你有沒有投保“拖延癥”？

司書甲

重疾險、醫療險、意外險、定期壽險這四種保障類保險，各有各的好處，如果預算充足，四個險種都可配齊。

“明日復明日，明日何其多。既然這么多，不妨再拖拖。”拖延是一種較為普遍的現象，相信不少人都有過這樣的經歷，某件事情不拖到最后一刻絕不去做。對于買保險這件事，生活中也有很多人選擇一拖再拖，甚至一拖就是好多年。

買保險為什么會拖延？

最常見的原因有四種：

其一，抱著僥幸心理，認為自己沒那么倒霉。有這種想法的大有人在，他們心里往往是這么想的：“我才沒那么倒霉呢，我很健康，我們家沒有家族病史……”這類人對未來非常樂觀，尤其看到身邊的長輩們沒有保險，也活得好好的，身體倍棒吃嘛嘛香，自然就會覺得買保險很多余，是拿錢打水漂。

以過去的經驗來預測未來，這是很常見的一種慣性思維，對風險認知麻木。古人說“天有不測風云，人有旦夕禍福”，一味心存僥幸，一旦風險來臨恐將措手不及。

其二，自己有社保，不用買商業保險。社保是最基本的保障，每個人都必須要有，但社保是萬能的嗎？很顯然不是。社保是國家的一項福利，具有強制性，覆蓋面廣的特點，但我國人口基數這么大，現階段只能提供最基本的保障，比如社保基本醫療保險，報銷比例和報銷范圍都是有限制的。所以，購買一部分商業保險作為補充很有必要。

其三，保險太復雜，不會買。有一部分人是有風險意識的，他們也有意愿給自己買一份保險，防范和轉移風險，給未來一份保障。但對于他們來講，保險又是一個非常復雜的金融產品，專業性、技術性都很強，要弄懂那些晦澀難懂的保險術語就不是一件容易的事。而各家保險機構代理人往往都說自家的產品、服務好，導致他們一頭霧水，不知道該選哪個好。

其四，這個產品還不夠好。有些人對保險還是很關注的，哪家公司又出了什么新產品，哪個產品有了新變化，第一時間就能知道。但是他們就是不買，比較來比較去，不是嫌這個保費太貴，就是覺得那個保障不全;即便遇到不錯的產品了，也總認為后面肯定還會推出更好的產品，現在買太吃虧。

其五，有點貴，買不起。生活中方方面面需要花錢的地方很多，柴米油鹽，吃喝住行，孩子教育，人情往來，親朋聚會等等，確實是不小的開銷。那些對保險了解不多的人，就會覺得保險費用太貴了，也不是什么必需品，就先不買了吧，然后就一直拖下去。

買保險拖延會帶來什么影響？

買保險拖延的原因五花八門，但不得不說，一再拖延下去，就會帶來一些風險。

其一，健康告知不符合。保險也并非你想買就能買的，年齡越大，對身體的健康要求就越高。以康惠保旗艦版重大疾病保險為例（風險提示：具體產品僅做科普，無任何利益相關），以下是部分健康告知內容：

如果有一條不完全符合健康告知內容的，就需要走核保。像肥胖、血脂高、肝功能異常等，都可能面臨加費或者拒保。所以，保險還是越早買越好，要真拖到身體出問題了，保險也會把你拒之門外，畢竟保險公司不是慈善機構。

其二，保費越來越貴。年紀越大，保費越貴。還是以康惠保旗艦版為例：

其三，保額越來越低。保額和年齡也有關系，年齡越大，能買到的保障額度也會受限。仍以康惠保旗艦版為例：

0-40周歲：50萬;41-50周歲：30萬;51-55周歲：10萬;51-55周歲的人，即便健康告知完全符合，但是最多也只能買到10萬的保額。而10萬元可解決不了大病的花銷啊。所以說，還是要趁著自己年輕健康的時候，用較低的保費買到最高的保額。

如何有效解決投保“拖延癥”？

其一，分清險種，明確個人需求。

保障類保險主要有重疾險、定期壽險，醫療險、意外險，這四種類型的險種，各有各的好處，誰也無法取代誰。如果預算充足，四個險種都要配齊。理財在線教育平臺“小司聊理財”做了一個表格，把四個險種的特點和賠付情況列了出來，大家可以自行對照。

其二，確定需求。筆者建議，在預算有限的情況下，一定要先買一份重疾險。重疾險投保建議如下：

1.長期的比一年期的要好，不差錢的選保終身，預算不夠選保到70歲左右;

2.別小看輕癥，很多人早期得的都是輕癥保障范圍內的，還達不到重疾的賠付標準，所以最好買附加輕癥責任的;

3.能買多次賠付的，就盡量選擇多次賠付的，這樣保障比較全面。（其中多次賠付，不分組最好）。

希望大家都能夠買對保險，買好保險。