汽車保險(xiǎn)理賠工作的主要內(nèi)容

摘要：隨著轎車的增多，交通事故頻發(fā)，保險(xiǎn)理賠的重要性日趨凸顯。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)理賠

一、什么是汽車保險(xiǎn)

車輛保險(xiǎn)，即機(jī)動車輛保險(xiǎn)，簡稱車險(xiǎn)，也稱做汽車保險(xiǎn)。它是指機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，汽車保險(xiǎn)屬于一個(gè)相對年輕的險(xiǎn)種，這是由于汽車保險(xiǎn)是伴隨汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時(shí)，與現(xiàn)代機(jī)動車輛保險(xiǎn)不同的是，汽車保險(xiǎn)的初期是以汽車的第三方責(zé)任險(xiǎn)為主險(xiǎn)的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)。

二、汽車保險(xiǎn)在我國的發(fā)展

2006年7月1日，機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)制度在全國范圍內(nèi)實(shí)施：2010年，我國汽車年產(chǎn)產(chǎn)銷量突破1700萬輛，超過美國成為全球第一大市場。伴隨汽車的普及汽車保險(xiǎn)地位愈加突出而保險(xiǎn)理賠工作也受到了越來越多的重視。正常情況下的保險(xiǎn)理賠大致流程為報(bào)案、登記、出險(xiǎn)、查勘、定保、審核、復(fù)審、結(jié)算、賠付幾個(gè)階段。本文將會細(xì)化每個(gè)階段的流程以及提出注意事項(xiàng)，以保證在通常情況汽車事故分為單方事故，雙方事故，人傷事故以及單純的車損事故。一般來說主要流程大體相同。

三、汽車報(bào)保流程

1.報(bào)案

（1）出險(xiǎn)后，客戶向保險(xiǎn)公司理賠部門報(bào)案;

（2）內(nèi)勤接報(bào)案后，要求客戶將出險(xiǎn)情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險(xiǎn)登記表》（電話、傳真等報(bào)案由內(nèi)勤代填）;

（3）內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)單號立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。查閱保費(fèi)收費(fèi)情況并由財(cái)務(wù)人員在保費(fèi)收據(jù)（業(yè)務(wù)及統(tǒng)計(jì)聯(lián)）復(fù)印件上確認(rèn)簽章（特約付款須附上協(xié)議書或約定）;

（4）確認(rèn)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)或出險(xiǎn)前特約交費(fèi)，要求客戶填寫《出險(xiǎn)立案查詢表》，予以立案（如電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫），并按報(bào)案順序編寫立案號;

（5）發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險(xiǎn)人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法（電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé)）;

（6）通知檢驗(yàn)人員，報(bào)告損失情況及出險(xiǎn)地點(diǎn)。

（以上工作在半個(gè)工作日內(nèi)完成。）

保險(xiǎn)車輛若發(fā)生非道路（如小區(qū)等）保險(xiǎn)事故后應(yīng)向公安管理部門報(bào)案，并及時(shí)（48小時(shí)內(nèi)）向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

保險(xiǎn)車輛若發(fā)生涉及人傷的保險(xiǎn)事故，應(yīng)及時(shí)搶救傷者、嚴(yán)重人傷向醫(yī)療部門報(bào)案，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并向醫(yī)療核損部門咨詢。

2.查勘定損

（1）檢驗(yàn)人員在接保險(xiǎn)公司內(nèi)勤通知后1個(gè)工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗(yàn)工作（受損標(biāo)的在外地的檢驗(yàn)，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司在3個(gè)工作日內(nèi)完成）;

（2）要求客戶提供有關(guān)單證;

（3）指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。

（4）需要現(xiàn)場查勘定損的：保險(xiǎn)公司會派專業(yè)人員迅速趕到現(xiàn)場進(jìn)行查勘處理。被保險(xiǎn)人須會同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。

（5）不需要現(xiàn)場查勘定損的：保險(xiǎn)事故車輛拖至離事故現(xiàn)場較近的修理廠。如該修理廠是保險(xiǎn)公司的遠(yuǎn)程定損點(diǎn)，可直接對事故車輛定損。不是的，可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司派專業(yè)人員前去定損。

（6）如果保險(xiǎn)公司在限定的時(shí)間內(nèi)沒有派定損人員到定損點(diǎn)進(jìn)行查勘、定損的，被保險(xiǎn)人可與保險(xiǎn)公司商議，申請駐點(diǎn)的物損評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損，保險(xiǎn)公司對評估機(jī)構(gòu)的定損應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可，但保險(xiǎn)公司對交通事故的真實(shí)性有勘驗(yàn)、調(diào)查的權(quán)利。

（7）當(dāng)事人對保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)損失核定不認(rèn)可的，在車輛未修理之前可申請?jiān)u估機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)損失核定;當(dāng)事人對評估機(jī)構(gòu)的定損仍不認(rèn)可的，可向評估機(jī)構(gòu)的上一級機(jī)構(gòu)要求重新核定;對保險(xiǎn)公司的定損或評估機(jī)構(gòu)重新核定均不認(rèn)可的，可依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。

3.簽收審核索賠單證

（1）營業(yè)部、各保險(xiǎn)支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補(bǔ)交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險(xiǎn)報(bào)告（索賠）書"（一式二聯(lián)）上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險(xiǎn)人;

（2）將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險(xiǎn)部核賠科。

4.理算復(fù)核

（1）核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收。

（2）賠案必須在3個(gè)工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。

5.審批

（1）產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;

（2）超產(chǎn)險(xiǎn)部權(quán)限的逐級上報(bào)。

6.賠付結(jié)案

（1）核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款;

（2）財(cái)務(wù)對賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回。

四、車輛事故理賠中的各類注意事項(xiàng)

1.報(bào)案階段的注意事項(xiàng)

注意事項(xiàng)1（關(guān)于報(bào)案時(shí)間）：所有報(bào)案超過48小時(shí)，保險(xiǎn)公司可拒絕理賠。（特殊情況除外）

2.勘察定損階段注意事項(xiàng)

注意事項(xiàng)2（關(guān)于現(xiàn)場問題處理問題）：現(xiàn)場處理的時(shí)候，如果正處于交通中心地帶，為了避免影響交通，可以在標(biāo)記輪胎位置后將車輛移動至空曠地帶。當(dāng)保險(xiǎn)公司的勘查員到達(dá)現(xiàn)場后，車主可以提出索賠要求，等待勘察。然后判定是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如果屬實(shí)將進(jìn)入下一步。

注意事項(xiàng)3（關(guān)于汽車修理）：沒有定損的車輛不能自行修理，否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

3.簽收審核索賠單證階段注意事項(xiàng)

注意事項(xiàng)4（關(guān)于審核數(shù)據(jù)不符）：不超權(quán)限業(yè)務(wù)。單證齊全，審查核定正確無誤的，在限定時(shí)間內(nèi)給與賠償;如果在審查核定中發(fā)現(xiàn)與被保險(xiǎn)人提供的數(shù)據(jù)不符或超過保險(xiǎn)公司的理賠范圍，與被保險(xiǎn)人共同調(diào)查核實(shí)予以賠付。

注意事項(xiàng)5（關(guān)于審核權(quán)限）：交通事故重大賠償金額超過一定的限額，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司要向上級保險(xiǎn)公司進(jìn)行匯報(bào)，由上級保險(xiǎn)公司根據(jù)具體情況進(jìn)行處理。

4.理算復(fù)合階段注意事項(xiàng)

注意事項(xiàng)6（關(guān)于資料審核）：被保險(xiǎn)人提供的各種單證齊全后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)迅速審核驗(yàn)證有關(guān)單據(jù)，調(diào)查核實(shí)有關(guān)證明及資料分權(quán)限核批。

注意事項(xiàng)7（關(guān)于修理金額變動）：事故車必須按定損項(xiàng)目及定損金額進(jìn)行修理，若有項(xiàng)目及費(fèi)用的變動，應(yīng)事先與保險(xiǎn)公司協(xié)商。

注意事項(xiàng)8（關(guān)于修理廠騙保問題）：少數(shù)不法修理廠為了自己利益將客戶送修車輛偽造二次事故騙取理賠金。需建議客戶去那些資質(zhì)較佳或保險(xiǎn)公司推薦的修理單位進(jìn)行事故車修理。

5.審批階段注意事項(xiàng)

注意事項(xiàng)10（關(guān)于審核權(quán)限）：不能出現(xiàn)越級上報(bào)或越權(quán)處理情況。

6.賠付結(jié)案階段注意事項(xiàng)

注意事項(xiàng)10（關(guān)于領(lǐng)取保費(fèi)）：保險(xiǎn)公司通常在案件處理完畢后，需要第一時(shí)間致電私家車客戶領(lǐng)取理賠款（企業(yè)客戶通常是銀行劃帳），提醒車主帶好相關(guān)證明（如身份證，保單，賠案回執(zhí)）去保單所屬保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)部領(lǐng)取。

以上就是大體的汽車保險(xiǎn)理賠過程，當(dāng)然在現(xiàn)實(shí)中我們還是應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況來選擇理賠的方案，畢竟汽車事故有著各種可能性。

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作者簡介：張旭東（1994-），男，四川，漢，本科，學(xué)生，研究方向：車輛工程.