淺談金融科技背景下商業銀行的創新與風險防控

張浩鵬

【摘要】隨著當前金融科技的不斷發展，商業銀行傳統經營發展方式和中介地位受到極大沖擊和挑戰。與此同時，在金融科技背景下的商業銀行經過轉型升級之后，積極與科技創新有效融合，有效防范金融風險，金融服務的覆蓋面得到大力拓展，經營效益得到顯著提升。然而，如何利用金融科技加強商業銀行的創新與風險防控仍然值得認真研究和思考。本文就金融科技下商業銀行的創新發展進行簡要探析，分析了商業銀行在金融科技背景下遇到的風險和挑戰，提出了風險防控的對策。

【關鍵詞】金融科技 商業銀行 風險控制

1.商業銀行的創新發展在金融科技的推動下不斷得到加強

商業銀行創新發展受到金融科技的影響毋庸置疑，但與此同時也要清楚地看到商業銀行在金融科技背景下不論是業務模式、產品服務的創新還是技術應用的創新都得到了較快發展，商業銀行的經營模式與服務理念也發生了深刻變化。更為重要的是，商業銀行在金融科技背景下借助金融科技開展全方位服務創新、技術創新和風險管理模式創新，有效降低了風險管理成本與業務經營成本。除此之外，商業銀行利用金融科技，進一步實現了支付、融資、理財等業務的集中管理以及自主運行，利用金融領域的大數據挖掘技術、云計算技術等，將管理風險向經營風險逐漸轉變。

2.商業銀行在金融科技背景下遇到的風險和挑戰

2.1商業銀行的經營營發展模式對信息化系統的依賴性過強。在金融科技不斷發展的今天，商業銀行的經營發展模式對信息化系統依賴性較強，商業銀行運用金融科技是基于數據分析與云計算等，絕對不容許發生任何一點系統性的偏差，否則就會導致信貸融資等業務終端的運行不暢，整個銀行系統都會陷入被動的局面當中，這樣就會給商業銀行帶來巨大的負面影響，影響其聲譽與信用。

2.2商業銀行傳統中介地位受到嚴重挑戰。商業銀行在金融科技影響下創新發展得到了迅速加強，但與此同時商業銀行一直以來的傳統中介優勢大打折扣。一是金融科技企業信息成本較低，業務流程簡單，往往通過網絡借貸、投資理財等方式輸出資金，具有很強的金融服務優勢，其便捷性更是具備明顯優勢，對商業銀行的傳統經營模式形成沖擊。二是以支付寶和微信為代表的第三方支付平臺，面世之初就以其開放式、場景化和便捷性的客戶體驗贏得了廣大客戶的青睞，尤其是在此嵌入的傳統支付流程，直接成為終端客戶和商業銀行的“中介”，對商業銀行支付中介地位形成致命打擊。三是金融科技企業借助信息化平臺對客戶精準畫像，為不同客戶特別是迫切金融服務需求的小微企業和零售客戶量身定制出個性化服務，增加客戶體驗，大大分流了商業銀行客戶。

2.3商業銀行創新發展的人才隊伍不足。金融科技的發展促進了商業銀行的創新發展，但與此同時信息科技犯罪分子利用商業銀行金融科技產生的技術漏洞對銀行系統進行惡意攻擊，極易導致金融系統癱瘓、重要數據失竊等現象發生，給商業銀行帶來不必要的經濟損失。因此，商業銀行必須加大金融科技專業技術隊伍建設，才能有效滿足相應的創新要求，從而有效抵御技術風險與操作風險衍生出的交叉性風險以及黑客攻擊。然而，現階段商業銀行在創新發展的過程中明顯存在著創新與專業技術隊伍不相匹配的矛盾。

3.商業銀行金融科技背景下風險防控的對策

3.1借鑒互聯網開放性思維，加大與金融科技企業的合作。

在金融科技背景下，商業銀行的傳統經營優勢蕩然不存。商業銀行要想獲得可持續發展，就必須借鑒互聯網開放性思維，與金融科技企業開展戰略合作，實現合作共贏。首先，在支付清算領域，商業銀行要不斷延伸自身服務的廣度和深度，利用第三方支付平臺覆蓋面更廣的優勢，開展與第三方支付平臺有差異化的業務。其次，商業銀行應借鑒先進金融科技企業的技術，積極開展與金融科技企業的項目合作，通過開放部分優質資源，拓展商業銀行相關金融服務范圍。

3.2重建金融服務體系，培養專業金融科技人才。

金融科技背景下，商業銀行必須轉變思維模式和運營模式，重點審視涉及金融科技創新的基礎架構、運行模式和服務方式，重新建立金融服務體系。一方面，商業銀行面對金融科技背景下可能產生的各種風險，要持續推進金融科技創新，采用系統規劃、集成化管理的創新管理模式，對全行數據信息系統、業務系統、客戶管理系統、模型管理系統和風險管理系統進行規劃和集成化管理。另一方面，商業銀行應加強金融科技領域專業人才隊伍，建設加大人才培養力度，為金融科技人才提供成長的政策環境，激發廣大科技人才隊伍的工作積極性，有效防范各種黑客攻擊，維護整個金融體系的穩定，保障金融科技創新的可持續性。

3.3完善風險評估體系，提升其風險管理能力。

在金融科技背景下，商業銀行的業務風險結構與傳統業務的風險結構相比發生了很大的變化，信息科技風險與操作風險時有發生，必須引起高度重視。一方面要完善風險評估體系，對商業銀行的日常管理進行常態化與不定期的自評估，明確金融科技背景下商業銀行的金融科技創新風險的特殊性，提升其風險管理能力，抵御潛在金融風險。采取有效舉措防控風險的發生。另一方面，商業銀行要創新發展過程中，要在商業銀行內部積極營造良好的創新發展氛圍，積極構建金融科技創新的關鍵性衡量指標和流程體系，深入挖掘并控制可能存在的風險。

結束語：

金融科技對商業銀行的傳統經營發展形成了不小的沖擊，技術風險和操作風險也在不同程度地加大，傳統的金融中介地位也受到了很大挑戰。但是商業銀行在金融科技背景下創新發展得以順利開展，整體的經營效益大大提升也是不爭的事實。商業銀行在金融科技背景下要想加快創新發展，就要充分利用金融科技加強互聯網金融企業的戰略合作，加大專業人才隊伍建設完善風險評估體系，提升風險防控能力。只有這樣，才能促進創新業務的持續開展，經營效益才能得到進一步提升。