莫要低估 留學(xué)保險的重要性

保險給中國人的印象，總是停留在推銷員不遺余力的勸說和電話，但在國外，保險早已是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要手段。不論是英國還是美國，之所以必須繳納基礎(chǔ)的醫(yī)療保險才能入境，就是保證中國學(xué)生在意外發(fā)生時，可以一定程度轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

一位“裸險”的中國女留學(xué)生在美國斯坦福大學(xué)醫(yī)院接受心臟手術(shù)，術(shù)后5天出院回家，旋即收到來自美國醫(yī)院和醫(yī)生的兩份賬單，費用竟然高達(dá)170萬美元，折合人民幣1100多萬元。

“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，在人生的各種時刻，總會有意外發(fā)生。如何將意外帶來的影響降至最低，如何用最高效、快速的手段解決問題，是每一個家庭都應(yīng)慎重思考的問題。

不論是英國留學(xué)，還是美國留學(xué)，基礎(chǔ)的醫(yī)療保險必須在入境或者入校前繳納，但除了醫(yī)療保險外，還有什么保險可以保證留學(xué)順利進(jìn)行呢？

你處于哪個風(fēng)險周期？

在低齡留學(xué)逐漸興起的今天，一個家庭計劃讓孩子留學(xué)，準(zhǔn)備的時期可能跨度達(dá)到12～15年。在這么長的時間跨度里，這個家庭的穩(wěn)定性對于孩子最終留學(xué)目標(biāo)的達(dá)成起著至關(guān)重要的作用，某著名保險公司總經(jīng)理曾表示：“家長從規(guī)劃孩子留學(xué)開始，就應(yīng)該認(rèn)真考慮哪些方面的風(fēng)險可能影響孩子留學(xué)成功這件事。”

在不同階段，一個家庭中的不同角色會面臨不同的風(fēng)險，如果根據(jù)孩子年齡將家庭劃分階段，那么不同的留學(xué)全周期階段家庭分為準(zhǔn)留學(xué)生家庭（孩子在5～18歲）、留學(xué)生家庭（18～25歲）、成熟留學(xué)生家庭（25～35歲）。在這三個階段，家長常面臨的風(fēng)險有健康風(fēng)險、人身風(fēng)險、失業(yè)風(fēng)險、投資風(fēng)險、婚姻風(fēng)險等，而孩子則面臨健康風(fēng)險、意外風(fēng)險、升學(xué)風(fēng)險等。

生理風(fēng)險是家長或孩子發(fā)生了任何病、死、殘等這些對家庭造成重大影響的風(fēng)險。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險則包括家長一方暫時失去工作，或家庭企業(yè)經(jīng)營不善影響到孩子的留學(xué)計 劃。

某著名保險公司總經(jīng)理曾根據(jù)多年的工作經(jīng)驗總結(jié)出一個現(xiàn)狀：大多數(shù)家長平時都能關(guān)注到孩子的生理風(fēng)險，但從發(fā)生概率角度講，孩子得重疾的概率沒有家長大。在整個發(fā)展過程中，留學(xué)成敗更多取決于家長的財力是否能足以支撐學(xué)習(xí)的各項所需。所以，制訂家庭保障方案首先應(yīng)該保家長，因為父母一方的身故、殘疾和重大疾病等對家庭經(jīng)濟(jì)財力消耗非常大，這是一個家庭能完成留學(xué)的啟航的第一步。

專款專用

它能弱化經(jīng)濟(jì)風(fēng)險嗎？

孩子留學(xué)是一個長期的資金規(guī)劃，在這個準(zhǔn)備過程中我們需要考慮如何防止錢被挪用，比如說親友借錢、生意急用等，所以這就需要一個“專款專用”的概念。而教育金保險是以一種契約的方式從一開始鎖定孩子的長期性留學(xué)資金準(zhǔn)備。

教育金保險強(qiáng)制自己每年或每月都要放進(jìn)一定數(shù)量的錢，這筆錢專款專用，同時做到資產(chǎn)隔離，也就是將家庭的其他用途或生意用途的錢和孩子教育用的錢之間做切割。舉例說明：父母雙方各投保一份保險合同，被保險人是孩子本人，一旦出現(xiàn)離婚的狀況，由于保單的被保險人是孩子本人，在不考慮退保的極端情況下，當(dāng)保單到期時，相應(yīng)生存金和滿期金都由孩子所有。那么這部分錢首先確保了一個和家庭資產(chǎn)變動之間的一個隔離。由于保險合同的存在，也在一定程度上確保孩子留學(xué)專款不輕易被父母某一方挪作他用。

一旦父母出現(xiàn)離婚，那么家庭資產(chǎn)可能要分割，父母有可能要再婚，那就會涉及到孩子和繼父母之間法律關(guān)系，所以這種風(fēng)險一定要在父母還沒有離婚的前提下把風(fēng)險考慮到，通過一定保險的不同投保人、被保險人、受益人的安排，確保這個錢能真正用到孩子的留學(xué)身上，其他的目的都是不可以挪用。

教育金保險往往會涉及到在整個保險安排過程中，誰做投保人、誰做被保險人，父母雙方怎么樣交叉在投保人、被保險人和受益人之間的關(guān)系，這種法律關(guān)系怎么安排，這實際上是一個非常專業(yè)的事情，一定要請教專業(yè)人士來進(jìn)行。

合理分配保險種類，樹立全面正確的保險理念，是獲得保障的重要因素，如果處于準(zhǔn)留學(xué)生家庭階段，應(yīng)給孩子配置足額的重疾險和意外險，除此之外，孩子的留學(xué)教育金提前規(guī)劃，年金類保險具備專款專用、強(qiáng)制儲蓄、抵御通脹、構(gòu)建家庭現(xiàn)金流等特點，被認(rèn)為是非常適合的教育金規(guī)劃工具。而為人父母，要為自己配置充足的健康險、壽險、意外險和醫(yī)療險。利用保險產(chǎn)品的高杠桿特性，為家庭難測風(fēng)險加上一層安全網(wǎng)。最后，大部分壽險、年金險都具有較高的現(xiàn)金價值，而保險產(chǎn)品具有保單貸款功能，在家庭享有保險保障的同時，可以將保單抵押給保險公司進(jìn)行貸款，在孩子留學(xué)前構(gòu)建留學(xué)教育金現(xiàn)金流。

留學(xué)生醫(yī)療保險還得在國外買

不同國家有不同的留學(xué)政策，在美國、澳大利亞、德國、法國、日本等國家，沒有醫(yī)療保險甚至不能注冊入學(xué)或頒發(fā)簽證，在美國如果沒有醫(yī)療保險，很難在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就醫(yī)。此外，留學(xué)保險須因地制宜，例如：學(xué)生赴英國學(xué)習(xí)超過6個月，就可以享受國家健康體系的免費服務(wù)，因此，到英國留學(xué)的學(xué)生無須購買醫(yī)療保險。

如果去美國，不管是孩子還是陪讀的家長，一定要購買醫(yī)療險，因為在美國看病，如果沒有購買醫(yī)療保險，那么看病費用不僅十分昂貴，而且非常麻煩。可能照個X光的醫(yī)療費就高達(dá)幾百美金。對于在美國留學(xué)的國際學(xué)生來講，醫(yī)療保險是需要強(qiáng)制性購買的，費用基本在一學(xué)期400美金左右，一年則是800美金左右，如果拒絕購買會導(dǎo)致不能正常注冊。

保額相同 保費便宜

意外、重疾國內(nèi)買

一般針對出國留學(xué)生設(shè)計的意外險，涵蓋留學(xué)期間的意外、醫(yī)療、學(xué)業(yè)以及緊急救援等保障的保險類型。目前國內(nèi)各大保險公司都有針對留學(xué)以及海外旅游的意外險產(chǎn)品。相較國外產(chǎn)品，可包含國內(nèi)和國外意外責(zé)任，故可涵蓋孩子歸國度假或旅游時期的保障。

因為可以選擇保障期間，所以此險種適用于長期在國外留學(xué)的孩子或者出國探親或陪讀的家長。大多可以為留學(xué)家庭提供較為全面的保障，而且與在國外購買的保險保障及保額相差不大，但是保費卻相對便宜。

另外，留學(xué)生走出國門，剛剛到達(dá)異國他鄉(xiāng)這段時間，才是最容易發(fā)生意外的時期，如果在國內(nèi)買好了意外險，馬上就會生效，就可以帶著保障走出國門。建議在投保時一定要選擇與海外救援機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系的保險公司推出的險種，這樣才能真正實現(xiàn)這段時期的保障功能。只有這樣的保險險種，才能在留學(xué)生海外報案后，順利實現(xiàn)報案、救援、理賠程序，并第一時間通過國際救援組織進(jìn)行救助，甚至幫助留學(xué)生安排就醫(yī)并承擔(dān)費用、重要文件（機(jī)票、簽證等）丟失后的重置服務(wù)、法律協(xié)助等。

留學(xué)生如果在國外遭遇意外，要及時撥打當(dāng)?shù)鼗驀鴥?nèi)保險公司的緊急求援電話。多采集并保存好現(xiàn)場證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明。購買了國內(nèi)保險的留學(xué)生更應(yīng)保存好相關(guān)收據(jù)和證明，回國時及時找國內(nèi)保險公司理賠。

因為重大疾病保險的保險責(zé)任是一旦罹患重疾，就按約定基本保額進(jìn)行賠付，不受地域限制。所以，重大疾病保險從投保、理賠服務(wù)等角度來說在國內(nèi)購買是比較合適的。

拎客

購買醫(yī)療險注意事項

1.選擇信譽(yù)良好的保險公司，不要只注意保費 （Premium） 是否便宜。月保費便宜的保險計劃，往往要求您支付更高的自費比例，而且保險的范圍更小。因此在購買前，必須先仔細(xì)閱讀保險條文，了解自己作為投保人的權(quán)利和責(zé)任。

2.保費的額度，這是保險最需要考察的地方，美國的醫(yī)療費用可以說沒有上限，當(dāng)然我們不需要太考慮重要的事故。但只要保險需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風(fēng)等，從這點看，學(xué)校的醫(yī)療保險應(yīng)該是考慮比較全面 的。

3.保險覆蓋的日期，如在放假期間是否覆蓋“因為我們知道放假也是同學(xué)們旅游出行的集中時間，很多同學(xué)還會進(jìn)行高危的運動比如滑雪等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫(yī)療保險的覆蓋。”

4.了解保險覆蓋的醫(yī)院或診所。據(jù)了解，大多學(xué)校都有自己的診所，同學(xué)們在學(xué)校診所接受的醫(yī)療服務(wù)一般可以從保險里全部報銷。但由于學(xué)校的診所服務(wù)項目和時間有限，比如在節(jié)假日不一定開門，又或只診斷和治療一些簡單的疾病等。在這種情況下，生病的同學(xué)就只有去校外醫(yī)院治療，但費用往往更貴，學(xué)校購買的醫(yī)療保險不一定可以覆蓋完全。

5.保險覆蓋的保障范圍，如齒科、眼科、急診等賠付范圍。

6.關(guān)注保險是否能夠跟著人走。在美國轉(zhuǎn)學(xué)轉(zhuǎn)校都是十分普遍的，同學(xué)們需要搞清楚的是：如果打算轉(zhuǎn)校，之前購買的醫(yī)療保險能否退款取消，或者能跟著同學(xué)轉(zhuǎn)到新學(xué)校。

7.留學(xué)生在國外投保后，保險公司會給學(xué)生一張醫(yī)療保險卡。保險卡上有留學(xué)生的名字、性別、年齡、地址、保險號碼和有效期限等信息，以及保險公司名稱、電話，包括緊急情況下使用的電話號碼等。學(xué)生要認(rèn)真保 存。

8.看病就診時，學(xué)生需向醫(yī)護(hù)人員出示此卡許多醫(yī)院不接收沒有醫(yī)療保險證明的病人。同時，及時與保險公司聯(lián)系，因為多數(shù)保險公司規(guī)定了各類醫(yī)療保健的最高限額，超過這個數(shù)額，費用由病人自理。

采訪摘要

Q：《留學(xué)》記者

A：王雁

Q：關(guān)于國內(nèi)購買意外險或重疾險，在國外發(fā)生風(fēng)險時的理賠流程是什么？

A：1.及時向保險公司報案，保險公司會告知理賠所需資料和流程。

2.需注意保存事故證明及保險合同約定所需理賠資料，包括符合當(dāng)?shù)蒯t(yī)療規(guī)定的診療記錄文件、醫(yī)療證明文件、當(dāng)?shù)厥鹿侍幚聿块T出具的事故證明、死亡證明等原件。 注意各項醫(yī)療證明文件一定要是當(dāng)?shù)睾戏ㄗ葬t(yī)療機(jī)構(gòu)所出具。

3.境外索賠資料需翻譯為中文，對于中信保誠人壽來說英文也可以。一般來說，去中國駐當(dāng)?shù)仡I(lǐng)事館，均有官方指定的翻譯機(jī)構(gòu)提供翻譯服務(wù)。

客戶提供的所有境外的證明材料及翻譯材料必須經(jīng)過領(lǐng)事認(rèn)證。各國領(lǐng)事認(rèn)證流程不盡相同，建議大家登陸中國領(lǐng)事服務(wù)網(wǎng)查詢當(dāng)?shù)仡I(lǐng)事認(rèn)證所需流程。

4.翻譯、認(rèn)證費用由客戶承擔(dān)。

Q：留學(xué)生海外實習(xí)工作的保險選擇及注意事項有哪些？

A：持有 F1簽證的留學(xué)生可在畢業(yè)后獲得12個月左右的畢業(yè)實習(xí) （Optional Practical Training） 工作實習(xí)許可。雖然在OPT期間沒有醫(yī)療保險的強(qiáng)制要求，鑒于美國昂貴的醫(yī)療費用，最好還是準(zhǔn)備一份保 險。

有些學(xué)校允許畢業(yè)的學(xué)生繼續(xù)參加學(xué)校的學(xué)生醫(yī)療保險計劃（一年左右），在畢業(yè)前可與學(xué)校聯(lián)系延長保險。不過，有些實習(xí)單位可能會向您提供醫(yī)療保險。

如果您不能獲得學(xué)校或?qū)嵙?xí)單位的保險，則可以通過商業(yè)保險公司購買相關(guān)的醫(yī)療保險。許多公司提供專為OPT設(shè)計的保險計劃，時間從數(shù)天到數(shù)年不等，不過需要提交由美國公民及移民服務(wù)局 （USCIS） 簽發(fā)的工作許可證，即EAD卡 （Employment Authorization Document）。