移動支付發(fā)展概論

摘 要：近年來，隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展和人民生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展，個人金融服務需求不斷增長，特別是對移動支付結(jié)算服務的需求更加突出，這就使得人們的生活方式和消費方式變得更加現(xiàn)代、便利。同時，消費者可以根據(jù)自己的需求和喜好定制服務，也可以通過多種方式對信息和服務付費。

本文著重介紹了移動支付系統(tǒng)的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和移動支付發(fā)展史。

關鍵詞：移動支付

前言

20世紀90年代開始，在世界范圍內(nèi)掀起了一股互聯(lián)網(wǎng)科技的浪潮，信息通訊技術(shù)得到迅速發(fā)展，我國的電子支付體系就是在這樣的背景下逐步建立起來的。我國電子支付較發(fā)達國家相比起步較晚，但是在近年，我國個人電子支付發(fā)展有明顯加快的趨勢。

我國個人電子支付工具由最初的小部分人嘗試創(chuàng)新到逐漸發(fā)展壯大，成為我國金融創(chuàng)新的一大亮點。了解我國移動支付發(fā)展史極有必要。

1.移動技術(shù)概述

1.1移動支付的定義

國內(nèi)外移動支付相關組織都給出了自己的定義，行業(yè)內(nèi)比較認可的為移動支付論壇的定義：也稱之為手機支付，指交易雙方為了某種貨物或者服務，使用移動終端設備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡實現(xiàn)的商業(yè)交易。移動支付是電子支付的衍生形態(tài)，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融技術(shù)，通信技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物。隨著智能手機、平板電腦的普及，以及移動運營商在移動支付領域的拓展，呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。

1.2移動支付的發(fā)展模式

（1）以銀行主導的商業(yè)模式——銀聯(lián)

中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設立的中國銀行卡聯(lián)合組織。作為中國的銀行卡聯(lián)合組織，對銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著基礎性作用，各銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，進而使銀行卡得以跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。

（2） 以運營商為主導的商業(yè)模式——翼支付

翼支付是中國電信推出的一項服務。天翼手機將集成校企一卡通、公交卡、行業(yè)卡等多項應用，向用戶提供方便、快捷的移動支付服務。

（3） 以第三方主導的商業(yè)模式——支付寶等

支付寶是阿里巴巴于2004年底創(chuàng)辦的第三方支付平臺。支付寶由作為解決網(wǎng)絡交易安全而產(chǎn)生的第三方擔保交易工具逐步發(fā)展成為全方位支付體系，致力于為個人和商戶提供全方位的產(chǎn)品和服務，成為互聯(lián)網(wǎng)上連接個人與商戶的重要紐帶。

1.3移動支付的現(xiàn)狀分析

截至2016年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到4.75億，較2015年12月，網(wǎng)上支付用戶增加5831萬人，年增長率為14.0%，我國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升至64.9%。

1.國內(nèi)移動支付的數(shù)據(jù)分析

2017年1月4日，螞蟻金服旗下的支付寶發(fā)布了2016年的中國人全民賬單。這份從多方面詮釋國民經(jīng)濟數(shù)據(jù)的賬單，展示了過去的一年里中國消費全面升級、消費主力年齡下降、消費方式多樣化等變化趨勢。賬單顯示，2016年，4.5億實名用戶使用了支付寶，71%的支付筆數(shù)發(fā)生在移動端，超10億人次使用線上公共服務;中國80后、90后已經(jīng)成為中國經(jīng)濟的主流力量，并將影響未來十年的經(jīng)濟格局;同時，4.5億中國消費者開始呈現(xiàn)出與十年前完全不一樣的生活形態(tài)

有79.6%的用戶是因為操作簡單、方便而選擇移動支付;選擇無需帶現(xiàn)金或銀行卡原因的用戶占比為47.5%;排名第三位的是優(yōu)惠促銷活動多，占比為30.7%。

經(jīng)調(diào)查，目前60.3%的用戶表示他們最常在娛樂類業(yè)務下載時使用移動支付;其次為生活類使用移動支付，占比為42.4%;排名第三的是水費、煤氣費等公共事業(yè)費繳納，占比為23%。

2.國內(nèi)移動支付的行業(yè)發(fā)展

2016年12月21日下午消息，支付寶正式公布了2017年春節(jié)紅包的玩法——“AR實景紅包”。支付寶此次的玩法具有一定的趣聞性和交互性。北京微智全景信息技術(shù)有限公司在傳統(tǒng)收銀臺的基礎上自主研發(fā)了全觸屏工作用平板——旺POS TAB。

3.國外移動支付的行業(yè)發(fā)展

美國一直引領著全球的計算機與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，美國也有著世界上最發(fā)達的金融體系。根據(jù) Atie Group 數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，由于電子支付的迅猛發(fā)展，美國現(xiàn)金使用持續(xù)減少，2013 年美國的非現(xiàn)金支付交易筆數(shù)已經(jīng)達到 1230 億次，居于全球首位，但是由于信用卡在美國的發(fā)展歷史很長，市場占有率非常高，美國用戶更加習慣于使用信用卡，所以 2010 年之前移動支付在美國的發(fā)展受到來自信用卡產(chǎn)業(yè)的較大阻力。但是受到移動支付在亞洲與歐洲快速發(fā)展的刺激，美國的移動支付增長率于 2010 年開始也有迅速增長。

日本與韓國作為亞洲地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的較好的國家，結(jié)合自己的特點，建立了較為成熟完備的電子支付系統(tǒng)。兩國電子支付發(fā)展的亮點是移動支付，日韓兩國是全球移動支付發(fā)展最為迅速的地區(qū)，甚至比美國普及的還要早，已經(jīng)基本發(fā)展到完善的地步。韓國移動支付采用的基于 RFID-SIM 技術(shù)的近場支付模式，由銀行與運營商合作推動其國內(nèi)的移動支付發(fā)展。

小結(jié)

我們綜合分析以上國家和地區(qū)的發(fā)展情況，世界各國的電子支付都呈現(xiàn)向移動支付發(fā)展的趨勢。

1.4相關通信技術(shù)分析

在無線通信技術(shù)飛速發(fā)展的今天，人們對信息量的需求越來越大，傳統(tǒng)的物理布線通信方式己經(jīng)無法滿足人們對大量信息的需求，而移動支付也需要無線通訊技術(shù)的支持。主流技術(shù)有：藍牙、近場通信、WIFI。

NFC技術(shù)

近場通信是一種短距高頻的無線電技術(shù)，其傳輸速度有106 Kbit/秒、212 Kbit/秒或者424 Kbit/秒三種。目前近場通信已通過成為ISO/IEC IS 18092國際標準、ECMA-340標準與ETSI TS 102 190標準。NFC采用主動和被動兩種讀取模式。

NFC近場通信技術(shù)是由非接觸式射頻識別（RFID）及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來，在單一芯片上結(jié)合感應式讀卡器、感應式卡片和點對點的功能，能在短距離內(nèi)與兼容設備進行識別和數(shù)據(jù)交換。

藍牙技術(shù)

藍牙是一種無線技術(shù)標準，可實現(xiàn)固定設備、移動設備和樓宇個人域網(wǎng)之間的短距離數(shù)據(jù)交換。藍牙可連接多個設備，克服了數(shù)據(jù)同步的難題。

藍牙是基于數(shù)據(jù)包、有著主從架構(gòu)的協(xié)議。一個主設備至多可和同一微微網(wǎng)中的七個從設備通訊。

Wi-Fi技術(shù)

WI-FI是一種可以將個人電腦、手持設備等終端以無線方式互相連接的技術(shù)，由Wi-Fi聯(lián)盟所持有，組成部分包括基本服務單元、分配系統(tǒng)、接入點、擴展服務單元和關口等。目的是改善基于IEEE 802.11標準的無線網(wǎng)路產(chǎn)品之間的互通性。Wi-Fi的樣式有很多類型，有無線的卡，還有連接電腦的等等。

結(jié)論

全球的移動支付均呈現(xiàn)猛烈發(fā)展的趨勢，雖然中國早期移動支付起步較晚，但是通過近幾年的發(fā)展也是日益成熟，日益增長，追趕上其他國家的發(fā)展，且支付技術(shù)也是越來越簡易、快捷、安全，同時，移動支付也提高了人們的支付效率和便捷度。

作者簡介：

程茹（1991），女，湖北武漢人，碩士學位，現(xiàn)就職于國家知識產(chǎn)權(quán)局專利局專利審查協(xié)作湖北中心。