國有商業銀行支持小微企業融資存在問題及解決辦法

劉東坡

摘 要：近年來，小微企業逐漸發展，對我國的經濟做出了巨大的貢獻。在商業銀行支持小微企業融資的過程中，仍舊存在著很多的問題，小微企業仍舊面臨著許多困難。如何推進小微企業金融業務的發展，對風險有效地控制，是當今國有商業銀行支持小微企業的一個難點。本文針對國有商業銀行支持小微企業融資中的存在問題進行分析，提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：商業銀行? 小微企業? 融資

一、國有商業銀行的優勢

國有商業銀行因為實力雄厚，競爭力強，同時有很強的盈利能力，所以有著巨大的競爭優勢。在支持小微企業的融資時也有更強的支撐。除了經濟上的優勢，在支持小微企業時還有許多其獨特優勢。

首先，作為國有商業銀行，發展時間比較早，實力雄厚，所以在信用上很有優勢。同時國有銀行在發展的過程中，積累了眾多實力雄厚的固定客戶，他們已經建構起了足夠強壯堅固的互相支撐的關系，所以有著比較強的抗風險能力，因此小微企業在國有銀行中要求融資時發生風險的幾率比較小，國有銀行能夠提供相對穩定的資金和融資環境，幫助小微企業的持續發展。其次國有銀行還有巨大的盈利優勢。國有銀行的規模巨大，競爭力強，也就能夠保證小微企業的融資順利。國有銀行規模宏大，資本競爭力強，對于小微企業來說也是一個強大的后盾。因此國有商業銀行在小微企業的融資中有著其得天獨厚的優勢。

二、國有商業銀行支持小微企業存在的問題

（一）國有銀行的結構問題

國有商業銀行雖然有著其他商業銀行難以望其項背的強大優勢，然而其自身也存在著很大的問題。首先因為其發展時間長，在許多方面都有滯后性。如人力資源的滯后。在國有商業銀行中，因為傳統結構的特點，導致部分工作人員仍舊有著行政色彩思想，對工作態度不夠積極，忽視了人的創造性和能力，影響了國有銀行的健康發展;同時國有銀行由于發展早，在金融方面仍舊依賴于傳統經濟結構，忽視了創新能力的發展。這也就導致了國有商業銀行的創新動力不足，影響了國有銀行的持續發展。

（二）國有銀行對小微企業的忽視

國有銀行規模宏大，在企業融資時一般會優先選擇大型企業和大客戶。因為大型企業的風控能力和信用度高，而且能提供比較穩定的投資環境，同時也能獲得更大的利潤收入。但是對小微企業的重視程度比較低。近年來，隨著小微企業的蓬勃發展和銀行的結構轉變，國有銀行對小微企業逐漸重視起來。但是由于起步較晚，時間很短，經驗還積累不足，在對小微企業的融資仍舊存在著許多的阻礙，而且仍舊缺乏動力。針對小微企業的經營模式還沒有建立完畢，體制和機制相對還很不完善，所以在目前階段國有銀行對小微企業的融資還存在著比較大的距離。

（三）國有銀行機制還不適應小微企業的發展需要

大型企業一直是國有銀行的固定客戶，所以國有商業銀行已經形成了一套比較完善的針對大型企業的經營機制。而小微企業因為自身的局限性，和大型企業相比，生存周期較短，更容易發生變動，而且與大型企業在結構上有很大的不同，這就導致了國有商業銀行對小微企業的結構不夠適應。針對小微企業的業務缺乏專業人員，也缺少針對小微企業的風險控制和監督，不良貸款的可能性會比較高。而且由于小微企業的風險高，國有商業銀行對小微企業的融資在貸款上的限制很高，不夠靈活。因此很多企業望而卻步，被銀行排斥，影響了企業的發展。

三、國有商業銀行支持小微企業融資的解決措施

（一）加快國有銀行自身的改革，提高創新能力

國有銀行要加快自身的改革。對銀行內部人力資源進行調整，轉變工作人員思想，逐漸以業務能力作為追求，提高員工的工作積極性和創新精神。加快轉變內部結構，增加針對小微企業的專項業務。國有銀行要設立專門對接小微企業的部門和機構，對小微企業的發展方向時刻關注，制定針對小微企業的方針和策略。同時也要增加相應的人員，將對小微企業的扶持從理念上轉移到現實中，增加銀行對企業的支持。拓寬銀行的服務方式和服務渠道。除此以外，適當下沉審批權限或優化權限流程，減少審批時的復雜過程，提高工作效率。將權限下移，能夠減少審批時的步驟，減少人員的參與，更高效率的完成審批工作。這樣一來，對于小微企業來說，無非節省了過去來回跑銀行的尷尬累人的局面，減少了小微企業的貸款壓力，也節省了大量的時間，降低了貸款難度。對于銀行方面來說，也減少了工作人員的工作量，實現了工作的優化和合理分配，能夠提高國有銀行的工作效率，對銀行和企業雙方來說是一個雙贏的局面。

（二）改變傳統思想，提高對小微企業的關注

小微企業對經濟發展的貢獻很高，而且潛力巨大，國有銀行要對小微企業給予足夠的支持。要提高對小微企業的關注度，關注小微企業的融資。首先要進行觀念上的革新。小微企業的地位不斷提升，國有銀行不能只關注大型企業，而應該要設立專門機構對接小微企業，這不是對大型企業的擠壓，而是業務的擴展。經過結構的擴展，國有商業銀行的競爭力提升，對國有銀行更加有利。而且小微企業有著明亮的前景，對國有銀行的未來發展是一次機遇和方向上的引導。

（三）提高對風險的監測，制定合理的戰略

對小微企業的投資風險高，不代表國有銀行要提高貸款門檻，對小微企業一刀切。國有銀行要制定好對風險的監控程序，加強對風險的管理和控制，建立小微企業的信用評價制度和審核制度，通過新建立的針對小微企業的評價標準把握好小微企業的發展。提高對小微企業的信任度，對小微企業的前景發展深入研究，支持他們的發展。同時也要提高業務人員的能力和水平，減少銀行的融資風險。也要制定相應的規則和策略，對不良貸款進行責任認定，防止工作人員因為責任的判斷和認定錯誤而影響了業務人員的工作，也能相應的提高他們的工作態度和積極性。

（四）利用大數據增加線上業務

大數據是目前互聯網時代下的產物。相較于傳統數據統計和分析，大數據能夠在更大規模上對數據進行接收和計算，從而對公司和企業起到數據的參考作用。國有銀行可以通過大數據技術，請專業團隊在線上開發針對小微企業的專業網站，增加線上業務。小微企業通過線上業務，有電腦就能申請，大大減少了申辦貸款時的流程，簡化了貸款步驟，節省了雙方時間。對于國有銀行，可以通過大數據技術對網絡數據進行統計，從而完善線上服務。

四、結束語

國有商業銀行有其自身獨特的優越性，在小微企業的融資中是很有優勢的。然而由于國有銀行自身的缺點，對小微企業的融資有一定的不合理要求和模式。因此通過對國有銀行的改革，使國有銀行更加適應新結構的變化，提高國有銀行的競爭力。同時也能減少小微企業的融資困難，促進小微企業的進一步發展。注意好風險的把控，能夠實現兩方面的共同發展，促進國家的經濟發展。

參考文獻：

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[2]陶媛婷.國有銀行支持小微企業融資研究[J].中國管理信息化，2018.