機動車輛保險欺詐風險控制研究

摘 要：隨著我國經濟社會的不斷發展，保險業的發展水平也日益提高，保險在補償災害損失、維護社會穩定、支持國民經濟發展等方面發揮了巨大作用，越來越多的人們逐漸認可、接受、依賴保險。近年來機動車輛保險面臨著保費增速放緩、承保微利、市場集中度高等方面的壓力。而互聯網及相關技術的快速發展，為車險業的變革帶來了前所未有的機遇和挑戰。于此同時，不斷增加的車險業務，也帶來了諸多問題。由于保險產品的特殊性，保險費與損失賠款之間存在較大的比例杠桿，加之保險主體不斷增多、競爭關系日趨激烈、管理水平參差不齊，在很大程度上給不法分子蓄意制造保險欺詐有了可乘之機，他們不惜鋌而走險、以身試法，他們的行為嚴重侵蝕了保險機構的效益、損害了正常保險消費者的合法權益、破壞了保險市場秩序、影響了行業健康穩定發展。因此，反機動車輛保險欺詐也是當前保險業發展中的重要工作之一。

關鍵詞：機動車輛;保險;欺詐;反欺詐;對策

一、機動車輛保險欺詐現狀

2016年8月20日，遼寧省公布了十大反保險欺詐的典型案例。遼寧省公安廳與遼寧保監局聯合行動，通過反欺詐平臺大數據分析，篩選，最終鎖定兩個犯罪團伙，經查實兩團伙近年來實施保險詐騙58起，詐騙金額172萬元。與大多數機動車輛保險欺詐案例相似，公布的十大案例中，大致可以分為以下幾類：1，投保人或被保險人故意制造的保險欺詐;2，汽車修理廠實施的保險欺詐;3，保險員工的內外勾結。以上只是中國保險行業機動車輛保險欺詐的冰山一角，近些年機動車輛保險欺詐現象愈演愈烈，對保險行業的發展造成了巨大影響。

二、機動車輛保險欺詐成因分析

1.保險方監管不當

由于，各保險公司遍地開花，市場競爭激烈，為了搶占市場份額，很多保險公司放松承保環節。一，對于部分車輛放松要求，導致“帶病投保”的車輛屢見發生，還有一種是對保單轉讓的車輛監管松，檢查不仔細;二，核價系統漏洞過多。常常會發生標的車的保險價值>市場實際價值。估價方法陳年老舊，僅靠車輛類型，購車年份來自動估計，而車輛實況和是否出險甚至過戶，并未充分調查，這可能是保險公司為了節省人力財力所導致。

除了投保前監管不當，保險事故發生后，調查阻力也非常大。首先，為防止數據泄露，每家保險公司都有自己的理賠方案，各家保險公司都“閉門造車”，缺少溝通和交流，對于部分案件的歷史記錄不能共享。信息的閉塞造成很難去取證;其次，理賠人員不是警察，沒有執法權，對于一些處理問題的關鍵信息無法及時獲得。最后，如果被保險人有刻意隱瞞，伙同他人團伙作案，調查取證難度會更大。

2.投保人或被保險人道德缺失

保險是集合同類危險，聚集資金，對特定的危險后果提供經濟保障的一種危險的財務轉移機制。說白了就是“一方有難，八方支援”的意思。每個人交付極小的一部分，來換區相比保費來說巨額的保障。而很多不法分子，正是抓住了保險的大數法則和特殊的運行的方式，通過說謊，造假，故意等不法行為，騙取保費補償。

當今中國正處于社會轉型階段，社會誠信基礎薄弱，唯利是圖。金錢至上的理念沖擊著傳統的道德觀，無形之中削弱了誠信的基礎。欺詐者不管是投保人，被保險人還是保險代理人，在面對高額賠付的誘惑下，不惜鋌而走險。在一部分人心中，這種行為不但不是不道德的，反而會因騙保成功而暗自竊喜。

三、減少機動車輛保險欺詐風險的對策

1.完善機動車輛保險信息系統

（1）法律層面

建立健全法律體系，根據實際情況對癥下藥。上文表格提到中國近年來在車險反欺詐方面不斷做出努力，法律體系正在不斷建立和完善。像去年保監會發布的《通知》詳細的劃分了保險公司，保監會，以及保監會下屬各部門的職責，真正的做到全方位，多方面，多領域共同合作，聯合打擊保險欺詐行為。時間再往前推，15年保監會征求各方意見，修訂反機動車輛保險規則，對此展開了廣泛討論。14年作為保險主體自發組建了反欺詐委員會。這些都是近年來，政府為建立健全法律體系做出的不斷嘗試和努力。

（2）技術層面

美國汽車保險公司Allstate Corporation通過大數據分析確定了欺詐法律，并大大減少了欺詐索賠。該公司根據現有的欺詐模式自動處理所有賬單索賠，其中包括大數據，合理的賬單數據，賬單數據，網絡數據和舉報者數據。具有自動和手動監視過程的手動檢查可以發現更多欺詐行為，并減少手動工作。利用大數據，Allstate將自動欺詐減少了30%，將誤報減少了50%，并將總帳單成本減少了2-3%。

另一個世界知名的數據庫LexisNexis使用索賠，政府數據和犯罪記錄來檢測大量欺詐行為。該數據庫基于將索賠數據與許多美國保險公司，過去來自第三方保險公司的賬單數據，官方數據（例如結婚記錄）和犯罪記錄相關聯的算法。監控欺詐并自動更正利益相關者和利益相關者記錄。行為和欺詐網絡。對于大數據測試，超過20%的索賠可能是欺詐性，重復性或不合適的，并且醫療機構可能參與了汽車保險欺詐。

2.保險公司加強反欺詐措施

（1）加強投保前的車輛排查

注意特殊情況，例如轉售車輛，改變車輛運輸和使用，檢查事故車輛的發動機編號，檢查車身，仔細檢查計費文件的真實性并防止“疾病保險”。必須確保被保險車輛的車牌，車輛類型，發動機編號，車架號等信息與駕駛證件相符，并特別注意被保險車輛是否合法以及技術條件是否符合運行條件。保險日期類似于投保日，對一個人反復舉報此事件，對易受傷害和偏遠地區發生的事件進行了分類，線索立即轉發給公安部門，公安部門在啟動后的兩個月內有效地確定了三遍以上且車輛使用壽命為一年以上的保單摘錄清單并根據具體情況進行審核，并且必須在保險單發出之日起15天內進行案件調查以及盜竊和救援，并根據清單生成報告。

（2）提高事后勘察準確率

加強保險公司核保核賠部門業務素養，提高專業水平。保險公司要定期對核賠部門人員進行培訓，舉辦內部交流大會，交流核賠心得。或者請國內相關專業學者，傳授專業保險核賠經驗，將理論應用于實踐，達到“知行合一”。

3.加強立法建設

與國外立法相比，我國關于機動車輛保險欺詐問題的立法還不夠完善，要進一步完善立法，建立反欺詐體系，這需要多個部門的共同合作。中國保監會印發了《反保險欺詐指引》《指引》共4章74條，于2018年4月1日起正式施行。

縱觀中國關于機動車輛保險反欺詐的立法建設是不斷穩步前進的，但是除了立法部門，反欺詐更需要的是全方面，多部門的統籌合作，共同構建機動車輛保險的反欺詐體系。

四、結論

伴隨著中國發展的日新月異，汽車保險已成為商業保險的主要業務之一，并發揮著越來越重要的作用。但是，與此同時，汽車保險欺詐經常發生，嚴重影響了保險公司的發展和社會誠信的建設。 因此，研究汽車保險欺詐的風險管理非常重要。

本文基于對國內外反保險欺詐的研究，從汽車保險欺詐的真實案例入手。分析機動車輛保險欺詐的各種表現，并通過表象，去深入分析機動車輛保險欺詐的內在原因，最終提出從國家，社會，保險公司三個方面提出機動車輛保險反欺詐舉措。相信只有從多方面，多部門共同出發，機動車輛保險欺詐才會得到有效的控制。

參考文獻：

[1]2013年11月4日廣東省證券日報.

[2]2016年遼寧省“安寧行動”十大案例公布.

[3]邊文霞.保險欺詐問題博弈研究[D].首都經濟貿易大學，2005.

[4]機動車輛保險反欺詐的研究[D].山東大學，2017.

[5]雙宏陽.我國機動車輛保險業務問題研究[D].

作者簡介：

岳磊（1995-），男，漢族，安徽淮南人，學生，2020年應屆畢業生。