以，應該有明確的法律法定以及相關配套制度。

（二）建立價值評估機制

農民土地經營權抵押融資的開展過程中，對農村土地價值缺乏專業性的評估，土地價值評估體系制度建立不完善，土地經營權抵押貸款就無法進行，金融機構的工作也就無法展開。因此，建立完善的價值評估機制是十分必要的。一個科學的、公平公正的農村土地經營權價值評估機制有利于農村土地經營權抵押融資的工作有效展開。

（三）完善健全抵押制度

土地經營權抵押融資的過程中，注意不能改變農村土地的用途、農民集體，土地所有權的性質，而且不得損害農民的經濟利益和相關權益，并且保障農業綜合的生產力。由于現階段土地流轉和抵押期限較短，抵押價值較低，沒能充分發揮抵押作用，這就需要其他形式的抵押擔保為其增信，進一步改革農民土地承包經營權抵押融資制度，完善健全抵押制度對農民土地承包經營權的發展起到積極的作用。

必要的時候還要加強政府的干預能力，對潛在的風險進行防范，政府應建立起完善的農村產權交易平臺和服務體系，建全風險保障機制，為農村土地經營權抵押融資改革的不斷深化提供保障。

綜上所述，我們可以清楚的知道，如今我國的農民土地承包經營權抵押融資改革過程中還存在著些許問題。例如缺乏明確的法律規定和配套制度，嚴重的依靠政府等等現象。農村土地承包經營權抵押融資的有效展開對提升規模經營發展、完善農村承包土地權能、提高農民貸款可得性及促進農村的經濟發展具有積極的作用。

（作者單位：314400浙江省海寧市農業農村局）