基于大連銀行發展網上銀行的建議與對策研究

柯旻昊

摘 要：隨著當今社會發展，生活中大大小小的事情網絡化已經成為必然趨勢，其中銀行網絡化首當其沖。為了提高網上銀行的安全性和使用率，我國網上銀行應該創新服務品種、加強網上銀行的網絡安全、完善信用機制等等來為客戶提供更加快捷，高效的服務進而推動網上銀行發展。提出了在網上銀行發展的過程中可能遇到的和已經遇到的問題做一個收集整理并對其做出分析與判斷，致力于幫助大連銀行網上銀行發展。

關鍵詞：網上銀行;智能化;大連銀行

中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.11.069

網上銀行，顧名思義就是指網上的銀行，其具體是指銀行利用網絡技術向客戶提供辦理絕大部分業務的權力使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理自己的資金。值得注意的是網上銀行的業務不僅僅是實體銀行業務向網絡上的轉移，網上銀行在其他服務方式和整體內容上發生了一定的變化，而且隨著社會的進步和信息技術的發展還將出現更多的網上業務。相信大家在微博、微信等社交平臺上應該都見到過中國建設銀行的影子。在老百姓一陣又一陣歡呼與驚嘆中，中國建設銀行于2018年建立了全國第一個無人銀行，人臉識別、無感支付等新聞在社交平臺上可以說是隨處可見。中國建設銀行將這些未來銀行的主流業務辦理發展模式提前展現，使老百姓可以先一步體驗到未來的科技。中國建設銀行這一做法使得在其銀行智能化的領域上可以說是遙遙領先于其他銀行。建設銀行著力打造的智慧銀行，充分體現了對大數據及人工智能技術的運用。一旦客戶進入智能化網點，后臺系統就會對其基本信息等方面等進行一個初步估計，隨后根據客戶本身的習慣與偏好進行針對性的規劃。傳統銀行的智能化已經成為未來發展的必然趨勢。

在大連銀行的網上銀行目前的業務系統中，可以分為個人和企業兩種。無論是哪一種，無外乎都以互聯網為媒介，致力于為客戶提供完美的電子銀行產品。如中國銀行的“中銀E點通”，便是針對中行在特定地域的外向型企業特點而開發。

1 傳統銀行和網上銀行業務主要區別

1.1 從銀行客戶的角度

首先網上銀行不存在時間和地域的限制，只要地域不至于太惡劣網上銀行都可以隨時隨地服務于大眾。其次網上銀行對客戶需求的滿足大大超過了傳統銀行，只需要動動鼠標就可以成功辦理業務誰還會預約實體銀行進行業務辦理呢。最后客戶對網上銀行的安全性存在質疑，如若需要在網上辦理業務則需要提前將自己的信息上傳至網上銀行，如果網絡銀行存在漏洞則會泄露客戶的身份信息。

1.2 從運營模式的角度

傳統銀行的業務辦理一般都會被時間和地域所影響，并且它的業務辦理基本都是柜臺辦理。相比于傳統銀行，網上銀行則是一種在虛擬平臺上的虛擬交易，不受地域和時間的影響，相當于一種全天候的二十四小時無節假日的交易，這方便了大多數人，所以在當今社會越來越多的人愿意在網上辦理業務而不是在實際站點辦理業務。這也促進了網上銀行的發展。

2 網上銀行優缺點

2.1 網上銀行優點

第一，完全實現無紙化交易。電子匯票替代原有的票據和單據;電子貨幣替代原有的紙質貨幣。第二，網上銀行的實行主體是互聯網所以網上銀行可以通過數據網絡全面實現數據憑證的傳送;所以用戶可以通過網上銀行享受到更方便、更高效和更可靠的一條龍全方位服務。第三，企業運營成本大大降低，由于網上銀行本身特有的屬性，銀行可以在保證原有的業務量不降低的情況下，減少營業點的數量;第四，使用方式簡單易懂，當今社會人們可以通過互聯網實現人與人、人與企業的快速、無時間差的溝通，現代網絡通信發達可以將互聯網即時通信這一特點運用于客戶與銀行之間以及銀行與銀行之間。網上銀行業務相較于傳統銀行業務來說優勢明顯，網上銀行的存在可以極力削減銀行經營成本，使銀行在不喪失客戶的情況下實現利益的最大化。由于網上銀行的業務辦理都集中在互聯網上，所以互聯網是網上銀行主要運用的手段之一，也正是因為這一點所以不需設置物理的分支機構和營業網點，這樣不僅提高了銀行后臺系統的效率還同時減少了職員薪水等費用，簡直是一舉兩得。很多人更愿意通過手機或者電腦這些移動終端購買銀行的理財類產品而不是前往銀行的實體營業網點購買，這就導致實體網店的理財類產品往往很難取得很好的收益，這個主要是因為縣級或者城鎮級別的銀行實體營業網點往往很難為客戶提供詳細的并且只針對該客戶本人的服務，而客戶如果面對的是互聯網上的銀行則很容易找到針對自己需求的服務從而獲得滿足感。

2.2 網上銀行缺點

世上沒有十全十美的東西，既然網上銀行的優勢巨大，那么也不可避免地會出現一些劣勢，網上銀行的隱私性和安全性就是老百姓最關心的問題。除了安全性問題外，與時代脫節也是人們不可忽略的一個因素。網絡時代發展迅速，但對于老一輩的人似乎并不是那么友好，很多老年人并不能熟練的使用網上銀行來辦理業務，他們更傾向于去銀行柜臺辦理一些有實體憑證的業務。網上銀行如何使網上業務更簡潔明了也是網上銀行必須要注意到的一個問題。

3 網上銀行在發展中所遇到的問題

3.1 服務品種單一，缺乏創新能力

大連銀行網上銀行業務表現的不夠全面，其主要的業務辦理都只涉及存款、匯款。正是因為地級網上銀行的業務拓展面與四大國有銀行的網上銀行相比略顯不足，還有的一些網上業務甚至可以說是傳統銀行業務的網上簡單應用，真正實現完全依靠網上交易的業務辦理卻少之又少，其中有絕大部分的業務辦理還是以實體營業網點的傳統業務為主、網絡業務為輔的現象，所以稱其是網上銀行還略顯牽強。

3.2 網絡安全風險

對于任何依靠互聯網的行業來說網絡安全是重中之重。從技術的角度來說，中國電腦的發展史并不算悠久，到目前為止大部分的電腦硬件主要依靠國外進口。或者可以這么說，我國網上銀行發展的主要制約因素是硬件安全性差。再伴隨著網絡保密性差，使得一些用戶對網上銀行的安全性產生懷疑，從而避免通過這一方式來辦理銀行業務。

3.3 信用機制不健全

一是我國的社會信用體系達不到預期的效果進而很多客戶和企業不敢采用此方式結算，這也導致許多客戶和企業對現金等原始的方式情有獨鐘。人盡皆知的互聯網的一個特點就是充分開放，交易和結算并不是傳統的一手交錢一手交貨，這就導致網上交易的真實性大打折扣，在這種社會情形下我國應該以支持網絡經濟發展為主盡快建設和完善社會信用體系。還有很重要的一點就是我國網上金融法律法規相對來說比較落后，不及發達國家。二是或許是因為由于網上銀行的存在反而導致國家與國家之間的界限變得相對含糊不清。三是對網絡犯罪分子的判罰以及賠償條款還未得到落實，這也增加了銀行與客戶在網上進行金融交易的風險。

4 針對以上問題做出的對策

4.1 創新服務產品

對于客戶來說，銀行的服務水平至關重要，因為這可以直接可以影響到客戶的體驗和選擇興趣。網上銀行應該根據消費者平時的喜好以及特殊的需求來針對性的為客戶提供產品服務等信息，網上銀行的服務要體現出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務。

4.2 加強網上銀行的網絡安全

大連銀行應該先從網絡上進行防范：一是建立嚴密的安全體系，保證網上銀行的安全運行。為從根本上防止交易的特殊服務器受到黑客有意的針對性的攻擊，銀行應采取隔離相關網絡、實施全天候的安全監控等措施來保護自身的網絡安全。二是從客戶防范。銀行應該從根本上提升客戶的安全意識，例如增加安全閱讀條款來警醒客戶，因為這是影響網上銀行安全性的重要因素。客戶要防止惡意網站的攻擊，不向他人透露自己的密碼等保密措施。三是全國的銀行或許可以聯合建立一個全國統一的認證中心，從根本上提升網上銀行的網絡安全。

4.3 完善信用機制

網上銀行運行過程中，暴露出的法律體系不完善要求建立我國網上銀行業務法律體系。可以擬定《網上銀行管理法》，使之作為我國網上銀行的發展標桿，這部法案里應涉及網上銀行的建立、運作方式、業務范圍、財務會計報告等。僅僅擬定法案或許不夠，我們還應該充實原來的法律準則與規范其中包括《支付機構預付卡業務管理辦法》、《中國金融智能卡規范》等將其中不準確或不規范的內容加以改正，并增加相關業務內容，使之符合我國當前網上銀行的發展。

5 總結

伴隨著網上銀行的漸漸興起，傳統銀行不可避免地受到了極大地沖擊，但是在當今社會，網上銀行和傳統銀行正由相互競爭關系轉向互利合作關系，可以說各有各的優勢，如若有一天真正出現了所謂的“完美銀行”那么我相信這一定是傳統銀行與網上銀行相結合出來的產物。

參考文獻

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