單經濟支柱家庭的全方位保障計劃

李紅梅

40歲的王強和妻子孫敏生活在二線城市沈陽，2011年王強開了一家旅行社，擔任總經理，一年奮斗下來，收入在40萬元左右。妻子孫敏今年36歲，自女兒出生后，就成為全職太太，專心在家撫養孩子，再無就業。

女兒今年12歲，明年就要升初中。雖然王強夫婦的雙方父母都身體健康，兩人目前沒有贍養父母的壓力，但是王強一人承擔家庭經濟，仍然壓力不小。

為了更好地培育下一代，很多有條件的家庭都選擇夫妻一方辭掉工作，全職教育小孩，而由收入較高一方挑起家庭的經濟重擔。我們稱之為“單經濟支柱家庭”。

這種類型的家庭一旦經濟支柱方在健康或事業上出現大問題時，將使整個家庭面對巨大的困境。

針對這樣的家庭，理財師提醒，在作出“夫妻一方放棄工作，全職照顧家庭”這樣的決定之前，夫妻二人需要考慮到以下三個方面：家庭財務危機、家庭保障以及家庭養老計劃。

從家庭收支表中，我們可以看出，王強的工作收入占家庭總收入的95%，是典型的單經濟支柱家庭。

家庭的其他收入（房租收入4%，投資收益1%）占家庭總收入的比例較低。另外，王強夫婦的社保不全，王強的社保是三險，妻子無社保，女兒有教育金險。

針對家庭的財務現狀，王強提出的問題主要有：

1.是否可以通過個人商業保險來補充社保不足，需要保障哪些風險？

2.如何為女兒準備教育金及嫁妝費60萬元？

3.希望50歲后退休，需要為退休后儲備多少養老金，才能保持現有生活水準？以什么方式儲備養老金？

在解決以上三個問題之前，好規劃的理財師建議：

首先，王強的“家庭其他收入”（房租收入4%，投資收益1%）占家庭總收入的比例需要提高。

其次，王強的家庭應該控制支出，增加應急準備金。

目前，該家庭每月支出為10000元，月結余比例大約為16%，屬于偏低的水平。家庭月支出較多，可通過做預算和記賬等方法，進一步控制生活中的不必要支出。儲備家庭緊急備用金是為了應付生活中的意外支出，比如請客、紅包、看病等費用，資金應為3-6月月支出金額。

王強家庭的緊急備用金應為3-6萬元。這部分資金應保持較高流動性，可以以活期存款、1年內定期存款或者貨幣基金留存。

王強所提到的三個問題也是大多數單經濟支柱家庭所關心的話題，即家庭保障、子女教育和養老金儲備。下面我們來逐一進行分析。

家庭財務危機

一般家庭經濟支柱倒塌，整個家庭的財務狀況就會受到嚴重影響，往往收入中斷，會導致家庭被迫變賣固定資產。

所以，增加家庭應急準備金尤為重要。

家庭保障

對于單經濟支柱的家庭，經濟支柱方是這一個家庭的收入保障，因此確保經濟收入不中斷至關重要。

通過商業保險，來保證因意外導致的家庭收入中斷能得到及時的經濟補償，全面的個人保障是保證家庭生活平穩的關鍵。

養老計劃

經濟支柱方退休后的工資收入中斷，會給家庭帶來巨大的經濟壓力，所以，對于退休前能否攢夠養老金安度晚年，是單經濟支柱家庭應該思考的重要問題，如何對儲備的養老金做好穩健投資就顯得至關重要。

問題一：是否可以通過個人商業保險來補充社保不足，需要保障哪些風險？

理財師建議：購買商業保險， 提高家庭保障

理財師建議，夫妻雙方保障均不全，需要通過增加商業保險來提高家庭保障。王強作為家庭唯一的經濟支柱，更加需要全面的保障，以保證家庭的財務安全。家庭面臨的主要風險有：身故、高殘、重大疾病、意外，因此在購買保險時，商業保險的保障范圍最好涵蓋以上幾方面。如果追求更全面的保障，還可以增加養老保險等。增加的年保費支出一般為年收入的10%，王強一家的商業保險支出應該在47800元/年（含女兒教育金保險）。商業保險的保額應為家庭收入的10倍，即478萬元。雖然家庭支柱可配置保額較高的商業保險，但是妻子的保障也不能削弱，因為妻子沒有經濟收入，需要商業保險來增強個人人身保障。

問題二：如何為女兒準備教育金及嫁妝費60萬元？

理財師建議：三種方式儲備教育金：國債、基金定投、信托基金

理財師建議，此部分準備金專款專用。夫婦倆已經為女兒配備了教育金險，且在女兒18-25歲期間，保險返還25萬元本金及分紅收益，因此，離預計的女兒教育金儲備還差35萬元。

此部分資金需求是隨著年齡的增加而提高的，資金需求最大的是在20-25歲期間，因為此階段有大學學費、生活費及就業前的較大花銷。女兒現在12歲，因此對這部分資金是長期投資，王強夫婦可通過三種方式儲備： 國債（本金安全、收益穩定），基金定投（成本和風險攤低，注意基金投資標要與家庭風險承受能力想匹配），子女教育信托基金（通過委托專業信托機構管理，為女兒準備教育資金）。

（注：適合基金定投的產品：債券型基金、混合型基金、股票型基金、指數型基金等。）

問題三：希望50歲后退休，需要為退休后儲備多少養老金，才能保持現有生活水準？以什么方式儲備養老金？

理財師建議：養老金投資應遵循追求本金安全性高、投資風險逐年遞減的原則

理財師認為，王強因前些年個人創業中的操勞，身體狀況欠佳，想要在50歲時提前退休，夫妻倆想退休后維持每月8000元的生活支出。假設預期壽命為75歲，那么王強夫婦需要準備退休后25年的生活費支出。

按照退休后月生活費8000元、年通脹率3%計算，每年所需的生活費為129015元，從50歲到75歲所需的生活費為2313971元。王強夫婦需要從現在開始，每年用于準備養老金129360元。按年投資收益6%計算，10年后，可達到養老金約231萬元，可以滿足王強退休后的生活需求。

用于養老的資金投資應該追求本金安全性高、投資風險逐年遞減的原則。儲備養老金屬于長期目標，與之相配的主要投資類型有：國債、基金定投類產品、信托等。