農村金融發展須由財政投融資推動

付海蕓

【摘要】金融作為資金配置的有效手段之一，是促進中國社會主義市場經濟健康穩定發展的潤滑劑。處于轉型期的中國，其經濟發展必須結合中國國情關注三農。資金是農村經濟發展的血液，但是金融在我國表現出極不平衡的城鄉二元態勢，這就要求我國必須進行農村金融改革，由于農村資金利用的諸多問題，其發展涌現出許多難點及困境，這就決定了其發展須由財政政策來領頭。

【關鍵詞】農村金融;困境;財政投融資

武漢大學顧海良教授曾說過：“農業問題是當前中國最大的經濟問題，農民問題是當前中國最大的政治問題，農村問題是當前中國最大的社會問題。”近年來，隨著我國針對三農問題及鄉村振興不斷進行政策支持，農村發展取得了明顯的進步。但農村金融的發展依然處于瓶頸，城鄉金融的不平衡發展依然是當前農村金融體制改革亟需解決的問題。本文認為財政投融資將財政手段和國家信用結合起來，可以有效整合政府行為和市場行為，解決農村金融發展面臨的諸多困境。

一、發展農村金融面臨的主要困境

（一）農村金融產品創新的需求動力不足

當前農村金融產品比較單一，農業銀行或者農村合作信用社提供的支農貸款主要有小額惠農貸款或小額信貸，除此之外，幾乎沒有其他形式的支農金融產品或者理財產品。從需求角度看，農村金融產品創新不足主要由于農民投資行為具有保守性，出現存多貸少的常態;反過來，農村金融機構沒有創新動力、不創新，又導致農民可選擇的金融產品種類少，這種惡性循環的主要困境在于需求，改革重點在于使廣大農民認識重新金融產品，摒棄“風險”就等于“損失”的認識，并推動建設信任機制，這樣才能增強創新的需求動力。

（二）金融機構支農的內生動力不足

自改革開放以來，雖然農村金融資金的支農力度顯著提升，但是仍存在著結構性失調問題。一方面，表現為支農主體性失調，由于農業貸款及投資具有周期長、成本大、收益低、風險高、難以抵押等特點，許多金融機構都不愿經營農業性金融產品，即使一些農村金融機構經營農村業務，也設有涉農資金或貸款上限，金融機構支農意愿不強。另一方面，表現為地域性失調，農村發展也有好有壞，在一些貧困山區，尤其是特貧地區，生產力發展水平低、基礎設施非常落后、農民家庭財富少、抗風險能力小，各類農業或非農業金融機構不愿在這些地區提供涉農資金，甚至當地的金融機構將部分資金跨地區轉移投資，不服務于當地農業。

（三）農村人員信用信息不完善

農村金融市場的完善必須依賴于有效的農村征信體系，但是由于農村人口眾多、農村信用信息散且雜、流動性較高的農民工，使得農村信用信息采集困難、農村人口檔案建設困難且運營成本高昂，我國目前沒有相對全面的農村信用信息系統，也沒有相對統一的、標準的農村信用信息評價指標。這就導致各類金融機構無法真實有效的采集到所需要、想要了解的相對人信用信息，極有可能形成信息不對稱的情形，這會增加相對人道德風險和逆向選擇的可能性，這無疑是農村金融發展的攔路虎。

（四）農村金融的法律環境尚不完善

自2013年全國人大常委會通過的《關于農村金融改革發展情況的報告》提出的“適時啟動農村金融地方立法”到2017年中央“一號文件”再次強調“要將加快農村金融立法作為保障鄉村振興的重中之重”，雖然四年間多次強調農村金融立法的重要性，但截至目前，尚未正式出臺統一的農村金融法律。目前主要是通過政策指導有關農村金融發展事項。正是因為只有政策而缺乏法律保障，故其政策的執行效果與政策目標相去甚遠。一方面，一些貧困地區的政府部門對支農表現得不積極，甚至利用行政手段干預支農資金流向，致使支農效率低下;另一方面，農村金融中的相關部門在處理欺詐、逃債、賴債等亂象過程中，沒有明確的法律條文指導，這也導致農村金融效率低下。

二、財政投融資是解決農村金融發展困境的有效手段

財政投融資與一般財政投資相比較，最突出的特點是它將國家信用納入其中，以國家信用引導穩定預期，這樣就使得財政目標及政策更加容易實現。針對上述農村金融發展的困境，本文認為財政投融資可以較好的解決。首先，針對農村金融產品創新的需求動力不足，核心問題是農民的金融知識和金融意識薄弱，才導致農民的風險預期較大，若以國家信用作為農村金融的基礎，可以大大提升農民對金融的信任。其次，針對金融機構支農的內生動力不足，主要是因為農業信貸的周期性長、收益低、風險大，若以財政政策利用政策優惠引導金融機構加大支農力度，以財政牽頭形成長效機制，這樣會降低農業信貸的道德風險。再次，針對農村信用信息不完善，主要源于金融機構對廣大農民的信用信息調查的成本較高，但是財政投融資可以充分發揮鄉鎮及村委會的干部，利用已有的規模優勢，實現低成本管理農村信用。最后，針對農村金融的法律環境不完善，主要是因為農民的法律意識較薄弱，而普通金融機構不可能為廣大村民提供這方面的服務，但是財政投融資是政府行為，政府可以通過村委會對其提供這些培訓服務，也可以通過村委會加強法治建設。

三、結語

農村金融是我國現代金融體系的重要組成部分，對推動新時代鄉村振興戰略實施、促進農村生產力發展、壯大農村集體經濟等具有十分重要的意義。由于受長期形成的城鄉二元經濟體制影響，我國城鄉發展不平衡，農村經濟存在一定的脆弱性和波動性。面對農村金融發展的困境，農村金融改革總體思路是以財政投融資為基礎，以提升農村金融資源配置效率為核心，以引導農村金融機構規范發展和創新農村金融產品服務為手段，以完善農村信用體系建設為基礎，以優化農村金融法律政策環境為支撐，建立包容、高效、開放、可持續和較為完備的農村金融服務機制，形成推動鄉村振興戰略落實的金融支撐體系。

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