從西岸到東岸，美國華資銀行并購后日益壯大

呂雪萱

華資銀行業順應并購潮流，擴大規模，承接業務和客戶，直接在美國站穩腳步。國泰銀行當年并購亞細亞銀行時，有亞細亞銀行客戶問行員：“你們銀行賣了，但我舍不得你們。”行員告訴那些往來幾十年的客戶說：“放心，我們全部留下來，繼續在這里為您服務?！?/p>

一位前亞細亞銀行、現在是國泰銀行的行員說，社區銀行與社區的關系密切，和客戶之間非常熟悉，像老朋友一般，“即便銀行被并掉了，穩住客戶的心最重要”。除了繼續服務客戶，亞細亞銀行行員也要了解國泰銀行的公司文化和管理模式，并快速適應，維持銀行在社區的業務。

華資銀行和主流銀行相比，規模較小，但以移民客戶為基礎。但像上述這種被并銀行融入買方銀行的過程，充分反映并購過程的客戶服務和文化整合，做得好，買方銀行版圖擴張，持續壯大。

擴張版圖 壯大規模

華資銀行中，1973年成立的華美銀行是目前最大華資銀行。該行總部在加州巴沙迪納，1999年開始并購銀行，規模逐漸壯大，其中，2009年并購華資社區銀行聯合銀行（1974年成立）。根據華美銀行今年7月發布的報告，該行今年第二季度資產達到429億元。

第二大華資銀行是總部在洛杉磯的國泰銀行，該行成立于1962年，1996年并購加州第一儲蓄銀行，在加州規模擴大。1999年，國泰銀行并購紐約金城銀行，進軍東岸市場，之后于2003年并購萬通銀行，2006年并購紐約冠東銀行及伊利諾州新亞銀行，2015年并購亞細亞銀行。

第三大華資銀行是1990年在洛杉磯成立的保富銀行。保富銀行自2016年完成和紐約的國際銀行（2006年成立）合并。國際銀行總經理胡師功繼續主持合并后保富銀行在紐約的業務。

從三大華資銀行的并購小型社區銀行來看，都是西岸的銀行買東岸的銀行。

環球銀行行政總裁利勇民說，美國傳統的銀行是小型銀行、社區銀行。18世紀工業革命之后，資本主義興盛，銀行家影響力特別大，因此，初始時期先賢認為，美國的銀行業不能像歐洲的銀行業那樣讓個別銀行壯大，以免資源過度集中。他說：“Everything is local，”社區銀行誕生，且銀行在一個州開業，不能跨州經營，甚至跨城市都不行。

利勇民舉例，花旗銀行前身是1812年成立的“紐約城市銀行”，營運范圍在紐約市，若要去紐約州水牛城設分行，不行。一直到1970年，花旗銀行才在紐約上州開設分行，1997年到加州開設分行。

因為此一歷史原因，美國成為銀行數最多的國家，最多時達到2萬家。經過長期發展，大銀行并購小銀行，或是小銀行和其他小銀行合并，到現在大約有4000多家。

西岸銀行 東岸發展

從華人發展史來看，華人最早進入北美是到西岸，因此，西岸的華資銀行發展比東岸早，規模較大，若要往東岸發展，進入新市場，并購現有銀行增加據點是最快、最有效益的方式。

早期，法拉盛地區的主流銀行只有花旗銀行，也有一些華資銀行，其中，美國中信銀行實力雄厚，另有家族型態的亞細亞銀行（1984年成立）、冠東銀行（1986年成立）、紐約第一銀行（1988年成立）等小型社區銀行。

不過，隨著移民結構改變，老一代臺灣人退休，或在美國養老，或回臺灣居住。這些銀行家的下一代多是專業人士如醫生、會計師等，未繼承父業，出售銀行成為解決方案。其次，銀行經營團隊可能理念不一，或因同業競爭壓力使原經營者放棄所有權。

另外，也有人想進入銀行業。例如，十余年前，有華人房地產業者投入銀行業，但因次貸風暴使房地產市場趨緩，影響貸款成長，壓縮銀行獲利。這些房地產業者不得不回歸專業，將銀行出售。

一位銀行貸款部門主管說，對買方來說，合并雖然要概括承受賣方的資產及負債，但可以接收所有客戶，并直接承接社區資源。華人市場非?；罱j，對買方的業務擴張及績效成長，都有助益。

這是近年華資銀行并購案不斷，但鮮少有人退出市場的主因。利勇民曾任紐約州銀行廳首席副廳長，1995年出任東方銀行總裁兼執行長，2008年至今擔任環球銀行總裁兼執行長。他對紐約銀行業發展及變遷相當了解。

并購機遇 成為風潮

法拉盛早期的家族社區銀行中，冠東銀行、亞細亞銀行被國泰銀行合并。冠東銀行2006年被并購，亞細亞銀行2015年被并購。紐約第一銀行則穩健營運，并擴大據點到佛州。紐約第一銀行執行副總裁蔡政蒼說，佛州華人很多，增加據點就是增加營運效益。紐約第一銀行現在在佛州有四家分行。

還有一些西岸銀行以并購到東岸發展。聯合銀行（1974年成立）總部在加州舊金山，以并購紐約的中美銀行（1967年成立）到東岸發展。2009年，聯合銀行全球業務被華美銀行收購。

亨華銀行2019年8月12日宣布，亨華銀行作為紐約州特許商業銀行，正式合并華邦銀行。截至2019年6月30日，為推進華邦銀行的并入，預估亨華銀行總資產約8.3億元，總貸款達7.1億元，總存款達6.2億元。如今，亨華銀行于紐約市曼哈頓、布碌侖和皇后區總共有5間分行，在紐約州長島納蘇郡有2間辦公室。

這次合并，兩家銀行的客戶均受惠。亨華銀行集團主席Michael Puorro表示，亨華提供多元的產品和服務，歡迎華邦客戶加入亨華;亨華客戶也因華邦加入，享有更多營業地點的便利。華邦銀行主席David鄭表示，亨華銀行是有實力且成長快速的伙伴，華邦原客戶亦將受惠于亨華的多渠道金融服務。

美豐銀行，2006年在亞特蘭大成立，2016年底成立紐約第一家分行貝賽分行，今年3月再成立法拉盛分行。美豐銀行首席執行長陳競鴻指出，美豐銀行法拉盛分行最受歡迎的是貸款業務，可見房地產市場可為。

總部在洛杉磯的皇佳商業銀行，2018年并購紐約的恒通銀行，恒通銀行在紐約的八個分行全部保留，再開法拉盛羅斯福分行?；始焉虡I銀行總裁兼執行長田詒鴻便表示，華人購屋需求強，該銀行希望以住房貸款服務華人社區。

華人有錢 帶旺華資銀行

大批華人移民涌入紐約皇后區法拉盛，使這個地區快速發展。法拉盛腹地寬廣，有地鐵和數十線公交車經過，交通便利;大批民眾每天往來購物、消費、做生意，法拉盛的繁榮程度已經和曼哈頓華埠并駕齊驅，可說是美國東部地區發展最快速的中國城。

人潮就是錢潮，更何況，法拉盛的錢潮大多數還是現金交易。這個勢頭，讓多家銀行在法拉盛增設分行。

法拉盛地區有兩條主干道，分別是南北向的緬街及東西向的羅斯福大道。這兩條主干道路，從北端的北方大道到南端的富蘭克林大道約一英里，從西邊的大學點大道到東邊的友聯街尚不及一英里。法拉盛經濟核心，就在這個一平方英里的范圍之內。

根據銀行地圖網站統計，這一平方公里內，銀行已經達到30家;整個法拉盛地區有50家銀行?，F在，是法拉盛有史以來銀行家數最多的時候。如果再加上理財顧問公司、保險公司、貸款公司、匯款公司等，法拉盛已是標準的金融區了。

華人有錢 吸引銀行

法拉盛地區選出的市議員顧雅明說，法拉盛的銀行密度比曼哈頓的金融區還高，在法拉盛中心一平方英里區域里有50家銀行，“使法拉盛成為紐約市的金融中心之一”。他說：“銀行不斷來法拉盛開業，說明華人有錢，小商業發達。”

保富銀行法拉盛分行總裁胡師功說，華人市場經濟活力無窮，銀行機會很多。

在法拉盛營業的銀行，有國家級銀行/主流銀行，如美國銀行、大通銀行、花旗銀行、Capital One等;有區域銀行或跨州銀行，也有少數族裔銀行和社區銀行，而華資銀行大都是社區銀行，如華美銀行、國泰銀行、保富銀行、美國中信銀行、皇佳商業銀行等。

另外，今年春節之后，短短三個月，法拉盛市中心就開了幾家銀行：總部都位于加州洛杉磯的富華信托銀行和皇佳商業銀行，法拉盛分行2月開業;總部位于喬治亞州亞特蘭大的美豐銀行，其法拉盛分行3月開業;總部位于紐約州長島的亨華銀行，其法拉盛分行4月開業。

在法拉盛緬街和39街交口有六間銀行。路口一角是教堂，其他三個角的一樓都是銀行，分別是道明銀行、大通銀行、富華信托銀行，富華信托銀行旁邊又挨著中國工商銀行、匯豐銀行、美國銀行。這些銀行在多族裔、多元文化的法拉盛社區里爭取商機。因此，銀行的地理位置很重要，搶到好地段，顧客上門方便，有助財源廣進。

華埠也有大小銀行20家，主流銀行之外，華資銀行還有環球銀行等。看到法拉盛的興旺，環球銀行2015年也在法拉盛設了貸款中心。

也有銀行到曼哈頓華埠新開分行。今年1月，法拉盛銀行在華埠的第一家分行開業，法拉盛銀行總裁及執行長John R. Buran表示，該行的分行將來到18家。這意味著，華埠仍有人潮，帶動的小企業商機也是銀行拓展業務的目標。

紐約布碌侖的華人成長也非?？焖伲A資銀行如華美銀行、國泰銀行、美國中信銀行、國寶銀行，也都有據點。

移民涌入 漸趨旺盛

上世紀70年代，紐約華裔移民主要是廣東人，聚居在華埠;臺灣移民來紐約后，在華埠語言不通，加上住房擁擠，轉而選擇法拉盛，這是第一波說普通話的華人。華人多了，醫生、中藥行、旅行社、中餐廳等民生消費行業增加，街上也開始看到中文招牌。

80年代之后，在中國改革開放之下，來自中國各省的移民進入法拉盛，并造就艾姆赫斯特、貝賽等衛星城市;90年代，華裔在法拉盛已成主流。另自“九一一”事件之后，因曼哈頓華埠復原較慢，有不少華人遷到法拉盛。

紐約州主計長狄納波利在2018年7月最近一次發布的紐約州經濟報告中指出，皇后區移民占皇后區人口47%，高于全市的37%，更是全國第二高;其中，最大份額來自中國，占移民人口14%。移民浪潮塑造許多社區，亞裔集中在法拉盛。

新移民潮散居大紐約地區各地，但經常往來法拉盛，帶動的商業盛況驚人。華人在法拉盛好像回到中國一樣，到處都聽得到各省方言，買菜、用餐、購物、看病，都不必說英文。

民以食為天，法拉盛地區有十余家中國超市，這些超市都是最近十年進入法拉盛的。華人維持著在國內一樣的習慣，每天采購新鮮食材，每天燒飯，超市天天有特價商品，吸引顧客上門。

法拉盛中國超市的顧客主要是華人，但也有印度裔、西語裔、非裔，而且，絕大多數用現金付款。在這種情況下，中國超市現金流非常龐大。一位華資銀行主管估計，法拉盛的中國超市平均一天營業額至少10萬，一個月便是兩、三百萬;地點好的超市生意火爆，一個月營收可近500萬，超市帶動繁榮，是銀行業務成長的動力。

法拉盛銀行密集，相當便利，因此，華人選擇銀行主要是看人脈和優惠。如果有親友、同鄉在銀行服務，可以較快獲得經濟訊息，而銀行推出優惠方案，更容易打動人。華資社區銀行規模雖然小，仍能因華人支持而在主流銀行競爭下站穩腳步。

社區銀行 具有優勢

華資社區銀行行員會說中文，文化背景也相同，成為移民和小商家可信任的對象，這些移民帶來的財富和交易的資金，自然流入華資銀行。

生活和工作都穩定了，下一步就是買房子，貸款成為華資銀行的主力業務。取之華人社區，用之華人社區，幫助華人是社區銀行的責任。例如，貸款給民眾開辦商業、貿易及投資，或是貸款給民眾購置房地產。美國中信銀行副總經理何錦章說，這樣的循環對社區有利。

不過，華人到主流銀行申請貸款，復雜的英文表格、搞不懂的信用紀錄，很容易打退堂鼓。但華資銀行因文化背景相同，比較了解小商家需求。當客戶解釋他的需求時，銀行辦事員很容易了解他的想法，可實時滿足小商家的需求，銀行業務隨之成長，相輔相成。社區銀行的優勢就是靈活。

房貸業務 最大需求

至于買房子，不管自住或投資，新移民相當熱衷，貸款買房的需求也增加，房屋貸款一直是銀行在華裔社區的主力項目。因華人移民增多，現在，主流銀行也招聘講中文的營銷人員和業務人員。

來自安徽的黃健和太太一起來美，他在爾灣加州大學深造，拿到博士學位后在紐約找到工作后便留下來。他去年買了房子，是向華美銀行貸款。他說，他在加州時便和華美銀行往來，搬到紐約來，自然而然還是和華美銀行往來。黃健說，他規劃理財計劃時，法拉盛銀行多，他可仔細比較各家銀行的方案，和理財人員面談都非常方便。

來自廣州的李明宜在廣告公司工作，今年和未婚夫一起買了房子，她是通過貸款經紀辦的貸款。李明宜說，貸款經紀幫她去各家銀行談方案，再讓她挑，她最后是向華資銀行借的錢。貸款經紀方大偉說，華人房屋交易市場一直很活絡，貸款經紀這樣的服務業應運而生，他熟悉各家銀行的業務特色，幫李明宜談到較多成數的方案。

新移民買房時，必須提供能符合要求的報稅單，但往往看到中意的房子時，若是無法很快提出稅單，貸不到款，中意的房子就會被買走了。類似這種問題，有些銀行的貸款政策比較彈性。例如富華信托銀行，貸款者若能提供有效護照復印件，不需報稅單，如能達到相關要求，也可進行貸款幫助華人實現置業夢。

其實，華資銀行通常愿意貸款給缺乏傳統信用紀錄的人。華人對信用紀錄沒有概念，也習慣用現金，但是他不愿意欠錢，所以，還款習慣一直很好。銀行和這樣的客戶交往時間長了，若他們要借錢，銀行可以幫他，但他們到主流銀行借錢一定碰釘子。

風暴十年 重現商機

2008年金融風暴以來，有不少銀行合并或關閉，現在，則是有新銀行成立。

7月中旬，華資銀行Piermont Bank在紐約曼哈頓中城舉行開業式。Piermont Bank是金融風暴以來，紐約州第一家新銀行，這顯示金融業商機多，有相當發展空間。

Piermont Bank總裁兼首席執行長蔡瀚文籌備Piermont Bank兩年多。她說，Piermont Bank尋求中小企業的龐大市場機會，特別是有些企業對銀行產品有需求但社區銀行無法滿足，而這些企業又不喜歡主流大型銀行的產品和服務。Piermont Bank的目標是支持私營企業，尤其是多代家族企業，希望以最有效的方式，為客戶解決銀行業務需求。

這家銀行是聯邦存款保險公司指定的“少數族裔存款機構”，且由女性專業經理人主導，女性在董事會也占多數，如董事成員包括非營利的小企業貸款Lift Fund創始人兼首席執行長Janie Barrera、華美銀行退休總裁兼首席運營官Julia Gouw等。這兩位都是女性，曾任華美銀行執行副總裁的蔡瀚文也是女性。

美國財富管理顧問J&J Group董事總經理張育誠說，少數族裔存款機構可與主流銀行洽談，爭取和主流銀行往來時讓自己客戶享有其資源，提供優惠。例如，客戶持Piermont Bank金融卡到已談妥的主流銀行自動柜員機跨行提款，這些主流銀行將不向Piermont Bank持卡人收取手續費。

蔡瀚文說，Piermont Bank建立整合的數位平臺，支持企業主的企業和個人財務需求，簡化文書作業，消除銀行內部各部門之間藩籬?！皩蛻魜碚f，這意味著簡單和效率?！痹撔锌稍诒瓤蛻羲韪痰臅r間內，核準商業貸款的申請，撥付資金，并結合自動化和數位化，直接面向客戶。蔡瀚文說：“我們沒有800字頭的免費服務電話。我堅信，金融業就是與人有關的事業?！?/p>