新婚夫婦的子女教育規劃

小暖

如今，“90后”新婚夫婦日漸增多，進入了甜蜜的婚后生活。在享受幸福的同時，他們的肩上也多了一份責任。甜蜜的背后需要有經濟基礎的支撐，新婚夫婦應如何進行理財規劃，以擁有更有品質的生活？

理財需求

余先生，28歲，余太太，28歲，夫妻二人在大學期間相戀，畢業后一起在深圳工作。目前夫妻二人結婚2年，兒子今年1歲，一家三口定居深圳。

財務概況

收支：余先生家庭稅后年收入24萬元，年支出14萬元。

社保公積金：夫妻二人均有社保和公積金，養老金賬戶總額5萬元，公積金賬戶總額7萬元。

保險支出：余先生及妻子各配置了保額50萬元的重疾險，每年保費合計6100元，交費期限30年，均為終身保障;定期壽險保額240萬元，每年保費合計3072元，均保障至60歲;意外險50萬元，每年保費合計250元，保障期限1年。

理財目標

養育子女：夫婦二人的孩子今年1歲，他們希望通過資產配置保證孩子大學前（18歲前）每年的生活費。

子女教育：夫婦二人計劃在孩子18歲時送他出國留學，完成4年大學和2年碩士的學業。

購車：未來有閑錢時再做考慮。

理財建議

對于余先生家庭，理財師對其財務狀況進行了診斷。由于其家庭無負債，理財規劃的彈性較大。經過與余先生詳細溝通，理財師了解到，余先生希望在家庭財力有保障、保證家庭生活品質的情況下，讓孩子到國外接受高等教育。

理財師針對余先生家庭子女教育、保險保障和購車3個方面的理財目標給出了一些可行建議。

子女教育規劃

子女教育這一理財目標是余先生家庭最看重的，余先生將其列為第一優先規劃，這項規劃可歸為中長期理財規劃。從余先生家庭來看，其教育規劃可分為兩個部分：一部分是孩子大學前每年的基本生活費用;另一部分是6年國外留學的教育金。

據余先生介紹，孩子上大學之前所需的費用相對固定，每年的基本花銷約5萬元。因此，這部分支出可通過流動性較強的貨幣基金和短期銀行理財產品進行配置，其中2萬元購買貨幣基金，以應對各項隨機教育支出，另外3萬元擇機購買期限在1～3個月的短期銀行理財產品。

而對于出國留學的教育金，則建議通過每月定投的方式達成這一投資期限較長的理財目標。

在配置的過程中，首先需要了解出國留學的費用情況。以留學英國為例，每年的學費、生活費合計約30萬元，6年共需要180萬元。假設通脹率為3%，則18年后余先生夫婦所需籌備的教育金總費用在306萬元左右。

在投資期限較長、追求長期收益，而且資金使用有一定彈性的情況下，建議選擇公募基金作為投資工具。公募基金是由具備專業投資能力的基金公司的基金經理優選市場上優質股票作為投資標的，因此具有分散投資風險的作用。

另外，在基金投資方面，建議以定投的方式購買基金。定投即在每月或每周，以固定的時間點買入固定金額基金的一種投資方式。定投的主要優勢在于不需要考慮買賣時點，避免人為的主觀判斷錯誤，無須為短期波動而改變長期投資策略。

定投基金的選擇建議以指數型基金為主，尤其是寬基指數，因為投資行業指數、主題指數的風險波動比投資寬基指數高一些，還需要考慮所投行業或主題的特點及發展階段等。投資行業或主題指數，需要投資者對該行業或主題有一定研究，但這對普通投資者而言是不現實的。

余先生可將家庭月收入的1/3作為定投資金，即每月投入6000元，連續定投18年。假設以某指數基金年化收益率6%來計算，到孩子出國前，本金收益總計可達233.57萬元，距離306萬元的教育金儲備仍有一定缺口，因此余先生需要用其他閑置資金增加投入金額，或在后續家庭收入提升的情況下，適當地增加每月的定投金額。

保險保障規劃

在保障規劃方面，分別從成人保險配置和子女保險配置兩個方面入手進行分析。

成人保險配置由于余先生夫婦每年都有旅游計劃，平時經常加班、出差，所以對重疾險、醫療險和意外險的投入必不可少。從其已有的配置來看，重疾險、意外險和壽險已經有對應的配置，在醫療險方面需要有一定補充。

在成人醫療保險配置方面，余先生、余太太可以選擇某可續保的醫療險，保額可達200萬元，保障內容涵蓋門診醫療費用、住院醫療和就醫綠色通道等，以兩人的年齡來看，夫妻二人每年的保費均在300元左右，不會對家庭支出造成明顯負擔。

子女保險配置保險保障的配置原則是家長優先，然后再考慮孩子。目前，余先生夫婦孩子的年齡為1歲，建議優先配置重疾險和意外險兩個險種。

以某少兒定期重疾險為例，可保障50種重大疾病保險金80萬元、8種少兒特定重疾保險金160萬元，以及24萬元的輕癥豁免，保障期限30年，交費期限20年，每年的保費金額約1064元。

在少兒意外險配置上，主要需防范意外燒燙傷、摔傷等，以某少兒門診保為例，保障期限1年，每年保費520元。

從以上數據上來看，余先生全家1年的保費支出合計11606元，占家庭年收入的5%，處于合理范圍。

購車規劃

余先生家庭的購車需求并不急迫，加之深圳的公共交通比較便利，余先生可在家庭收入提高后再考慮購車問題，因此購車暫不列入當下理財規劃。

案例總結

除以上3個方面的理財規劃外，余先生夫婦的養老規劃尚未開始，理財師建議，在中長期理財目標規劃方面，隨著工作經驗的積累，當工資收入提高后，應優先進行養老規劃。

隨著時間的推移，新婚夫婦組建家庭后財務和理財需求會產生變化，目前大多數“90后”家庭均處于需要建立理財觀念、調整自身投資配置、選擇更適合自身家庭理財工具的階段。因此，對經濟來源較穩定的家庭來說，通過保險、基金、銀行理財等工具組建自己的投資規劃，是較為穩妥的選擇。

對于不同類型的家庭，理財師會根據各自家庭的需求配置不同的理財規劃方案，運用科學的投資方法，幫助更多家庭實現人生中的各項目標。

本文由三思投顧供稿。