促進我國縣域人身保險發展對策研究

王曉華

(河套學院，內蒙古 巴彥淖爾 015000)

縣域保險是指以縣域為中心、鄉鎮為紐帶、農村為腹地的區域保險，包括財產保險和人身保險。近年來隨著農村城鎮化進程加快，縣域經濟快速發展壯大。據統計，全國縣域人口占全國總人口超過70%，全國縣域經濟的地區生產總值占全國GDP超過50%，無論是從人口規模還是從經濟總量來看，縣域經濟都是國民經濟中重要組成部分，在國民經濟中具有基礎性地位。而縣域人身保險作為縣域經濟的重要組成部分，必然隨著縣域經濟的快速發展而面臨較大的發展機遇，成為保險業未來的一個重要增長點。

1 促進縣域人身保險發展的必要性

縣域人身保險是縣域經濟的助推器，是縣域經濟發展的重要環節。

首先，縣域人身保險是縣域社會保障體系的重要補充。由于我國是發展中國家，人口眾多，雖然近年來經濟發展快，但總體上說經濟基礎還比較薄弱，縣域社會保障體系不夠完善，縣域城鄉居民保障程度普遍比較低，難以滿足人們對社會保障的需求。而保險公司可以主動配合政府，積極參與到城鎮居民醫保和新農合“兩保合一”中，并針對縣域居民的需求，開發適合它們的商業人身保險產品，補充縣域社會保障的不足，減少個人財務壓力和精神上的憂慮，使縣域居民對工作生產更積極，有利于社會的穩定。

其次，縣域人身保險可以提高縣域城鄉居民的保障水平，減輕政府的負擔。由于城鄉差異，縣域居民的保障水平遠低于城市居民。我國實施獨生子女政策后，人口老齡化引起家庭規模和家庭結構的變化，使家庭養老功能不斷弱化，用于老年社會保障的費用大量增加，增加了政府的負擔。發展好縣域人身保險，可以提高縣域居民的保障水平，緩解“老有所養”“病有所醫”的壓力，提高廣大縣域居民在醫療、養老方面的保障，促進和諧社會的建立。

最后，縣域保險市場的發展是保險市場的一個重要的增長點。縣域人口占全國總人口超過70%，隨著農村城鎮化進程加快，縣域經濟的快速發展，縣域居民收入的提高，對人身保險的需求也會增加，因而給保險市場帶來了較大的發展空間，成為保險業重要的增長點，所以搶占和發展縣域保險市場對保險公司有著重要的戰略意義。

2 縣域人身保險發展影響因素分析

2.1 居民收入水平

居民收入水平是直接影響人身保險市場需求最重要的因素。投保商業人身保險，投保人必須繳納一定的保險費，才能獲得人身保險的保障。按照馬斯洛的需求層次理論，人類需求像階梯一樣從低到高按層次分為五種，分別是生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現需求。保險屬于安全需求，只有在衣、食、住、行等生理需求得到滿足后，安全需求才變得強烈。所以近年來隨著我國經濟快速發展，縣域居民收入水平得到一定的提高，對人身安全的需求增強，提升了縣域人身保險的需求空間，給縣域人身保險市場帶來較大的發展機遇。

但是也應看到，我國地域遼闊，截至2016年末，全國縣域經濟單位共有1897個，其中縣級市360個、縣1366個、自治縣117個、旗49個、自治旗3個、縣級特區1個、林區1個。東部、中部、西部省份之間乃至同一省不同縣域之間，在區位條件、自然環境、資源稟賦、歷史文化以及經濟基礎等影響經濟發展的條件上都存在很大的差異，從而決定了不同縣域在經濟發展潛力、發展速度和發展水平等方面都存在較大的差異，相對應的是居民的收入水平差異也較大，對人身保險的需求程度差異也較大。

2.2 區域文化觀念

調查中發現，不同縣域的區域文化和觀念意識也對人身保險市場的發展影響較大。一些縣域地區鄉土觀念重、家族觀念重、注重親情，這些縣域居民往往傳統思想較重，習慣依靠家族、依靠親情、友情互濟互助的方式來分擔風險，所以對商業人身保險這種以商業方式互濟互助、共擔風險的模式接受度較差。而一些縣域人口流動性較大、以核心家庭為主的區域，則對商業人身保險接受度較高。不同縣域的歷史文化、自然環境、人文環境、生產生活模式都影響了當地的區域文化和觀念，也影響了對商業人身保險的接受程度。

2.3 政府支持力度

近年來，在大力發展縣域經濟的同時，作為縣域經濟的重要組成部分，縣域保險特別是縣域人身保險的發展，也得到了國務院和各級政府的重視，頒布了系列文件。2006年6月26日《國務院關于保險業改革發展的若干意見》提出：“要努力發展適合農業的商業養老保險、健康保險和意外傷害保險。建立節育手術保險和農村計劃生育家庭養老保險制度。積極探索保險機構參與新型農村合作醫療管理的有效方式，推動新型農村合作醫療的健康發展?！?016年8月23日中國保監會發布的《中國保險業發展“十三五”規劃綱要》提出：“精準對接脫貧攻堅多元化的保險需求。積極開發扶貧農業保險產品，滿足貧困農戶多樣化、多層次的保險需求。針對低收入人群的疾病、死亡、殘疾等風險提供保障，防止因意外致貧返貧。研究推動大病保險向貧困人口予以傾斜?！备鞯卣蚕嗬^推出了一系列政策和措施，但調查過程中反映縣域居民受益有限，究其主要原因是政策多是指導性意見，本身可操作性不強，基層落實執行難度較大，進展不快，各基層政府對各類政策宣傳力度也不足。

2.4 保險公司經營管理

從保險公司角度分析，雖然由于東、中、西部省份縣域經濟發展水平差別較大，相應縣域人身保險市場開發程度差別也較大，但總體來說保險公司對縣域人身保險市場開發有限，究其原因如下。

首先，各大保險公司制定經營戰略時，大多把目標區域放在城市，沒有充分認識到縣域人身保險市場的潛力和價值。即使有部分保險公司認識到了縣域人身保險市場的戰略意義，但由于縣域地區地域廣、人口分散，開發縣域市場前期在基礎設施上投入單位成本和費用要大大高于城市，以致保險業務的經營費用較高，保險經營成本高，因而也缺乏開發市場的熱情。

其次，保險公司開發的人身保險險種結構單一，針對縣域農村和農民開發的險種少，廣大農民即使有投保的意愿，也很難找到適合他們的險種。而且保險服務體系不健全，除了幾家大型保險公司，其他保險公司很少在鄉鎮設立分支機構，營銷渠道不夠暢通，對縣域客戶的服務不到位，保險公司與客戶之間往往也沒有建立起有效的信息溝通機制。在保險理賠中也出現過保險公司為了降低賠低率，不按照相關規定履行賠付義務的現象，降低了縣域居民對保險公司的信任程度。還有就是農村保險專業人才匱乏，公司的管理培訓考核也不到位，使得農村保險業務人員普遍素質低、收入低、流動率高。

3 促進我國縣域人身保險發展對策建議

3.1 推動當地縣域經濟發展，提高縣域居民收入水平

縣域人身保險市場的發展與縣域經濟的發展呈現高度的正相關性，縣域經濟快速穩定發展，縣域居民的可支配收入大幅度增加，才能將對人身保險的潛在需求轉化為有效需求，推動縣域人身保險市場快速發展。

不過，我國地域遼闊，不同區域間社會、經濟、地理、自然等條件的差異，縣域經濟發展的差異性很大，縣域保險市場的發展模式也不可能全國統一，也必然體現出差異性來。東部沿海地區縣域經濟發展狀況優于中西部經濟欠發達地區，因而其縣域人身保險發展狀況也優于中西部欠發達地區。所以各省市制定縣域人身保險市場發展戰略時，也必須從各自縣域經濟的實際狀況出發，因地制宜，切忌盲目模仿。

3.2 落實政府相關政策，充分發揮政府扶持和引導作用

縣域人身保險市場的開發必須是在政府的扶持、引導和推動下進行的，國務院關于縣域保險的相關政策頒布后，各級政府已經認識到保險的重要性，為縣域居民特別是農民提供人身保障的重要性和緊迫性。各省應根據省內各縣域的實際情況，采取各項具體措施，切實落實國務院各項相關政策，在財政與稅收等方面予以扶持。支持保險公司在城鎮居民醫保和新農合“兩保合一”中發揮商業保險優勢，積極參與基本醫保經辦服務，推動大病保險與基本醫保、醫療救助、商業健康保險等醫療保障制度有效銜接，爭取保險信息與公共衛生、醫療服務、基本醫保、醫療救助等進行信息共享，協助政府打造基本醫療和大病保險一體化服務平臺，充分發揮保險公司的作用。

3.3 充分發揮保險公司市場主體作用，加強保險公司經營管理

保險公司是人身保險市場的主體，充分發揮其主體作用是縣域人身保險市場發展的關鍵。各保險公司要充分認識到縣域保險服務的重要性和必要性，高度重視縣域人身保險市場的發展，加強戰略規劃，堅持梯度開發、循序漸進的原則，統籌規劃，積極有效地推動縣域人身保險市場的發展。

各保險公司應加強縣域保險產品的開發，結合縣域特點，在充分調研縣域居民養老、醫療、意外保障、實際購買力、繳費習慣等系列問題的基礎上，認真分析研究精算，有針對性地開發一些適合縣域居民需求的人身保險產品，提高縣域居民保障水平，促進社會穩定。

建立健全縣域人身保險營銷體系是縣域人身保險市場發展的基礎，必須結合當地實際，建立一套縣級、鄉鎮、村級完整的營銷網絡，重視人員素質提升，調動開拓縣域保險市場的積極性。針對縣域居民的特點，以客戶為中心，提高服務質量，與客戶間建立起有效的信息溝通機制，設置符合縣域市場特點的客戶服務制度。認真調研縣域居民人身保險需求，適當簡化承保理賠手續，全面提升服務品質。

各保險公司和保險行業協會應有計劃地開展保險宣傳活動,根據縣域居民生活和實際需要，有針對性地開展全方位、多角度的立體式宣傳，使縣域居民真正認識到商業人身保險的經營理念，擴大保險在縣域居民中的影響。

4 總 結

綜上所述，隨著縣域經濟規模的不斷擴大，經濟實力的不斷提升，作為縣域經濟的重要環節，縣域人身保險發展也面臨較大的機遇。通過分析影響縣域人身保險發展的因素，既有居民收入水平、區域文化觀念、政府支持力度等外在因素，也有保險行業經營管理的內部因素，因而提出發展縣域經濟、發揮政府扶持引導作用、加強保險公司經營管理等對策建議，促進我國縣域人身保險市場快速發展。