負債消費不可取，理財先定小目標

簡七

年后市場行情不錯，大家對投資理財的熱情持續高漲。有一個朋友問我，她兩年前買的某只消費股終于漲了，現在盈利30%以上，要不要賣掉？她還看好一只基金，要不要投？

在她提出一連串問題后，我順口問了一句：“這只股票你買了多少錢？”她回答：“5000多元吧。”我對她說：“你這么一個工作忙得不行、一個月賺2萬元的人，還為了這5000糾結啥？多賺錢點才是關鍵。”

當然，不是說不用關心投資。我的意思是，對于大多數朋友來說，與其天天糾結1萬元錢買什么理財產品，不如先老老實實存下10萬元本金。

還是以這個朋友為例，收入也不算少，按理說小日子應該過得不差。但實際情況卻并非如此。去年她算不清楚自己信用卡還款向我求助，我幫她梳理時才發現，一直以來她都靠各張信用卡和花唄之間的騰挪來周轉資金，過著拆東墻補西墻的日子。造成這一窘況，皆因消費習慣是個大問題。

說起來，作為朋友，記賬、儲蓄的好處，我經常對她說，她自然也是知道的。但她依然犯下了很多人都會犯的錯誤。按她自己的話說，現在的消費都用信用卡，出入都在手機上，沒有了真金白銀的交易，好像花的都不是自己的錢，等該還錢了才覺得驚嚇。然而，好了傷疤忘了疼，到了下個月，一樣買一樣花，一樣都沒落下。

之前，我做過一個小調查，有個數據很有趣，就是發現擁有“第一桶金”的調查對象中，80%以上的人，第一個10萬元靠的是看起來最“老土”的儲蓄。

像我這個朋友對自己的賬務不敏感，對消費又不節制，自然理不好財。我勸她，定個小目標，先存10萬元，最實在。方法也不難，做好這3件事，不出半年就能把財務狀況理清楚。

第一，巧用電子賬單。其實現在微信和支付寶，都有電子賬單功能，每個月的支出、分類都清清楚楚，方便了那些不愿意主動記賬的人。

如果你的消費渠道太分散，也不適合利用電子賬單，那么我建議，把主要的支出都集中在一個渠道上，這樣每月只需要復盤一個電子賬單。

第二，給賬戶做減法。光記賬還不行，理清個人賬務的第二步，就是給自己的賬戶做減法。像我這個朋友，我就建議她還清債務后，只保留1張常用信用卡。對于花唄，如果不能關停，就把額度降到最低。

限制自己透支的渠道和額度，是有效減少沖動消費的最佳方法。

第三，10/50定律。記賬的最終目的，還是要改善財務狀況。這里分享一個“10/50定律”：存下每月收入的10%，以及獎金等意外收入的50%，作為儲蓄資金。如果有負債且數額較大，你又想要快點還清，那就自己節儉一點，可以稍微修改一下這個法則，拿出月收入的10%～30%來還款。

這樣的儲蓄/還款法則，負擔不重，積少成多，對于理財入門型選手，夠用了。最后，對負債消費這件事，再多說兩句。很多人都對解決債務問題很迷茫，說到具體解決方法，給大家兩個實在的小建議。

建議一：改變默認支付順序。很多人都把花唄或信用卡設置為默認扣款項，這只能不斷加重你的債務。如果已有比較大的信用卡負債問題，請你在“扣款順序”里，把花唄或信用卡的位置挪到最后，把儲蓄卡或余額寶變成首要付款方式。我們做過親測和調查，當你要動用儲蓄卡里的錢來消費時，對錢的敏感度又會重新回到你身上，不妨試試。

建議二：支出存款平衡法。這個方法，就是每次你使用信用卡做一筆大額消費時，就在余額寶里存一筆等額現金，以此保證你在還款日能拿出足夠的錢來還款，也會逼著你重新思考負債消費這件事。

不是一味節省，但錢也要花得值得。在你花著下個月的錢“買買買”的時候，不妨換一個角度，不要再用“得到什么”來衡量消費，而是用“損失什么”來衡量。