論農合機構的“鄉村振興戰略”

陳顯義

(佛山農村商業銀行股份有限公司,廣東 佛山 528000 )

1 金融支持“三農”中存在的問題

1.1 戰略上未予以足夠重視

一直以來，農村金融是我國金融體系中最薄弱的環節之一，金融發展不平衡嚴重制約了我國農村的發展。基于效益考慮，近年來國有大行不斷收縮鄉村網點和金融服務，當前，農村的金融服務基本只剩下農合機構、郵儲銀行以及少部分的農行網點，而實際上，僅存的金融機構也遭遇了資金向城市抽水的普遍現象。應該說，銀行機構在戰略上還未對“三農”予以足夠重視，即便是作為“三農”主力軍的農合機構，也有減少鄉村網點增加城區網點以提升經濟效益的傾向，在農合機構的戰略體系中未實質性將農村金融作為主要戰略方向。

1.2 產品和服務上存在不匹配

由于農業貸款額度小、成本高、風險難以把控，“三農”經濟長期以來難以進入大型銀行的視野，鄉村金融仍然存在較大的空白空間。首先，與城市金融相比，目前農村的金融產品和服務的多樣性明顯弱于城市，除了簡單的存貸匯外，幾乎無其他的金融產品，難以滿足鄉村居民日益增長的多樣化產品需求，即便在貸款產品方面，也不同程度上缺乏對農村土地經營權、林權等新型擔保方式的運用，產品的設計與“三農”資金需求特點不相適應；其次，在服務渠道方式上，金融機構布設ATM、POS機以及新型移動支付方式還非常不足，存在較大的“空白”空間。

1.3 農村金融風險把控難度仍然較大

一方面，對廣大農村地區來說，信用環境整體還相對比較差，信用知識貧乏，農戶貸款多為實質性信用貸款，逃廢債時有發生；另一方面，農業天然是金融弱勢行業，生產周期長，受自然環境影響大，即便能提供抵質押的也面臨價值難評估，押品難流通、難處置的窘境。長期以來，“三農”領域的不良貸款率始終高于行業整體水平，一般金融機構的不良貸款率農村金融大概是城市金融的5倍(引自《中國“三農”互聯網金融發展報告(2016)》)，作為涉農貸款主力軍的農合機構的貸款不良率也遠高于行業平均水平，截至2018年第1季度末，全國農商行不良率平均水平為3.26%，遠比大型銀行1.5%要高，加上農信社，農合機構的不良率則更高。涉農貸款不良率高也大大制約了金融機構支持“三農”的積極性。

2 農合機構落實鄉村振興戰略的舉措

2.1 落實鄉村振興戰略的意義

2.1.1 落實十九大精神及綠色金融發展的要求

黨中央、國務院高度重視鄉村發展，十九大報告及政府工作報告均指出要落實鄉村發展戰略。金融支持對鄉村發展起著不可替代的作用，2018年中央一號文件《中共中央 國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》指出，實施鄉村振興戰略，必須解決“錢從哪里來”的問題，并指出金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，以更好地滿足鄉村振興多樣化金融的需求。農業是關乎國計民生的關鍵產業，支持農業發展，也是踐行綠色金融的重要舉措。農合機構必須毫不動搖地落實鄉村振興戰略，為實現黨中央描繪的鄉村美好藍圖添磚加瓦。

2.1.2 踐行歷史使命和實現自身發展的必然要求

首先，在新時代、新經濟下，落實鄉村振興戰略是農合機構必然的使命擔當。長期以來，農合機構從一誕生就肩負了支農支小的歷史使命。根據統計，截至2018年3月末，廣東省農合機構貸款余額1.3萬億元，其中涉農和小微貸款分別為4225億元及6488億元，合計占比約為82%；其次，落實鄉村振興是實現自身發展的必然要求。黨中央、國務院提出的鄉村振興戰略以及所描繪的美好藍圖，預示了鄉村在未來幾十年將會獲得巨大的發展，其中也孕育著巨大的金融機會，農合機構必須緊緊抓住這一歷史性機遇，順應農村產業變化，大力服務鄉村，緊扣質量興農、綠色興農等要求，實現農合機構自身的發展。

2.2 農合機構落實鄉村振興戰略的舉措

2.2.1 戰略上要予以高度重視

服務鄉村振興戰略，農合機構必須在戰略上予以重視，要深刻認識到鄉村振興戰略的歷史使命和巨大戰略機遇。堅持“三農”定位，從體制機制、產品創新、績效考核等方面做好統一規劃和部署，深入研究農業，尤其是農村電商、現代農業等新型業態的金融需求，分析農合機構在“三農”金融中的優劣勢、機遇、挑戰，充分利用人緣、地緣優勢，城區農合機構還必須深入研究到城鎮化之后農村金融服務的新命題，并將落實鄉村發展戰略的具體戰略措施寫入發展規劃，努力走出一條與大型銀行有明顯差異化、特色化、可續持的發展之路。

2.2.2 持續創新產品及服務

農合機構要不斷創新產品及服務，適應鄉村振興戰略及新時代“三農”經濟的發展。一是不斷豐富“三農”產品體系，在滿足存貸匯等基本金融服務的基礎上，因地制宜推出農民理財、村民貸款、移動支付等新產品和服務模式，努力推進鄉村金融產品的自動化、智能化、多樣化，不斷滿足鄉村客戶多層次、多樣化的金融服務需求；二是創新推廣擔保方式，解決“三農”資金難題。積極探索土地收益憑證、農村土地承包經營權、農村住房財產權、林權的抵質押以及互聯保等多種擔保方式，并根據當地實際積極創新信用貸款；三是加大與當地政府部門及其他金融機構的合作，構建風險共擔的服務體系，如與保險機構開展銀擔合作，與政府部門開展銀稅合作等模式，增強普惠金融的服務能力。

2.2.3 夯實“三農”金融可持續發展的基礎

《中共中央 國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》指出，實施鄉村振興戰略要分三個階段，其中到2050年要實現“鄉村全面振興，農業強、農村美、農民富全面實現”的目標。鄉村振興是黨和國家的長遠戰略、百年大計，“三農”金融的風險管控是實現“三農”金融可持續發展的前提。作為服務“三農”僅存的幾個金融機構之一，農合機構需大力培育鄉村良好信用環境，持續開展金融知識進村進戶，幫助鄉村居民了解金融知識，增強風險防范意識，還要通過多種方式和渠道加強信用意識宣傳教育，推進創建“信用鄉鎮”“信用村”“信用戶”工作，逐步營造“講誠信”的良好氛圍，營造良好的信用環境。良好信用環境也有賴于當地政府部門出臺信用建設的有關政策，農合機構需積極與當地政府合作，加大打擊逃廢債的力度。

2.2.4 優化調整信貸政策

一是在資金調配上，確立信貸資源向鄉村傾斜的總政策基調，保障資金資源不從農村抽水，還力爭要調配更多資源支持鄉村發展，并細化指標將其作為考核目標之一；二是在信貸風險政策上，優化審批流程和權限，建立與鄉村信貸相協調的風險管理理念，認可土地收益憑證、農村土地承包經營權、農村住房財產權、林權、互保、聯保甚至信用等多種擔保方式，提前介入產品開發環節，提高信貸投放效率；三是信貸投向上，加大對農村環保、生態農業、低碳農業的信貸支持，加大對農村基礎設施建設的支持力度，禁止向“兩高”產業投放信貸支持，推動綠色低碳的鄉村振興。

2.2.5 拓寬服務農村金融服務渠道

在目前鄉村服務渠道相對單一的情況下，農合機構應大力拓寬農村金融服務渠道，一是加大對電子機具、便民服務終端、互聯網支付的投放力度，當前農村地區的網絡覆蓋度逐步轉好，廣大農村也逐漸具備了開展移動支付的條件，但在實施過程中也需要農合機構工作人員予以引導；二是加大助農服務點建設，推動鄉村金融服務的綜合化，將助農服務點建設成為兼具金融服務和金融知識宣傳的場所；三是加強對農村電商、休閑農業、鄉村旅游等新業態的對接，培育新產業和新的優質客戶群體。

實施鄉村振興是黨和國家的重大戰略之一，農合機構應勇于承擔起這一戰略的金融責任，不忘初心，充分利用戰略機遇，發揮地緣、人緣優勢，在全面落實鄉村振興戰略的同時，走出一條可持續的特色化、差異化的發展之路。