淺談保險中介市場存在的問題及相關建議

馬昊騰

隨著保險行業的不斷發展，我國出現了越來越多的保險中介機構。保險中介機構在推動保險行業發展的同時，也出現了一些問題，遇到了一些挑戰。本文淺析我國保險中介市場存在的問題，針對各種問題給出相應的建議，為保險行業、保險中介行業的發展建言獻策。

一、引言

近年來，我國涌現出大量保險中介機構，為投保人和保險經營機構的聯系做出了很大貢獻。但與此同時，保險中介亂象顯現，各種問題接踵而至。監管部門出臺了一系列通知規范，政治保險中介市場?，F今我國保險中介市場仍存在一些問題，解決各種問題刻不容緩。

二、我國保險中介機構存在的問題

（一）保險中介機構質量差別大

我國保險機構質量差別較大，主要可體現在兩方面上，一是同類型中介機構不同公司質量差異大，二是不同類中介機構公司普遍存在質量差異。數據顯示，2012年我國保險中介機構中，有7%的保險代理機構業務數量為零，9%的保險經紀機構業務數量為零，保險公估機構中有25%均無業務?？梢钥吹剑m然我國已出現了少部分有潛力、有實力的保險中介機構，但仍有部分中介機構處于萌芽狀態，對保險業發展的貢獻微乎其微。

此外，從各類保險中介機構無業務比例我們也可以看出，不同類型的保險中介機構發展水平差異大，保險代理、保險經紀機構發展更快，保險公估機構發展較遲緩，在行業規模、公司數量上都有待改善。

（二）保險中介機構地區發展失衡

我國保險中介機構市場具有明顯的地域分布不均特性。2017年我國保險經紀機構營業收入排行榜中，前五十位的中介機構中北京的機構占據了三十個左右，北上廣深四地包攬超過前五十名的四十個席位;在保險代理機構營業收入排行榜上，北京市、上海市的保險代理機構也琳瑯滿目。由此可見，我國保險中介機構在特大型城市發展迅猛，在大型及中小型城市發展還尚不成熟，有一定的發展潛力與提升空間。

（三）保險中介機構業務能力不足

我國保險中介機構業務能力不足主要包括業務種類單一、業務水平較低兩方面。很多中介機構的業務主要局限在壽險部分，涉及財險業務數量少。以財險中的車險舉例，2016到2017年度，以車險為主要經營業務的保險代理機構多為虧損經營，利潤率較低。而同年度以壽險為主要業務的保險代理機構利潤率較高，發展普遍優于主打車險業務的代理機構。在業務水平方面，我國保險中介機構還多拘泥于保險費收取、保額賠付階段，和風險識別管理有關的業務數量較少。2012年數據顯示，我國保險經紀機構的保費收入結構中，風險咨詢類只占到3.8%左右?？梢钥闯?，我國保險中介機構的業務水平總體較低，有較大改進潛力。

三、保險中介機構發展建議

（一）調整保險中介規模

考慮到很多保險中介機構年業務量近乎于零，大型機構可以并購重組，從小的中介機構中獲得更多的資源。與此同時，保險中介市場的相關監督機構也應提高保險中介機構開設門檻，將不夠級別、沒有資源、運營體系不完整的公司拒之門外。2012年，保監會發布了《關于進一步規范保險中介市場準入的通知》;2013年保監會又印發了《關于進一步明確保險專業中介機構市場準入有關問題的通知》。可以看到，監管部門為提高保險中介市場準入門檻、整治保險中介市場做出了很多努力。此外，對于部分大量并購、擾亂市場正常競爭秩序的公司，監管部門應加強整治力度，為保險中介市場營造適宜的氛圍。

（二）發展在中小型城市的業務

保險中介市場在特大型城市的發展已經比較完善，而在中小型城市的發展水平還有待提高。保險中介機構可以考慮向中小城市市場進軍，為中小城市帶來保險中介的力量，幫助中小型城市完善行業結構，推動中小城市保險業的發展。近年來，我國中小型城市發展速度日益提高，越來越多的中小城市突破一定規模，生產水平達到新高，經濟指標持續良好。保險中介機構可以向生長潛力無限的中小城市輸出資源，提早進入中小型城市保險中介市場，盯準未來十分巨大的盈利空間

（三）提高服務水平，增加業務種類

保險中介機構應努力開展新業務，在更多種類的業務上攫取利潤、穩定發展。由于部分業務專業知識要求較高，保險中介機構還應大力招賢納士，在豐富自己知識面的同時提高特殊業務處理效率，從而提高自身競爭力，為機構的長期發展奠定基礎。此外中介機構有還應努力提高其服務的專業化水平，改善業務結構，例如于保險經紀機構而言，應努力將基礎的保費收取與賠付業務轉型到風險管理與咨詢業務，從根源上幫助杜絕風險，為社會帶來更多的價值，樹立保險業的良好形象。

四、結語

在監管部門的規范整治下，保險中介市場的存在的問題已經得到了一些解決，我國保險中介機構的發展已得到了很大保障。整治保險中介機構、轉型保險中介機構任重而道遠，相信我國保險中介市場可以得到更好的發展，日益成熟，走向完善。（作者單位：對外經濟貿易大學）