論二維碼掃碼支付中的法律問題

摘 要：隨著智能手機等移動設(shè)備日漸普及并逐漸嵌入現(xiàn)代人們生活，二維碼支付因其便利性和迅捷性受到廣大消費者和商家的喜愛。近年來，以支付寶、微信為代表的二維碼掃碼支付方式勢頭正熱，交易雙方通過這種方式簡化了交易過程，避免了大量現(xiàn)金的使用。但這種便利支付方式不可避免的存在法律漏洞。其中，個人信息的泄漏，二維碼支付欺詐以及相關(guān)監(jiān)管缺位等風(fēng)險也日益凸顯。因此本文將從當下二維碼掃碼支付中的法律問題入手，針對這些問題提出相關(guān)規(guī)制建議。

關(guān)鍵詞：二維碼支付；法律問題；金融監(jiān)管

2010年開始，二維碼支付技術(shù)開始流行。銀聯(lián)，支付寶，微信錢包等第三方線下支付方式得到迅速發(fā)展。在之后，掃描二維碼逐漸被人們接受并習(xí)慣，小到出門買菜，大到資金交易都可以通過這種支付方式完成。2018年中國市場成為全球最大的二維碼應(yīng)用市場。人們在享受這種先進支付方式的同時也不可避免地要了解到其中的漏洞。二維碼支付的強大運行必然要求越來越嚴格的市場監(jiān)管，而當下我國對于其規(guī)制仍存在不足。本文將著重探討二維碼支付下的法律問題及規(guī)制。

1 二維碼支付概述

1.1 二維碼技術(shù)概述

二維碼又稱QR碼，于1994年由日本Denso-Wave公司發(fā)明，是在一維碼基礎(chǔ)上升級形成的集信息編碼、圖像處理、信息傳遞與數(shù)據(jù)加密于一體的綜合性電子標簽技術(shù)。

設(shè)計上，二維碼由若干黑白相間的方塊組合成一個正方形矩陣。黑色方塊代表二進制“1”，白色模塊代表二進制“0”，其符號規(guī)格可基于數(shù)據(jù)量自動進行調(diào)整，支持的數(shù)據(jù)類型包括字母、數(shù)字、漢字、八位字節(jié)。其支持的信息類型包括圖片、文本、視頻與音頻及網(wǎng)絡(luò)連接等并且能對各種信息進行加密處理。

技術(shù)上，每種碼制有其特定的字符集，每個字符占有一定的長度，具有一定的校驗功能，識別功能，處理功能。現(xiàn)在市場上二維碼支付一般有兩種形式。一種是主掃，即付款人主動掃描收款人的二維碼，使用手機上第三方支付平臺App獲悉商家的二維碼進行解析和運作，實現(xiàn)與商家的交易結(jié)算。另一種是被掃，是指收款人通過讀取生成的專屬于付款人的二維碼完成收款。

1.2 二維碼中的法律關(guān)系

在整個二維碼支付的過程中涉及到三方主體：銷售方，購買方以及第三方支付平臺。

首先，買方和賣方是基于買賣合同形成的合同關(guān)系。其次是買賣雙方和第三方支付平臺之間的法律關(guān)系。二維碼是由第三方支付平臺發(fā)行的，雙方通過使用該平臺提供的二維碼圖標進行交易支付，在使用過程中，買賣雙方都會同意平臺擬定的格式合同，即雙方都接受平臺提供的服務(wù)，遵守相應(yīng)的義務(wù)。同時他們的交易還會在第三方支付平臺中留下憑證。在二維碼掃描行為發(fā)生時，買方將錢轉(zhuǎn)入支付平臺的虛擬賬戶中，由其保管。這時買房和支付平臺形成委托合同關(guān)系，當買方付款時，平臺再將錢款從虛擬賬戶中轉(zhuǎn)入賣方賬戶。

2 二維碼支付中的法律問題

2.1 消費者隱私權(quán)易受侵害

對于消費者隱私權(quán)的侵害主要體現(xiàn)在個人信息的泄漏。首先作為消費者，其在與第三方平臺交易時要提供自己的姓名，手機號碼等進行身份驗證，雖然在此之前支付平臺一般都會做出一份保密聲明對保護消費者隱私做出有限承諾。但作為第三方不會也不能為顧客的個人信息提供嚴密的保護，所以僅憑該聲明不能完全是消費者個人隱私受保護從而可能直接威脅消費者的資金安全，其次在掃描二維碼時，很多消費者會掃描到植入了病毒的二維碼，導(dǎo)致個人信息泄露，不法分子以此為竊取消費者的賬戶信息，侵害消費者的隱私權(quán)。

2.2 格式條款的泛濫

這主要出現(xiàn)在消費者和第三方支付平臺之間。當消費者在支付平臺上注冊時，很多人對于平臺出具的一些協(xié)議都直接默認同意比如支付寶用戶在完成注冊時就默認同意支付寶及客戶端服務(wù)協(xié)議，隱私保護協(xié)議等等，大部分消費者都不曾在意，而支付平臺也往往默認用戶已經(jīng)知曉并同意。在這些平臺出具的格式條款中利用自己優(yōu)勢地位將自己的責(zé)任最小化，很多消費者在自己權(quán)利受損后都難以通過協(xié)議獲得救濟。

2.3 二維碼支付監(jiān)管缺位

我國現(xiàn)在沒有相關(guān)的法律對于二維碼這種新興支付方式進行規(guī)制。《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》并沒有對二維碼線下支付的監(jiān)管進行規(guī)定，到底是按照網(wǎng)絡(luò)支付進行管理還是按照銀行卡收單進行規(guī)制，或者兩者共同監(jiān)管，都沒有一個確定規(guī)范。《管理辦法》中網(wǎng)絡(luò)支付僅僅是線上支付，銀行卡收單業(yè)務(wù)也是傳統(tǒng)銀聯(lián)系統(tǒng)不包括這種新模式，從而產(chǎn)生監(jiān)管矛盾，出現(xiàn)監(jiān)管缺位。在實踐中，第三方支付平臺和一些不法商販往往利用這種監(jiān)管漏洞來損害消費者權(quán)益，而處于弱勢的消費者也難以通過法律途徑保護自己。

3 二維碼支付的法律規(guī)制

3.1 加快對用戶隱私權(quán)保護的立法

對于二維碼支付中存在的問題的解決都要以保護消費者權(quán)益為中心，保護消費者的隱私權(quán)，財產(chǎn)權(quán)不受不法侵害。消費者利益受損的主要原因還在于在權(quán)益受損后沒有相應(yīng)的救濟手段可以援用，因此要加快對于用戶隱私權(quán)的立法，通過對侵害消費者隱私權(quán)的具體行為以法律的形式確定，并且明確相應(yīng)的懲罰措施，為消費者提供救濟途徑。

3.2 加強對消費者權(quán)益的保護

我們不僅要從源頭對于支付平臺進行規(guī)制，我們還要將支付的風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移。可以為消費者提供第三方支付保險，當發(fā)生了不歸屬于消費者自身原因而使支付賬戶被盜或受損的現(xiàn)象時，消費者可以通過支付保險請求賠付，彌補損失。

3.3 加強監(jiān)管

1）完善相關(guān)立法。同樣，對于現(xiàn)在二維碼支付中的監(jiān)管缺位，仍要需要強制法的制定予以確定，明確相關(guān)的責(zé)任主體，解決管理漏洞。

2）提高支付機構(gòu)監(jiān)管法律位階，與立法相應(yīng)從源頭管理新興二維碼支付方式。現(xiàn)有的監(jiān)管主體欠缺和監(jiān)管法律欠缺很大一部分原因是我國監(jiān)管第三方支付機構(gòu)的法律位階過低。大部分的金融監(jiān)管法律是由中國人民銀行頒發(fā)，性質(zhì)上僅僅屬于部門規(guī)章，沒有更高位階的法律法規(guī)進行規(guī)范，我們要彌補這方面高位階的法律空白，使支付領(lǐng)域能夠良性發(fā)展。

3）加強監(jiān)管主體的合作。有時候，單一的監(jiān)管主體難以處理復(fù)雜案件，這時應(yīng)加強監(jiān)管主體間的協(xié)調(diào)作用，在不同領(lǐng)域由專門主體進行專門管理。現(xiàn)階段針對我國金融行業(yè)發(fā)展迅速的特點，必須要有相應(yīng)監(jiān)管措施輔助，不然會影響整個市場的金融安全。所以個人建議可以采用多個監(jiān)管主體共同監(jiān)管，實行跨部門合作的方式進行監(jiān)管。

4 結(jié)語

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的新興支付方式應(yīng)運而生，這些先進的支付方式給人們生活帶來便利的同時也可能會帶來負面的不可避免的法律問題。法律就是在社會的進步中不斷完善的，針對不同領(lǐng)域新事物的研究不斷促進新的法律的產(chǎn)生以及對舊法的完善。二維碼支付這種支付方式是21世紀一大創(chuàng)舉，我們有理由相信其在完善的法律規(guī)制下會無限惠利人們。

參考文獻

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作者簡介

張煒（1998-），女，安徽蕪湖人，本科生，專法學(xué)，安徽財經(jīng)大學(xué)。