培育長三角區域第三方征信機構

□喻偉

今年6月14日，中共中央政治局委員、國務院副總理劉鶴在杭州調研中小銀行服務實體經濟座談會上指出，在推動長三角一體化發展過程中，加強征信體系建設，構建第三方征信機構，建立更加有效便捷的信用信息服務體系，緩解金融服務民營和小微企業面臨的信息不對稱問題。

浙江作為民營經濟發達的省份，擁有大量代表先進生產力的中小企業，這些企業在當前的經濟形勢下面臨著融資難的問題，而上海作為國際金融中心，具有較強的金融支撐能力。在長三角一體化的發展過程中，培育區域性的第三方征信機構，搭建企業與金融機構的便捷橋梁，解決信息不對稱問題，緩解中小企業融資難情況，亟需區域性的頂層設計指明方向。

發展現狀及問題

近年來，長三角地區在逐步構建征信系統過程中，形成了“公共+市場”的信用格局。公共征信主要依托中國人民銀行征信中心金融信用信息基礎數據庫，已基本實現全國信貸數據全覆蓋。就長三角地區而言，人民銀行個人和企業兩大數據庫共收錄1.55億自然人和315萬戶企業及其他經濟組織的信用信息，月均對外查詢服務1150萬次。市場征信主要是指在人民銀行備案的企業征信機構，與人民銀行征信系統錯位發展、功能互補。截至目前，長三角地區共有已備案企業征信機構39家（全國130家），注冊資本共計19.79億元。其中，浙江6家（國有1家，民營5家）、上海29家（國有2家，民營26家，外資1家）、江蘇3家（國有2家，民營1家）、安徽1家（國有）。針對浙江情況，省內備案的6家機構總注冊資本為1.42億元，注冊在杭州的有4家，義烏1家，溫州1家，除了義烏中國小商品城征信有限公司為國有控股性質外，另外5家為民營征信機構。除部分地方國有征信機構及新興大數據征信機構具有較強的數據信息優勢和產品開發能力外，主要存在以下幾個方面的問題：

信息孤島的存在束縛第三方征信機構發展。信息數據是第三方征信機構賴以生存、發展和壯大的根本。就目前來說，第三方機構面臨著在省內信息的開放共享和區域信息的互聯互通兩座信息孤島。從省內層面看，第三方機構在本省難以獲得政府層面公共信用信息的適度開放共享，甚至人行的企業金融信貸類數據也并未開放給自己發放牌照的征信機構。第三方征信機構難以全面、及時、準確地采集到相關信息，更無法深層次加工形成特色化、差異化、個性化的信用產品來滿足金融機構的不同需求；從區域層面看，長三角地區三省一市的信用體系建設程度不一，信用制度與標準也存在較大差異，造成了征信數據的采集字段的標準也不同，對第三方征信機構形成的信用產品在省際間無法精準投放，使得機構在區域間難以形成互認，限制了市場的拓展和阻礙良性市場競爭環境的形成。

第三方征信機構在解決信息不對稱過程中目前定位尷尬。要著力解決金融機構服務中小企業過程中的信息不對稱問題，需要理順其中政府、金融機構、中小企業和第三方征信機構之間的四方關系。政府希望第三方機構從企業或者其他渠道更全面的獲得企業數據，加工形成信用產品提供給金融機構參考作為貸款的依據，形成一個良性的閉環，減少信息不對稱造成的交易成本。從目前現實的情況來看，第三方征信機構的定位難以獲得三方信任，具體表現在三個方面：一是第三方征信機構從政府獲得數據的全面性弱于金融機構；二是第三方征信機構相比金融機構更難獲得客戶（企業）的授權，去調取企業的征信信息；三是第三方征信機構對自身提供的信用產品不兜底，而金融機構要直接承擔貸款風險。

第三方征信機構業務開展方向不明。信用信息數據是現代信用服務業的原材料，信用業務具有天然的“資源”密集型特點。部分中小機構一方面數據積累有限，來源渠道狹窄且深挖能力不足，而僅以簡單的網絡爬取，進行基礎數據的歸集，再提供給金融機構，成為“數據民工”；另一方面由于對信用市場和信用產品把握不足，產品同質化傾向重，鮮有根據不同金融機構、企業的需求來精準提供特色化內容，市場化信用產品開發的能力不足。

政府培育引導力度不夠。各地還未系統出臺相關培育第三方征信機構的法規政策，沒有系統開放相關數據信息，信用產品應用也沒有普遍推廣。目前市場上有很多從事數據信息采集的大數據公司，他們的發展和業績普遍好于傳統的第三方征信機構。特別是政府在推動數字政府、智慧城市、信用建設過程中，一些大數據公司得以較快發展。市場上非持牌照的信用服務機構的監管尚未明確，存在倒賣信息、不正規使用信息等擾亂市場的現象，對持牌照的征信機構的沖擊較大，造成了“劣幣驅逐良幣”。

培育扶持和政策引導

第三方征信機構的發展壯大，是信用體系建設成熟的標志和象征，當前需要政府的大力培育扶持和政策引導，尤其是政府信息公開和信息共享是關鍵。長三角一體化建設推進過程中，應當把第三方征信機構培育發展作為重要任務，列入方案計劃之中，納入重要議題內容，有力有序推進，力求在培育成長、破解信息不對稱、服務實體經濟和小微企業等方面取得實效，探索可復制可推廣的成功做法。

著力打破信息孤島，逐步實現長三角區域信息開放共享互聯互通。一是在互聯互通方面，充分利用各地政府現有的公共信用信息服務平臺，統一數據標準，搭建各平臺之間聯通渠道。二是在開放共享方面，可參考歐盟的信息間接獲取模式，并結合浙江大數據發展管理局的經驗，搭建長三角大數據中心平臺，企業或個人信息在平臺上開放共享給機構查詢。三是以重點領域為突破口，探索信息共享開放機制。從重要部門和重點領域入手，依托行業協會等自律組織，充分整合部門間、行業間的信用信息，以條為主，條塊結合，可以會員制的形式開放互享行業信用信息。

加大培育引導力度，為第三方征信機構發展營造良好環境。一是出臺政策明確對持有人行牌照的第三方征信機構給與數據開放共享的權限；二是在長三角地區重點培育3-5家龍頭機構，引領區域內第三方征信機構的發展，并給予互認；三是在第三方征信機構發展的初期，尚無成熟的盈利模式，需在財政稅收上給予政策傾斜；四是積極引進國外知名的大型信用服務機構，發揮信用帶動作用，為企業和市場提供豐富的信用產品，帶動本土征信機構發展，提升信用服務水平。

創新信用信息應用場景，拓展信用產品應用。精準化和特色化的信用產品與服務是解決信息不對稱問題的重要抓手。通過編制發布社會組織承接政府轉移職能和購買服務的推薦性目錄，鼓勵第三方征信機構深入研究信用信息的應用領域和方法，充分運用大數據、云計算、區塊鏈等技術，搭建更多應用場景，提供更多信用服務，充分發揮在信用修復、信用培訓和信用管理等方面的作用。

加強監管，構建長三角地區信用市場協同監管機制。結合三省一市實際，建立協調、統一、高效、低成本的協同監管機制，實現征信機構準入互認、監管互助、產品互用、應用互推，促進監管信息公開共享，依法合規實施聯合懲戒，構建四地一體化的人才培養體系，建立技術、監管等交流機制，促進形成合作共贏、平等競爭的良性市場關系。

加大誠信宣傳教育力度，打造信用長三角品牌。區域信用文化和誠信宣傳教育是長三角信用一體化建設過程中有效緩解信息不對稱的長效機制。良好的區域信用文化和誠信宣傳教育，有利于培養信用方面的專業人才，引導企業和個人參與信用體系建設，營造守信的社會氛圍，打造信用長三角品牌。