淺談我對(duì)財(cái)務(wù)自由的理解

文/王靜，南京寬慧無(wú)線網(wǎng)絡(luò)通信有限公司

1 前言

近幾年，財(cái)務(wù)自由是一個(gè)非常流行的詞，網(wǎng)絡(luò)上興起了一線城市北上廣要達(dá)到5000w才是財(cái)務(wù)自由的入門(mén)門(mén)檻，二線城市則需要達(dá)到3000萬(wàn)才能達(dá)到財(cái)務(wù)自由的門(mén)檻，看到這里，我有點(diǎn)疑問(wèn)，一線二線資產(chǎn)包達(dá)到3000萬(wàn)或者5000萬(wàn)的人多嗎？都在哪里分布啊？翻翻我的朋友圈，大都1到2套房子，在一線城市的朋友的房產(chǎn)價(jià)值比較高，在二線城市的朋友的房產(chǎn)價(jià)值低一些，但都沒(méi)有到這種程度。這種言論在吸引大眾眼球的同時(shí)，也給讀者帶來(lái)了深深的焦慮，算算自家的資產(chǎn)，不過(guò)了了，財(cái)務(wù)自由從何談起？每天上班、加班、下班占去了美好一天的大部分時(shí)光，不停歇的工作、工作，但是發(fā)現(xiàn)距離財(cái)務(wù)自由，并沒(méi)有越來(lái)越近，而是愈來(lái)愈遠(yuǎn)。

2 財(cái)務(wù)自由的相關(guān)概述

財(cái)務(wù)自由是指人無(wú)需為生活開(kāi)銷而努力為錢(qián)工作的狀態(tài)。簡(jiǎn)單地說(shuō)，一個(gè)人的資產(chǎn)產(chǎn)生的被動(dòng)收入至少要等于或超過(guò)他的日常開(kāi)支，如果進(jìn)入這種狀態(tài)，就可以稱之為財(cái)務(wù)自由。為了實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，付出了很多行動(dòng)，但在付出的過(guò)程中舍本逐末，并且擁有財(cái)務(wù)自由正確且清晰的定義的人卻很少。如果缺乏正確的認(rèn)識(shí)和理解，很可能大部分人認(rèn)為實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由必須通過(guò)兩個(gè)渠道：拼命賺錢(qián)和拼命省錢(qián)，其實(shí)這種看法是片面的。

從這里可以看出，首先，并不是你的資產(chǎn)包總額達(dá)到xx萬(wàn)就是財(cái)務(wù)自由，而是資產(chǎn)包產(chǎn)生的被動(dòng)收入能夠達(dá)到或超過(guò)日常開(kāi)支（被動(dòng)收入>=日常開(kāi)支），舉例來(lái)說(shuō)，如果你有一套價(jià)值1000萬(wàn)的房產(chǎn)，并且該房產(chǎn)用于自住，那么這個(gè)資產(chǎn)并沒(méi)有帶來(lái)被動(dòng)收入，即租金，因此被動(dòng)收入為0；如果你擁有二套這樣的房產(chǎn)，一套用于自住，另一套出租，每月有1萬(wàn)元租金收入，那么，恭喜你，你已經(jīng)有被動(dòng)收入啦，你的被動(dòng)收入就是1萬(wàn)元；另外，從這個(gè)定義可以看出，還有一個(gè)名稱是“日常開(kāi)支”，也就是日常消費(fèi)，俗稱“花錢(qián)”，如果“花錢(qián)”不控制，買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，這個(gè)不等式很快就會(huì)從>=變?yōu)?。這個(gè)不等式可以用現(xiàn)金流表表示，如下圖：

收入 支出 現(xiàn)金流被動(dòng)收入 衣食住行、旅游 + (收入>=支出)-（收入<支出）

只有現(xiàn)金流為正（+），才是財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)。

3 我對(duì)財(cái)務(wù)自由的理解

既然弄清楚了“財(cái)務(wù)自由”的含義，我們?nèi)绾文苓_(dá)到這種狀態(tài)呢？既然不是資產(chǎn)包總額，那么，對(duì)于普通人，是否能達(dá)到這種狀態(tài)呢？

首先，我自己就是普通人。我和很多人一樣，沒(méi)有含著金鑰匙出生，不是所謂的“富二代”“官二代”等具有先天優(yōu)勢(shì)的群體，房車都需要自己努力工作去獲取，我有家庭、小孩，我需要和另一半努力工作去養(yǎng)家。每天朝九晚六（或者朝九晚九），按部就班的上班，這大部分普通人的生活，也是我的日常生活，所以，我就是很平凡的一個(gè)普通人，和一般的條件、情況差不多，所以自身的經(jīng)歷根據(jù)普遍性和參考意義。

按照財(cái)務(wù)自由的定義，上班工作，雖然每月有工作收入，但這不是被動(dòng)收入，是勞動(dòng)收入。上班族怎樣才能有被動(dòng)收入呢？問(wèn)問(wèn)自己，被動(dòng)收入從何而來(lái)？

第一種，來(lái)自于房產(chǎn)租金；第二種，來(lái)自于理財(cái)收入，比如購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、余額寶，這是風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)也低的產(chǎn)品；還有風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)相對(duì)較高的股票、期貨等產(chǎn)品；第三種，和朋友合伙做生意，自己有股權(quán)，每年有分紅。

這是我想到的普通人能接觸到的一些項(xiàng)目，仔細(xì)想想，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，除了銀行理財(cái)，其他難度都不小，對(duì)投資人的專業(yè)能力、心態(tài)、眼光要求都很高，我們達(dá)不到怎么辦？放棄嗎？“不”。

不會(huì)可以學(xué)啊。對(duì)不對(duì)。

因此，我們要先學(xué)會(huì)投資自己。首先，以“自己”為圓心，畫(huà)一個(gè)圈，列舉下自己目前的能力范圍，以及想要達(dá)到的目標(biāo)范圍；然后，看看自己周邊的工作圈，朋友圈，親友圈里有哪些人可以尋求幫助。最終，列出一個(gè)清單，清單包含目標(biāo)、具體要做的事情、自我激勵(lì)。目標(biāo)選擇最好比較單一，可以是一條或者二三條，如果目標(biāo)條目大于一條，內(nèi)容千萬(wàn)不能矛盾或者互不關(guān)聯(lián)，最好是有遞進(jìn)關(guān)系或者相關(guān)聯(lián)的比較好。具體要做的事情，就是把目標(biāo)細(xì)化，細(xì)化為能夠一件一件得以完成的事情，可以稱為小目標(biāo)。每件事情，要有完成時(shí)間點(diǎn)，最好根據(jù)目前的工作生活習(xí)慣定制，剛開(kāi)始，不要對(duì)自己要求過(guò)高，例如，可以從刷劇的時(shí)間每天節(jié)約半小時(shí)開(kāi)始，從堅(jiān)持一周開(kāi)始，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，你會(huì)有一點(diǎn)小小的進(jìn)步。你的進(jìn)步在于你自己可以要求自己并控制自己完成一件事情，這個(gè)要求并不是外界強(qiáng)加于你的，而是你自己主動(dòng)要求的。慢慢地，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種自律的習(xí)慣會(huì)讓你覺(jué)得很多事情是可以控制的，那種感覺(jué)棒極了！如果在這個(gè)過(guò)程中，你能遇到這個(gè)圈子的朋友或者親友進(jìn)行解惑指導(dǎo)，那真是事半功倍啦。如果沒(méi)有，也不要著急，互聯(lián)網(wǎng)完全可以幫助到你，你可以通過(guò)關(guān)注“微博”、“知乎”、“雪球”、微信公眾號(hào)等，搜索你關(guān)注的話題，找到相關(guān)的專業(yè)人士或者志同道合的人一起學(xué)習(xí)。

這時(shí)，有人就要問(wèn)了，我投資自己就有被動(dòng)收入了嗎？看官們不要著急，投資自己，最終的目的是提高自己的能力范圍，開(kāi)闊自身的眼界，進(jìn)而尋找適合自己的、能產(chǎn)生被動(dòng)收入的項(xiàng)目。這個(gè)過(guò)程，是需要時(shí)間的，也是需要耐心的。大家要學(xué)會(huì)和自己的本性不斷進(jìn)行“斗爭(zhēng)”的，在退縮的時(shí)候，要自我激勵(lì)，自己給自己打氣，把那個(gè)退縮、膽小的自己打回去，同時(shí)要本著已經(jīng)明確的那個(gè)目標(biāo)不斷向前，不要害怕眼前的困難，也不要隨意放棄既定計(jì)劃。

我們普通人如果發(fā)現(xiàn)了能產(chǎn)生被動(dòng)收入的項(xiàng)目，那么，錢(qián)從哪里來(lái)呢？因?yàn)槲覀兪瞧胀ㄈ耍裕X(qián)都來(lái)自于自己的工作收入，收入減去支出項(xiàng)，就是存款，我們的錢(qián)來(lái)自存款，要想存款增加，除了投資自己，多學(xué)習(xí)，增加工作收入外，還有就是要控制支出。控制支出方面，我自己有一個(gè)比較有效的方法就是“延后消費(fèi)”。當(dāng)看到自己想買(mǎi)的東西的時(shí)候，暫停下，告訴自己下周或者下個(gè)月再看看，通過(guò)這種方法，你可以過(guò)濾掉很多沖動(dòng)消費(fèi)。另外，你可以制定一個(gè)消費(fèi)支出清單，將每周必要的支出列進(jìn)去，通過(guò)有計(jì)劃性的審視自己的消費(fèi)清單，管住自己的手，進(jìn)而控制支出。

投資自己和控制支出，這兩項(xiàng)活動(dòng)，如果你執(zhí)行一段時(shí)間后發(fā)現(xiàn)，你的錢(qián)包真的鼓起來(lái)了，而且你看待周圍人和事物的眼光也變化了，本職工作也會(huì)精進(jìn)不少。那么，你是否找到合適自己的項(xiàng)目了呢？下面我以自己為例，和各位看官們聊下我是如何找到適合我自己的項(xiàng)目的。

首先，我產(chǎn)生要獲取被動(dòng)收入的想法，起因就是文章開(kāi)頭那個(gè)5000w才能財(cái)務(wù)自由的文章引起的，當(dāng)時(shí)，看完后很有感觸，特意去了解了被動(dòng)收入的概念，發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由這個(gè)詞是被濫用了，但是，自己又很受她吸引，因此就在工作之余時(shí)間，找了很多書(shū)來(lái)看，很多都是理財(cái)?shù)模顿Y的，股票的，房產(chǎn)的，在找書(shū)方面，我走了很多彎路，剛開(kāi)始，被很多書(shū)名吸引，如“xx一招教你財(cái)務(wù)自由”類似的標(biāo)題，結(jié)果，內(nèi)容非常單調(diào)乏味，根本無(wú)法解決我的問(wèn)題。后來(lái)，我找到了一款讀書(shū)軟件，可以通過(guò)app進(jìn)行閱讀，有很多暢讀的資源，在2017年，我通過(guò)這款app大概讀了有100本書(shū)，嚇一跳吧，都是泛讀，當(dāng)我覺(jué)得這本書(shū)不錯(cuò)，我就會(huì)購(gòu)買(mǎi)紙質(zhì)書(shū)進(jìn)行精讀。另外，我自身的工作是IT計(jì)算機(jī)類的工作，我非常想學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)類的內(nèi)容，周圍沒(méi)有人可以解惑，因此，自己報(bào)名了在職研究生課程，進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)，受益匪淺。

最終，我選擇了房產(chǎn)投資和股票投資作為我被動(dòng)收入的項(xiàng)目。

為什么選房產(chǎn)投資？首先，大家一看房產(chǎn)，就傻眼了，潛意識(shí)里認(rèn)為要有很多錢(qián)才能投資吧。這也是我沒(méi)學(xué)習(xí)之前的想法。但是你只要學(xué)習(xí)，并且實(shí)地去看看那些銷售的房子，現(xiàn)實(shí)會(huì)改變你的想法，事實(shí)就是，幾十萬(wàn)的房子也很多啊。

我利用閑暇時(shí)間，找中介看了十幾套房子，只要實(shí)地去看，哪里好，哪里不好就會(huì)一目了然。然后，我列出一個(gè)清單，對(duì)所有的房產(chǎn)進(jìn)行打分，哪些是我最關(guān)注的，哪些可以忽略，我對(duì)它的需求就是租售比達(dá)到4%以上，地段適中，總價(jià)不超過(guò)xx萬(wàn)，最終，我選到了適合我自己的房子，一套約為30平方米，總價(jià)60w的地鐵公寓，租金每月可以達(dá)到2500元。我付出了一定的首付，在進(jìn)行了銀行貸款，然后把公寓進(jìn)行出租，因?yàn)槭孪瓤疾爝^(guò)公寓的地理位置和市場(chǎng)，所以很容易就出租出去了，現(xiàn)在每個(gè)月我的支出項(xiàng)房租直接變?yōu)榱朔慨a(chǎn)貸款，10年后，我就擁有了一項(xiàng)屬于我自己的房產(chǎn)，何樂(lè)不為呢。

下圖是我用來(lái)打分的項(xiàng)目，可以根據(jù)自己的要求修改和添加不同的權(quán)重，記住，這里不需要攀比，適合自己的就是最好的。

項(xiàng)目 房1 房2 房3 房4租售比地段總價(jià)面積環(huán)境地鐵樓層

另外一項(xiàng)是股票投資，股票投資難度很大，我也是新手，只是投入了很少的資金買(mǎi)了銀行類股票，因?yàn)殂y行類股票每年穩(wěn)定的分紅，可以達(dá)到5個(gè)點(diǎn)左右，比目前的理財(cái)產(chǎn)品略高，而且銀行類的股票相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較穩(wěn)定的，也比較適合我這種新手進(jìn)行操作。當(dāng)然，銀行類股票的價(jià)格是有波動(dòng)的，雖然有分紅收益，但是總體不能保證穩(wěn)賺不賠。

4 結(jié)語(yǔ)

現(xiàn)在許多人努力工作是為了離財(cái)務(wù)自由更近一點(diǎn)，理財(cái)投資的最終目標(biāo)也是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，但不同人對(duì)財(cái)務(wù)自由的認(rèn)知是不同的。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由并不一定非要有巨大的資本做支撐，可以通過(guò)自己的努力與學(xué)習(xí)更好地、正確地認(rèn)識(shí)財(cái)務(wù)自由，通過(guò)正確、合適的途徑實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，增強(qiáng)大家的幸福感，促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。