新版個人征信報告：以卡還卡將納入失信范圍

趙麗 黎江宇

當下，“信用”已不再專指一個人對另一個人的看法，它對人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標活動，如果你的征信顯示不好，這些事都不能做，處處受到限制。

央行新版個人征信報告采集信息將更細化、更全面、更精準。像“拆東墻補西墻”、以卡養卡、發生嚴重違約后銷戶來“洗白”等手段，都將納入失信范圍;“新增哪些貸款限制”“辦理首套房貸款會不會審核更嚴”也成為人們最關心的焦點問題。

據了解，新版個人征信報告可以查看配偶信息，將還款記錄延長至5年，還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息，從多方面堵住投機取巧的漏洞。

在中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧看來，建立征信系統的根本目的在于防范風險，建立“失信懲戒、守信褒揚”機制，促進誠信社會建設。新版征信系統擴增信用信息來源之后，對于評估特定主體的信用風險將更加可靠，有利于防范包括金融風險在內的各類交易風險。

新版征信精準全面，個人信息并非透明

所謂征信業務，是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。隨著個人征信市場的不斷發展和完善，央行征信報告內涵也逐漸豐富。

據央行副行長陳雨露披露，央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次，企業信用報告30萬人次。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱，央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力，越來越多的個人開始關注個人信用情況。

在此背景下，監管部門也在不斷改進創新。對于銀行來說，新征信能查詢到的信息更全面;對于用戶來說，能隱藏的信息越來越少，個人金融信息越來越透明化、公開化。

有業內人士專家表示，中國人民銀行征信中心經過諸多考慮，決定推出新版征信報告。

一方面，國家信息系統基礎設施建設取得長足進步，在很多方面實現了全國聯網與互聯互通，使得個人重要信息歸集成為可能;另一方面，互聯網金融、金融科技的發展，讓個人信息更趨完善，征信維度具備了多元化基礎。

專家稱，新時期經濟發展對個人征信報告提出了新要求。如何快速構建一個完善高效的信用社會，成為征信行業當前的重要任務。

據業內人士分析，新版個人征信報告與舊版相比，更細化、更全面、更精準。從目前看，新版征信報告試運行較為理想，未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大，至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤則認為，新版征信報告有以下兩個特點：第一，其維度在不斷增加，維度增加的結果不僅讓個人的信息更加豐富，還會納入更多的群體，每個人都會有自己的信用信息。隨著大數據和個人金融服務，以及普惠金融的不斷普及，讓每個人的信息都成為自己的資產，同時也能給自己創造價值。隨著維度增加，將征信擴大到更多的群體，是此次傳達的最重要的一個信息。第二，個人信息公開化和透明化并不能說用戶能隱藏的信息越來越少，這是不存在的，因為征信報告還在關注個人信息的安全，并不意味著將個人所有的信息納入征信后，其他人能隨意查看。

“對于這一點，我的理解是個人的金融信息，其實并不存在公開化和透明化，只是針對部分機構公開透明，這一點要明確區分。與一些個人信息更加公開透明的說法相反，個人的信息應該變得更加隱藏，隱私得到更好保護，這也是下一步工作十分重要的一點。”尹振濤說。

“未來征信工作的重點還包括哪些信息需要納入，對哪些機構開放，還包括信息納入的流程和授權。此次發布的新版征信報告，僅僅只是一個報告的形式，但是圍繞這個報告，在信息獲取、發布和共享等方面，肯定需要一個配套的監管體系和框架來支撐。”尹振濤說，個人征信目前已經有了征信管理條例，下一步要加快出臺個人信息安全法，國家應該進一步協調征信的監管條例和國家的法律框架。

在個人信用信息保護方面，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼稱，一個良好的信用記錄，可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性，價格上還能有優惠。需要注意的是，消費者一是要保護好個人身份證件，不隨意出借，防止個人身份被盜用;二是要合理安排金融消費，透支消費量力而行，不參與非法集資，少從小貸公司、網貸平臺借貸;三是要正確使用信用卡，不惡意透支，不以卡養卡，不虛假交易、違規套現;四是要養成好的信用習慣，平時注意細節，按時足額還款，避免造成信用報告中的負面記錄。

以卡養卡將被遏制，借款買房均為負債

據了解，新版征信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。此前，還款記錄為兩年，逾期記錄保存5年。在新版切換之后，還款記錄與逾期記錄都統一到5年。

在目前的個人征信報告中，已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版征信報告中，即使銷卡也有還款記錄。據悉，以往部分客戶在發生嚴重違約后，最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。未來，新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

此外，新版征信報告新增“還款金額”，增加展示“最近半年月均應還金額”，意味著“拆東墻補西墻”、以卡養卡的日子一去不復返。

對此，何南野稱，舊版個人征信報告反映信息的維度、跨度都較短，由此催生了很多鉆規則漏洞的行為，如以卡養卡行為，未來這種行為將得到一定抑制;同時，在房屋購買時，舊版征信報告只在主貸方體現負債，而新版征信規則下，如果夫妻雙方共同買房，作為共同的借款人，雙方都體現負債。

“此次民眾談到的新增‘還款金額，使得‘拆東墻補西墻、以卡養卡的日子一去不復返，還有一些人談到的離婚、買房問題，也在新版征信報告中有所體現。”尹振濤說，此次央行新版征信報告也能推動網貸平臺更加完善，但關鍵在于如何進一步推動網貸平臺納入征信體系。

尹振濤認為，可以通過兩種方式解決：一是直接納入征信;二是通過“信聯”，也就是中國互聯網金融協會的百行征信，再納入央行的征信體系中。

“現在看來，國家很可能選擇后者制定方案，這肯定會促進網貸的健康發展，為網貸營造良好的發展環境。”尹振濤說。

那么新版征信要上線了，買房人該怎么辦？從事房產中介的魯山表示，在以往的操作中，公眾在資格上或多或少有一些瑕疵，“購房者總會嘗試各種方法突破，至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨著新版征信系統的上線，未來的信貸審核越來越精細，首貸資格的希望也越來越渺茫。”

可是，真的是這樣嗎？

“對于新版征信上線之后新購房的夫妻雙方來說，參貸人的按揭貸款記錄會上征信。因為二代征信就是要納入夫妻共有負債信息，這點毫無質疑。”一位業內人士這樣分析稱，央行新版征信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人，這些人可以盡可能在婚前以單身個人名義買房再結婚，這樣就能解決參貸人上征信的問題。

“對于那些已經用過按揭買房的夫妻，最近一兩年內不用太擔心參貸人上征信的問題。但是大家心里要有根弦，不能確保新版征信一定不會補錄信息。”魯山說。