村鎮銀行的信貸風險及防范措施

錢毓

摘要：一直以來，農業對國民經濟的作用就非常明顯，但是由于受到生產經營等特征的影響，農戶產值收入不穩定，而且農村信貸供給也跟不上，農村經濟面臨融資難的困境。信貸作為一個支農的金融政策，可以有效解決農村融資難的困境，基本滿足農戶的資金需求，但是在信貸管理中，如何根據農戶信用特征進行信用風險管理與控制成為農村金融機構的關注點。

關鍵詞：村鎮銀行 信貸風險 防范措施

村鎮銀行的信貸風險主要有農戶信用評級制度不完善，未全面考慮農戶信用特征，信用等級評定程序尚缺規范化，農戶信貸產品制度設計存在缺陷，貸款對象傾向于收入水平較高的農戶，金融產品種類缺乏多樣性，信貸供給與需求不一致，農戶村鎮銀行內部管理機制不健全，資金來源渠道單一，村鎮銀行專業人才緊缺，管理水平低。因此，為了防范信貸風險，需要切實注重以下防范措施的應用。

一、嚴格規范操作，優化信貸管理流程

（一）建立良好的組織機構。鑒于村鎮銀行風險的存在和控制的需要，有必要嚴格規范、操作、優化信貸管理流程，其中建立良好的組織機構就是重要的舉措。因為只有建立起良好的組織機構，才能保證信貸運作流程順利，而信貸運作流程又是信貸能否持續發展的重要的基礎和前提。鑒于此，村鎮銀行必須加強對組織的機構的建設，對信貸組織機構職能給予深入全面地優化，確保貸款和審核之間的分離，在放貸中加強審核的力度，做好信貸風險的精準評估，把財務監管制度進一步健全和完善。

（二）完善貸款流程管理體系。第一，對信貸信息的準確采集。信貸信息的準確性關系到信貸風險性。為此，作為信貸工作人員，一定要對所采集信貸資料，確保其真實性。流于形式的信貸信息不僅不利于借貸，還有可能帶來巨大的信貸風險問題。第二，對信貸資格進行嚴格地審查，這樣有助于對信貸中不明風險因素的有效規避。第三，對信貸信息進行科學合理地管理。為了提升對信貸信息的管理，引進現代信息技術，這樣可以提高管理的效率。第四，信貸行為已經發生后，為了降低信貸的風險，在借貸之后，需要做好貸款的后續管理。第五，規避風險是村鎮銀行重要的事項，為此應當建立起風險預警機制，通過風險機制有效地降低信貸風險。

（三）健全信用評級制度。一是在進行信用評級的過程中，有具體的評級指數，并保證評級數據的準確性。只有保證評級等級的真實性，才能保證放貸風險降到最低狀況。二是在進行信用等級的判定過程中，必須規范。在這個特別的文化氛圍中，對于人情特別看重，這也無可厚非，但是把這種觀念帶入到信貸評級工作中來，否者會優先感到信貸審核出現偏差。三是在進行農戶的信用評級過程中，應當充分地考慮到農戶所在村的經濟實況。做到農戶信用評級全面。

二、堅持農戶中心，構建多元化信貸產品體系

第一，在差異化信貸額度制定過程中，應該根據農村地區經濟差異來確定。畢竟地區不同，其經濟發展水平也不一樣，對于經濟水平高的地區，在對其放貸的額度應當適當提升，如貸款額度完全可以提升到五萬元到十萬元。第二，作為村鎮銀行，在放貸額度差異性上，應該根據農戶在經濟收入中存在的差異劃分信貸額度。如對部分規模發展農戶，由于他們償還能力強、經濟條件較好，可以為其提升信貸的額度，對規模發展農戶的額度可以提升到10萬元到20萬元。第三，在差異化信貸額度制定中，可以根據信用等級制定。為此，村鎮銀行應當加強對農戶資料收集整理，特別是農戶的信貸信用等級資料，一定要為其建立起檔案。在這些資料中，嚴格區分出信用度比較高的一些農戶，對于信用高的農戶可以為其提升貸款的額度。

三、完善信貸供需機制

村鎮銀行金融組織要實現可持續發展，其中提升信貸金融機構吸儲能力是重要的舉措。就當前而言，對信貸構成重要的影響的因素中，其中最核心的問題就是信貸資金來源。為此，作為村鎮銀行，要想在今后繼續發展壯大，就必須對自身的資源意識給予進一步深挖掘，提高村鎮銀行的吸儲能力。畢竟隨著改革開放的步伐不斷深入，我國的國民生產總值的提高，人們的生活水平相應得到了提高，在廣大的農戶中存在著一部分人，他們已經積累了一定的資金，村鎮銀行應該地推出策略，加大對這部分農戶的多資金的吸收，解決信貸資金來源問題。此外，作為村鎮銀行，在思想上應當解放思想，能以開放的視角，創新工作，對他人良好的經驗和策略善于借鑒，做到廣采博覽，對自身的供需機制進一步完善。

四、完善內部管理機制

（一）明確機構的短期發展目標和長期發展目標。明確機構的短期發展目標和長期發展目標，是完善內部管理機制的重要舉措。當村鎮銀行的組織建設已經完成以后，信貸順利地運轉，必須具有發展的眼光，建立起長期的發展目標和短期的發展目標。沒有目標的機構組織將是沒有前途的機構組織。在制定長期的目標中，作為村鎮銀行，一定要把握準農村這一個廣闊的市場，看到該市場的潛力所在。然后在實際調查分析的基礎上，瞄準當前多元化市場的需要，建立起短期的發展目標。這樣才能保證信貸在發展的道路上穩步前行。促進農村經濟建設。

（二）引入競爭機制刺激農村村鎮銀行的自身發展。為了有效刺激農村村鎮銀行的自身發展，應當地引進競爭機制。讓村鎮銀行逐步脫離對政府的過分依賴，能在市場發展中憑借自己的能力生存下去。與此同時，采用多種方式激發村鎮銀行活力，這樣有助于將供需之間的不協調不平衡狀況給予消除。在激發村鎮銀行活力中，一定給要明確主體的義務，也要明確主體的權利。讓管理者發揮出他們的才能，將村鎮銀行經營好。在管理員工中，為了有效地調動他們的性，應當建立起科學合理的獎懲制度，通過獎懲制度的實施，對員工的工作進行調動。

結語：綜上所述，本文結合村鎮銀行風險的防范實踐，有針對性地對當前存在的農戶貸款難問題提出科學的政策建議，對促進村鎮銀行的健康發展具有十分重要的現實意義和實踐價值。