商業銀行培植核心競爭力策略研究

馬寧

〔內容提要〕隨著市場經濟的不斷發展，商業銀行的生存與發展迎來了諸多挑戰。商業銀行要想適應市場經濟的發展需求，就要選擇適合的發展路徑，培養和積累商業銀行的核心競爭能力。本文對商業銀行的核心競爭力進行了概述，分析了商業銀行核心競爭力的現狀，對如何培養商業銀行核心競爭力提出了對策建議，希望能夠為同行業核心競爭力的培養提供一些理論基礎。

〔關鍵詞〕商業銀行核心競爭力創新

商業銀行的重要戰略之一就是培植核心競爭力，這也是促進商業銀行在激烈的市場競爭中占據有利地位的有效手段。隨著國內銀行全面對外開放的新形式和國內外商業銀行改革的不斷推進，我國商業銀行的業務拓展和可持續發展受到了前所未有的威脅，不斷挑戰著商業銀行傳統的優勢和地位。因此，培養和提升核心競爭力已成為現階段商業銀行的首要工作。

一、商業銀行核心競爭力概述

1990年，普拉哈立德和哈默在《哈佛商業評論》上發表了《企業核心能力》一文中指出，核心競爭力是一種能夠為企業客戶帶來特殊利益的獨有技能及技術，這一理論的提出是企業戰略理論的轉折點，成功將增強核心能力作為企業關注的焦點。隨著社會的發展、經濟全球化的加快以及企業管理的變革，逐漸出現了基于知識視角、能力視角等方面的核心競爭力的全新理解，歸根結底其本質都是注重自身發展的提升，只是形式不同。筆者認為，商業銀行的核心競爭力是銀行最基本的競爭力，也是處于核心位置進而影響整個銀行發展的競爭力，是一種能夠促進銀行長期穩定發展、獲得穩定甚至超額利潤的獨有競爭力，是對營銷競爭力、理財競爭力、產品競爭力等銀行必備競爭力的整合，通過讓消費者獲得高于競爭對手的不可替代的價值、服務等，以穩定、提高自身在行業內的地位。作為一個成功的商業銀行，其競爭優勢一定是多層次的，但是其所具備的核心競爭力一定是具有價值性、獨特性、延展性、不可分離性、不可交易性和動態性，只有具備了這些條件，才能在激烈的行業競爭中脫穎而出。

二、商業銀行核心競爭力現狀

（一）產品同質化的困局很難破除

現階段，商業銀行的發展狀態主要表現為核心產品不突出、企業結構不合理、產品品質有限。盡管最近幾年來商業銀行的品種逐漸增多，但是這些產品的總體功能相差無幾，缺乏創新性和針對性，同質化現象嚴重，商業銀行的這種缺乏個性化、差異性服務的發展態勢在很大程度上削弱了自身的行業競爭力。我國的商業銀行在長期發展過程中都形成了各自的專業優勢，導致商業銀行市場結構存在一定的業務壟斷性，不同產權主體銀行之間缺乏公平競爭機制，在很大程度上降低了銀行的競爭意識，制約了金融競爭的活力。

（二）追求“量”“效”齊增的尷尬境地

相關調查表明，我國商業銀行資產50%以上來源于信貸，而且銀行貸款利差所帶來的收入占總業務收入的90%，商業銀行這種以貸款形式為主的資產積累會埋下巨大的不良貸款隱患。現階段，商業銀行已逐步將風險管理能力的提升作為一項重要的工作來抓，并出臺了相應的制度和防控措施，將風險防控融入銀行各項業務中去，逐步探索“質”與“量”的平衡發展，并取得了一定的成效，但總體風險管理水平仍不容樂觀，這也對其核心競爭力造成了比較嚴重的負面影響。

（三）面臨跨界的巨大壓迫

現階段，商業銀行外部生存環境發生了巨大的變革。一方面，銀行已從“金融業”向“服務業”轉變，地位上的落差迫使銀行要改變；另一方面，金融脫媒對商業銀行產生巨大的沖擊。原本屬于不同金融子市場的金融機構開始產生業務交叉和競爭，導致競爭愈發激烈，尤其對商業銀行長期以來賴以生存的貸款業務產生了顛覆性的影響，分析金融大勢的變化，金融脫媒要求銀行對此改變或者消失。在這樣的環境下，商業銀行必須跳出金融做金融，在“跨界”中尋找新的出路。

三、商業銀行核心競爭力的培養策略

（一）重視核心競爭力的提高

商業銀行內部應清楚地認識到核心競爭力在行業競爭中的重要性，從高層領導到基層員工形成自上而下的競爭文化氛圍，注重核心競爭力的提高。一方面，核心競爭力超越商業銀行的所有業務單元是所有銀行整體實力的體現，重視核心競爭力的提高可以有效降低由于目光短淺給自身帶來的損失；另一方面，商業銀行內部核心競爭力的建設主要依靠經驗和知識的積累，這是行業內其他競爭者無法模仿的獨有技能，核心競爭力的提高使得商業銀行的發展具有較強的持久性，核心競爭力領先的銀行很難被同行業競爭者所超越。

（二）大力開展金融創新

受金融行業全面開發的影響，商業銀行的行業內競爭愈發激烈，傳統利潤空間逐漸緊縮，商業銀行要想在這種情況下生存和發展，就必須要順應金融業發展要求積極進行金融創新。商業銀行金融創新的措施可從以下幾個方面著手：一是從融資向融智轉變。不斷滿足各類客戶在發展過程中多元化的金融需求。二是從“雙大”到“雙小”的轉變。破除商業銀行一直以來依靠大客戶、大企業的經營模式，逐步把服務重心向中小企業和個人客戶轉換。三是從單一商業銀行到全品牌全系列的轉變。不斷探索商業銀行的跨界轉變，積極參與到社會經濟發展的各個方面、各個環節中，打造商業銀行的綜合化品牌。四是從普世化的產品到個性化服務的轉變。要樹立正確的業績觀、發展觀，從解決客戶實際問題入手，為客戶提供多角度個性化的綜合性服務，從而實現銀行與客戶的共贏。五是從傳統銀行到“TOP+”的金融服務轉變，充分發揮科技的金融力量，全方位提升對現代科技的吸收、轉化和實踐能力，讓金融科技成為未來動力引擎，促進重塑價值創造體系。

（三）向風險管理要效益

商業銀行在金融開放的大格局下已經無法依賴曾經的傳統優勢，必須要加強風險管理，建立創造風險收益的經營理念。作為一項專業性較強的管理工作，風險管理涉及許多的內容，商業銀行的所有產品都要有明確的風險定價，因此商業銀行內部要建立自上而下的風險管理理念，全面認識風險管理的重要性。通過建立完善的風險管控體系，從制度建設和風險文化建設兩個方面全面提高風險管理水平。商業銀行加強風險管理可從以下三個方面入手：一是建立各業務之間風險隔絕屏障，避免局部風險發展為系統風險。二是建立風險信息系統，對風險進行實時、動態監控，便于及時掌握風險的發展情況。三是完善內部審計體系，通過建立內部會計控制和內部管理控制模式，嚴格執行分級授權、分級管理，重視崗位自控、部門互控等風險防線的建設，使內部管理制度在各部門得到有效的貫徹執行。

四、結語

總之，商業銀行應重視核心競爭力在行業競爭中的重要性，通過多方面進行核心競爭力的培養和提升，形成符合自身獨特的、差異化的和現實性的核心競爭力，越是鮮明的特性，越是其他銀行無法復制和模仿的競爭優勢，最終才能使其在國內外激烈的金融市場競爭中處于不敗之地。

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司沈陽鐵路支行）