政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶收入的影響分析

沈琳浩 曲培烊

摘 ?要 本文以甘肅省優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品馬鈴薯為研究對象，對1991-2012年種植和受災(zāi)情況進行了分析研究，結(jié)果顯示所有的9種方案都能增加農(nóng)戶收入。雖然保障水平和補貼率對農(nóng)戶收入都是正相關(guān)，但是由于甘肅省的農(nóng)戶收入水平和政府的財政支出能力都較低，過高的保障水平和補貼率是農(nóng)戶和政府承擔(dān)不起的。我們認(rèn)為，應(yīng)該在農(nóng)戶的承受范圍內(nèi)提高現(xiàn)行的保障水平，這樣有助于提高農(nóng)戶的投保率和收入水平，使政策性農(nóng)業(yè)保險能夠長期穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 政策性農(nóng)業(yè)保險;歷史模擬法;甘肅省馬鈴薯保險

一、引言

農(nóng)業(yè)保險是增強農(nóng)業(yè)防范和抵御風(fēng)險能力、促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和提升農(nóng)業(yè)國際競爭力的有效手段，對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、確保糧食安全、增加農(nóng)民收入都具有重要的作用^[1]。而甘肅省作為一個自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大省，當(dāng)前農(nóng)戶收入遠低于全國平均水平，抵抗災(zāi)害能力較弱，實施農(nóng)業(yè)保險能夠促進農(nóng)民增收，保障農(nóng)戶的最低生活水平。尤其是在現(xiàn)階段主要農(nóng)產(chǎn)品向優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)進一步集中的大趨勢下， 使得甘肅省馬鈴薯生產(chǎn)會在更大程度上依賴于當(dāng)?shù)氐淖匀粭l件，特別是地理和氣候條件。如何進行馬鈴薯生產(chǎn)風(fēng)險分散和生產(chǎn)損失補償，成為新時期甘肅省農(nóng)業(yè)發(fā)展中迫切需要解決的問題。所以甘肅省當(dāng)前對馬鈴薯保險實施的政策性補貼是必不可少的，對提高甘肅省農(nóng)戶的生活質(zhì)量和收入水平有重要影響?？墒窃?012年甘肅省全省馬鈴薯保險的投保率僅為44%，無法滿足保險正常經(jīng)營所需要的大數(shù)法則和平均法則。從保險的屬性來看，保險的基本原則是能夠根據(jù)大數(shù)法則在時間和空間上分散風(fēng)險。該法則的意義是：風(fēng)險單位數(shù)量愈多，實際損失的結(jié)果就會愈接近預(yù)期損失的結(jié)果^[2]。因此，本文假設(shè)在存在政府補貼且農(nóng)戶全部參加農(nóng)業(yè)保險的情況下通過對甘肅省2012年馬鈴薯保險的實施情況和對1991-2012年的數(shù)據(jù)進行歷史模擬分析了不同的保障水平和補貼水平下的馬鈴薯保險對甘肅省農(nóng)民收入和政府財政支出的影響，并對不同方案下的農(nóng)戶收入變化情況進行比較分析，試圖找出最適合甘肅省農(nóng)戶的方案。

二、研究方法

（一）模型設(shè)計

歷史模擬法（Historical Simulation Method）是衡量風(fēng)險值VAR（Value at Risk）的方法之一，由于甘肅省的馬鈴薯的產(chǎn)量等歷史數(shù)據(jù)較為完整，符合標(biāo)準(zhǔn)歷史模擬法的需要，所以本文在這里使用標(biāo)準(zhǔn)歷史模擬法對各種保障方案下對于農(nóng)戶收入水平和政府支出水平的影響程度進行推算。

（二）結(jié)果分析

從2012年甘肅正式實施馬鈴薯保險。馬鈴薯種植業(yè)每畝保險金額確定為350元，農(nóng)業(yè)保險費率為6%，保費為21元/畝。保險保費補貼比例為：中央財政補助40%，即8.4元/畝;省級財政補貼25%，即5.25元/畝;縣市區(qū)財政補貼20%，即4.2元/畝;種植戶承擔(dān)15%，即3.15元/畝。甘肅2012年政策性馬鈴薯保險主要特點包括：一是補貼規(guī)模最大。從目前甘肅省開辦的7個中央財政給予保費補貼的品種來看，馬鈴薯保險計劃保費是最大的，扶持政策力度也是最大的。二是保險責(zé)任最寬。承保計劃中將旱災(zāi)和病蟲害納入保險責(zé)任，是以往種植業(yè)保險的一個重大突破，公司面臨的風(fēng)險壓力可能大一點，但切合甘肅的實際，體現(xiàn)保險的價值，應(yīng)該會受到地方政府和廣大農(nóng)戶的歡迎。三是補貼比例較高。馬鈴薯保險財政補貼比例為85%，較玉米保險高出5%，農(nóng)戶承擔(dān)比例為15%，是藏區(qū)外承擔(dān)比例最低的種植業(yè)品種。（中國保險報）

本文利用歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)、歷史受災(zāi)情況和2012年馬鈴薯的價格數(shù)據(jù)模擬以上九個方案對政府補貼金額和農(nóng)戶收入的影響。在計算政府補貼金額和農(nóng)戶收入影響時暗含了種植馬鈴薯的全部面積都進行了投保的假設(shè)，并在模擬過程中使用了6%的費率，為了使模擬結(jié)果具有現(xiàn)實可比性我們?nèi)渴褂昧烁拭C省近三年馬鈴薯每公斤平均收購價格。因為在實際賠付過程中，根據(jù)《甘肅省2012年馬鈴薯農(nóng)業(yè)保險實施方案》，損失按不同生長期確定賠償金額，發(fā)生全部損失經(jīng)一次性賠付后，保險責(zé)任自行終止，賠償金額=每畝保險金額×出險當(dāng)期最高賠償比例×損失面積，馬鈴薯各生長期最高賠償比例為幼苗期30%、花蕾期50%、盛花期70%、莖葉衰老期80%、成熟期100%，而在模擬值中所有生長時期的賠償比例都假設(shè)為100%，因此本文根據(jù)2012年實際的損失結(jié)果和模擬值的差距進行了調(diào)整，為了使模擬值更加接近實際值，在此基礎(chǔ)上對其他各年的模擬值也都進行了相應(yīng)的調(diào)整。模擬的結(jié)果如下：

從上表可以看出農(nóng)戶的收入變化與補貼水平和保障水平都是正相關(guān)的，但是農(nóng)戶購買保險的支出隨著保障水平的增加而增加隨著補貼水平的增加而減少。從上面數(shù)據(jù)可以總結(jié)出以下兩點：第一、隨著保障水平的提高，雖然農(nóng)戶的投資回報率降低了但收入水平增加了;第二、在每種補貼方案下農(nóng)戶收入確實得到了增加，但農(nóng)戶獲得的收入增加的金額少于政府的補貼金額，但由于農(nóng)業(yè)保險的基本原則并非是彌補災(zāi)害給農(nóng)戶帶來的損失，而是能夠根據(jù)大數(shù)法則在時間和空間上分散風(fēng)險、保障農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性，并可以從農(nóng)戶那里籌集大額的風(fēng)險基金，風(fēng)險基金在30%、70%、90%的保障水平下分別為20.39億元、47.5億元、61.25億元，說明農(nóng)業(yè)保險是有效的。

三、結(jié)論及討論

本文以甘肅省優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品馬鈴薯為研究對象，通過1991-2012年種植情況和受災(zāi)情況進行了分析研究，提出了如下結(jié)論及討論：

（1）政策性農(nóng)業(yè)保險在增強了農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力和收入的穩(wěn)定性的同時也確實提高了農(nóng)戶的收入水平。農(nóng)業(yè)保險降低了自然災(zāi)害對農(nóng)戶收入的影響，減低了因自然災(zāi)害而造成受災(zāi)農(nóng)戶收入的波動性，對農(nóng)戶的保收增收穩(wěn)收具有重要意義。

（2）應(yīng)該確保政府補貼的全部落實，保障農(nóng)戶利益。在目前農(nóng)戶能夠得到利益并且為各級政府下達了參保目標(biāo)的情況下，2012年的甘肅省全省參保率僅為44%。這其中可能是由于部分農(nóng)戶的收入較低沒有多余的資金參與農(nóng)業(yè)保險造成的，也可能是部分低風(fēng)險農(nóng)戶由于逆向選擇而不愿意參與農(nóng)業(yè)保險造成的，也可能是由于各級政府的補貼資金沒有確實到位而造成的。

（3）適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。在保障水平較低的情況下，農(nóng)戶對這種補償收入的預(yù)期較小?？赡苓B農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本都難以保障，必然影響農(nóng)戶購買政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性。隨著保障水平的提高農(nóng)戶所需支出的保費也隨之增加，在保障水平較高的情況下，雖然農(nóng)戶的收入預(yù)期增加，購買農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期投資回報率會降低，但是由于甘肅為欠發(fā)到地區(qū)且農(nóng)戶收入較低，僅僅能夠滿足日常生活的開支對農(nóng)業(yè)保險沒有充足的支付能力。

參考文獻：

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[2]王敏俊.影響小規(guī)模農(nóng)戶參加政策性農(nóng)業(yè)保險的因素分析——基于浙江省613 戶小規(guī)模農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2009，（03）：38-44..