金融科技背景下商業銀行移動支付業務發展對策研究

陳綱

摘 要：當前我國移動支付市場規模較大、發展較快，商業銀行與第三方支付機構在移動支付領域競爭激烈。金融科技的快速發展為商業銀行移動支付業務的發展提供了有利的支撐。本文先陳述了移動支付市場的發展現狀，引出商業銀行開展移動支付業務的必要性，進而通過對商業銀行移動支付業務現狀及存在的問題進行分析，提出了金融科技背景下商業銀行移動支付業務的發展對策。

關鍵詞：金融科技;商業銀行;移動支付業務;發展對策

一、引言

當前，金融科技迅猛發展助力商業銀行移動支付業務發展。移動支付市場，作為金融科技應用的重要領域，是商業銀行與第三方支付機構激烈競爭的領域。在大額支付場景中，商業銀行因其安全性和穩定性依舊占據主導地位。但是在小額高頻的移動支付場景中，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付機構因其支付的便捷性而占據著大量的市場份額，迫使商業銀行逐步淪為“通道銀行”。作為商業銀行最基礎、核心的支付業務正面臨著極大的挑戰。金融科技的迅猛發展為商業銀行提供了扭轉這種局面的契機。不少嗅覺靈敏的商業銀行開始學習互聯網公司的經營策略，運用科技手段、圍繞提升用戶體驗、注重場景的開發及流量的經營。此舉為各家商業銀行搶占移動支付市場提供了有效的途徑。

二、移動支付市場的發展現狀及特點

移動支付，指允許用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的服務方式。主要分為近場支付和遠程支付兩種。

1.參與主體的分類

我國移動支付市場的參與主體主要分為兩類：一類涉及支付和清算資質，主要由銀聯及商業銀行、第三方支付這兩大類構成;另一類不涉及支付和清算資質，主要由NFC近場支付、第四方聚合支付這兩大類構成。從市場份額來看，目前移動支付市場以第一類為主，第二類為輔。

2.移動支付市場發展的特點及原因

（1）交易規模大。根據國家互聯網信息辦公室發布的《數字中國建設發展報告（2017年）》，我國移動支付逐步實現全場景消費，移動支付交易規模超過200萬億元，居全球第一。這是因為移動支付與傳統的刷卡、付現支付相比非常便捷。便捷的用戶體驗改變了用戶的支付習慣。

（2）保持較快增長。根據中國人民銀行發布的《2017年支付體系運行總體情況》，我國2017年移動支付業務375.52億筆，金額202.93萬億元，同比分別增長46.06%和28.80%。我國移動支付業務能保持較快的增長其原因有很多，主要包括網絡運營商降費提速、居民支付習慣的不斷改變以及移動支付場景的不斷拓展等原因。

（3）第三方移動支付主要涉及小額高頻場景。2017年，非銀行支付機構發生網絡支付業務92867.47億筆，金額143.26萬億元。平均每筆交易金額約為15.43元，遠小于2017年移動支付的平均金額每筆5403.97元，可見第三方移動支付主要應用在小額高頻的場景。這是因為小額高頻的支付場景最看重便捷性，第三方支付的便捷性契合了這一需求。

三、商業銀行發展移動支付業務的必要性

1.支付業務是商業銀行的基礎、核心業務

一方面，移動支付作為電子支付的重要組成部分，在客戶生活消費領域扮演著越來越重要的角色。另一方面，商業銀行的支付業務一路從現金、刷卡、網銀，演變為移動支付等方式，支付業務始終是銀行的基礎、核心業務之一。不同形態的貨幣均需要通過消費者的支付行為履行支付手段的職能。因此，在移動支付快速發展的今天，商業銀行急需提升自身移動支付業務的客戶體驗，以免變成第三方移動支付的“通道銀行”。

2.移動支付可以增強交互、提升客戶黏性

傳統的銀行業務與客戶的交互頻率有限，這不利于提升銀行的客戶黏性。而移動支付因其便捷性，是客戶在小額高頻的支付場景中的首選。商業銀行可以通過拓展生活消費場景，提升用戶的體驗，進而培養用戶使用銀行手機軟件進行支付的習慣。商業銀行發展移動支付業務可以通過高頻交互場景提升客戶黏性。

3.移動支付能夠沉淀消費者行為數據

在金融科技蓬勃發展的今天，許多商業銀行都開始利用大數據、云計算等科技手段，來重塑商業銀行的業務流程、模式，目的在于提升用戶體驗。而移動支付業務可以為商業銀行沉淀大量的消費者行為數據，幫助銀行洞察支付數據背后的消費者習慣，進而為客戶提供更加優質的服務。這些數據有助于銀行深層次維系、開發其客戶資源。

4.移動支付有利于其他銀行業務的開展

（1）方便授信。商業銀行通過管理、分析沉淀的消費者行為數據，可以對消費者進行信用評級，方便其根據消費者不同的信用等級給予不同額度的快速授信。這種根據消費者行為數據的授信的方式，風險可控、方便快捷，有著廣闊的應用前景。

（2）精準營銷。商業銀行可以根據用戶支付數據挖掘用戶的理財、代繳等業務需求，并針對客戶進行精準營銷，提供更精準、便捷的服務。

四、商業銀行移動支付業務發展現狀、存在的問題及原因

1.商業銀行移動支付業務發展現狀

隨著第三方支付的蓬勃發展，各家商業銀行陸續意識到移動支付業務的價值，布局發展移動支付業務。中國人民銀行于2013年底建成國家級移動金融安全可信公共服務平臺（簡稱“MTPS”），并組織商業銀行、運營商接入平臺，旨在為移動支付搭建一個安全可信的環境。2015年中國銀聯聯合商業銀行、支付機構等發布了銀聯云閃付，旨在提供全方位的移動支付服務。一方面，商業銀行正在發展自身的移動支付產品。2016年招商銀行發布全新開放平臺“一網通”，率先打破銀行間的壁壘，讓用戶在享受銀行級安全的同時還能享受到互聯網支付平臺一樣便捷的服務。同年11月，中國建設銀行推出了“龍支付”，該產品是以互聯網思維打造的線上線下全覆蓋的移動支付產品。到目前為止，各家商業銀行都在積極開展移動支付業務。另一方面，商業銀行在積極開展與商家、移動運營商、互聯網公司的合作。為了進入被第三方支付率先占領的生活消費場景，商業銀行陸續推出了聚合支付產品，旨在搶奪更多場景的移動支付份額。此外，在主流的二維碼支付場景之外，移動NFC支付規模也在不斷提升。

2.商業銀行發展移動支付業務存在的問題及原因

（1）支持的場景有限，用戶體驗不完善。一方面，商業銀行移動支付支持的生活消費場景有限，場景覆蓋率較第三方支付仍然較低。尤其是在中小商戶的消費支付場景中存在不支持銀行移動支付的情況。產生這個問題的原因在于銀行業移動支付較第三方支付平臺起步晚、初期重視程度較弱，導致了這部分場景支付業務的流失。另一方面，部分銀行的移動支付軟件操作不便。這是由于部分商業銀行重視力度不足、軟件開發力量薄弱以及經費支持力度不夠所造成的。

（2）開拓新的生活消費場景困難。目前許多場景均已被以支付寶、微信支付為代表的第三方支付占領，這造成了商家和銀行的議價能力較強。商業銀行的移動支付業務再想進入這些場景時會更加困難，而且往往需付出更高的成本。尤其是中小商戶，他們缺乏動力去主動增加其他移動支付渠道。

（3）手機銀行存量用戶數量和第三方支付相比較小。盡管商業銀行在積極布局移動支付業務，手機銀行月活躍用戶數量（簡稱“MAU”）與第三支付軟件相比依然相差甚遠，相應的使用手機銀行進行支付的用戶數也較少。原因在于銀行移動支付業務缺乏大量生活場景的支持。支付寶以網購平臺這一核心場景為依托，在網購移動支付價值鏈中處于核心地位。微信支付憑借其社交屬性也擁有大量的客群。商業銀行雖有大量的存量客戶，但因交互頻率有限，其移動支付客群規模依然較小。

（4）缺少金融科技復合人才。商業銀行開展移動支付業務需要業務與科技相結合，目前金融科技復合型人才較少。現階段采用業務人員與技術人員搭檔配合的模式也存在著考核、溝通、協作等問題。因此，由大量的金融科技復合型人才主導軟件、場景等開發工作是趨勢。

（5）銀行內部組織模式制約移動支付業務的發展。一方面，移動支付作為金融科技的主戰場之一，戰機瞬息萬變。商業銀行層層審批的制度安排，不利于根據市場情況靈活調整戰術。另一方面，銀行內部人員固有的條線思維也對移動支付業務的創新產生了不小的阻力。

（6）產品單一，宣傳力度不夠。目前各家商業銀行的移動支付產品同質化嚴重，缺少核心競爭力。此外，商業銀行移動支付產品宣傳不到位，尤其是針對B端用戶的教育嚴重匱乏，針對C端用戶支付習慣的培養力度也有待加強。

五、商業銀行移動支付業務發展對策

在移動支付市場快速增長的背景下，商業銀行應該擁抱金融科技，以互聯網思維積極推進移動支付業務，圍繞自身特色與客戶需求開展差異化的支付業務;同時也應積極尋求合作，打造自身主導的支付場景，培養用戶支付習慣。

1.優化產品、豐富場景，打造品牌

第三方移動支付的迅猛發展得益于支付的便捷性，而所謂的便捷性包含支持的場景多和軟件好用這兩層含義。商業銀行應完善自身支付場景的建設、提高手機銀行APP的性能，逐步形成自身的移動支付品牌效應。

2.運用金融科技手段開拓生活消費場景與推廣聚合支付攜手并進

第三方支付公司因率先進入生活消費場景而取得了先發優勢，增加了商業銀行進入此類場景的成本。面對這樣的困局，商業銀行應該兩手抓，一方面通過給商戶上聚合支付的形式打入這些場景，另一方面應當運用金融科技手段將銀行的移動支付方式嵌入智慧支付的場景之中。

3.加強與商家、運營商、科技企業的合作

第一，商業銀行應加強通過與商家聯合舉辦只有銀行支付渠道才可使用的優惠活動來吸引顧客。對銀行來說，這樣做可以增加移動支付業務用戶數量，進而通過金融產品的營銷增加客戶黏性;對商家來說，可以增加獲客。第二，商業銀行應加強與運營商在NFC移動支付領域的合作。NFC移動支付屬于近場支付，今年來支付規模呈上升態勢，未來應用場景廣泛。第三，商業銀行應加強與科技企業在移動支付技術領域的合作，讓銀行的移動支付技術更先進，用戶體驗更加便捷。

4.建立金融科技人才的培養體系

商業銀行移動支付業務的發展需要大量的既懂業務又懂技術的金融科技人才。懂業務的人才更了解市場需求，懂技術的人才懂得如何開發滿足這些需求的功能，復合型人才兩者兼備因而更具創造力。因此，商業銀行開發出一套完備的金融科技人才培養體系非常有必要。

5.簡化移動支付項目審批流程

商業銀行經營移動支付業務應以市場需求為導向，市場需求瞬息萬變，而煩瑣的審批流程會放慢移動支付業務發展的節奏，甚至會貽誤戰機。因此，簡化移動支付項目審批流程至關重要。可以采用在總行設立評委會的形式，為各地移動支付項目的審批開辟網申的綠色通道。

6.采用差異化的經營策略，加大宣傳力度

商業銀行應該圍繞各自的戰略定位培植核心競爭力、實施差異化的經營策略。此外，商業銀行在拓展移動支付場景的同時，應該加大宣傳力度，一方面是宣傳銀行移動支付的便捷性，另一方面是宣傳銀行移動支付享受銀行級支付

參考文獻

1.錢宏.競爭當下的商業銀行移動支付發展之路.中國金融電腦，2017（06）.

2.饒明杰.我國商業銀行拓展移動支付業務的策略研究.南方金融，2017（02）.

（責任編輯：蘭卡）