莫要低估 留學保險的重要性

保險給中國人的印象，總是停留在推銷員不遺余力的勸說和電話，但在國外，保險早已是轉移風險的重要手段。不論是英國還是美國，之所以必須繳納基礎的醫療保險才能入境，就是保證中國學生在意外發生時，可以一定程度轉嫁風險。

一位“裸險”的中國女留學生在美國斯坦福大學醫院接受心臟手術，術后5天出院回家，旋即收到來自美國醫院和醫生的兩份賬單，費用竟然高達170萬美元，折合人民幣1100多萬元。

“天有不測風云，人有旦夕禍福”，在人生的各種時刻，總會有意外發生。如何將意外帶來的影響降至最低，如何用最高效、快速的手段解決問題，是每一個家庭都應慎重思考的問題。

不論是英國留學，還是美國留學，基礎的醫療保險必須在入境或者入校前繳納，但除了醫療保險外，還有什么保險可以保證留學順利進行呢？

你處于哪個風險周期？

在低齡留學逐漸興起的今天，一個家庭計劃讓孩子留學，準備的時期可能跨度達到12～15年。在這么長的時間跨度里，這個家庭的穩定性對于孩子最終留學目標的達成起著至關重要的作用，某著名保險公司總經理曾表示：“家長從規劃孩子留學開始，就應該認真考慮哪些方面的風險可能影響孩子留學成功這件事。”

在不同階段，一個家庭中的不同角色會面臨不同的風險，如果根據孩子年齡將家庭劃分階段，那么不同的留學全周期階段家庭分為準留學生家庭（孩子在5～18歲）、留學生家庭（18～25歲）、成熟留學生家庭（25～35歲）。在這三個階段，家長常面臨的風險有健康風險、人身風險、失業風險、投資風險、婚姻風險等，而孩子則面臨健康風險、意外風險、升學風險等。

生理風險是家長或孩子發生了任何病、死、殘等這些對家庭造成重大影響的風險。經濟風險則包括家長一方暫時失去工作，或家庭企業經營不善影響到孩子的留學計 劃。

某著名保險公司總經理曾根據多年的工作經驗總結出一個現狀：大多數家長平時都能關注到孩子的生理風險，但從發生概率角度講，孩子得重疾的概率沒有家長大。在整個發展過程中，留學成敗更多取決于家長的財力是否能足以支撐學習的各項所需。所以，制訂家庭保障方案首先應該保家長，因為父母一方的身故、殘疾和重大疾病等對家庭經濟財力消耗非常大，這是一個家庭能完成留學的啟航的第一步。

專款專用

它能弱化經濟風險嗎？

孩子留學是一個長期的資金規劃，在這個準備過程中我們需要考慮如何防止錢被挪用，比如說親友借錢、生意急用等，所以這就需要一個“專款專用”的概念。而教育金保險是以一種契約的方式從一開始鎖定孩子的長期性留學資金準備。

教育金保險強制自己每年或每月都要放進一定數量的錢，這筆錢專款專用，同時做到資產隔離，也就是將家庭的其他用途或生意用途的錢和孩子教育用的錢之間做切割。舉例說明：父母雙方各投保一份保險合同，被保險人是孩子本人，一旦出現離婚的狀況，由于保單的被保險人是孩子本人，在不考慮退保的極端情況下，當保單到期時，相應生存金和滿期金都由孩子所有。那么這部分錢首先確保了一個和家庭資產變動之間的一個隔離。由于保險合同的存在，也在一定程度上確保孩子留學專款不輕易被父母某一方挪作他用。

一旦父母出現離婚，那么家庭資產可能要分割，父母有可能要再婚，那就會涉及到孩子和繼父母之間法律關系，所以這種風險一定要在父母還沒有離婚的前提下把風險考慮到，通過一定保險的不同投保人、被保險人、受益人的安排，確保這個錢能真正用到孩子的留學身上，其他的目的都是不可以挪用。

教育金保險往往會涉及到在整個保險安排過程中，誰做投保人、誰做被保險人，父母雙方怎么樣交叉在投保人、被保險人和受益人之間的關系，這種法律關系怎么安排，這實際上是一個非常專業的事情，一定要請教專業人士來進行。

合理分配保險種類，樹立全面正確的保險理念，是獲得保障的重要因素，如果處于準留學生家庭階段，應給孩子配置足額的重疾險和意外險，除此之外，孩子的留學教育金提前規劃，年金類保險具備專款專用、強制儲蓄、抵御通脹、構建家庭現金流等特點，被認為是非常適合的教育金規劃工具。而為人父母，要為自己配置充足的健康險、壽險、意外險和醫療險。利用保險產品的高杠桿特性，為家庭難測風險加上一層安全網。最后，大部分壽險、年金險都具有較高的現金價值，而保險產品具有保單貸款功能，在家庭享有保險保障的同時，可以將保單抵押給保險公司進行貸款，在孩子留學前構建留學教育金現金流。

留學生醫療保險還得在國外買

不同國家有不同的留學政策，在美國、澳大利亞、德國、法國、日本等國家，沒有醫療保險甚至不能注冊入學或頒發簽證，在美國如果沒有醫療保險，很難在當地醫院就醫。此外，留學保險須因地制宜，例如：學生赴英國學習超過6個月，就可以享受國家健康體系的免費服務，因此，到英國留學的學生無須購買醫療保險。

如果去美國，不管是孩子還是陪讀的家長，一定要購買醫療險，因為在美國看病，如果沒有購買醫療保險，那么看病費用不僅十分昂貴，而且非常麻煩。可能照個X光的醫療費就高達幾百美金。對于在美國留學的國際學生來講，醫療保險是需要強制性購買的，費用基本在一學期400美金左右，一年則是800美金左右，如果拒絕購買會導致不能正常注冊。

保額相同 保費便宜

意外、重疾國內買

一般針對出國留學生設計的意外險，涵蓋留學期間的意外、醫療、學業以及緊急救援等保障的保險類型。目前國內各大保險公司都有針對留學以及海外旅游的意外險產品。相較國外產品，可包含國內和國外意外責任，故可涵蓋孩子歸國度假或旅游時期的保障。

因為可以選擇保障期間，所以此險種適用于長期在國外留學的孩子或者出國探親或陪讀的家長。大多可以為留學家庭提供較為全面的保障，而且與在國外購買的保險保障及保額相差不大，但是保費卻相對便宜。

另外，留學生走出國門，剛剛到達異國他鄉這段時間，才是最容易發生意外的時期，如果在國內買好了意外險，馬上就會生效，就可以帶著保障走出國門。建議在投保時一定要選擇與海外救援機構有合作關系的保險公司推出的險種，這樣才能真正實現這段時期的保障功能。只有這樣的保險險種，才能在留學生海外報案后，順利實現報案、救援、理賠程序，并第一時間通過國際救援組織進行救助，甚至幫助留學生安排就醫并承擔費用、重要文件（機票、簽證等）丟失后的重置服務、法律協助等。

留學生如果在國外遭遇意外，要及時撥打當地或國內保險公司的緊急求援電話。多采集并保存好現場證據、醫院診斷證明、醫療費用的原始收據，以及相關部門的意外事故證明。購買了國內保險的留學生更應保存好相關收據和證明，回國時及時找國內保險公司理賠。

因為重大疾病保險的保險責任是一旦罹患重疾，就按約定基本保額進行賠付，不受地域限制。所以，重大疾病保險從投保、理賠服務等角度來說在國內購買是比較合適的。

拎客

購買醫療險注意事項

1.選擇信譽良好的保險公司，不要只注意保費 （Premium） 是否便宜。月保費便宜的保險計劃，往往要求您支付更高的自費比例，而且保險的范圍更小。因此在購買前，必須先仔細閱讀保險條文，了解自己作為投保人的權利和責任。

2.保費的額度，這是保險最需要考察的地方，美國的醫療費用可以說沒有上限，當然我們不需要太考慮重要的事故。但只要保險需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風等，從這點看，學校的醫療保險應該是考慮比較全面 的。

3.保險覆蓋的日期，如在放假期間是否覆蓋“因為我們知道放假也是同學們旅游出行的集中時間，很多同學還會進行高危的運動比如滑雪等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫療保險的覆蓋。”

4.了解保險覆蓋的醫院或診所。據了解，大多學校都有自己的診所，同學們在學校診所接受的醫療服務一般可以從保險里全部報銷。但由于學校的診所服務項目和時間有限，比如在節假日不一定開門，又或只診斷和治療一些簡單的疾病等。在這種情況下，生病的同學就只有去校外醫院治療，但費用往往更貴，學校購買的醫療保險不一定可以覆蓋完全。

5.保險覆蓋的保障范圍，如齒科、眼科、急診等賠付范圍。

6.關注保險是否能夠跟著人走。在美國轉學轉校都是十分普遍的，同學們需要搞清楚的是：如果打算轉校，之前購買的醫療保險能否退款取消，或者能跟著同學轉到新學校。

7.留學生在國外投保后，保險公司會給學生一張醫療保險卡。保險卡上有留學生的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名稱、電話，包括緊急情況下使用的電話號碼等。學生要認真保 存。

8.看病就診時，學生需向醫護人員出示此卡許多醫院不接收沒有醫療保險證明的病人。同時，及時與保險公司聯系，因為多數保險公司規定了各類醫療保健的最高限額，超過這個數額，費用由病人自理。

采訪摘要

Q：《留學》記者

A：王雁

Q：關于國內購買意外險或重疾險，在國外發生風險時的理賠流程是什么？

A：1.及時向保險公司報案，保險公司會告知理賠所需資料和流程。

2.需注意保存事故證明及保險合同約定所需理賠資料，包括符合當地醫療規定的診療記錄文件、醫療證明文件、當地事故處理部門出具的事故證明、死亡證明等原件。 注意各項醫療證明文件一定要是當地合法注冊醫療機構所出具。

3.境外索賠資料需翻譯為中文，對于中信保誠人壽來說英文也可以。一般來說，去中國駐當地領事館，均有官方指定的翻譯機構提供翻譯服務。

客戶提供的所有境外的證明材料及翻譯材料必須經過領事認證。各國領事認證流程不盡相同，建議大家登陸中國領事服務網查詢當地領事認證所需流程。

4.翻譯、認證費用由客戶承擔。

Q：留學生海外實習工作的保險選擇及注意事項有哪些？

A：持有 F1簽證的留學生可在畢業后獲得12個月左右的畢業實習 （Optional Practical Training） 工作實習許可。雖然在OPT期間沒有醫療保險的強制要求，鑒于美國昂貴的醫療費用，最好還是準備一份保 險。

有些學校允許畢業的學生繼續參加學校的學生醫療保險計劃（一年左右），在畢業前可與學校聯系延長保險。不過，有些實習單位可能會向您提供醫療保險。

如果您不能獲得學校或實習單位的保險，則可以通過商業保險公司購買相關的醫療保險。許多公司提供專為OPT設計的保險計劃，時間從數天到數年不等，不過需要提交由美國公民及移民服務局 （USCIS） 簽發的工作許可證，即EAD卡 （Employment Authorization Document）。