浙商銀行上海分行： 借力金融科技破解中小企業融資難題

王劍鋒

為解決中國實體經濟和民營中小企業面臨的融資難融資貴的難題，這兩年政府相關部門接二連三地出臺政策法規予以疏導破解。去年3月份，國務院常務會議設立了國家融資擔保基金，以期通過股權投資、再擔保等形式支持各地區開展融資擔保業務，帶動各方資金扶持小微企業。同年8月22日，國務院常務會議提出，要堅持穩健的貨幣政策，不搞“大水漫灌”，鼓勵金融機構增加小微貸款，降低企業的融資成本。今年4月份，中辦、國辦印發了《關于促進中小企業健康發展的指導意見》，從完善融資政策、拓寬融資渠道、利用資本市場直接融資、減輕企業融資負擔、建立分類監管考核機制幾個層面給出了破解企業融資難融資貴的指導方案。

作為股份制商業銀行的浙商銀行上海分行近些年在破解中小企業融資難題、深耕普惠金融等方面可謂不遺余力。有數據顯示，截至2019年5月末，該行1000萬元及以下普惠小微企業貸款余額141.70億元，較年初新增20.24億元，會管銀行總行分配的全年普惠小微信貸計劃完成率101.20%，提前完成了全年普惠小微信貸計劃。“習近平總書記2018年11月初在民營企業座談會上提出‘要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本的指示為我們指明了方向，堅定了我們服務小微企業的信心。”浙商銀行上海分行小企業業務分管行領導、行長助理王謙表示。

創新移動互聯網應用開啟小微企業融資新模式

“確實很方便！從申請到審批完成只要一小時就行了！很簡單！”上海一家小微企業負責人對浙商銀行上海分行推出的一款貸款產品贊不絕口。這家公司是一家2017年成立專注于醫療美容的企業，為了不錯過發展黃金期，需要資金來擴大企業規模，添加一些新的醫療美容設備。讓這位小微企業負責人更感到意外的是：“只要手機提交申請，在線就能完成房產評估和貸款審批，沒想到會這么快。而且簡單省事，前后下來去銀行只跑了一趟。”

這家企業使用的是浙商銀行推出的一款“房抵點易貸”產品，它“快”和“省事”背后的秘密在于大數據和移動互聯網的支撐。該產品依托大數據服務平臺和精準有效的模型優勢，一方面實現了房產自行評估，另一方面對借款人各類征信、經營違法記錄等數據進行綜合分析，構建小微企業畫像，實現了貸款審批前置。通過數字化改造，該產品集“在線申請、線上評估、自動審批、網上簽約提款”于一體，顛覆了傳統小企業抵押貸款的作業流程。“‘房抵點易貸產品創新了業務服務模式，極大提高了小微金融服務覆蓋面，有效降低了銀行小微服務成本，對解決小微企業融資難和融資貴短板是有益的嘗試。” 王謙表示。

“房抵點易貸”只是浙商銀行上海分行推出的“點易貸”產品服務系列中的一款產品。 “‘點易貸針對的服務對象主要是小微企業群體，作為國內實體經濟重要的支撐力量最需要金融機構的支持。” 王謙說，“點易貸”以手機APP為申貸平臺，整合了人臉識別、大數據評分模型、自動解析征信、電子渠道簽約、自助提還款等最新功能，同時實現了從貸款申請、業務審批、合同簽署到貸款發放的全線上業務操作。系統根據借款人的申請狀況、經營數據、征信情況等信息自動分析、評估，1小時內給出審批結果并確定貸款額度，客戶通過手機很快就能完成整個申貸流程，同時也省去了來回跑銀行、提供大量資料的麻煩。

浙商銀行上海分行2018年以來還陸續推出了“小企業按揭數據貸”“商超貸”“電商貸”“網約車貸”“設備按揭貸”“加盟貸”等“點易貸”子產品，為小微客群提供更加便捷、高效的金融服務，開啟了小微企業在產業鏈及商業應用場景下的融資新模式。

為全面提升小微客戶綜合服務能力，浙商銀行上海分行借助移動互聯網的應用創新還以“申請在線化、調查移動化、審查數據化、審批模型化、提還款自助化、貸后自動化”的“六化”為目標，全面推進實施小微金融流程2.0再造工程。2017年5月推出了“融查通移動上門服務”（簡稱“融查通”），小微企業信貸相關人員利用移動運營設備向客戶提供上門服務，讓客戶足不出戶就能辦理貸款業務，徹底打破了傳統依托營業網點辦理貸款業務的作業模式。2018年1月，浙商銀行上海分行在轄內推出了小微企業貸款“e申請·正式申辦”功能（簡稱“e申請”）服務，該服務適用于客戶經理已與客戶初步接洽、客戶相關申請資料已準備妥當情形，僅需要一部手機便能發起正式的貸款申請。當年6月份，還推出了網上簽約、線上提款的小微企業貸款業務。

2019年5月起，浙商銀行針對小企業貸款續授信客戶，系統按客戶等級分類，自動生成續授信簡化任務，允許客戶自主通過網上銀行或手機銀行在線提交續授信申請，并按照“房抵點易貸”模式完成續授信操作的業務。客戶無需前往網點辦理任何手續，只需通過網銀或手機銀行上“點一點”，即可線上簽約一筆新的合同對接原貸款，真正做到“5分鐘無還本續貸”。

“‘小微金融流程2.0再造工程起到了節約物料人工成本、提高了信息即時驗證能力的效果，還促進了小微金融服務商業價值和社會價值的有效融合，對我們提出的打造‘小微企業貼心服務銀行的目標來說有了進一步的豐富和完善。”上海分行負責人表示。

搭建區塊鏈技術平臺助力企業降本增效

“區塊鏈技術作為一種新型的金融科技應用創新確實為金融領域帶來了一場變革，一方面能幫助解決商業銀行小微金融的貸款難題，提高信息對稱性和安全性、降低經營成本和信用風險，改善獲客模式和盈利模式;另一方面又可解決中小企業面臨的融資難題，降低融資成本。” 王謙表示。為此，浙商銀行上海分行2016年啟動了打造“企業流動性服務銀行”的戰略實施，逐步搭建起了池化融資平臺、易企銀平臺和應收款鏈平臺等“三大服務性平臺”，把為中小企業提供融資服務的路子越拓越寬。

上海某貿易有限公司兩年前的出口業務客戶大部分在歐洲，之后延伸到北美地區，區域跨度大、運輸時間長，從客戶下訂單、生產、海運到客戶收貨支付貨款，整個流程長達4-5個月甚至半年，公司的資金長期積壓在整個供應鏈里，無法靈活運用。自從使用了浙商銀行的“出口池”業務以后，資金的運轉時間縮短到了兩個月之內，貨物的周轉也大大加快。

“出口池”是浙商銀行面對出口企業提供的專業化池融資服務，而之后陸續推出的涌金票據池、資產池等池化融資平臺，針對的是面臨大量的應收票據、理財產品、信用證等流動資產沉淀賬卻又缺乏流動資金而不得不舉債融資的企業。其將各類流動資產打包入池，幫助企業盤活積壓的票據，減少資金備付和貸款總額，降低企業流動性管理的時間成本，達到降成本、去杠桿的效果。截至2018年底，浙商銀行上海分行池化融資平臺簽約客戶數超過890戶，累計入池金額逾150億元，幫助客戶節約了可觀的財務成本。

近兩年，應收賬款規模高企成了制約企業資金周轉和發展的重要因素。浙商銀行上海分行運用區塊鏈技術搭建起了應收款鏈平臺，不僅幫助企業盤活趴在賬上的大量應收賬款，也為“流動性服務銀行”增添了新的內涵。“區塊鏈技術憑借其去中心化、去信任中介、交易結果不可篡改和用戶匿名參與等特點，可幫助企業盤活應收款、解決管理賬款等方面的困擾，進而加快資金周轉、降低融資成本。”王謙說。

在應收款鏈平臺上，下游買方企業可簽發、承兌應收賬款，將賬面的應收賬款轉變為安全、高效的支付結算工具，盤活應收賬款，減少對外負債;上游企業收到應收賬款后，既可直接用于支付，也可拿來轉讓或質押融資。在業內人士看來，這種依托應收款鏈平臺構建的供應鏈“自金融”商圈，不僅能化解應收賬款滯壓煩惱，還可充分挖掘企業的商業信用價值，幫助企業乃至整體產業“去杠桿、降成本”。為此，浙商銀行也成為國內首家將區塊鏈技術運用于應收款鏈平臺的商業銀行。

數據顯示，截至2018年末，浙商銀行上海分行應收款鏈平臺已簽約企業569戶，業務累計發生額近55億元、實現融資金額40億元，給中小企業的降本增效帶來了實實在在的好處。

借助大數據把控風險踐行普惠金融

王謙認為，浙商銀行上海分行提供普惠金融服務的對象大多數是小微企業，這些企業具有生命周期短、經營管理不夠規范的特征，對銀行來說帶來的風險也就相對比較高，平衡好商業的可持續和社會責任之間的關系非常關鍵。銀行必須形成風險可控的規模經濟，注重大數據、移動互聯網等新型金融科技的應用，把控好風險的同時更好地幫助小微企業解決好融資的難題。

浙商銀行上海分行利用大數據建立起了風控模型，客戶的個人信息、家庭信息、關聯信息、現金流信息等通過平臺的“反應”，風險系數有多高能夠明顯地顯示出來。關聯信息可判斷借款人及其控股、參股、擔任高管、疑似關聯的企業等工商信息、征信記錄、司法行政、輿情等，提供主體及關聯的整體真實性、社會畫像的合理性。客戶現金流信息通過交叉驗證實名認證銀行卡、納稅信息，判斷現金流真偽，提供穩定收入、月均支出、負債判斷等還款能力分析。 資產池維度通過房產驗證估價和金融資產驗證分析形成資產積累評價和輔助還款能力分析。這樣，銀行不再單純依賴客戶陳述及客戶經理現場調查進行風險判斷，借助數據倉庫及風控模型，多角度交叉驗證豐富主體畫像，對客戶實現有效篩選。浙商銀行上海分行在2016年建立的普惠金融風控系統1.0版的基礎上，2017年升級到了2.0版本。

其實，浙商銀行早在成立之初就開始建立自己的數據倉庫，近幾年在通過對行內的數據進行管理和積累的基礎上又搭建起了大數據倉庫平臺，引入業界同行、輿情、海關、司法、征信、運營商等外部數據，來豐富平臺的數據源。利用大數據技術應用在客戶準入、反欺詐、客戶關聯關系識別、額度審批等具體環節，顯著提高信貸處理準確性和處理效率。同時，依托大數據平臺建立了風險管理系統、風險監測系統、非現場監測系統、反洗錢系統等風險防控系統，構建自助智能分析平臺、互聯網行為分析平臺和大數據建模分析平臺，為貸款業務提供信貸風控、反欺詐等服務，提高風險管理的覆蓋面和精準度，進一步為大數據助貸、精準營銷、風險控制、決策支持等提供全面的數據和平臺支持。

借助大數據應用形成風險的可控給浙商銀行上海分行服務小微企業、解決其融資難題帶來了明顯的成效。數據顯示，浙商銀行上海分行1000萬元以下普惠小微企業貸款余額由2015年底的39.25億元增長到2019年5月末的141.70億元，同時，小微貸款的不良率則下降到2019年5月末的0.65%，小微信貸的客戶結構得到了優化，新型服務業逐步取代傳統產業。

“金融科技的廣泛應用為金融業發展提供了功能強大的技術工具，有效緩解了信息不對稱問題，對提升銀行的競爭能力改善小微企業的融資難題意義深遠。未來，浙商銀行將繼續運用包括大數據、人工智能、區塊鏈等多種金融科技，為各種新業態所代表的先進生產力發展不斷賦能，探尋破解小微企業融資難題的浙商銀行解決方案。” 王謙說。