智能金融時代金蛋致力練好創新與風控“平衡術”

王金瑞

“高舉風控利劍”之專題系列報道二

在智能金融時代下，練好創新與風控“平衡術”，是互聯網金融創新的應有之義。

近年來，大數據、人工智能等技術的運用和發展，改變人們生活的同時，也提高了金融服務的效率。而如何應用大數據和人工智能來使風控決策更加精準有效，這已經是科技賦能金融一個重要研究領域。

尤其是網貸行業，針對的人群相對風險比較高，客戶資質相對來說比較差，有效的風控體系或將成為網貸平臺能否存活下來的關鍵。縱觀一些暴雷的網貸平臺，除了惡意跑路的平臺，很多都是沒有把握好風控這一重要關口，導致平臺陷入困境。

在監管趨嚴，備案不明朗的背景下，成熟的風控體系對于網貸平臺而言無疑是一把利劍，經過去年的行業大洗牌之后，涌現出一批以金蛋為代表的頭部平臺，不僅積極擁抱監管，也逐漸探索出適合自身平臺發展的風控系統，成為行業中的典范。

有專家分析指出，金融創新是一把雙刃劍，在監管框架之下，適度的創新可促進金融發展，充分發揮金融在資源配置中的作用，更好地服務實體經濟、普惠大眾;但過度的創新，不僅會危及金融體系自身安全，也會沖擊實體經濟的穩定。在智能金融時代下，練好創新與風控“平衡術”，是互聯網金融創新的應有之義。

大數據智能風控體系——“神盾”三大核心優勢

經過了前期的野蠻發展，網貸平臺業務瘋狂擴張的同時也埋下了很大的隱患。

“信用體系的缺失以及平臺風控能力不強成為制約行業發展的關鍵。很多平臺對借款人信用審核不夠嚴格，而借款人在沒有抵押的情況，極容易導致逾期還款的現象，而這也是誘發行業暴雷的關鍵因素”。業內人士分析道。

在這樣的背景下，將大數據、人工智能、云計算等金融科技綜合應用到風險控制環節的智能風控便成為平臺的利器。各大網貸平臺也逐漸認識到風控的重要性，不斷加大對智能風控領域的投入，并形成了適合自身平臺發展的風控體系。

以金蛋為例，該平臺自主研發的大數據智能風控體系——“神盾”，通過獨有的風控模型和信用評價體系，多維度立體審核預判，運用大數據分析系統、量化金融模型以及智能化算法，以更高效的科技手段全流程監控資產，為出借人提供金融服務，有效抵御風險。

值得關注的是，傳統的金融風控，更側重于安全，而“神盾”大數據風控系統可以同時兼顧“安全、收益、效率”。

除此之外，“神盾”系統還有三大核心優勢，首先在審核速度方面很快，為用戶帶來更好的服務體驗;二是成本低、效率高，讓普惠金融惠及更多的大眾人群;三是判斷維度廣，2000+維度金融屬性特征變量的風控模型，包括各類平臺公債信息、借款人的還款表現、運營商類數據、其他平臺注冊情況、借款人被查詢情況等，可勾勒出用戶全息畫像，對用戶行為數據的分析更為精準化。

據了解，神盾主要解決兩方面的問題：首先是反欺詐方面，神盾AI級智能反欺詐系統，全面覆蓋欺詐和信用風險業務場景，能夠精確判別借款用戶的欺詐風險和信用風險等級;其次是流量分發、精準匹配：通過獨有的風控模型，根據不同資方不同的偏好，篩選分發流量。

全流程風險管理機制 切實保護用戶資產

優質的資產是網貸行業得以長久發展的根本。在這方面，金蛋也在不斷發力。

據記者了解，在資產端，金蛋對接的都是各業務領域頂級優質債權，如花生好車、還唄、51信用卡、神馬電動車等。同時，金蛋采用“2B+2C”的模式，在“2B”方面，實現了標準化風控，通過財務指標、營運指標、風控指標、系統指標、信用信息、組織背景六維風控模型對企業進行客觀的綜合性的評級，從源頭確保債權質量;

在借款端，金蛋設置雙重風控保障，底層借款人進入金蛋平臺，需經過債權機構風控、金蛋神盾兩道風控屏障。

另外，金蛋還采用債權方代償方式，如遇底層借款人到期未還款等情況，則由推送債權的資產推薦方通過回購、代償、質保金等方式保證投資人利益。

同時，依托于業內領先的機器學習、AI智能、語義處理、知識圖譜等新興技術，金蛋建立了貸前、貸中、貸后全流程風控體系。其中，AI級智能反欺詐系統，全面覆蓋欺詐和信用風險業務場景，以高效的科技手段實現對貸款全流程進行自動化、精細化、智能化的風險決策和監控管理。

此外，在風險識別環節充分吸收傳統專家規則、決策引擎的優勢，將專家規則和機器學習模型并行決策，全面提升風險攔截能力，有效抵御風險，切實保護用戶資產，這也從根源上保障了普惠金融的安全性和可操作性。

在大數據風控模型方面，通過數據積累、大規模數據分析及深度學習，該平臺建立了包含2000+維度金融屬性特征變量的風控模型，全面評估借款人信用風險，對借款人打分評級，同時據不同資方不同的偏好，篩選分發流量。

憑借優質的債權、強大的風控等方面的優勢，金蛋上線四余年，一直保持著“0”逾期率、“0”壞賬，已受到越來越多的投資者的青睞，其業績也迎來快速增長。截至目前，金蛋累計成交額近473億元，累計服務用戶數達170萬人。

成熟風控團隊 為平臺創新發展保駕護航

完善的公司治理結構以及成熟的風控團隊，是平臺持續健康發展的基礎。

成立四余年，金蛋有著成熟完善的公司治理結構，職責分工明晰。其核心管理團隊擁有優異的教育背景，在互聯網金融、大數據風控、人工智能、產品運營及研發方面有著豐富的工作經驗。

該平臺的風控核心團隊曾在百度、京東、人人行等互聯網公司風險部門擔任高管，團隊擁有近20人智能風控專家，在反欺詐、風控模型、貸中預警、貸后模型、流量篩選等全流程的風控業務場景上具有豐富的實戰經驗。

業內專家普遍認為，金融創新是一把雙刃劍。在監管框架之下，適度的創新可促進金融發展，充分發揮金融在資源配置中的作用，更好地服務實體經濟、普惠大眾;但過度的創新，不僅會危及金融體系自身安全，也會沖擊實體經濟的穩定。

創新并非等同于風險，在智能金融時代下，未來，金蛋將致力練好創新與風控“平衡術”，以創新為驅動引擎，著力打造一個智能化、標準化的合規運營體系，通過大數據、云計算、人工智能等高新技術的創新應用，對信用風險、操作風險、合規風險、信息安全風險實現全面管理，以實現降低成本、提高效率效益。

在監管規范和行業自律不斷加強的環境下，作為行業合規領先者，金蛋將持續堅守合法合規、小額分散的原則，基于高新技術創新，加強風險控制與保障機制的建設，不斷打磨產品、深耕消費金融，促進普惠金融縱深發展，以更好的服務實體經濟。