移動互聯(lián)背景下商業(yè)銀行發(fā)展移動金融服務(wù)的策略探討

錢佳莉

摘要：本文從我國現(xiàn)階段移動互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融市場發(fā)展趨勢出發(fā)，研究了移動金融市場的普遍性、實時性和社會性等特點，探索了關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展移動金融服務(wù)的五點建議：順應(yīng)移動金融市場發(fā)展趨勢、建立差異化發(fā)展模式、維護大數(shù)據(jù)管理、鞏固移動金融安全技術(shù)和建立移動金融顧問模式。

關(guān)鍵詞：移動互聯(lián);網(wǎng)絡(luò)時代;商業(yè)銀行;移動金融服務(wù)

引言：

目前，移動金融服務(wù)，由移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的深度整合形成，成為了一種新興的商業(yè)形式，是金融行業(yè)中最受關(guān)注的創(chuàng)新且發(fā)展迅速。在當前移動互聯(lián)網(wǎng)的背景下，特別迫切需要分析商業(yè)銀行的移動金融服務(wù)的發(fā)展策略。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展及其與金融行業(yè)的加速整合，移動金融已成為行業(yè)多方關(guān)注的熱點問題。移動金融開拓了金融服務(wù)的范圍，開創(chuàng)了商業(yè)銀行服務(wù)的新領(lǐng)域，并呈現(xiàn)了與傳統(tǒng)金額服務(wù)不同的諸多特征與前景。

1簡述移動金融市場未來發(fā)展趨勢

2017年，移動金融市場中第三方支付交易規(guī)模達到102.1億元，增長迅速，同比上漲73.6%。在移動互聯(lián)背景下，從PC端轉(zhuǎn)向移動端的消費者數(shù)量顯著提升。2018年，國內(nèi)支付寶、微信等第三方支付超過了150萬億元的交易規(guī)模，同比增長68%。而關(guān)于商業(yè)銀行，以中國最大經(jīng)濟中心城市之一的上海為例，早在2015年底，在上海市銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會管轄的21家中外合資法人銀行中，開展企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的就已有19家，開展個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的10家，開展手機銀行業(yè)務(wù)的7家。手機銀行交易金額和筆數(shù)也顯著提升的同時，移動金額市場渠道覆蓋面也相當廣泛。經(jīng)過了三年多的發(fā)展，移動金融市場的發(fā)展態(tài)勢已相當良好。截至2018年底，手機網(wǎng)民占全國網(wǎng)民總數(shù)的比較已高達98.3%，移動互聯(lián)網(wǎng)已成為助推中國經(jīng)濟社會發(fā)展的關(guān)鍵力量。移動金額市場支持營銷決策分析和數(shù)據(jù)采集，將在保護大數(shù)據(jù)訪問平臺的基礎(chǔ)上，關(guān)注消費者關(guān)系維護平臺、自動化客戶服務(wù)平臺、云數(shù)據(jù)推送平臺等管理運用，通過大數(shù)據(jù)信息的詳細研究比對，快速構(gòu)建用戶畫像，強化云技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信息分析與營銷。

2商業(yè)銀行移動金融服務(wù)的機遇與挑戰(zhàn)

2.1移動金融發(fā)展政策下支持金融機構(gòu)

從政策方面，2014年國家關(guān)于金融服務(wù)發(fā)展意見政策的出臺，表明政府支持農(nóng)村移動金額服務(wù)。同年4月，國家又頒布《移動支付服務(wù)發(fā)展指令》。2015年《政府工作報告》中提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，促進了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和在線金融的健康發(fā)展。從行業(yè)監(jiān)管的角度，2013年10月搭建國家移動金融安全互信平臺，在深圳、合肥、寧波等多地逐步打造移動金融服務(wù)的應(yīng)用試點。在移動互聯(lián)政策的背景下，網(wǎng)絡(luò)化、自由化和共享化的理念引發(fā)了對移動支付和移動融資的亟待需求。

2.2移動金融市場的發(fā)展給金融機構(gòu)帶來了前所未有的競爭

首先，非金融企業(yè)具有優(yōu)勢地位。互聯(lián)網(wǎng)關(guān)于個人的移動支金融服務(wù)正在形成，如支付寶和微信錢包等，從簡潔的支付手段轉(zhuǎn)向到以提供服務(wù)為主導(dǎo)的消費形式。其次，流動性金融嚴重影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模。由于傳統(tǒng)線下的終端市場已趨于飽和，在移動互聯(lián)大背景下，第三方移動金融機構(gòu)不斷開發(fā)市場占有率，積極拓展新的核心業(yè)務(wù)。最后，移動金融提供的產(chǎn)品同質(zhì)化競爭加劇。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新力度不足，在手機APP、銀行終端和金融網(wǎng)站的整合方面進展緩慢，同時金融產(chǎn)品創(chuàng)新的專利權(quán)保護意識不強。

2.3移動金融模式的異化帶來的具體問題

由于我國金融發(fā)展環(huán)境的具體性和特定性，互聯(lián)網(wǎng)融資模式發(fā)生了巨大變化。歐洲等發(fā)達國家已經(jīng)開發(fā)了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，其風(fēng)險可以得到有效控制，而且由于國外的操作方式相對獨特，他們的優(yōu)勢更加明顯。相比之下，中國在線貸款平臺已經(jīng)開發(fā)出各種復(fù)雜的衍生品，以開發(fā)客戶和促進融資為目的。網(wǎng)絡(luò)金融模式的異化導(dǎo)致了其產(chǎn)品和運營方式的復(fù)雜性和風(fēng)險性。與此同時，消費者對金融產(chǎn)品的法律內(nèi)容不太了解，消費者維權(quán)也更加困難。

3商業(yè)銀行發(fā)展移動金融服務(wù)的應(yīng)對策略

3.1順應(yīng)移動金融市場發(fā)展趨勢

面對日益激烈的經(jīng)濟競爭，商業(yè)銀行必須從相關(guān)機制管理角度出發(fā)，精簡和加速移動金融結(jié)構(gòu)的建設(shè)，建立順應(yīng)市場的客戶調(diào)整機制，加強資源整合，提高管理效率，以移動金融為主導(dǎo)推動移動金融產(chǎn)品的全面協(xié)調(diào)與實施。與此同時，參照相關(guān)IT企業(yè)的商業(yè)形式，建立專門的業(yè)務(wù)小組，加強團隊建設(shè)，努力創(chuàng)造前期、中期和后期一條龍服務(wù)的水平。為了快速開發(fā)產(chǎn)品、滿足市場需求、保證產(chǎn)品實時更新及長期維護客戶關(guān)系，商業(yè)銀行應(yīng)建立了一個專門的“管理和運營業(yè)務(wù)”團隊。

3.2建立差異化發(fā)展模式

加快差異化發(fā)展模式應(yīng)從客戶角度出發(fā)。首先，加強移動互聯(lián)網(wǎng)、語音識別等大型云數(shù)據(jù)的特征和定位服務(wù)。關(guān)于新興技術(shù)的研究強度，從簡單的支付手段到以服務(wù)為中心形式的移動支付應(yīng)該得到支持。其次，加強手機近距離支付力度。順應(yīng)行業(yè)發(fā)展潮流，創(chuàng)造平臺TSM自動化，加快各種模式的創(chuàng)新應(yīng)用，諸如專用的SD卡和SIM卡等。最后，豐富移動電子商務(wù)，逐漸改進開放商業(yè)消費平臺的應(yīng)用，創(chuàng)造移動貿(mào)易的權(quán)利。推廣移動社交平臺，為銀色客戶構(gòu)建互動平臺，創(chuàng)新短信增值服務(wù)。

3.3維護大數(shù)據(jù)管理

商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自己的優(yōu)勢，比如潛在的資源儲備、全方位金融牌照和核心客戶資源，推動數(shù)據(jù)倉庫的建設(shè)，以大數(shù)據(jù)的挖掘和分析為移動金融服務(wù)模式的創(chuàng)新提供技術(shù)支持。根據(jù)對大數(shù)據(jù)的詳細研究，捕獲和分析客戶的資產(chǎn)和交易數(shù)據(jù)，實現(xiàn)精準營銷。同時根據(jù)客戶日常消費行為，主動識別客戶經(jīng)濟情況，追蹤客戶產(chǎn)品購買的歷史記錄，進行線上推薦。最后完善信用風(fēng)險管理模式，通過現(xiàn)有的信息，解決信息不對稱和信用問題，分散風(fēng)險，減少市場交易成本，擴大微型企業(yè)、中小企業(yè)、個人等，移動金融服務(wù)的覆蓋面。

3.4鞏固移動金融安全技術(shù)

第一，有必要不斷創(chuàng)新安全認證方法，提高安全技術(shù)認證的能力，加強安全技術(shù)手段，防止盜竊、篡改、重播和偽造。目前，商業(yè)銀行已在移動金融安全技術(shù)的領(lǐng)域里進行了有效的探索，成功啟動了通用K寶、U盾等跨平臺的安全認證工具。第二，維護信息系統(tǒng)的安全操作并為移動金融的穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。優(yōu)質(zhì)的用戶體驗確保了“使用方便”，而且體現(xiàn)了“易于使用”。為了達到“易于使用”的目的，應(yīng)該嚴格控制系統(tǒng)維護時間，以實現(xiàn)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定運作。鞏固移動金融安全技術(shù)，必須建立高度安全的基礎(chǔ)設(shè)施，適應(yīng)移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)建立自己的流動理財開放平臺，以滿足客戶的需求。同時，將平臺連接到中國人民銀行、銀聯(lián)和其他安全可靠的平臺，為商業(yè)往來的快速擴張?zhí)峁┬碌那溃杂脩趔w驗為核心，為移動金融服務(wù)提供安全可靠的保障。

3.5建立移動金融顧問模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域，使消費者全面了解移動金融服務(wù)是這個階段的重中之重。現(xiàn)有的政策傾向于給客戶提供法律知識以及更大的信息披露，然而，基于中國金融客戶現(xiàn)有的知識能力和商業(yè)素養(yǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)建立移動金融顧問的模式。通過此種模式，客戶就可以在消費過程中向金融顧問詢問相關(guān)移動金融服務(wù)問題，并得到一些維權(quán)的建議。關(guān)于人才建設(shè)，應(yīng)集聚一些有經(jīng)驗的移動金額知識專業(yè)人才，也可以與銀行等金融機構(gòu)、律師事務(wù)所合作，雇傭法律從業(yè)者做兼職工作。這種模式可以在社區(qū)、街道等政府事業(yè)單位中應(yīng)用，不僅方便了民眾，也保障了金融客戶的權(quán)益。同時，鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷、涉及面廣泛、交易金額小、程序標準化、發(fā)生糾紛率較高的特點，應(yīng)建立一個更有效和低成本的互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決機制。

參考文獻：

[1]衛(wèi)海梅.我國商業(yè)銀行移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2016（7）：127-128.

[2]侯曉明.移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展趨勢及商業(yè)銀行應(yīng)對策略[J].金融發(fā)展評論，2013（11）：74-81.