淺談第三方支付對我國商業銀行的影響

伍鈺

摘 要：近年來隨著我國第三方支付平臺的快速發展，逐漸在我國金融體系中扮演重要的角色，在人們的日常生活中也被普及運用。由于第三方支付給人們日常消費帶來便捷，安全的好處，所以使得第三方支付平臺很短的時間內在我國發展迅速，并得到人們高度認可，從而導致在一定程度上對我國商業銀行造成較大沖擊。本篇文章就第三方支付對我國商業銀行的影響進行分析，并對我國商業銀行未來發展提出一些意見。

關鍵詞：第三方支付;商業銀行;影響與措施

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。第三方支付在我國興起的時間并不長但是其發展速度較迅猛，對我國商業銀行產生影響較大。1999年3月首信易在我國開始運行，是我國首家實現跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線教育的網上支付平臺，這便是第三方支付的雛形。基于此商業銀行在我國社會市場經濟中想要得到進一步的發展，要充分利用自身優勢從各方面進行完善，積極應對第三方支付平臺帶來的挑戰。本文也對商業銀行發展提供建議，提高國民經濟發展的現實意義。

一、第三方支付特征和發展現狀

（一）特征

第三支付具有發展迅速的鮮明特征，主要在信用性上有所體現，作為中介的身份從中促成雙方交易，也是因為其用信用作為擔保。另外中介性特征也比較強，進行交易時并不是直接和雙方進行交流與溝通，而是作為第三方角色提供給雙方支付結算的平臺目標是為實現跨地區安全進行交易。第三方支付虛擬性特征也較為突出，第三方支付是依靠互聯網技術進行運轉操作的，所以可以在互聯網技術的基礎下給買賣雙方提供虛擬交易平臺，交易過程都是以電子貨幣進行支付非常便捷。

（二）發展現狀

第三方支付的發展非常快速，其擴張的程度已超過一些發達國家，隨著第三方支付規模的擴大，在移動支付方面規模劇增。在第三方支付快速發展過程中因為其大規模增長速度，所以使第三方支付成為互聯網金融的重要組成部分。由于第三方支付自身存在的鮮明特征優勢，所以廣泛受到用戶關注與歡迎。第三方支付中支付寶作為“領軍人物”處在主導地位，但是各企業間也存在著激烈的角逐，行業密度較高，其中支付寶在市場經濟中占有較大比例。雖然第三方支付發展勢頭迅猛，但是監管模式還處在基礎發展階段，對于第三方支付方面的法律法規并沒有建立的很完善，這也是對于第三方支付發展起到一定程度上的阻礙。

二、第三方支付對商業銀行帶來的影響與機遇

（一）產生的影響

因為第三方支付的廣泛應用在不同程度上對商業銀行產生比較大的影響。首先從對于商業銀行業務方面來看，由于第三方支付普及面廣使用效率高導致線下銀行卡業務使用趨勢下滑，并且傳統的銀行卡存款業務相對管道化，相比較來說第三方支付使用成本偏低，跨區域轉賬手續費要比銀行卡跨區域轉賬費用低很多，而且第三方支付中關于理財產品的收益也是偏高的，所以越來越多的人選擇將自己的存款選擇用第三方支付來進行處理。獲取更大的利益。也正是因為第三方支付有點多發展速度快所以才導致了商業銀行管道化趨勢日益加重，活期存款流入流出較為頻繁，并且定期的存款比例也是大幅度下滑，不論從個人結算業務和中間業務來看都是下降的趨勢。現階段第三方支付快速發展形勢下對商業銀行最大影響體現在商業銀行個人消費信貸市場流失，比如支付寶推出的針對淘寶消費可以使用花唄和借唄等一些信用貸款，第三方支付推出的信貸模式相比較商業銀行信貸模式來說優勢較高，最主要的其實還是使用方便，由于第三方支付推出這一些列的信貸方式以后對商業信貸造成非常大的沖擊導致客戶資源流失，占領個人信貸消費市場，在很大程度上對商業銀行造成威脅。第三方支付是與互聯網技術相互依靠的，利用大數據的工作效率可以在降低運營成本這一方面上起到很大作用。并且第三方支付以個性化和低門檻的融資服務對小微企業提供優質服務，既有效推動小微企業的前進步伐又促進小微企業可持續發展。但是對商業銀行業務以及信貸行業造成很大影響。

（二）帶來的機遇

有利即有弊，第三方支付給商業銀行帶來的不僅只有沖擊與威脅，在某些方面也帶來了商業銀行發展的機遇。在第三方支付發展迅速的背景下，商業銀行也在不斷進行改革與創新，商業銀行移動支付業務也在積極發展中。大數據時代背景下，以第三方支付為主的移動支付金融快速發展大多數的商業銀行客戶逐漸將自己個人消費結算的渠道轉向方便的移動支付，隨著這樣的發展趨勢，各大商業銀行也都在收集銀行和二維碼支付等等一些的便捷渠道加大了對其深入研究力度。同樣的在第三方強有力的發展勢頭下，也在一定程度上給商業銀行的可持續發展與技術創新帶來了動力。由于第三方支付的普及較快也在一定程度上緩解了商業銀行的柜臺壓力，諸多的銀行客戶都采用支付寶或者手機銀行與微信來進行個人消費支付，去銀行辦理業務的人們逐漸變少，減輕銀行柜臺工作壓力。商業銀行還可以合理的與第三方支付合作，進行商業洽談，也能作為以后新業務的增長點。

第三方支付是由互聯網大數據的支撐下進行運轉的，所以第三方支付掌握了大多數商業銀行掌握不到的數據，另外第三方支付涉獵的范圍較廣，在投資，證券以及保險等一些領域都有所涉獵。所以商業銀行不僅要想著怎樣與第三方支付抗衡還要加強二者之間的聯系，進行商業間的合作，例如，中國銀行與騰訊的合作、建設銀行與阿里巴巴的合作等等一些。這些都可以成為商業銀行可持續發展的重要戰略策略。

三、第三方支付的影響下商業銀行的應對措施

（一）客戶管理與維護

在我國計劃經濟的影響下，在一些傳統商業銀行和一些大型國有銀行中存在著一些穩定客戶群體，在信譽上比較占優勢，但正因為如此這些銀行在服務態度和業務創新上沒有進步還停留在原地。首先銀行作為服務行業的代表，應該站在客戶的角度思考問題，要以客戶的實際需求出發，在服務上只有對客戶做到貼心安心，才能讓客戶對銀行更加放心以及更安心將自己的錢財存放在這里。

服務行業的宗旨是充分利用自己的資源來滿足客戶的需求。而在服務行業中人脈資源是最重要的，客戶資源也正是企業的獲益方向，隨著社會市場的發展競爭越發激烈，商業銀行在市場上要擁有敏銳的嗅覺，不能滿足現狀要充滿危機意識，有必要時進行市場調研，深入了解客戶實際需求，研發出適合市場適合當下時代客戶需求的金融產品與商業銀行業務，做到對客戶“優質服務，悉心維護”。

（二）構建信息化商業銀行

在大數據時代背景下，雖然第三方支付給商業銀行帶了沖擊，但是也可以學習第三方支付成功的經驗，商業銀行根據自身存在的優勢，構建信息化商業銀行。在第三方支付沒出現之前，商業銀行在隨著時間的推移積累了一定數量的客戶資源，這就是商業銀行存在的先天性優勢，利用這一優勢深層次研發制定戰略策略。

站在客戶角度思考問題設身處地為客戶利益考慮，大多數人們選擇使用支付寶或者是微信支付能一些軟件去完成消費繳納業務主要是因為不用再去銀行排隊，節省很多時間并且便捷高效，根據這一點商業銀行應吸取經驗，設計研發屬于自己銀行的APP支付平臺軟件，并在一些業務程序上添加一些補貼來吸引客戶，升級完善金融理財產品，最大化滿足客戶需求。

（三）提升金融產品質量創新服務

以前客戶在選擇金融產品時都是在商業銀行之間做選擇，但是其產品基本都是重復的沒有新意，并且客戶享受的優惠較小，所以多半情況客戶是不會去進行使用的。現階段銀行不僅在生存發展中遭受著競爭，還要受到第三方支付的帶來的沖擊，所以提升金融產品的質量在商業銀行中顯得格外重要。其實在第三方支付的身上有很多地方值得商業銀行去學習，比如可以適當減少實體店面的建設以及減少柜臺業務人工交易，這樣可以有效的降低商業銀行的運營成本和人工成本，可以把銀行業務中較為簡單基礎的遷移到網絡系統上，占領移動支付這一市場很重要。優化升級商業銀行內部業務，不斷增加手機銀行的業務種類，盡量做到滿足客戶個性化消費需求，這樣有利于提高新業務質量，提高客戶對商業銀行使用積極性。

（四）第三方支付與互聯網金融的關系

第三方支付對于互聯網金融來說，不僅僅是一個資金的人口，還是業務的核心和發展的起點。沒有支付寶鋪設的互聯網支付渠道和移動支付渠道，淘寶和天貓這樣的電子商務公司發展不起來。

結束語：

在第三方支付飛速發展的影響下，商業銀行當下處境較嚴峻，但是在借鑒一些第三方支付成功經驗的同時，商業銀行也在一定程度上獲得了金融產品業務的增長。所以商業銀行要積極面對第三方支付帶來的挑戰，優化升級自身金融產品與服務質量，建設信息化商業銀行。

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