改革開放40年中國銀行業的發展

[摘要] 改革開放的40年，也是我國銀行業發展壯大的40年。40年間，我國進行了商業化改革和股改上市，銀行業為我國實體經濟發展和社會進步作出了重大貢獻。黨的十八大以來，推出的一系列旨在實現我國經濟高質量發展的重大舉措，為銀行業發展創造了新的歷史機遇。面對機遇，我國商業銀行深層次調結構、改機制、增動力，在改革發展中不斷取得新的發展成就。

[關鍵詞] 改革開放； 銀行業； 金融服務

[中圖分類號] D619；F832.3 [文獻標識碼] A [文章編號] 0529-1445（2019）01-0025-04

改革開放的40年，是我國轉向市場經濟和融入全球化的40年，也是我國銀行業成長壯大的40年。40年來，中國銀行業銳意改革，勇于創新，不僅自身取得了令人矚目的發展成就，更為我國經濟和社會的健康發展作出了重要貢獻。黨的十八大以來，在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，中國銀行業堅持服務實體經濟，堅持穩中求進的工作總基調，實現了盈利的穩定增長和風險的可防可控，在改革發展中不斷取得新的成就。

改革開放后中國銀行業的發展嬗變

1978年改革開放后，在黨中央、國務院的正確領導下，我國加快對銀行業體制改革和客觀發展規律的探索。40年間，我國銀行業的改革可以分為三個階段。

第一階段，二元銀行體制的確立（1978—1993年）。1978年12月，黨的十一屆三中全會開啟了改革開放的大門，我國銀行業也隨之邁出了改革的第一步。1979—1984年間，中國農業銀行、中國銀行、中國人民建設銀行1以及中國工商銀行相繼成立，中國銀行開始專門行使中央銀行職能，打破了“大一統”的單一銀行體制，確立了中央銀行和專業銀行各司其職的二元銀行體制。與之相適應，財政對國有企業不再撥款，改由銀行貸款。獨立于財政的金融體系初步建立，銀行的籌融資等功能逐步恢復和強化。

1984年，黨的十二屆三中全會通過《中共中央關于經濟體制改革的決定》，拉開了全面系統推進經濟體制改革的序幕。為適應經濟體制改革和經濟發展的需要，我國以中央銀行為領導、國家專業銀行為主體、多層次金融機構并存的金融體系建設漸次展開。一方面，四大國家專業銀行在滿足國家經濟發展和社會需要、充分發揮融資主渠道作用的同時，銀行自身的存、貸、匯等各項業務取得長足發展，營業機構和人員迅速增加，形成了各有分工、覆蓋全國的經營網絡體系，日益成為社會主義經濟建設資金來源和運用的主要載體。另一方面，這一時期全國股份制銀行也掀起了第一波組建開業的浪潮。1987—1988年，中信實業銀行、招商銀行、深圳發展銀行、福建興業銀行、廣東發展銀行等陸續成立。全國股份制銀行的誕生，在構建適應社會主義市場經濟要求的多層次金融機構體系，營造多種金融機構分工合作、功能互補、平等競爭的金融服務體系新格局中發揮了重要作用，其以靈活的經營機制優勢，實現了較快發展，成為我國銀行體系中一支富有活力的生力軍。

第二階段，商業化改革的實施（1993—2003年）。1993年底，國務院頒布《關于金融體制改革的決定》，提出建立獨立執行貨幣政策的中央銀行宏觀調控體系，建立政策性金融與商業性金融分離，以國有商業銀行為主體、多種金融機構并存的金融組織體系。在此指引下，我國金融體制改革開始全面推進，并取得了良好成效。

1994年，設立國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行三家政策性銀行，分別承擔國家重點建設項目融資、進出口貿易融資和農業政策性貸款任務，有力地支持了國民經濟的健康發展和國家重點戰略的推進。1995年3月通過的《中華人民共和國中國人民銀行法》，首次以國家立法的形式確立了人民銀行作為中央銀行的地位；同年5月頒布的《中華人民共和國商業銀行法》，強調對商業銀行經營自主權的保護。自此，我國銀行業走上了法制化、市場化的軌道。

這一時期，工、農、中、建四大商業銀行按照“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的經營原則，加快轉軌步伐。四大銀行實施了統一法人體制，建立健全了全行統一核算、統一調度資金、統一授權授信的運營機制，改進了績效考核、成本管理和內部控制模式，大幅精簡了機構和人員，大打資產質量攻堅戰和經營效益翻身仗，真正成為各項業務綜合發展的市場參與主體，為下一步的股份制改革奠定了基礎。

同時，全國股份制商業銀行完成了新一輪擴容，中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行等相繼成立。城市商業銀行也正式登上中國金融舞臺。它們為中國銀行業的改革發展做出了有益嘗試，在深化金融體制改革、完善銀行組織體系和服務經濟建設等方面發揮了積極作用。

第三階段，股改上市的蝶變（2003年至今）。2003年后，建設銀行、中國銀行、工商銀行、農業銀行先后完成股份制改革和上市，四家大型國有商業銀行實現了新的躍升和發展。

股改上市后，四大國有控股商業銀行的經營管理體制和公司治理結構發生了根本性改變，盈利能力和發展水平顯著增強。一是搭建起由董事會、監事會、股東大會和高管層組成的現代公司治理架構，形成科學的決策體系、健全的內控機制和完善的全面風險管理體制。二是逐步建立起較完善的資本管理制度、資產負債管理體系、全面風險管理體系，現代金融企業制度的整體架構基本形成。三是確立了效益優先的內部資源配置原則與觀念，根據不同區域的資源狀況和潛力，明確發展重點和經營定位，逐步實現了從規模擴張型增長到質量、效益、結構并重的均衡增長。四是從產品創新、業務流程、服務渠道、信息系統等方面改進客戶服務水平，綜合化經營和國際化發展取得長足進步，跨市場、跨境服務能力顯著提升。

這一時期，全國股份制商業銀行也積極引進境外戰略投資者，擇機在海內外公開上市，同時進一步明確自身定位，加快產品和服務創新，探索利潤多元化和業務模式轉型，經營業績、品牌影響力和競爭優勢不斷增強。城市商業銀行則根據地方經濟特點和自身優勢，通過跨區域發展、聯合重組、引進戰略投資者和公開上市，使自身經營活力不斷得到釋放，在促進地方經濟發展和支持中小企業等方面的作用愈發突出。

新時代我國銀行業發展的新機遇

黨的十八大以來，黨中央推出了實施供給側結構性改革等一系列旨在推動中國經濟實現高質量發展的重大舉措，為轉型中的中國經濟提供了強勁的混合動力，為發展中的中國銀行業創造了新的發展環境和歷史機遇。

供給側結構性改革為銀行業轉型發展創造了有利的市場環境。2015年11月習近平總書記首次提出，“在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革”1。供給側結構性改革，其本質是用改革矯正供需結構錯配和要素配置扭曲，增強供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生產率，使供需在更高水平實現新的平衡，為經濟增長提供持續動力。其一，“三去一降一補”有利于增強我國經濟增長的內生動力，這將為銀行業帶來一個更健康的宏觀經濟環境；其二，供給側結構性改革所強調的加大簡政放權力度、推進財稅改革等，有利于釋放市場活力，為銀行業務轉型和創新創造了良好的市場環境；其三，在鋼鐵、煤炭、水泥等傳統行業去產能，化解產能嚴重過剩矛盾和處置“僵尸企業”等，為銀行改善資產質量、優化信貸資源配置提供了契機。

“三個支撐帶”為銀行業帶來豐富的項目儲備和業務機會。在“一帶一路”重大合作倡議下，銀行業作為建設資金以及各種金融服務的重要提供者，通過與沿線國家溝通政策、聯通設施、融通資金等發揮“牛鼻子”作用，能將“一帶一路”建設引向縱深發展。京津冀協同發展戰略撬動的資本量巨大。疏解北京非首都功能、加快北京城市副中心建設、河北雄安新區建設，推進京津冀交通一體化建設、加強生態環境保護、推動產業升級轉移等，都將為銀行業帶來大量的業務機會，甚至可能成為銀行改寫區域發展格局的歷史性契機。長江經濟帶戰略所覆蓋的區域由原來的七省二市擴大至九省二市，長江黃金水道建設、綜合立體交通走廊建設、全面推進新型城鎮化建設等，都為銀行業提供了豐富的項目儲備。

新一輪高水平對外開放為銀行業增強跨境跨市場服務能力提供了歷史性機遇。一方面，在企業走出去和人民幣國際化步伐不斷加快的過程中，商業銀行能跟隨和引領中國企業走出去，不僅可以為企業海外經營提供融資、投行以及資產管理等金融服務，支持企業發展壯大，還能夠廣泛汲取全球的資源和信息等優質資源，提高自身的服務能力。另一方面，我國商業銀行在人民幣業務方面擁有天然的資金、客戶、產品和定價優勢，在服務全球客戶的同時，既可以推動人民幣國際化進程的加快，又能夠實現自身在跨境結算、人民幣發債等多項業務上的快速發展。

深化金融改革為銀行業優化資源配置、改善經營質態創造了新的契機。黨的十八大以來，我國深入推進以市場化資源配置為導向的金融改革。全面放開利率管制，提高了金融資源市場配置的效率；人民幣匯率中間價形成機制不斷完善，加快了銀行業外匯業務的創新步伐；上海、深圳前海、天津濱海新區等地的資本賬戶開放試驗試點，提升了企業和居民參與境外金融市場的活躍度，創造出更多的金融服務需求。

新時代中國銀行業發展的新成就

黨的十八大以來，中國銀行業以提升服務實體經濟質效和可持續發展能力為宗旨，深層次調結構、改機制、增動力，取得了一系列發展新成就。

服務實體經濟質效持續提升。在支持“一帶一路”建設以及其他國家戰略的過程中，銀行業通過提供銀團貸款、產業基金等信貸投放，支持一大批標志性的工程投入建設；在服務“三農”方面，持續提升服務“三農”的能力，大力支持農業現代化建設，確保在農業信貸總量持續增加的同時涉農貸款比例不降低。根據中國銀保監會公布的數據，2012年至2018年一季度，銀行業涉農貸款余額由17.6萬億元增至32萬億元，年均增長率12.1%；在服務小微企業方面，2012年至2018年一季度，銀行業用于小微企業的貸款余額由14.8萬億元增至32萬億元，年均增長率15.8%1，且連續多年實現“三個不低于”2。

普惠金融服務能力大幅增強。一是順應客戶需求，不斷創新服務模式，線上線下服務不斷融合。中國銀行業協會《2017年中國銀行業服務報告》顯示，截至2017年末，網銀和手機銀行交易金額分別達1725萬億和216億元。二是增設便民服務點和流動服務車，在邊遠地區創新“馬背銀行”“拎包銀行”等，讓老少邊窮地區及弱勢群體能均等享受優質金融服務。三是積極運用金融科技的最新成果，通過自助設備、手機銀行以及二維碼支付等方式提升客戶的智能化金融體驗，極大提高了服務的便捷性、及時性和可獲得性。

經營規模與盈利水平穩定增長。隨著中國經濟總量的持續增長和金融市場的蓬勃發展，銀行業經營規模不斷擴大。數據顯示，近5年，中國銀行業總資產規模年均增長13.5%。到2018年一季度末，銀行業資產總額已達到256萬億元。同時，銀行業的盈利水平也持續攀升。2012—2017年，商業銀行凈利潤年均增速為7.1%3。我國國有大型銀行，還通過分紅、稅收等形式，為國有資產保值增值、推動國家經濟發展作出了直接貢獻。

國際競爭力與影響力顯著增強。近年來，四大國有控股商業銀行相繼進入全球系統重要性銀行名單。根據英國《銀行家》“2018年度全球千家銀行排名”，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行這四大商業銀行超過摩根大通、美國銀行、富國銀行和花旗集團首次包攬前四名。此外，在一級資本總額、資產總額、稅前利潤總額上，我國銀行業連續三年超越歐元區和美國，位居各國家和地區榜首。

公司治理與經營管理日趨完善。一是大型商業銀行開啟混合所有制改革，通過進一步優化股權結構、完善激勵約束機制，將新一輪銀行業公司治理改革向縱深推進。二是經營增長模式實現了向注重平衡資產與資本、規模與效率、速度與質量、收益與風險的集約型發展模式的轉變。三是圍繞客戶需求，銀行業務拓展到投行、保險、基金等多個領域，增強了金融服務的協調性和可持續性。四是風險管理能力不斷提升，不僅不良貸款率與全球主要國家和地區相比處于較低水平，而且撥備覆蓋率也遠高于國際平均水平。

習近平總書記指出，只有順應歷史潮流，積極應變，主動求變，才能與時代同行。站在新的歷史起點上，在習近平新時代中國特色社會主義思想的指引下，我國銀行業應加快經營轉型，狠抓改革創新，強化風險防控，努力推動經濟高質量發展與自身轉型升級的深度融合，在新時代、新起點實現更大的跨越。

[參考文獻]

[1]習近平.在慶祝改革開放40周年大會上的講話[M].北京：人民出版社，2018.

[2]中國銀行保險監督管理委員會.牢記使命 奮發進取 全面推動銀行業高質量發展[EB/0L].http：//www.cbrc.gov.cn/chinese/home/docView/A77F115981D84C968BF4051555BAF560.html，2018-04-04.

（作者簡介：樊志剛，中國工商銀行城市金融研究所資深專家、研究員，中國城市金融學會副秘書長）

責任編輯 / 曹 晶