金融社會工作的本質特征與實踐框架

方 舒 蘭思汗

金融社會工作是專業社會工作的一個新興學科和實務領域。自資產建設社會政策理論提出，經過二十多年的發展，金融能力與資產建設（Financial Capability and Asset Building）逐漸構成了金融社會工作的基本理論框架，在金融賦能的目標下，金融教育、金融咨詢、金融訓練、金融治療和資產建設等構成了金融社會工作的實踐手法。本文試圖從學術淵源、本質特征和服務體系多維角度，厘清金融社會工作的幾個基本問題。

一、金融社會工作的理論演進

資產為本社會政策的提出成為金融社會工作的重要理論背景。20世紀90年代初，美國著名社會政策學家邁克爾·謝若登在反思傳統以收入為本的社會福利政策時，提出“資產建設”的理論范式。其中心思想是，要使窮人擺脫貧困，僅僅依靠收入補貼是不夠的，而建立穩定的資產賬戶并促其實施長期儲蓄、抵御波動的收入風險才是消除貧困、獲得長遠發展的有效途徑。其后，謝若登教授和他的研究團隊積極向美國聯邦政府和各州政府倡導，主持并實施了一系列面向個體和家庭的普遍的賬戶制度，包括“個人發展賬戶”（IDA）和“兒童發展賬戶”（CDA）等政策實踐。

在一連串的政策實踐過程中，研究者對個體金融能力重要性的發現是金融社會工作理論演進的重要步驟。最近二十多年來，資產建設的政策實踐在全球范圍內逐漸興起，從美國本土各州到北美的加拿大，從英國、澳大利亞，到亞洲的新加坡和韓國，很多國家都先后制定和實施了普惠性的個人賬戶制度。例如，謝若登及其團隊在美國俄亥俄州面向新生兒實施的“兒童發展賬戶”項目（SEED OK）政策，就是一種專門為兒童未來教育與長期發展所創建的儲蓄和投資賬戶，所有持有者對該賬戶的使用均必須符合長期發展的需求，比如支付子女大學的教育費用、家庭購房以及個體創業等需要。類似的資產賬戶政策在越來越多的國家和地區發展開去。

社會政策的實踐是推動專業社會工作發展的良好環境。梳理國外資產建設的政策實踐可以發現，各國政府對提出資產建設相關政策和制定政策實踐機制積極性很大，但相關研究也證實，如要實現反貧困社會政策現實有效，不僅要從政策層面予以支持，對政策對象來說還必須具備一定的金融能力。仍以美國SEED OK兒童發展賬戶政策為例，有研究指出，兒童發展賬戶對參與家庭的父母在賬戶儲蓄積累、財務管理行為、未來眼光和信心等方面都有著積極的影響。①桑德拉·貝福利、瑪格麗特·科藍西、邁克爾·史樂山：《普適性的兒童發展賬戶：美國SEED OK政策實驗的早期研究經驗》，《浙江工商大學學報》，2015（6）?？梢?，個人對錢財的認知、能力和態度與其資產的發展有著深刻的關聯性。

金融能力與資產建設兩個概念的提出，標志著金融社會工作基本理論框架的形成。近十年來，瑪格麗特·謝若登和邁克爾·謝若登夫婦創設性地提出了金融社會工作的核心框架，即金融能力與資產建設，二者是金融社會工作的兩大基本概念。金融社會工作視野中的金融能力概念是指，“個體的金融知識、技能和理念與他們所能享有的金融服務與金融產品之間互適互促的一種狀態”，是阿瑪蒂亞·森提出的“可行能力”概念對個體的金融維度和錢財方面的具體闡釋。②Sherraden, M. S., Birkenmaier, J., Collins, J. M. Financial Capability and Asset Building in Vulnerable Households: Theory and Practice. New York: Oxford University Press, 2018, p. 5.因此從這個角度視之，金融能力有兩層次的涵義：微觀層面上指的是個體的金融素養，主要包括的是個體和家庭的金融知識和技能，宏觀層面上指的是普惠金融機會，具體是比傳統金融服務更易獲得的金融產品與服務，其中資產建設就屬于普惠性、社會化的金融政策與服務。

概念的形成促進了金融社會工作實踐的發展?，F代社會的金融化發展以及金融社會的高流動性、高市場化以及高博弈化，意味著金融能力是金融社會發展必不可少的一部分，也是個人在特定生活方式下實現美好生活的基本素養。但是金融能力必須和可得性的金融服務有機結合起來，否則很多與人們相關的社會功能將會變得低效甚至無法實現，最終將嚴重影響個體和家庭的經濟福祉。在金融社會工作的框架下，社會工作者能夠提供最貼近生活的金融服務平臺與金融相關服務，并且把這種金融服務與社會工作的專業內容進行有機結合，從而可以增進服務對象的生活福祉和美好目標。

二、金融社會工作的本質特征

金融社會工作涉及金融、社會和社會工作三大領域，直接指向的是社會工作服務體系、金融服務體系和日常生活世界。社會工作是現代社會一項重要的專業助人事業，擁有一套完整的知識體系，包括理念、理論、方法和技巧，社會工作的本質特征是福利性、社會化和行動取向。①方舒：《論社會工作與社會管理的交互機理——從社會工作的本質屬性談起》，《社會科學》，2013（5）。金融服務是現代社會體系中重要的一個環節，其本質特征是典型的商業化邏輯，為有一定資產、財富的中高收入人群提供有償的處理錢財方面的服務，主要是以逐利為動機的營利性服務，是私人性、商業化的系統。日常生活世界是個人每天生活于其中并持續感知的生活范圍，按照現象學社會學創始人舒茨的觀點，“人們在其中生存并進行各種日?；顒拥木唧w社會環境——在這個環境中，人們進行溝通、達成協議、彼此影響”，②何林：《許茨的生活世界理論及其當代意義》，《遼寧大學學報（哲學社會科學版）》，2010（6）。是一個包含人所牽連的種種日常事務的總和的范疇。

如果從金融服務、社會工作、日常生活三維向度去劃分，就會發現金融社會工作恰好是三個向度交織重合的部分（圖1中第4板塊）。如圖1所示，社會工作與金融服務二者都與人們日常生活世界產生緊密聯系和復雜交織，不同的是前者提供的是社會化、公共性的福利服務，后者提供的是私人化、商業性的市場服務，同時社會工作與金融服務在實際中也會產生直接聯系。所以考察這三者的交互關系，可以看出金融社會工作是有著其自身特質的。

圖1 金融社會工作的三個向度

第一，從社會工作與生活世界的交互關系來看，二者重合的部分需要分為兩部分來看。一方面是社會工作介入服務對象日常生活中非錢財方面的事務（圖1中第1板塊），比如單純的精神健康、行為偏差、生活照料或親子關系等；另一方面是介入與服務對象生活中有關錢財的議題（圖1中第4板塊），比如貧困、教育、退休和金融保護等。如果就這兩部分來說，前者并不是金融社會工作的范疇，只有后者才屬于金融社會工作的領域。

第二，從社會工作與金融服務的交互關系來看，二者重合部分也需要分為兩部分。一方面社會工作專業服務需要金融系統的支持（圖1中第2板塊），如項目籌資、慈善信托、財務管理等；另一方面當專業社會工作干預服務對象錢財事務時，也需要與金融機構開展合作（圖1中第4板塊），比如某些防范金融詐騙的公益講座、普惠金融機會的提供、金融扶貧活動等。如果就這兩部分來說，前者并不是金融社會工作的范疇，只有后者才屬于金融社會工作的領域。

第三，從金融服務與日常生活的交互關系來看，在現代社會，金融服務已然成為人們日常生活中不可或缺的服務，從儲蓄、理財、投資等傳統金融服務到微信、支付寶等互聯網支付方式，金融服務方式日益多樣化，在人們日常生活中的地位也日益凸顯。金融服務體系與日常生活世界的重合部分，仍需分為兩個部分：一方面是完全商業化的金融服務，包括儲蓄、理財、保險、投資等業務，具有逐利性、遵循市場平等交易規則和主要面向中高收入人群的特征，但這部分的服務（圖1中第3板塊）并不是金融社會工作的范疇；另一方面在企業社會責任、普惠金融政策影響下，不少金融機構與公益組織、社工服務機構合作，開展公益性、普惠性的金融服務（圖1中第4板塊），則屬于金融社會工作的領域。

綜上，金融社會工作的本質特征主要有三點，即福利屬性、社會化干預和面向錢財議題。具體來說，其一，堅持社會工作的福利屬性，這與遵循市場化運作規律的商業金融服務劃清界限；其二，反映了社會工作的社會化，即面向公眾、整合資源，這與個體的日常生活世界完全不同；其三，涉及錢財議題，這與社會工作的其他實務領域有著根本區別。有學者認為，“關愛服務對象和提供專業化的服務是社會工作的核心要求，人與環境的互動是社會工作的基本邏輯框架”。 以這一準則考察，可以說金融社會工作既堅持了社會工作的專業特性，又積極介入服務對象與錢財有關的議題，通過專業性服務，關愛個體和家庭的金融福祉、協調和促進個體與所處金融環境之間的良好關系?？梢哉f，金融社會工作秉持“人與環境互動”的系統論視角，運用社會工作專業手法介入個人、家庭、群體和社區有關錢財方面的議題，是一項涉及金融議題的福利性社會行動。

三、金融社會工作的服務體系

金融社會工作是社會公眾金融福祉的社會化傳導機制，是就金融和錢財議題處理服務對象與其生活環境互動關系的服務及其過程。這規定了金融社會工作的現實切入點就是提升人們的金融福祉（Financial Well-being）。按照美國消費者金融保護局（the Consumer Financial Protection Bureau）的界定，金融福祉是指實現了當下和持續的金融責任、金融上對未來感到安全、能夠作出金融決策，因而使人們能夠享受生活。①Sherraden, M. S.,Birkenmaier, J., Collins, J. M. Financial Capability and Asset Building in Vulnerable Households: Theory and Practice. New York: Oxford University Press, 2018, p. 5.金融福祉的操作化涵義有四方面：一是人們能有效掌控自己的日常財務流水，比如收入和消費的平衡；二是有能力消化金融震動，如借貸的社會支持；三是有計劃滿足特定的金融目標，如購房、完成高等教育等；四是自由作出決策實現美好生活，比如有經濟實力追求個人興趣和其他更高目標。

提升人們的金融福祉離不開金融社會工作這一特定的社會福利服務體系，這意味著其堅持了社會工作專業性，也表明了其作為金融福利政策體系的傳導機制的角色。根據金融社會工作的福利性、社會化、涉及錢財議題的本質特征，作為金融福祉社會化傳導機制的金融社會工作服務，在服務主體、服務對象、服務議題和服務手法四個方面，都有著自身的構成。這其中隱含著一個基本邏輯，即需要按照金融社會工作介入哪些現實議題、涉及哪些人群及其需求，確定回應這些議題、滿足人群需求的政策職責在哪，才能明確金融社會工作可能有哪些服務主體部門。

第一，從服務對象來看，金融社會工作往往涉及兒童青少年、老年人、殘疾人、貧困人群及遭受家庭暴力的受害者等社會群體，類似的人群還比如美國社會中的土著印第安人、邊境移民等，①Birkenmaier, J., Sherraden, M. S. & Curley, J. Financial Capability and Asset Development: Research, Education, Policy, and Practice. New York: Oxford University Press, 2013.這些人群具有明顯的共同特點。一方面面臨著更大的金融脆弱性，他們中的很大一部分人經濟狀況較差，在社會上處于弱勢的地位；另一方面金融失能，他們在處理錢財事務上不具備恰當的技能和合適的機會，足以扭轉自身的經濟和財務狀況。

第二，從服務議題來看，主要包括收入創造與維持、資產的積累與發展、財務收支（及消費）管理、信用管理和金融保護五大類，其中每一類又會細分出諸多的具體事項。比如，收入創造與維持就可能包括就業、社會救助、借貸等；資產的積累與發展可能包括資產建設、小額信貸、投資、創業等；財務收支（及消費）管理可能包括日常財務管理、財務計劃和消費行為干預等；信用管理涉及對當事人超前消費、不良借貸等不規范的信用行為的干預和引導；金融保護涉及個人的金融信息安全、反詐騙的金融安全等。

第三，從金融社會工作的服務主體來說，主要分為政府相關部門、銀行等金融機構、公益組織、非金融類企業組織四大類。其一，政府很多部門都涉及人們的金融福祉，如社保、民政、扶貧辦等。其二，銀行等金融機構也可能在履行社會責任、響應普惠金融政策背景下，開展公益性金融服務，比如世界范圍內花旗銀行面向公眾的金融教育、中國建設銀行北京分行“金融公益教育進社區、進學?！钡茸龇?，就屬于此類。其三，公益組織也有一部分致力于推進金融賦能和資產建設，比如諾貝爾獎獲得者尤努斯創辦的“窮人的銀行”、國際“小母?！苯M織反貧困項目、中國消費者協會消費保護項目等。其四，非金融類企業，在當前脫貧攻堅決勝階段，也積極參與到金融扶貧、產業扶貧中去。

第四，從服務手法來看，目前已經形成了較為一致的看法。金融社會工作具體包含有金融教育（Financial Education）、金融咨詢（Financial Counseling）、金融訓練（Financial Coaching）、金融治療（Financial Therapy）、資產建設（Asset Building）五大干預手法。其中，金融教育是個體順利完成金融社會化的重要手段。有不少研究已經證實，接受金融教育的群體其金融方面的知識、行為和態度，以及其金融福祉均能有較大的提升。②Sherraden, M. S. & Grinstein-Weiss, M. Creating Financial Capability in the Next Generation: An Introduction to the Special Issue. The Journal of Consumer Affairs, Spring 2015: 1-12.金融咨詢、金融訓練和金融治療主要圍繞個人和家庭的財務管理、消費與信貸、金融危機事件等，接受他們常規的咨詢和必要時的介入治療。尤其是金融治療是國際上新興的一種專門針對服務對象錢財問題及其衍生問題，比如賭博、非理性消費等而發展出的一套臨床干預方法。③Klontz, B. T., Britt, S. L. & Archuleta, K. L. Financial Therapy: Theory, Research, and Practice. Springer, 2015.而如前所述，資產建設就屬于普惠性、社會化的金融政策與服務。但值得一提的是，金融社會工作上述五大類干預手法，也只是一種大致的分類法，在實際操作過程中，針對不同服務對象、服務議題，這些形式肯定會有相互交織和重疊的情況。

綜上，金融社會工作在堅持社會工作的專業性同時，已然形成了自身獨特的服務體系，包括服務對象、服務議題、服務主體和服務手法四大要素上，都已發展出了內容豐富、邏輯完整的體系。當然，金融社會工作如要實現本土化發展，則必須直面當前金融社會化和金融信息化雙重交疊時代下的種種現實社會問題，如大學生頻頻陷入網貸漩渦、老年人無法使用微信和支付寶進行支付結算的金融排斥，以及公眾屢屢遭遇傳銷、虛假保健品兜售和電信詐騙等金融風險，如此種種均是金融社會工作本土發展必須有效回應的社會情境。