農業保險存在的現狀及展望

郭雷

【摘要】我國是一個農業發展大國，農業是工業的基礎，支撐著工業的發展。農業是學者們關注的一個很重要的方面。農業保險可以降低農業發展風險，能有效地助力農業的生產。農業保險是世界各個國家普遍采納的重要支持農業發展的經濟政策措施，農業保險在保障農民農業收入從而保障農產品的穩定供給，而從主客觀方面是影響農業保險發展的重要原因。本論文通過研究梳理國內外農業保險相關文獻，就農業保險的研究意義、存在的問題及可以應用的措施、未來的發展趨勢這幾個方面進行綜述。研究表明：農業保險是一個前景光明的保險品種，目前政府、保險公司、學者們可以著力研究來助力農業的發展，早日全面實現小康社會。

【關鍵詞】農業;保險科技;保險扶貧

一、研究農業保險的意義

近年來，國家對農業的關注有增無減，學術界對農業保險關注度也是有增無減。有關此領域的文獻綜述目前是比較少的。農業保險是以種植業和養殖業作為保險標的，對保險標的生長過程中所發生的經濟損失提供補償的一種財產保險，是為農業的發展提供服務的一種有效地金融工具。農業保險保護我們國家糧食安全有特別重要的作用，農業保險設立以來，保費收入和輻射范圍都有突破性的進展。希望本篇文章能為以后的研究提供幫助。

多數文獻對農業保險發展的意義集中在以下幾個方面。

（一）農業保險的發展響應國家重要的方針政策的戰略部署，農業保險的發展水平和質量影響著全面建設小康社會的步伐跟水平。利用農業保險來進行精準扶貧活動，讓農民脫困，真正地走向全面建設小康社會。各級政府積極推行農業保險的創新發展推動農業保險的發展進步，有利于建設中國夢，有利于提升全面建成小康社會的質量。

（二）農業保險可以在以下幾個方面降低農業風險。在比較嚴重的自然災害破壞下，農業保險能幫助恢復農業再生產減少損失;其次，農業保險能讓農民用得起那些可以提高產量的高新技術，這對農民來說是個利好的消息;再次，農業保險可以提高信貸信譽，銀行會認為有農業保險的農民信譽較高，而比較樂意貸款給他們。另外，農業保險還是農村的社保制度中的一個重要部分。農業保險制度能促進農貿自由化程度和提高競爭力。總之，農業保險對整個農業有著重大的效用。

（三）自然災害發生之后，會造成農民的重大損失。農業保險有的是由商業保險公司經營，有的也會由政府來參與運營給予補貼，按商業保險合同規定來運行，合理有效地利用保險資金。投保農業保險之后，保險公司會準備好賠償準備金，來應付可能的賠款，對農民減少損失和災后重建恢復生產起著關鍵的作用。農業保險能夠分散轉移農業生產所造成的風險，減少農民的憂慮成本，提高農戶的農產品效益。

（四）用農業保險來預防大的風險，把農業風險通過向保險公司繳納保險費來轉移給保險人，準備來預付農業風險帶來的損失的預備金，把其中的一部分繳納保費之后，會把剩余變成消費，可以增加當前的消費，提高農戶的生活質量。消費提高了以后會拉動農村的經濟。在簽訂了保險合同之后，有幫助減少農業損失程度的義務，無論是保險事故發生之前的預防工作還是發生之時要控制事故造成的損失，這些工作都能增強農業的對抗自然災害能力，某種程度上能減輕保險標的遭受風險造成損失，提高生產率。因此，農業保險對農業的發展農民的增收起著非常重要的作用。

農業保險的對農業的重要影響數量眾多，本文只是對眾多學者呼聲較高的四條做了梳理，有益影響包括但不限于以上四條。

二、農業保險的發展現狀

我國的農業保險是主要由市場運作，政府提供政策支持的運作模式，中央政府提供保費補貼支持，是一項政策性的保險種類。農業保險對種植業養殖業因然災害、意外事故所造成的農業經濟損失提供補償來穩定農業收入的保險制度農業保險是財產保險的重要組成部分。我國自從創設農業保險，保費收入、承保標的和輻射范圍有了很大的進步，全國省份均設立了農業保險，保費收入位居世界第二。在迅速發展的勢頭下，還有一些值得注意的問題。學者們對于農業保險現存問題的研究主要集中在以下幾個方面：

（一）農民投保農業保險的積極性不高

我國陸地面積廣闊，位居世界第三，自然災害種類很多，自然災害發生給農業帶來很大的損失。商業保險機構運營農業保險經驗較少，風險大，利潤薄。農民的經濟條件較差，農業效益相比其他行業來說，是比較低的，因此商業保險公司承保農業保險積極性是很低的。

（二）農民參與農業保險的意識不高

在我國，有一部分的農民文化素質不高，對保險也不是很了解，更不必說利用保險為自己規避風險，傳統勞動方式根深蒂固，對農業的發展盡人事聽天命。有一些農民即使購買了保險也不知道保險保障什么，防范什么，也不知道按時交納保險費，因而導致保單失效，自身的利益得不到保障。

（三）農業保險發生保險事故之后對其檢驗查勘的難度加大

發生保險事故后，農業保險的理賠查勘比其他種類的保險任務量更重，檢驗難度更大。不同種類的農產品有各自的特征和生長規律，保險事故發生之后，查勘損失和確定理賠數額跟損失需要專業理賠人員。我國暫時還沒對其的理賠來查勘定損的專業機構，保險人和農民在發生保險糾紛時，沒有專門的調解機構協商調解，這就打擊了農業保險公司的承保積極性和農民的投保積極性。

三、存在問題的解決措施

通過文章梳理看得出來，各個學者對解決措施的認識很多，理解也很全面，并且出彩的觀點也特別多。

（一）政府可以對農業保險進行補貼

政府在補貼時，需對創新補貼方式，實進行存在差異化的補貼，例如各級地方政府可以根據本地區的實際情況來實施。另外，政府還要采取各種激勵措施來鼓勵農民投保農業保險合同，讓農業保險機構努力提高工作效率和質量，提升農業保險的投保數量和較少因為自然災害所造成的損失。各個地區的經濟發展水平參差不齊，可以以中央政府的財政補貼為主，地方政府財政補貼相為輔的多層次補貼體系，推動農業的發展。

（二）完善農業保險的再保險制度

發展農業保險的同時，再保險制度的配套是非常重要的環節。從某種意義上，再保險的實施與農業保險的有序發展有著密不可分的關系。通我們可以對再保險發達國家的再保險進行借鑒，再對我國的農業保險再保險進行改良。政府還要對再保險的法律規章進行完善，還要引進保險的技術人才，對農業保險再保險制度中的一些技術性的問題，例如再保險費率的核算問題進行有效地解決。另外，還要建立并完善專門的農業保險數據庫，對各項農業保險的數據進行分類歸納整理，分析各項指標，為再保險的實施打好數據基礎。

（三）加強農業保險的宣傳力度，提高農民群眾的保險參與意識

政府可以通過媒體幫助保險公司和保險意識的宣傳，讓農民積極了解保險參與保險。要讓農民從心底里感受到保險的內容和保障意義，這樣會增加農民參與農業保險的可能性。假以時日，農業保險肯定會前進一大步。

（四）要著力培育專業農業保險人才

我國農業保險起步晚，水平低，相應的專業人才不足，特別在精算方面、核心理賠方面人才不足。專業人才不僅要有專業的保險知識，還需要相應的農業知識、環境知識和計算機知識。我國高校可以同保險公司、政府部門加強合作交流，壯大農業保險的專業人才隊伍。

從以上文獻整理分類后可以看出，農業保險前景廣闊，需要解決的問題還有很多，要走的路還很長，需要多個部門合作一起來解決問題，一起來推動農業保險的發展。

四、農業保險的發展趨勢

學者所認為的趨勢都是集中在以下幾個部分，可能從宏觀層面，也許也從更加細微的角度，大致是下面四個方向的觀點比較多。

（一）拓展農業保險投融資渠道，為鄉村的振興投入資金和提高農業保險的金融服務質量水平。鼓勵優質的涉農企業掛牌上市，擴大融資規模。加大推進農產品的期權期貨市場建設發展，推廣“期貨+保險”試點探索“訂單農業+期權（貨）+保險”試點，優化農村金融差別化體系，加強地方政府金融風險預防處置責任。

（二）深入推廣機制體制創新，深化振興鄉村制度化供給。優化農業保障支持制度。展開推廣玉米、小麥、稻谷三大糧食作物完全成本保險和收入保險的試點研究，建設立體式，多層次的農業保險體系。

（三）提高農業農村農民的保障水平，建設美麗和諧新鄉村，完善農村社會的社保體系。系統優化城鄉居民基本醫療保險制度和大病保險制度體系，加大對農民的重大疾病救助，鞏固城鄉居民的醫保全國異地就醫聯網直接結算體系。

（四）保險科技綜合運用人工智能、云計算、物聯網、大數據、區塊鏈等科技創新運用于農業保險改良保險生態，克服行業痛點，提升農業保險行業相關生態主題價值，實現對農業保險更深層次的數據挖掘與分析，使農業保險大部分工作實現數字化，明顯提高農業保險流程中的數據流動性跟可靠程度，對農業保險搭建更加完善的互動平臺跟數據管理中心。

五、農業保險的展望

所有文獻資料都對農業保險的前景持非常樂觀的態度。通過農業保險對受損農業損失的彌補和險資直接或者建立基金的形式對貧困家庭的資助進行保險扶貧，幫助全面建成小康社會。利用還尚未普及的高新科技，比如人工智能、互聯網、大數據等，滲透到保險行業的每個環節，使農業保險更加地數字化、科學化來減少農業保險道德風險和逆向選擇的發生，是學者和保險公司未來研究的關鍵內容。加大推進農產品的期權期貨市場建設發展，推廣“期貨+保險”試點探索“訂單農業+期權（貨）+保險”試點，優化農村金融差別化體系，加強地方政府金融風險預防處置責任。拓展農業保險投融資渠道，為鄉村的振興投入資金和提高農業保險的金融服務質量水平。這些學者的意見都是對農業保險的發展都是有很大的參考價值的。

參考文獻：

[1]度國柱等.中國農業保險與農村杜會保障制度研究[M].首都經濟貿易大學出版社，2002.

[2]度國柱，朱俊生.建立我國政策性農業保險制度問題探討[J].首都經濟貿易大學學報，2006（6）：45-49.

[3]張學威，馮慶水.農業保險文獻綜述[J].中國保險學會學術年會入選文集2011（理論卷），2011.5.19.

[4]徐龍軍.農業保險對農戶兼業決策的影響研究——以煙草保險為例[D].浙江理工大學經濟管理學院，2014：51-52.

[5]甘平，董燕生，孫林.基于無人機載Li DAR數據的玉米澇災災情評估[J].中國農業科學，2017（15）：2983-2992.

[6]張恒，鮑文.農業氣象災害保險與農業防災減災能力構建[J].農業現代化研究，2012（2）：166-169，24.

[7]鄭軍，姜風雷.農業氣象指數保險的理論與實踐：一個文獻綜述[J].重慶工商大學學報（社會科學版），2017（2）：41-47.