強監管形勢下　柜面反洗錢困惑初探及應對策略

翟雷雷　張建忠

近期銀保監會發布《銀行業金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，繼去年10月份央行發布《法人金融機構洗錢和恐怖融資風險管理指引（試行）》以來，反洗錢的相關監管要求正式全面嵌入現有機構的管理辦法之中，由此帶來的是整個金融機構反洗錢形式變得異常嚴峻。2019年反洗錢“雙監管元年”大幕正式拉起。本文以筆者所在柜面一線反洗錢操作為底本，對當前反洗錢監管新形式下，柜面操作反洗錢難點初探。

一、當前現狀

（一）身份識別“重災區”

2018年中國人民銀行及其分支機構共對368家義務機構進行了反洗錢行政處罰，處罰金額1.3億元;個人處罰941.37萬元;其中處罰金額前三為四川1161.45萬元，重慶1079.7萬元，陜西884萬元。在被處罰的368家義務機構中，有319家采取了雙罰，比率高達86.7%，單人處罰金額最高達到14萬。同筆案例處罰個人數量最多的為同時處罰12人。從眾多處罰公告來看，被處罰的個人包含董事長、行長、副行長、紀委書記、部門負責人、營業機構負責人、財務核算部經理等，基本為反洗錢領導小組組長、副組長、高級管理人員、直接負責人或相關責任人員，頓時把反洗錢崗推向“高危”崗。分析2018年反洗錢處罰原因，其中未按規定履行客戶身份識別義務，占比逾七成。由此從歷次央行反洗錢執法檢查中不難發現，身份識別作為檢查重災區，此項工作相關金融機構很難幸免。從事某金融機構的的的反洗錢專員表示，身份識別難，難在監管要求高，基層執行難，客戶不配合。“了解你的客戶”也就只能作為一種官方行文的外在要求，客戶與金融機構建立業務關系初始，柜員在進行客戶身份識別，只能進行粗淺的了解，無法對客戶從事的行業，收入，及相關身份特點，進行綜合了解判定。部分金融機構核心系統中相關職業分類仍然延用過去的舊行業分類標準，已不適應當前反洗錢工作監管要求。

（二）可疑甄別難度大

近年來洗錢形式以隱蔽性、多樣性、復雜性形態呈現，在反洗錢實務操作中，基層柜面往往對案例的可疑甄別淺嘗輒止，更提不上準確上報。一些地方性金融機構因為，服務網點多，服務客群廣，經營方式粗放等管理特點，成為近年來滋生洗錢犯罪的土壤。以開卡為例，自2016年央行261號文以來，個人客戶只能在同一金融機構開立一個I類賬戶，個別客戶就利用地方性金融機構獨立法人機制，可以跨區域開立多張銀行卡，派人專門從事開卡行為，且不易被察覺。對于基層發現可疑，提出了很大的挑戰。加之歷史原因身份識別初始時，客戶信息不全面，無法結合客戶自身身份特點，進行有效分析，導致上報可疑案例數據質量普遍不高。

（三）反洗錢隊伍力量薄弱。

目前部分法人金融機構采用反洗錢分散作業模式，專業反洗錢專員1人，B角1人。基層設反洗錢編輯崗、審核崗各1人，其中編輯崗多由柜員兼任，審核崗由運營主管兼任。基層反洗錢工作是一項專業性強，綜合要求高的崗位，結合監管要求，且高度依賴于業務操作嫻熟，風險意識強的專業人員。現狀是目前反洗錢基礎力量薄弱，一線多由柜員兼任，從業時間短，專業知識缺欠，導致基層柜面進行客戶身份識別、發現甄別可疑能力參差不齊。相關業務管理部門如果僅進行反洗錢監管文件的“上傳下達”或對可疑案例甄別發模板，只能解決洗錢監管的形式要求，加之基層理解執行偏差，導致結果往往不如人意，基層反洗錢管理“治標不治本”。

二、成因分析

（一）管理機構與基層之間溝通不順暢。法人機構網點設立、反洗錢專業人員更迭頻繁，導致對反洗錢認識不到位，對相關制度文件等監管要求形成脫節;其次基層柜面因為自身層次局限等原因，無法真正理解管理部門的意圖，無法真正激發一線柜員反洗錢工作中的主觀能動性。

（二）相關人員思想認識不足。首先單就金融機構本身而言，反洗錢更多體現為成本和負擔，金融機構本身追求利潤最大化，由于反洗錢管理需要，不得不限制部分業務，舍棄個別客戶，其次每年反洗錢方面的專題培訓，以及系統建設的維護支出，這些耗用資金，難免導致金融機構高管人員對反洗錢工作熱情不高，加之柜面人員也因為反洗錢客戶識別，可疑甄別等方面的基礎工作，從而失去柜面營銷的機會，這些機會的失去，直接導致工資績效的降低。由此造成金融機構高管及工作人員對于反洗錢管理，滿足于表面合規，不能認真履行反洗錢的責任與義務，客戶識別、案例甄別價值不高，缺乏責任心及應有的判斷。

三、應對策略

針對上述存在問題及成因分析，正確認識自身問題，正視反洗錢管理中，中小金融機構與國有銀行、股份制商業銀行之間的不足，扎扎實實地做一些基礎工作，從源頭做起，切實解決可能滋生洗錢犯罪的環節與土壤。

1、完善客戶信息的基礎數據;對于存量數據應結合外圍系統如信貸系統、客戶管理系統等進行匹配關聯，重點維護與金融機構發生業務的客戶，客戶信息必須保證數據質量。對于新增客戶不能依賴于簡單的聯網核查，農信機構更要關注跨法人機構短期內集中開戶的客戶，實現事先預警控制，對于觸發短期頻繁標準的客戶，農信系統網內實現跨法人自動預警，中斷業務交易等措施。

2、持續開展反洗錢專項培訓;培訓群體不僅涉及法人機構內的反洗錢專員，更要覆蓋金融機構管理高層以及柜面一線的操作人員，內容從反洗錢當前監管形勢、以及出臺的相關文件制度和洗錢案例及甄別方法。并定期對反洗錢崗位人員開展測試與再培訓工作，以期進一步提升反洗錢從業人員的職業素養，更好地開展反洗錢工作。

3、提高反洗錢崗位準入門檻;對于基層柜面從事反洗錢崗位的員工，明確必須進行崗前培訓并考核通過，持證上崗，柜面經驗不得少于兩年。建立專崗專職，給予一定的薪金保障，同時結合可疑案例的上報質量及相關工作的意見建議，擬定激勵措施，調動主動工作的積極性和參與熱情。