農村信用社在城市發展思路及策略研究

曹建茹

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農村信用社在城市發展思路及策略研究

曹建茹

摘 要盡管農村信用社在城市已經開設了聯社和眾多網點，但與眾多國有商業銀行相比，人們仍然可以感受到農村信用社競爭力度較弱、發展后勁不足等現象，地處城市城區的農村信用社，該如何在延伸服務“三農”內涵的基礎上明確市場定位，加快改革創新，轉換經營機制，發展城區業務，提高市場綜合競爭力呢？本文圍繞該問題，分析了農村信用社在城市發展中存在的問題，并針對問題提出了相應的解決措施，以期對農村信用社在城市的發展過程中起到一定的指導作用。

關鍵詞農村信用社 城市 發展 思路 策略

一、農村信用社在城市發展中存在的問題

（一）體制長期不完善

隨著20世紀90年代中期以來，我國各大國有商業銀行均調整了發展戰略，收縮了農村網點，將業務重心放在了城區，提前搶占了市、縣城區業務的發展先機，完成了對優質資源的分割。而此時，農村信用社卻在忙于改革體制問題，忽視了對城區業務的發展，使農村信用社的城區業務處于自發、自然狀態，出現了城區網點設置周邊化、人員配置關系化、業務品種邊緣化等現象，從而貽誤了最佳發展時機，這使得農村信用社后期在拓展城區業務方面遇到了較大的挑戰和壓力，不得不付出更高的成本重新爭奪優質資源、發展和穩定客戶等。

（二）市場定位不明確

長期以來，農村信用社對“三農”服務的概念理解較為狹隘，導致發展思路受到限制。農村信用社對其在城市發展的經營思路上，仍采用在農村經營的模式，沒有深入研究市場變化和根據市場當前的需求及特點及時調整定位和更新產品。反而在政策設計、制度安排、服務定位等方面，較多的考慮其在農村網點的發展，這常讓城區信用社遭遇制度與發展的矛盾與困惑。由于農村信用社在對城區社與農村社經營環境與服務對象上的明顯區別和重視不夠，使得農村社和城區社定位無差別，嚴重制約了農村信用社在城市的發展。

（三）業務品種匱乏

近幾年來，隨著市場的不斷變化，人們理財觀念開始發生轉變，為了提高競爭力，優先搶占市場份額，各大國有商業銀行都在不斷地推出金融產品，并把金融創新作為后期發展的重點，而農村信用社由于自身技術、體制、人才等方面的原因，發展觀念仍較為傳統，業務發展缺乏計劃性、前瞻性和整體性，推出的業務品種有限，且創新步伐緩慢，較不能適應市場發展的需求。

二、農村信用社在城市發展中的思路及策略

農村信用社在城市的業務發展，重點在于調整經營戰略，明確市場定位，從機制、產品、服務等方面入手，并對各項經營、管理進行全面系統的規劃與整合。

（一）轉變傳統觀念，調整經營戰略

農村信用社要在城市中取得良好的發展前景，必須要充分認識“三農”服務的理念，摒棄狹隘的思想觀念，認清發展城區農村信用社是為了充分利用城區金融資源集中優勢以及城區信用社組織資金、對外交流、研發業務、創新管理等，讓其更好地為發展“三農”服務，這也是帶動農村信用社健康發展的現實需要。因此，農村信用社決策層應高度重視城區信用社的業務發展，轉變傳統的“重農棄城”、“重農輕城”的觀念，切實把城區社與農村社放在同等重要的位置，對其統籌規劃、合理布局，使農村信用社能適應城市的發展需求。

（二）明確市場定位，瞄準目標客戶

農村信用社在城市發展，需要結合自身特色和具體情況進行市場定位，以便準確瞄準目標客戶，提高經營效率。對農村信用社在城市發展的市場定位和目標客戶群，主要提出以下幾點：第一，積極鎖定有發展潛力的新興中小企業，如：高新技術、環保、醫藥、新材料、物流等，進一步抓好高等院校、財稅、高檔社區、學生公寓、教師住宅等收益穩定的經營性基礎設施建設項目，同時積極跟進國家支柱性產業、壟斷性企業等。第二，抓好以網點為軸心的周邊“專業市場”的支持服務工作，如：建材市場、電器市場、食品市場、汽車市場等，根據市場特色，推出配套服務產品。第三，構建“社區金融”市場，將“社區金融”確立為發展重點，制定相應的體系和辦法，在網點布局和規劃上結合社區經濟的特點進行整合，針對社區特點制定出適合社區個人理財的相關業務。第四，重視各類機遇性客戶，充分利用國企改革、醫療改革、事業單位改革等時機，拓展相關業務工作。第五，積極實施本外幣一體化策略，城市信用社根據網點的實際情況開辦外匯業務，為外資企業、出口創匯企業提供業務服務，拓展業務輻射面，提高與各大銀行的競爭水平。

（三）強化營銷隊伍水平，提高市場營銷能力

農村信用社在城市的良好發展離不開優秀的營銷隊伍。對營銷隊伍的建設，首先應建立嚴格的營銷人員準入、考核、晉升、淘汰等系列制度，同時建立人才培養制度，完善培訓體系。其次，對公司的業務客戶經理，按業務的種類，細分為大客戶業務客戶經理、個人業務客戶經理、公司業務客戶經理和其他業務客戶經理等，組建營銷團隊。再次，實行領導首席客戶經理制，部門和網點負責人由聯社負責人帶領對大客戶進行重點攻關。最后，對所有的客戶都需展開信息調查，并建立完整的客戶信息檔案，同時對其進行信用等級評定。

（四）加快產品研發力度

營銷人員和客戶經理根據市場的實際變化以及調查客戶的需求，積極與團隊溝通，研發滿足市場要求的新產品。同時，整個農村信用社，上下聯動，縣級聯社定期向上級行業管理部門報告產品研發動態和產品推廣工作中存在的問題，提出合理的建議，形成聯動開發機制。

（五）改善經營環境

從兩方面改善經營環境。第一，農村信用社在城市中的發展情況由于受到前期發展戰略的影響，網點的設置不夠合理，網點和部分聯社的辦公環境較為狹小，室內設施陳舊，與許多國有商業銀行相比門店環境略顯不足，農村信用社決策層應根據企業的經營需要和資金預算，更新中心城區部分網點，提高網點的辦公環境。第二，農村信用社領導層應積極爭取地方政府支持，加強與地方政府的聯系，落實好各項優惠政策，提高城區涉農資金歸社率。加強與有關部門溝通，建立系統大戶“總對總”的分級溝通機制，爭取系統大戶存款和優質貸款。

三、結束語

由于農村信用社在20世紀90年代中期貽誤了發展良機，使得農村信用社在城市失去了搶占市場份額的先機，讓眾多國有商業銀行已經站穩了部分市場。但農村信用社有其自身的特殊性，農村信用社在城市的發展應該充分結合自身的情況，鎖定適合發展的目標客戶，并不斷推出適合客戶的配套服務措施，開拓適合農村信用社在城市發展的獨特道路。

參考文獻

［1］ 朱旦紅.廣東省農村信用社組建為省級農村合作銀行的思考［D］.對外經濟貿易大學，2006.

［2］ 吳蕾.中國農村信用合作社改革發展模式探討［D］.西南財經大學，2003.

［3］ 張蘭.農村信用社公司治理改革與效率研究［D］.南京農業大學，2007.

作者單位（為鄭州市市區農村信用合作聯社）