金融支持實體經濟重點應為擴大小微企業融資服務

朱碧蕓

摘 要：在國家和政府大力支持的背景下，金融環境和金融行業都得到了一定的完善與優化，這對小微企業而言是前所未有的機遇，有利于小微企業解決融資難、融資貴的問題。但是受到諸多制度障礙的影響，融資工作還是無法達成預定的目標。金融支持實體經濟的最終目標在于解決小微企業的融資問題，支持其開展融資服務，這對金融機構的發展與建設水平提出了較高的要求。在此背景下，不僅要加大金融機構的發展力度，還要利用巧妙的策略管理并支持商業銀行跨區域經營，這樣才能更好的解決小微企業面臨的融資難題，幫助其掃清發展中的障礙。

關鍵詞：金融支持;實體經濟;小微企業;融資服務

為了支持小微企業發展，使其走上正軌，國家出臺并頒布了多項法律，例如《小微企業促進法》。因為，世界性的金融危機的影響，國際經濟和國內經濟都陷入全面衰退的局面，在此過程中，小微企業起到了極為重要的作用，為國家經濟的發展與進步做出了突出貢獻，可以說是國民經濟應對金融危機的中流砥柱。但是小微企業在發展過程中始終面臨無法解決的融資問題，這已經成為了制約小微企業發展的直接因素。為此國家在政策和制度上不斷加大扶持力度，希望通過降低利率、準備金率，金融支持實體經濟發展等策略為小微企業的發展助力，協助其解決融資問題，拓寬其融資渠道。促使小微企業更快的擺脫融資問題帶來的束縛，為國民經濟也為社會發展貢獻更大的力量。

一、小微企業的融資現狀

（一）缺乏統一的口徑與劃分標準

就目前來看，金融企業無法正確判斷小微企業的經營狀況和財產狀況，更是無法了解其資金流動情況，這是因為我國還沒有統一的口徑用于統計小微企業。雖然，已經就小微企業的分類頒布了全新的標準與原則，但落實情況較差，仍舊有銀行采用原有方式劃分小微企業的問題，無法真實客觀地反映出小微企業的經營狀況，所以小微企業的融資情況也就無法被金融企業或金融機構所掌握。

（二）非官方渠道融資為主

因為，無法滿足金融機構或商業銀行的準入門檻，小微企業只能通過民間渠道進行融資[1]。有權威調查顯示，我國的民間借貸市場發展速度十分迅猛，規模成倍增長，現已超過4萬億元人民幣。這從側面說明了小微企業在發展過程中存在缺乏資產的問題，也可證明小微企業的發展與建設急需資金支持。相對于金融企業的貸款規模而言，小微企業的融資比例已經達到20%左右，但是有超過1/3以上的小微企業是通過非官方渠道進行融資。

（三）融資成本居高不下

相對于正常貸款而言，小微企業需要在銀行貸款中付出更多的成本。例如評估費、擔保費還有賬戶管理費等，擔保費甚至已經達到了15%左右，除此之外，小微企業的基準利率在正常的貸款利率上提高了12%左右。由此可見，小微企業在融資過程中存在成本過高的問題，整個貸款過程付出的成本甚至超出了銀行貸款利率的50%。如果以私人形式向銀行借貸，則要支付更高的利率，這也就是常說的融資貴問題。

（四）融資服務有所缺失

在政策和制度的雙重影響下，金融機構進入快速發展的階段。大多數金融機構都會選擇經濟發達的地區設立網點，很少有金融機構愿意在經濟欠發達地區開設網點。雖然說設立了基礎性的實體網點，但是數量較少，輻射區域較小，無法為實體經濟的發展提供完善的融資服務。近些年來，金融行業涌現出了大批的新型金融機構，例如村鎮銀行和農村共同基金合作社等。這些小型的金融機構都為小微企業的發展與建設提供了必要的支持，是協助小微企業完成融資工作的重要環節。但是因為其金融服務較為匱乏，所以在支持小微企業融資過程中還是有所缺失。金融服務成為了流域表面的現象和形式，很難在小微企業融資過程中發揮自身的作用和價值。

（五）難以開展融資擔保

事實上，小微企業很難依靠自己的力量完成融資工作，需要依靠多方配合和支持。不能否認的是，擔保機構在小微企業融資過程中發揮了重要作用，但是其局限性仍舊十分明顯。例如，以商業運營模式為主的融資擔保公司無法在小微企業融資過程中發揮主導作用，管理局面一片混亂，甚至出現參與民間借貸的問題。另外，因為信息不對稱等因素的影響，銀行或金融機構無法了解小微企業的經營狀況與財務狀況，為了降低風險而對小微企業設置了相應的準入門檻，這也是導致二者無法實現風險共擔的直接原因[2]。最重要的是，融資過程中擔保公司不僅要負責擔保工作，還需要承擔壞賬風險，這也是導致融資擔保公司在發展過程中陷入困境的重要原因。還有部分小微企業因資金問題的影響而無法承擔擔保費率，所以在發展中面臨重重阻礙。

二、金融支持實體經濟擴大小微企業融資服務的思考

（一）按統一標準了解、劃分小微企業的融資狀況

為了使金融企業和金融機構更好地了解小微企業的發展狀況，改善信息不一致的問題，必須做好管理，以真實客觀的融資情況為政府決策提供必要的支持。通過對2017年的小微企業融資狀況進行分析后可以發現，小微企業的銀行貸款率有所上升，已經超過了28%，這標志著小微企業的融資渠道和融資途徑得以拓寬，逐步改善了融資難融資貴的問題。事實上，小微企業的融資難度比想象中的要高很多，很多小微企業為了繼續生存或發展，只能通過非官方渠道進行融資，甚至存在借高利貸的行為，這種融資方式雖然在短時間內緩解了缺乏資金的狀況，但是勢必會給小微企業帶來壓力極大的經濟負擔。另外，現有的宏觀數據無法真實客觀地表現出小微企業的融資情況，必須對小微企業的發展狀態進行深入的調查與了解，利用統一口徑統計小微企業的融資狀況，按照固有的標準和原則了解小微企業的融資金額及經營狀態，以便政府和金融機構更加了解小微企業，協助其擺脫融資困境。

（二）協助小微企業完成直接融資

只有拓寬融資渠道，擴大融資范圍才是解決小微企業融資問題的根本途徑。可在特定的時間內，基于小微企業集體債券發行情況進行融資，不斷擴大融資力度，提高小微企業的經營效率與水平，逐步改善其償付能力較差的問題，這是以擴大小微企業的債券融資渠道為核心開展融資工作[3]。還可通過調整中小企業板和創業板的方式，降低公司的營業收入規模，這樣一來，上市企業的數量才會與小微企業的數量維持在平衡狀態，使得小微企業擁有更多的發展機會，獲得更多的融資渠道，并在逐步提升經營能力、擴大經營范圍的過程中完成融資工作。

（三）完善擔保體系

應在銀行、政府和多家機構共同配合的情況下完成擔保合作機制，利用政策性改組的方式為小微企業提供信貸擔保。無論是企業的運行，還是民間資本與金融機構的發展，都離不開政府的支持，政府資金在其中起著基礎性的作用，也帶有指導性的特征，這種新型的投資機制可為擔保體系的運行提供助力，通過按比例分擔風險的方式維護擔保體系的聯動性，這也是鼓勵金融機構參與小微企業信用擔保與融資服務的重要手段。長此以往，小微企業的融資問題一定會得到有效的改善。

（四）優化小微企業的各項制度與機制

無論是征信體系還是風險評估機制，都是小微企業用于解決融資問題的重要支柱。實際建立融資體系時，必須判斷其是否與小微企業的融資能力相符，全方位、多角度的評估小微企業的融資能力與融資情況，為其提供切實可行的融資服務。同時，應對小微企業的各項制度進行完善與優化，例如，財務報表制度、審計制度等，通過制度的作用保障投資者的合法權益。最重要的是，應基于小微企業的發展狀況建立真實可靠的信用報告制度，如果有企業出現違反信用體系或合同的現象必須按照固定的原則對其進行懲處。建立規范化、科學化的制度，有利于提高小微企業的風險抵御能力與融資能力，因此，對小微企業各項經營機制與制度進行的優化顯得格外重要。

（五）對商業銀行的跨區域經營進行管理與控制

首先，應提高對商業銀行跨區域經營的重視，鼓勵商業銀行積極參與并提供地方性的服務，利用商業銀行的資金力量助推小微企業。很多地方性的商業銀行為了搶占市場份額，提高競爭力和影響力，盲目的擴大經營，以提升利潤為目標進行發展，但是忽略了自身應該承擔的社會責任與地方責任。因為，地方商業銀行的忽視，區域內的金融市場和金融運行體系一定會受到或多或少的影響，而金融機構的支持是小微企業發展的必要前提，也是其不可缺少的基礎。必須利用制度和政策的作用，加大對地方金融機構的扶持，促使地方商業銀行更好地開展跨區域經營和跨區域發展。利用金融支持實體經濟的策略，引導小微企業朝向更加規范的方向發展，并在小微企業融資中發揮自身的利用價值。

作為支持現代經濟順利運行的重要組成內容，金融起著不可忽視的作用，也是發展經濟的關鍵環節，為實體經濟的發展起提供了必要的基礎與支撐。但也不能否認金融的發展中存在的問題，突出表現為無法滿足實體經濟的實際需求，這也是導致金融支持實體經濟流于表面的直接原因，無法付諸實際。只有提高對金融實體經濟的重視，狠抓金融的發展與建設，加大對小微企業的扶持力度，才能在經濟發展中發揮金融的實際價值，尤其是可以利用金融實現拓寬融資渠道和融資范圍的目標，利用切實可行的金融服務為小微企業，也為實體經濟的發展助力。

參考文獻：

[1]蔡鄭民.小微企業融資難、融資貴問題研究[J].區域金融研究，2015（03）：59-64.

[2]齊巍巍.對比分析銀行同業扶持小微企業的新特征與新問題[J].農村金融研究，2014（10）：10-13.

[3]中國人民銀行，銀保監會，證監會.中國人民銀行，中國銀行保險監督管理委員會，中國證券監督管理委員會，國家發展改革委，財政部關于進一步深化小微企業金融服務的意見[J].交通財會，2018，No.372（07）：87-90.