移動互聯背景下商業銀行發展移動金融服務的策略探討

錢佳莉

摘要：本文從我國現階段移動互聯網背景下的金融市場發展趨勢出發，研究了移動金融市場的普遍性、實時性和社會性等特點，探索了關于商業銀行發展移動金融服務的五點建議：順應移動金融市場發展趨勢、建立差異化發展模式、維護大數據管理、鞏固移動金融安全技術和建立移動金融顧問模式。

關鍵詞：移動互聯;網絡時代;商業銀行;移動金融服務

引言：

目前，移動金融服務，由移動互聯網技術和金融產業的深度整合形成，成為了一種新興的商業形式，是金融行業中最受關注的創新且發展迅速。在當前移動互聯網的背景下，特別迫切需要分析商業銀行的移動金融服務的發展策略。隨著移動互聯網的迅速發展及其與金融行業的加速整合，移動金融已成為行業多方關注的熱點問題。移動金融開拓了金融服務的范圍，開創了商業銀行服務的新領域，并呈現了與傳統金額服務不同的諸多特征與前景。

1簡述移動金融市場未來發展趨勢

2017年，移動金融市場中第三方支付交易規模達到102.1億元，增長迅速，同比上漲73.6%。在移動互聯背景下，從PC端轉向移動端的消費者數量顯著提升。2018年，國內支付寶、微信等第三方支付超過了150萬億元的交易規模，同比增長68%。而關于商業銀行，以中國最大經濟中心城市之一的上海為例，早在2015年底，在上海市銀行業監督管理委員會管轄的21家中外合資法人銀行中，開展企業網上銀行業務的就已有19家，開展個人網上銀行業務的10家，開展手機銀行業務的7家。手機銀行交易金額和筆數也顯著提升的同時，移動金額市場渠道覆蓋面也相當廣泛。經過了三年多的發展，移動金融市場的發展態勢已相當良好。截至2018年底，手機網民占全國網民總數的比較已高達98.3%，移動互聯網已成為助推中國經濟社會發展的關鍵力量。移動金額市場支持營銷決策分析和數據采集，將在保護大數據訪問平臺的基礎上，關注消費者關系維護平臺、自動化客戶服務平臺、云數據推送平臺等管理運用，通過大數據信息的詳細研究比對，快速構建用戶畫像，強化云技術的網絡信息分析與營銷。

2商業銀行移動金融服務的機遇與挑戰

2.1移動金融發展政策下支持金融機構

從政策方面，2014年國家關于金融服務發展意見政策的出臺，表明政府支持農村移動金額服務。同年4月，國家又頒布《移動支付服務發展指令》。2015年《政府工作報告》中提出的“互聯網+”行動計劃，促進了工業互聯網、電子商務和在線金融的健康發展。從行業監管的角度，2013年10月搭建國家移動金融安全互信平臺，在深圳、合肥、寧波等多地逐步打造移動金融服務的應用試點。在移動互聯政策的背景下，網絡化、自由化和共享化的理念引發了對移動支付和移動融資的亟待需求。

2.2移動金融市場的發展給金融機構帶來了前所未有的競爭

首先，非金融企業具有優勢地位。互聯網關于個人的移動支金融服務正在形成，如支付寶和微信錢包等，從簡潔的支付手段轉向到以提供服務為主導的消費形式。其次，流動性金融嚴重影響著傳統銀行業務的規模。由于傳統線下的終端市場已趨于飽和，在移動互聯大背景下，第三方移動金融機構不斷開發市場占有率，積極拓展新的核心業務。最后，移動金融提供的產品同質化競爭加劇。商業銀行金融產品服務的創新力度不足，在手機APP、銀行終端和金融網站的整合方面進展緩慢，同時金融產品創新的專利權保護意識不強。

2.3移動金融模式的異化帶來的具體問題

由于我國金融發展環境的具體性和特定性，互聯網融資模式發生了巨大變化。歐洲等發達國家已經開發了P2P網絡貸款，其風險可以得到有效控制，而且由于國外的操作方式相對獨特，他們的優勢更加明顯。相比之下，中國在線貸款平臺已經開發出各種復雜的衍生品，以開發客戶和促進融資為目的。網絡金融模式的異化導致了其產品和運營方式的復雜性和風險性。與此同時，消費者對金融產品的法律內容不太了解，消費者維權也更加困難。

3商業銀行發展移動金融服務的應對策略

3.1順應移動金融市場發展趨勢

面對日益激烈的經濟競爭，商業銀行必須從相關機制管理角度出發，精簡和加速移動金融結構的建設，建立順應市場的客戶調整機制，加強資源整合，提高管理效率，以移動金融為主導推動移動金融產品的全面協調與實施。與此同時，參照相關IT企業的商業形式，建立專門的業務小組，加強團隊建設，努力創造前期、中期和后期一條龍服務的水平。為了快速開發產品、滿足市場需求、保證產品實時更新及長期維護客戶關系，商業銀行應建立了一個專門的“管理和運營業務”團隊。

3.2建立差異化發展模式

加快差異化發展模式應從客戶角度出發。首先，加強移動互聯網、語音識別等大型云數據的特征和定位服務。關于新興技術的研究強度，從簡單的支付手段到以服務為中心形式的移動支付應該得到支持。其次，加強手機近距離支付力度。順應行業發展潮流，創造平臺TSM自動化，加快各種模式的創新應用，諸如專用的SD卡和SIM卡等。最后，豐富移動電子商務，逐漸改進開放商業消費平臺的應用，創造移動貿易的權利。推廣移動社交平臺，為銀色客戶構建互動平臺，創新短信增值服務。

3.3維護大數據管理

商業銀行應該發揮自己的優勢，比如潛在的資源儲備、全方位金融牌照和核心客戶資源，推動數據倉庫的建設，以大數據的挖掘和分析為移動金融服務模式的創新提供技術支持。根據對大數據的詳細研究，捕獲和分析客戶的資產和交易數據，實現精準營銷。同時根據客戶日常消費行為，主動識別客戶經濟情況，追蹤客戶產品購買的歷史記錄，進行線上推薦。最后完善信用風險管理模式，通過現有的信息，解決信息不對稱和信用問題，分散風險，減少市場交易成本，擴大微型企業、中小企業、個人等，移動金融服務的覆蓋面。

3.4鞏固移動金融安全技術

第一，有必要不斷創新安全認證方法，提高安全技術認證的能力，加強安全技術手段，防止盜竊、篡改、重播和偽造。目前，商業銀行已在移動金融安全技術的領域里進行了有效的探索，成功啟動了通用K寶、U盾等跨平臺的安全認證工具。第二，維護信息系統的安全操作并為移動金融的穩定發展奠定基礎。優質的用戶體驗確保了“使用方便”，而且體現了“易于使用”。為了達到“易于使用”的目的，應該嚴格控制系統維護時間，以實現商業銀行數據信息系統的安全和穩定運作。鞏固移動金融安全技術，必須建立高度安全的基礎設施，適應移動金融業務的發展。商業銀行應建立自己的流動理財開放平臺，以滿足客戶的需求。同時，將平臺連接到中國人民銀行、銀聯和其他安全可靠的平臺，為商業往來的快速擴張提供新的渠道，以用戶體驗為核心，為移動金融服務提供安全可靠的保障。

3.5建立移動金融顧問模式

在互聯網金融消費者權益保護領域，使消費者全面了解移動金融服務是這個階段的重中之重。現有的政策傾向于給客戶提供法律知識以及更大的信息披露，然而，基于中國金融客戶現有的知識能力和商業素養，商業銀行應建立移動金融顧問的模式。通過此種模式，客戶就可以在消費過程中向金融顧問詢問相關移動金融服務問題，并得到一些維權的建議。關于人才建設，應集聚一些有經驗的移動金額知識專業人才，也可以與銀行等金融機構、律師事務所合作，雇傭法律從業者做兼職工作。這種模式可以在社區、街道等政府事業單位中應用，不僅方便了民眾，也保障了金融客戶的權益。同時，鑒于互聯網金融方便快捷、涉及面廣泛、交易金額小、程序標準化、發生糾紛率較高的特點，應建立一個更有效和低成本的互聯網金融糾紛解決機制。

參考文獻：

[1]衛海梅.我國商業銀行移動金融業務發展策略研究[J].現代營銷（下旬刊），2016（7）：127-128.

[2]侯曉明.移動互聯網金融服務發展趨勢及商業銀行應對策略[J].金融發展評論，2013（11）：74-81.