理財教育從3歲開始實現幸福人生計劃

錢如俊

錢老師：

您好！我的孩子今年3歲，剛上幼兒園，我想問您一下，應該如何提高寶寶的財商？

家長 丁偉文

家長您好：

財商（FQ），是一個人認識、創造、管理財富的能力，它與智商、情商并稱為人的三大基本素質。

打個比方，同樣得到爸媽的100元錢，一個孩子拿去買了價值60元錢玩具，剩下的換了游戲幣或者買了冰淇淋；另一個孩子用100元錢買來彩紙、樣張和刻刀，雕琢出一沓花邊，利用假期賣掉，賺得10元錢，然后用賺來的錢去買冰淇淋。長大后，第一個孩子總是窮得沒錢花，另一個孩子卻總是有花不完的錢。

在這個追夢的時代，人們生活富了，錢多了，父母出手也大方了。隨著零花錢漸漸增多，“錢多人傻”的孩子也多了起來，大把花錢搞生日派對、吃垃圾食品、玩電子游戲、打賞網絡主播，甚至花錢雇寫作業……

該是大大方方和孩子談怎樣賺錢怎樣花錢的時候了，培養孩子的財商，得從零花錢做起。

勞動才能掙錢

在中國的家庭里，大多數父母成了孩子的提款機，孩子想買什么只要小手一伸，錢就到手了。別怪孩子不懂得珍惜勞動成果，花錢大手大腳鋪張浪費，錢來得容易嘛，花得也就容易。

必須讓孩子懂得付出勞動才能掙到錢的道理，撿礦泉水瓶、糊紙盒、派發宣傳單、幫助餐館洗餐具，諸如此類的勞動都可以掙到錢，也是孩子能夠做的，可以讓孩子去做。

家務勞動也可以與孩子掙錢掛鉤，不過不能簡單地變成洗一只碗2毛錢，掃一次地5元錢，甚至折一件自己的衣服5毛錢，疊一次自己的被子1元錢，這樣做的結果會出現“叫一聲阿姨給多少錢”的尷尬。

正確的做法是：孩子參加的市場勞動由著孩子去賺錢，家里的自我服務勞動不應該給錢，簡單的家務勞動要把錢給到勞動本身的價值上。比如，孩子把地掃干凈之后，對孩子說“真不錯，你為家里創造了一個干凈的環境，應該獲得5元的勞動報酬。”

投資可以賺錢

許多父母喜歡買來儲蓄罐給孩子存錢，這個方法好處是讓孩子學會了攢錢，卻不能讓孩子學會投資，父母應當引導孩子把閑置的零花錢通過適當投資方式去生出更多的錢。

就孩子而言，投資進行生產經營是不現實的，最簡單的投資方式是給孩子設立一個獨立的銀行賬戶，指導孩子把零花錢存到銀行里，并告訴孩子：存八的錢銀行將會幫助你借給進行生產經營需要錢的人，當進行生產經營的人賺了錢，就會通過銀行分一些給你，你的錢就會多出來。

投資也可以模擬貿易開商店，讓孩子在交換中體驗賺錢。這種體驗場景一般在游戲中進行，如幼兒園“小小商店”的區角活動，小學的孩子把家里不需要的學習用品、玩具等帶到學校的跳蚤市場上變賣等等。

當錢有了利息或利潤時，可以把賺的錢取一些出來給孩子花，讓孩子切切實實品嘗到投資獲得回報后的喜悅。

會管才有錢花

孩子花錢，一般都顧頭不顧尾，拿到零錢之后隨意買東西，一會兒就把錢給花光了。到了真正需要買正兒八經的東西時，口袋里面已經空空如也，只好跑來再向父母討要。

學會計劃著用才會有錢用。父母可以借助孩子想購買某件東西，自己的錢又不夠時，和孩子一起商量制定儲蓄計劃，讓孩子分擔家務賺零用錢，或者孩子有好的想法，鼓勵他去實施，也可以讓孩子將他不要的玩具拿到學校跳蚤市場去出售換一點零錢。如果孩子忍不住想要提前支取存款，父母應讓他明白要為自己的行為負責，他將無法購買或者推遲購買想買的東西，除非他重新開始新的攢錢計劃或者獲得其他額外獎勵。

懂得節約著用才會有錢用。再多的錢，如果不懂得節約也會很快揮霍干凈。要孩子節約，不是要孩子當守財奴，當今經濟社會守財奴早已行不通，節約的出發點應該是：不糟蹋錢，把暫時不用的錢攢在一起，留待需要的時候花。

從3歲開始實現幸福人生

認知與發展心理學相關研究表明，兒童在不同年齡階段對財富的認識遵循一定的規律。在美國，理財教育被稱作是“從3歲開始實現的幸福人生計劃”，6-12歲是兒童理財觀念培養的黃金時期：

三歲：辨認錢幣，認識幣值、紙幣和硬幣。

四歲：學會用錢買簡單的用品，如畫筆、泡泡糖、小玩具、小食品。交易時最好有家長在場，以防商家哄騙小孩。

五歲：弄明白錢是勞動得到的報酬，并正確進行錢貨交換活動。

六歲：能數較大數目的錢，開始學用攢錢器具，培養“自己的錢”意識。

七歲：能觀察商品的價格標簽，并和自己的錢比較，確認自己有無購買能力。

八歲：懂得大銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢，如賣報、給鄰居買小物件獲得報酬。

九歲：可制訂自己的用錢計劃，能和商店討價還價，學會買賣交易。

十歲：懂得節約零錢，在必要時可購買較貴的商品，如溜冰鞋、滑板車等。

十一歲：學習評價商業廣告，從中發現價廉物美的商品，并有打折、優惠的概念。

十二歲：懂得珍惜錢，知道來之不易，有節約觀念。

十二歲以后，完全可以參與成人社會的商業活動和理財、交易等活動……